Банковские операции и процесс их развития на современном этапе

3) внутрибанковские специальные — служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

Введение использования  банками кредитных карт произвело  настоящий переворот во всех банковский операциях, но назвать банковские карты  перспективным направлением уже  не совсем верно, так как это реально  работающая услуга, можно сказать  классическая.

К электронным банковским услугам помимо карточных услуг  относится также обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием различных комплексов электронной  техники и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты в рамках электронной  коммерции, межбанковские электронные  переводы.

Оказание держателям карт большинства «полагающихся» им услуг  и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать  дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО — это  предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного  контакта клиента с сотрудниками банка.

Услуги ДБО обычно классифицируют в зависимости от используемого  технического канала, по которому передается информация о трансакциях.

Наиболее популярными  сегодня можно считать системы  класса «банк -клиент», которые предназначены  главным образом для расчетно-кассового  обслуживания клиентов и обмена информацией  между ними и банком.

Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО —  телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью  телефонного аппарата получать самую  разную информацию о движении средств  на своем счете и состоянии  финансового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Статистика  пластиковых карт

Самая мощная и крупная  в мире платежная система. Россия является ключевым рынком региона Visa CEMEA. В 1994 году в стране насчитывалось всего около 30 000 карт Visa. Стабильный и уверенный рост привел к тому, что к концу 2005 года в обращении находилось уже более 22,7 миллионов карт Visa, что на 47% превысило показатели на конец 2004 года. Еще более успешными являются показатели оборотов по картам Visa, которые достигли 43,8 миллиардов долларов США (рост 69% по сравнению с 2004 годом). Постоянный рост оборотов показывает, что россияне стали более активно пользоваться картами Visa не только для снятия наличности, но и для оплаты товаров и услуг. Так, оборот по картам Visa в торгово-сервисной сети в России за 2005 год увеличился на 53% по сравнению с аналогичным периодом в 2004 году и составил более 3,4 миллиардов долларов США. Количество транзакций по картам Visa в торгово-сервисной сети увеличилось в 2 раза и достигло 56,7 миллионов.

В России карты Visa обслуживаются  в более чем 105 тысячах торговых точек и около 25 тысячах банкоматов. Таким образом, Visa предоставляет  российским и иностранным держателям карт Visa самую широкую сеть приема пластиковых карт.

Mastercard.

Вторая по распространенности платежная система, уступающая своими размерами разве что VisaInternational. Компания Мастер Кард является эксклюзивным владельцем распространенных торговых марок Maestro и Cirrus. В 2004 году в рядах корпорации MasterCard насчитывалось 25 000 финансовых институтов и 750 миллионов конечных пользователей  картами компании по всему миру. В этом же году, рост финансовых показателей  компании составил более 10%. На текущий  момент MasterCard насчитывает 24 миллиона точек  приема платежей.

 

 

Americanexpress.

Компания AmericanExpress предлагает своим клиентам самые современные  финансовые продукты и услуги высочайшего  качества уже более 150 лет. Усилия компании не только сделали "AmericanExpress" одним  из самых известных и уважаемых  брендов в мире: AmericanExpress стали  компанией, которой доверяют клиенты  по всему земному шару. Оборот компании в 2003 году составил 26 млрд. долларов США, из них 4 млрд. долларов США – чистая прибыль, AmericanExpress считается самым  дорогим брендом, стоимость которого оценивается в 16,83 млрд. долларов США. В компании работает 78 тысяч сотрудников  по всему миру.

DinersClub.

73 франчайза являются  равноправными участниками Сети DinersClub и один из них – компания DinersClubRussia, более 6 миллионов 600 тысяч  человек во всем мире являются  членами клуба, на территории 207 стран принимается к оплате  клубная карта, более 30 миллионов  торговых и сервисных предприятий  принимают карты DinersClub, 90 салонов  DinersClub действуют в аэропортах  и бизнес-центрах крупнейших городов,  втом числе в России, 32,7 млрд. долл. США – таков общемировой оборот  компании по итогам 2004 года, лишь 0,0058 % от оборота нашей платежной  системы составляют мошеннические  операции с картами – это  один из самых низких показателей  по отрасли в мире, свыше 30 000 членов клуба сегодня в России, свыше 40 000 торговых и сервисных  предприятий на территории страны  принимают к оплате картыDinersClub. 

Глава IIIПроблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России аналогичны подобным процессам в мировой экономике.

3.1. Проблемы развития  пластиковых карт

В большинстве экономически развитых стран безналичная оплата товаров и услуг достигает 90% в  структуре всех денежных расчетов. Проведение операций с помощью платежных  карт показывает степень интегрированности  банковской системы и общества.

Процесс вхождения России в рыночные отношения, в первую очередь, был связан с перестройкой банковской системы, появлением коммерческих банков, различных страховых и финансовых компаний, которые начали проявлять  интерес к использованию пластиковых  карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Положение нашей страны на рынке пластиковых карт, коренным образом отличалось от ситуации в  развитых странах. Но так как Россия живет в мировом сообществе, которое  уже сегодня широко использует системы  безналичных расчетов, оставаться в  стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических  связей с другими странами практически  невозможно и невыгодно.

Недоверие россиян к пластиковым  картам объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых  карт в нашей стране. Во-первых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени  подорвал доверие к банкам. Во-вторых, хотя количество пластиковых карт в стране быстро растет, их применение сдерживается недостатком электронных терминалов по приему платежей. В-третьих, незначительная доля безналичных платежей в общей массе операций частных лиц и, как следствие отсутствие практики открытия банковских счетов для расчетов. И наконец, важной проблемой, особенно для развития кредитных карт является неразвитая приемная сеть, которая позволяет использовать карточку, лишь эпизодически(не регулярно). Фактически для держателя дебетовой карточки — это ограничение доступа к средствам на счете, их частичное замораживание, создающее не только неудобства, но и, возможно, финансовые затруднения. При использование кредитной карты данная ситуация приводит к редким покупкам по карточке.

Кроме того, по сравнению с другими странами Россия обладает большими особенностями. Если посмотреть на все население России (а это – потенциальные клиенты банков, потенциальные держатели пластиковых карт), можно понять, что населения очень много. Ни одна европейская страна не имеет столько жителей и столько потенциальных держателей карт.

Но наряду с этим возникает  и проблема, связанная с географической отдаленностью этих людей друг от друга. Москва, Санкт-Петербург, Владивосток  – кто дальше? Камчатка?

Вы представляете, столько усилий надо было приложить российскому Сбербанку, чтобы построить такую крупнейшую сеть отделений, которой он обладает сейчас?

Проблемы развития рынка  пластиковых карт в России заключаются  в очень большой протяжности страны. Много людей, большая территория – банкам очень сложно строить сети банкоматов и терминалов. Поэтому отдаленные регионы, особенно с небольшим количеством населения являются фактически оторванными от мира. И таких проблем мы можем приводить большое количество, но все же перспективы рынка пластиковых карт в России очень большие: населения большое, городов-миллионщиков много, значит, это все – потенциальные клиенты, которые рано или поздно станут клиентами реальными и приобщаться к мировой финансовой системе, именно такой, какой она является во многих цивилизованных странах мира.

 

 

 

 

 

 

3.2. Перспективы развития пластиковых карт

В условиях развития мирохозяйственных  связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и  развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных  форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном  мире. Одним из инструментов безналичных  расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью  платежных карт показывает степень  интегрированности банковской системы  и общества. Достаточно сказать, что  безналичная оплата товаров и  услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре  всех денежных операций.

Экономисты называют пластиковую  карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции  в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых  карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых  карт в России приобретают в настоящее  время конкретную значимость.

Масштабы и характер использования  платежных карт обоснованно рассматриваются  в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - VisaInternational и MasterCardInternational. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на AmericanExpress - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Российские банки всегда отличались стремлением активно  развивать карточный бизнес и  уже накопили определенный опыт выпуска  как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так  и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования  платежных карт все еще заметно  уступают среднестатистическим показателям  по странам Европы. В немалой степени  это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг  особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым  главным ударом по рынку. Дефолты  системообразующих для этого  рынка банков-эмитентов, таких как  «Инкомбанк», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация стала  меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского  рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

На конец 2001 года общее  число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 - до 21 млн. По состоянию на начало 2004 года, в России эмитировано почти 24 млн. карт. Интересный факт, что соотношение  международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем  операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной  для осуществления операций с  использованием карт этих платежных  систем как на территории России, так  и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные  платежные системы: Золотая Корона, UnionCard, ACOORD, STB Card и ряд других небольших  систем.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный  инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества:

• для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое;
• для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ;
• для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению  с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в  лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная  государственная политика в отношении  рынка пластиковых карт, которая  предусматривала бы как законодательное  регулирование всего комплекса  отношений между участниками  рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных  решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой  нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается  тенденция перехода с магнитных  карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени  безопасности расчетов в целом. Уже  в отдельных регионах получили широкое  распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2003 год возросло на 43% и составило  на конец 2003 года более 6 млн. карт.