Банковская система

Недостаточным остается уровень капитализации коммерческих банков. Общая сумма собственного капитала всех коммерческих банков Украины на 1 января 2000 г. составляла 1116,4 млн. долл. США. В среднем на один банк приходится 6,85 млн. долл. США. На фоне ведущих банков мира капіталозабезпеченість украинских банков настолько имела, что ни один из украинских банков не вошел в список первой тысячи банков мира, который был опубликован английским журналом «Тhе Ваnkеr» в 1994 г. Ситуация не изменилась и на начало 2000 г. Наибольший за этим показателем банк Украины – Проминвестбанк – имел на начало 2000 г. 128,4 млн. долл. США собственного капитала, в то время как последний банк из тысячного списка уже в 1994 г. имел 125,0 млн. долл. США. Поэтому украинским банкам будет тяжело конкурировать с иностранными не только на мировом рынке, а и внутри Украины, если последние решат серьезно закрепиться на нашем рынке [10].

Решить эту проблему административным давлением на банки (увеличением минимального размера уставного фонда, усилением требований относительно капитализации прибылей и т.п.) невозможно, поскольку прибыльность банков в последние годы постоянно снижается, привлекательность банковского бизнеса для инвесторов уменьшается да и необходимые для этого внутренние денежные капиталы остаются ограниченными. Решить проблему капитализации банков возможно лишь на пути ускорения рыночной трансформации экономики, рост ее эффективности, оздоровление государственных финансов и повышение прибыльности банков.

Низкая кредитоспособность преобладающей части предприятий-заемщиков, низкая капитализация банков, недостаточный уровень их менеджмента служат причиной чрезвычайно высокую рискованности банковской деятельности, повышенное недоверие к банкам, особенно со стороны семейного сектора экономики, усложняют поддержку их ликвидности. Все это ослабляет посредническую роль и трансформационную функцию банков и банковской системы в целом. Банки не в возможности надлежащим образом удовлетворять спрос на ссудные капиталы, прежде всего со стороны субъектов реального сектора экономики, которые постоянно испытывают глубокий дефицит денег как платежных средств и как капитала. 3 другой стороны, все экономические субъекты, в которых появляются свободные денежные средства, не могут их надежно разместить и отдают предпочтение конвертации в иностранную валюту, инвестированию в теневую экономику или переведению за границу.

В таких условиях на банки осуществляется могущественное давление со стороны органов банковского регулирования, прежде всего НБУ, с тем чтобы удержать их ликвидность, повысить доверие к ним, реанимировать их мощную посредническую роль. Для этого используются наиболее «жесткие» мероприятия – чрезвычайно высокая норма обязательного резервирования и частые ее изменения, прямое ограничение рефинансирования банков и отдельных видов их деятельности, установление чрезвычайно большого количества экономических нормативов га жесткого контроля за их соблюдением и т.п.. Все это не только отрицательно влияет на развитие отдельных банков, а и ослабляет внутренне-системный механизм их взаимодействия и консолидации, служит причиной определенное противостояния между первым и вторым уровнями системы, между большими и малыми банками и т.п..

Глубокий долгодействующий кризис государственных финансов тоже отрицательно влияет на формирование банковской системы, тормозит формирование сугубо рыночного механизма банковского регулирования, становление цивилизованных взаимоотношений между самыми коммерческими банками. НБУ вынужденный преобладающую часть своего сеньёража направлять на монетизацию бюджетного дефицита, ограничивая к минимуму рефинансирования коммерческих банков. Через искусственное завышение процентной ставки по облигациям внутреннего государственного займа банки вынужденные свои ресурсы направлять преимущественно в государственные ценные бумаги как наиболее доходные активы, ограничивая кредитование реальной экономики. Усиливается зависимость банковской системы от деятельности правительственных структур, а итак от краткосрочных, часто субъективных факторов, которая ослабляет системные основы в банковской деятельности.

В условиях высокой инфляции НБУ вынужденный на протяжении продолжительного времени (1994-2000 гг.) проводить жесткую рестрикционную денежно-кредитную политику, которое тоже не оказывало содействие формированию банковской системы рыночного типа. 3 одного стороны, такая политика сдерживает процесс ремонетизации экономики, формирование свободных денежных капиталов, денежного рынка, который суживает экономическую базу посреднической деятельности банков. А с другой стороны, НБУ вынужден часто переходить на «ручное» руководство денежным рынком, применяя наиболее жесткие, а то и прямые административные мероприятия монетарного регулирования, за которые интересы монетарной политики не отвечают интересам коммерческих банков.

Таблица 2 – Основные показатели банковской системы Украины за 2000-2005 [13]

Из приведенной таблицы хорошо видно, как иностранный капитал постепенно захватывает отечественные банки. Это обстоятельство может иметь двоякие последствия: с одной стороны, средства банков защищены в случае внутренней нестабильности, но они совершенно беззащитны перед мировыми катаклизмами с другой стороны.

Все эти обстоятельства могут настолько ослабить банковскую систему Украины, прежде всего ее второй уровень, который когда процесс рыночной трансформации завершится и начнется этап экономического роста, украинские банки не смогут адекватно выполнять свою посредническую миссию в новых условиях. И тогда неминуемым будет широкомасштабное проникновение в Украину иностранных банков, вытеснение национального капитала из этой сферы иностранным. Такая перспектива требует ускоренной разработки научной концепции развития банковской системы Украины на перспективу, согласованной с вышестоящими органами законодательной и исполнительной власти страны. Отсутствие такой концепции на протяжении 10-летнего периода формирования банковской системы Украины тоже являлась тормозящим фактором этого процесса.

заключение

Банковская система представляет собой основную часть кредитной системы государства. Она состоит из двух уровней: первый в Украине представлен Национальным банком Украины, второй – коммерческими банками. Сущность банковской системы заключается в системе взаимосвязей на рынке банковских услуг, которые позволяют обслуживать денежный оборот и тем самым – поддерживать функционирование экономики государства.

Роль банковской системы в экономике страны определяется её функциональными характеристиками. Хотя банковская система Украины и построена функционально независимо от каких-либо секторов экономики, взаимосвязи её с остальными отраслями народного хозяйства являются неоспоримыми и порой даже определяющими. Так, банковская система является основным источником, средств, остро необходимых для функционирования разных экономических подсистем. Она участвует в распределении и перераспределении благ посредством инструментов кредитной системы. Кроме того, сейчас банковская система перенимает на себя большую часть денежного оборота, переводя его в сферу безналичных платежей.

В процессе последующего развития банковской системы Украины необходимо не только как нельзя шире использовать заграничный опыт, но и не забывать исторические особенности страны.

На сегодня украинские банки перешли на международные стандарты ведения учета и отчетности, однако работа в этом направлении не закончилась. Применение современных норм бухгалтерского учета и складывания балансов, а также регулярная публикация балансов, отчетов о прибылях и убытках будут содействовать большей прозрачности деятельности банковской системы и постепенно увеличат доверие клиентов к банкам. Следовательно, можно сделать вывод, что реформирование банковской системы Украины на сегодня дала ощутимые результаты для национальной экономики и перестройки общества. В то же время согласованного взаимодействия всех отраслей экономики можно достичь только при условии экономического роста. Тогда и банки смогут эффективно выполнять свои задания, которые встали перед ними на этапе трансформации.

Система коммерческих банков непосредственно охватывает все сферы рыночной экономики - производство, распределение, обмен и потребление. Нет практически ни одной организации или предприятия, которое бы не было клиентом кредитного учреждения. Именно кредит является тем фактором, который в значительной мере обеспечивает непрерывность расширенного воссоздания в экономике.

Посредством банковского кредита решается противоречие между размером средств, высвобождаются у кредитора, и размером потребности у заемщика. В этих условиях с развитием экономики денежные и товарные отношения все больше трансформируются в кредитно-денежные по существу приобрело кредитный характер. На этом базируется огромная роль кредита и коммерческих банков, его предоставляющих, как основных носителей кредитных отношений для эффективного функционирования развития экономики в целом.

Подводя итог под всей работой можно сказать, что отечественная банковская система переживает сейчас не лучшие времена. Причиной такого положения дел являются усиление конкуренции между банками, нестабильное социально – экономическое положение, несовершенная и постоянно меняющаяся законодательная база, и рискованная кредитная политика многих банков в погоне за высокими прибылями.

В связи с таким положением сектора кредитования основным предложением по дальнейшему развитию и совершенствованию банковской системы Украины является диверсификация направлений вложения ресурсов банков и расширение сферы услуг клиентам, превращение комиссий от клиентских операций в один из основных источников получения доходов коммерческих банков.

Список использованных источников

1. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под  ред. О.И. Лаврушина.— Д34 2-е изд., перераб. и доп.— М.: Финансы и статистика, 2000.— 464 с.: ил.
2. Банківська справа: Навч. Посіб. / За ред. проф. Р. І. Тиркала. – Тернопіль: Карт-бланш, 2001. – 314 с.
3. Банківський менеджмент. За ред. О. А. Кириченка. – К.: Знання-Прес, 2002, - 438 с.
4. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2007. – 264 с.
5. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой и Л. П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2002. – 384 с.
6. Борщ Л.М. Банківська система України в інвестиційній діяльності // Фінанси України. — 2003.- № 5.-C. 5-12.
7. Вовчак О. Д. Банківська справа в Україні: стан, проблеми та перспективи розвитку // Фінанси України. - 2003. - № 10. - С. 118 – 125.
8. Гроші та кредит: Підручник / М.І. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пудовкіна та ін.; За заг. ред. М.І. Савлука. – К.: КНЕУ, 2001. – 602 с.