Банковская система

Все коммерческие банки обязаны сохранять свои свободные резервы (средства) на счетах в центральных банках, а последние имеют право контролировать и регулировать движение средств по этим счетам. При появлении у коммерческих банков чрезмерных резервов, которые угрожают чрезмерным ростом предложения денег и нарушением конъюнктуры рынков, центральный банк имеет право часть их заблокировать, повысить норму обязательных резервов и, сузив этим возможности коммерческих банков, предоставлять кредиты и создавать новые депозиты. Если же нужно увеличить объемы банковских резервов и расширить кредитные возможности коммерческих банков, центральный банк снижает эту норму и даже может предоставлять последним в ссуду дополнительные резервы. В таком случае у коммерческих банков увеличивается кредитный потенциал, возможности создавать новые депозитные деньги, которые приводит к увеличению предложения денег.

Создание единого для всех банков, замкнутого на центральный банк и регулированного им механизма движения банковских резервов є определяющим организационно-правовым признаком банковской системы как особой структуры.

Наличие общесистемной инфраструктуры, которая имеет межбанковское назначение, обеспечивает координацию и объединение усилий банков как субъектов – посредников денежного рынка.

Речь идет о создании сети межбанковских расчетных центров (расчетных палат, клиринговых центров), системы межбанковского валютного рынка, рынка межбанковского кредита, межбанковской связи, центров технического и технологического обслуживания, информационных и учебных центров, создание межбанковских фондов страхования депозитов, общих банков данных относительно кредитоспособности заемщиков и т.п.. Важным элементом такой системостворюючої инфраструктуры есть банковские ассоциации, союза га другие объединения. Самые не будучи банками и не ограничивая прав банков-членов, они выполняют разнообразные функции в интересах всех банков: представляют и защищают общие интересы коммерческих банков перед центральным банком, правительством, парламентом; организуют информационное, консультационное, правовое обслуживание банков-членов и т.п. [9].

Конечно, каждая другая система, которая функционирует в экономике, тоже имеет свою определенную инфраструктуру, и в этом понимании банковская система не является исключением. Тем не менее только в банковской системе инфраструктура есть чрезвычайно сложной, многопрофильной, жизненно необходимой для функционирования отдельных банков. Без некоторых ее элементов выполнения банками отдельных операций будет крайне неэффективным, а то и просто невозможным. Так, в первые годы формирования банковской системы в Украине не было единого механизма межбанковских расчетов, вследствие чего расчеты между предприятиями – клиентами банков невероятно затягивали, а нередко просто срывались, вследствие чего они несли значительный убытки. Сейчас в банковской системе созданный и действует механизм централизованных межбанковских расчетов на базе электронных технологий, которые дает возможность все межхозяйственные расчеты осуществлять немедленно, в режиме реального времени.

Гибкое объединение высокого уровня централизованной управляемости системы с децентрализацией экономической самостоятельности и ответственности банков как ее отдельных элементов – еще одна отличительная черта банковской системы. Конечно, проблемы подобного объединения централизованного управления с децентрализацией ответственности имеют место и в других системах. Тем не менее, нигде они не проявляются так остро и масштабно, как в банковской системе, где вся ответственность перед инвесторами и вкладчиками полностью полагается на банк, а возможности принятия адекватных управленческих решений его руководством существенным образом ограничиваются нормами системного управления. Эта противоречивость постоянно проявляется в реальной действительности.

Особенно ярко она проявилась в США, которые имеют високорозвинуту банковскую систему. Банковское право здесь оказалось одной из наиболее сложных и противоречивых сфер хозяйственного права, а банковская деятельность контролируется и регулируется более тщательно, чем любая другая область экономической деятельности. В 80-те года в США началось движение за дерегулирования (ослабление регулирования и контроля) банковской деятельности, было принято несколько законов, которые ослабили банковские ограничения, упростили управление ею на уровне банковской системы.

Подобные тенденции можно наблюдать и в других странах. Современное банковское законодательство, несмотря на объективные процессы консолидации банков в систему, все больше внимания уделяет гарантированию каждому банка экономической самостоятельности, равных возможностей доступа на денежный рынок, свободы конкуренции, свободы выбора клиентов и т.п.. Без этого тенденции к интеграции в систему могут привести к преобразованию банковской системы в единый банк (монобанк), что монопольно будет обслуживать денежный рынок, подчинив его своим интересам. При наличии указанных гарантий банковская система не только не ограничивает деятельности отдельных банков, а и существенным образом повышает посреднический потенциал каждого из них на денежном рынке и их общую роль в экономике.

Итак, банковская система – это не механическая совокупность многих отдельных банков, но это и не единый банк, который руководствуется с одного офиса (центрального банка), а специфическая экономическая и организационно-правовая структура, которая обеспечивает своими особыми методами и инструментами функционирования денежного рынка и экономики в целом.

Национальный банк – главный элемент банковской системы Украины

Создание новой банковской системы в Украине на основе государственных банков началось в 1991 году с принятием Закона "Страны "О банках и банковской деятельности", согласно которому были заложены основы классической двухуровневой банковской системы, которая включает верхний и нижний уровни, а также определено, какие банки принадлежат к каждому из уровней и каким будет механизм связей между ними.

В результате дезинтеграции бывшего Советского Союза украинское отделение Государственного банка СССР вынуждено было принять решения о распределении ассигнований, поскольку союзный банк не подготовил плана кредитов на начало 1991 года. На базе украинского республиканского отделения Государственного банка СССР был создан Национальный банк Украины (НБУ). Уже летом 1991 года инструкции союзного Государственного банка не имели обязывающего действия в Украине, а 25 декабря 1991 года Государственный банк СССР был официально ликвидирован и НБУ стал центральным банком Украины.

Законом предусматривается функционирование двухуровневой банковской системы, в которой НБУ действовал бы как центральный банк, а остальные банки осуществляли бы коммерческие банковские операции.

НБУ – это банк первого уровня. Он выполняет традиционные функции, которые характерны для центрального банка государства: это эмиссионный и расчетный центр государства, банк банков и банкир правительства. НБУ не является независимым. Он подчиняется Верховной Раде и Кабинету Министров Украины.

С принятием закона "О национальном банке" (май 1999 года) в Украине стал четко определен статус центрального банка, разграничены его функции от функций коммерческих банков.

Следовательно НБУ – это:

• единственный эмиссионный центр страны, он владеет манопольним правом на эмиссию банкнот, организацию и регуляцию денежного обращения;
• банк банков. Он не занимается кредитно-расчетным обслуживанием других банков и кредитных заведений, не выдает кредитов коммерческим банкам, не организовывает механизм межбанковского кредитования;
• банк правительства. НБУ занимается кредитно-расчетным обслуживанием яуряду - является его кассиром, осуществляет операции по осблуговуванню внтрішнього государственного долга. Является финансовым консультантом и т.і. национальный банк проводит аукционы по рз\озміщенню государственных облигаций правительства Украины, занимается их погашением и выплатой відстків за ними, я следит за кассовым выполнением бюджета коммерческими банками;
• проводник официальной денежно-кредитной политики, отмечает цель и направление денежно-кредитной политики, которые связаны с обеспечением стойкости национальной денежной единицы. Он осуществляет регуляцию курса национальной денежной единицы относительно валюты других государств путем валютных интервенций на открытом рынке;
• управляющий золотовалютными резервами государства;
• представитель интересов государства в международных финансово-кредитных организациях.

На НБУ возлагаются функции контроля за выполнением коммерческими банками законодательства из банковской деятельности, за соблюдением экономических нормативов. Он осуществляет государственную регистрацию банков и кредитных учреждений, а также лицензирования банківских операций, устанавливает для них единственные правила проведения операций, бухгалтерского учета и отчетности, защиты информации и средств.

Однако стратегической целью и важнейшей обязанностью НБУ является создание благоприятной среды, в которой действуют коммерческие банки и другие финансовые учреждения. Это означает, что основной целью деятельности НБУ являются:

1) защита и обеспечение стабильности валюты Украины;

2) развитие и укрепление банковской системы;

3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Надежная платежная система, которая удовлетворяет потребности юридических и физических лиц в безопасном и эффективном переводе средств – предпосылка успешного развития рыночной экономики каждой страны;

4) установление и поддержка конкурентной среды;

5) стимулирование использования новых инструментов денежно-кредитной политики.

Значительным достижением стал ввод системы электорнных межбанковских платежей. Ещё одним прогрессивным шагом является внедрение электронной почты, благодаря которой НБУ может получать ежедневный баланс банковской системы.

ФУНКЦИИ и роль банковской системы в экономике государства

Роль и значение для экономики государства банковской системы проявляется в ее специфических целях и функциях.

Главной целью деятельности отдельных банков является получения прибыли. Что касается банковской системы, то эта цель не просто не увеличивается пропорционально количеству банков, которые входят в систему, а вообще перемещается на второй план, оставаясь лишь целью отдельных банков. На первое место в системе выходят цели [8]:

• обеспечение общественного надзора и регулирование банковской деятельности с целью согласования интересов отдельных банков с общественными интересами;

• обеспечение надежности и стабильности функционирования банковской системы в целом с целью стабилизации денег и бесперебойного обслуживания экономики.

Ни одна из этих целей не по силам отдельному банку, каким бы экономически могущественным он не был. Только скоординированное объединение их в систему, сориентированную на указанные цели, делает достижение их реальным.

Не менее выразительно проявляется отличие функций банковской системы как самостоятельной структуры от функций отдельных банков.

Банковская система способна выполнять три такие функции:

• трансформационную;

• создание платежных средств и регулирование денежного оборота (эмиссионную);

• обеспечение стабильности банковской деятельности и денежного рынка (стабилизационная).

Трансформационная функция банковской системы базируется на аналогичной функции отдельных банков. Тем не менее, она не является суммой механического составления подобной функции всех банков, которые входят в систему. В масштабах системы возникает качественно новая функция трансформации – более масштабная, более глубокая, более завершенная и эффективная, чем сумма трансформационных потенциалов отдельных банков. Это предопределяется двумя обстоятельствами [11]:

• во-первых, в трансформационный процесс активно включается центральный банк. Как банк банков он активно осуществляет все виды трансформационных процессов на межбанковском уровне. Через механизмы рефинансирования (кредитные аукционы, кредитование через «учетное окно», «ломбардное окно», прямое кредитование отдельных банков и т.п.) центральный банк трансформирует ресурсы денежного рынка и по срокам, и по размерам, и по рискам, и в региональном аспекте, да еще и в больших масштабах, чем отдельные коммерческие банки. Он завершает трансформационные процессы в пределах всего денежного рынка, начатые непосредственно коммерческими банками;

• во-вторых, система существенным образом повышает трансформационный потенциал узкоспециализированных банков. Встроенные в систему, они получают возможность выполнять эту функцию в кооперации с универсальными банками. Если банк, как, например, Сбербанк Украины, специализируется на депозитных операциях, то в составе системы он может предложить мобилизованные средства банкам, которые выполняют кредитные операции. Совместно, как составные системы эти банки могут обеспечить весь комплекс трансформации денежного капитала на рынке.

Функция создания платежных средств и регулирование денежного оборота (эмиссионная) заключается в том, что банковская система оперативно изменяет массу денег в обращении, увеличивая или уменьшая ее согласно изменению спроса на деньги. Другими словами, банковская система управляет предложением денег [7].

Это ключевая функция банковской системы. В ее выполнении принимают участие все звенья системы – центральный банк, все банки второго уровня. Она касается всех направлений банковской деятельности, прежде всего кредитной.

Эта функция банковской системы качественно отличается от аналогичной функции отдельного банка. Каждый отдельный банк потенциально способен принимать участие в формировании предложения денег и заинтересован расширять эту свою деятельность, поскольку она дает ему дополнительные доходы. Но только система может определить границы этой деятельности, которые адекватные спросу на деньги, и ввести в эти границы эмиссионную функцию каждого банка. Это достигается методами и инструментами денежно-кредитной политики центрального банка, реализацию которой обеспечивает система в целом.