Банковская система Российской федерации и основные направления ее совершенствования

     В декабре 2010 года существенно сократился объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных  кредитным организациям (на 9,7%), еще  в большей степени сократился объем средств, размещенных в  банках-нерезидентах (на 14,6%). В целом  же за 2010 год объем межбанковских  кредитов вырос на 2,8%.

     В декабре 2010 года несколько сократился объем вложений в ценные бумаги (на 0,2%); при этом вложения в долговые обязательства сократились на 0,1%, в долевые ценные бумаги – на 1,2%, в учтенные векселя – на 8,0%. Тем не менее за истекший год вложения в ценные бумаги выросли на 24,6%.

     Ресурсная база кредитных организаций в  декабре 2010 года расширялась за счет притока средств клиентов: депозиты юридических лиц, исключая кредитные  организации, выросли на 7,8%; средства на расчетных и прочих счетах организаций - на 6,1%; вклады физических лиц - на 5,7%. В  целом за 2010 год объем депозитов  юридических лиц увеличился на 11,4%, средств на расчетных и прочих счетах организаций – на 25,5%, вкладов  физических лиц - на 35,2%.

     За 2010г. российскими кредитными организациями (без Сбербанка России ОАО) получена прибыль в размере 348,4 млрд. рублей (за 2009 год – 161,8 млрд. рублей).

     В 2010 году свою деятельность прекратили 46 кредитных организаций. Согласно официальным данным ЦБ РФ на 1 декабря 2010 года на территории России свою деятельность осуществляют 1023 банка, российская банковская система представлена 2959 филиалами.[8]

     Большинство кредитных учреждений сосредоточено  на территории Центрального федерального округа, безусловным лидером по количеству банков является Москва, где зарегистрировано 520 кредитных организаций. Второе место в рейтинге регионов с самой развитой банковской системой занял Санкт-Петербург, третье – республика Дагестан. Свердловская область разделила пятую строчку рейтинговой таблицы с Самарской областью, на территории которых работают по 20 кредитных учреждений. А вот о наличии местных банков по-прежнему не могут заявить Чеченская республика, Еврейский, Ненецкий и Чукотский АО и Магаданская область.

     На  фоне сокращения общего числа банков и закрытия некоторыми из них части  своих филиалов и допофисов, многие банки продолжают расширять свою филиальную сеть.

     Операционные  условия российской банковской системы  постепенно стабилизируются, и давление на качество активов, потребности в  дополнительном резервировании по кредитам и капитализацию уменьшается.

     Кроме того, многие банки в России повысили свою способность абсорбировать  убытки благодаря формированию резервов и более высокой прибыли до отчислений в резервы, а также  за счет сокращения размера баланса  и кредитных портфелей и увеличения капитала.

     Улучшение положения в банковском секторе  в значительной степени обусловлено  факторами циклического характера  и, в частности, постепенным восстановлением  экономики РФ.

     В 2011-2012гг. совокупные потери по кредитам в российской банковской системе  могут достичь 8,6% валовых кредитов, или почти 45 млрд долл. Скорее всего, эта цифра (40%) существенно не ухудшится, но качество активов российских банков едва ли вернется к докризисному уровню, по крайней мере в ближайшие два  года.

     Можно сделать вывод, что основным методом  управления проблемными кредитами  в банковской системе является реструктуризация задолженности, которая должна позволить  многим заемщикам, оказавшимся в  настоящее время в трудном  финансовом положении, продолжать исполнять  свои обязательства. Их значительную часть  составляют корпоративные заемщики, оказавшиеся не в состоянии платить  главным образом по краткосрочным  долгам из-за ухудшения условий рефинансирования.[ 3]

2. Перспективы развития банковской системы Российской Федерации

       Разработанные в докризисный период модели экономического развития России имели принципиальные недостатки построения. Они изолировали  реальную экономику от финансового  сектора. В настоящее время рентабельность большинства отраслей реального  сектора остается низкой, что не позволяет им использовать дорогие  банковские ресурсы для финансирования своей деятельности. Поэтому в  источниках финансовых вложений предприятий  доля банковских кредитов за первое полугодие 2010 г. в целом не превышала 3%.

       Важнейшим рубежом в деятельности Ассоциации российских банков и свидетельством повышения ее роли в решении финансово-экономических  проблем страны в целом стало  принятие 5 апреля 2006 года программы  «Национальная банковская система 2010—2020». Она определяет долгосрочные направления развития банков России, позволяющие создать такую модель банковской системы страны, которая  оказалась бы финансово устойчивой, стимулировала ее экономическое  и социальное развитие, доводила спектр банковских услуг до каждого потенциального потребителя. Структура программы  представлена следующими основными блоками:

1. необходимость ускоренного развития национальной банковской системы России;
2. основные показатели развития банковской системы России на период до 2010—2020 годов (количественный и качественный аспект);
3. повышение эффективности управления банковской системой (в краткосрочной и долгосрочной перспективе);
4. повышение роли кредитования.[10]

     Кредитная деятельность банков в России в посткризисный  период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного  производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики. Государство должно стимулировать развитие национальной экономики, расширяя спрос и экспортные производства. Крайне важным для банковской системы является снижение ставки рефинансирования, проводимое Центральным банком (с 13% в 2008 году до 7,75% в 2010-м). Это положительно повлияло на тренд по снижению процентной ставки при кредитовании в коммерческих банках. Однако уменьшение стоимости кредитов происходит слишком медленно. Сейчас в среднем реальная величина процентных ставок - 14–15%.

     При разработке стратегии развития банковской системы России следует учитывать, что в силу финансового кризиса  банки вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие факторы:

• сокращение внешнего рынка капитала;
• замещение внешнего долга внутренним, прежде всего перед государством;
• дефицит внутренних ресурсов, удорожание пассивов;
• увеличение доли централизованных кредитов в пассивах банковской системы;
• рост влияния государственных субсидий нефинансовому сектору, реализуемую через банковскую систему;
• рост рисков кредитования;
• снижение спроса на кредит со стороны нефинансового сектора, резкое падение темпов роста кредитования, в отдельные периоды снижение объемов кредитования предприятий и населения.

     Фактически  государство является доминирующим собственником на банковском рынке. Последствия огосударствления банковского  сектора имеют как положительные, так и отрицательные стороны.

     С одной стороны, власти могут рассчитывать на высокую устойчивость банковского  сектора к финансовым потрясениям; госбанки находятся под контролем властей и могут выполнять национальные задачи; растет сопротивление экспансии иностранных банков; Банк России подвергается минимальным кредитным рискам, а двухъярусная система рефинансирования стабильно работает.

     С другой стороны, неравные условия деятельности банков с государственным участием и частных банков приводят к снижению или даже исчезновению конкуренции  и замедлению развития финансовых инноваций. Кроме того, эффективность использования  государственными организациями средств  бюджета может быть поставлена под  сомнение.

     Несмотря  на многочисленные побочные эффекты от деятельности госбанков, в ближайшей перспективе принципиально изменить структуру собственности в банковском секторе не представляется возможным. Директивные органы должны выделить ключевую группу банков, считающихся системообразующими, установить для них более высокие стандарты регулирования и надзора. Необходимо также определить степень ответственности руководства, акционеров и кредиторов за факты неплатежесносо6ности.

     Роль  и место региональных банков в модернизации банковского сектора также не стоит недооценивать. Темпы прироста активов региональных банков (15,9%) в 2009 году были выше, чем у банковского сектора в целом (5%). В результате доля региональных банков в совокупных активах по состоянию на 01.01.2010 составила 14,1% (против 12,8% на 01.01.2009).

     Региональные  банки хорошо позиционированы для  адаптации к новым условиям работы из-за более тесных отношений с  клиентами. Это позволяет им получать и более высокие комиссионные доходы. Региональные банки способны демонстрировать более высокую  эффективность и социальную ответственность  в регионах, чем филиалы федеральных  банков. Однако в существующих условиях они вынуждены поддерживать повышенный уровень ликвидности, что снижает  их конкурентоспособность. Следует предоставить субъектам Федерации больше свободы в использовании механизмов поддержки местных банков.

     Решить  задачу модернизации банковского сектора  невозможно без привлечения иностранных  инвестиций, и, в этом контексте, роль банков с иностранным участием в капитале нельзя переоценить. Необходимо регулировать деятельность таких банков так, чтобы приток их инвестиций был направлен на расширение денежного предложения в реальном секторе.

     Расширение  кредитования экономики российскими  банками возможно следующими методами:

1. Системы гарантии кредитов

     Гарантии  могут быть предоставлены Гарантийными фондами, Гарантийными программами  и Гарантийными обществами, государство  должно выступать в качестве поручителя последней инстанции, выполняя, по сути, функцию перестрахования. Государственные  фонды-поручители могли бы быть объединены в рамках единого государственного (национального) гарантийного фонда, активы которого формируются за счет части  средств Фонда национального  благосостояния.

2. Деятельность национальных банков развития

     В настоящее время в мире функционирует  около 750 институтов развития, преимущественно  банков. Это означает, что добиваться оптимальных пропорций в экономике  только рыночными методами зачастую недостаточно продуктивно. Особенно эффективны, полезны банки развития в условиях восстановления, переустройства и модернизации экономики, когда необходима концентрация ресурсов для решения ключевых задач.

     Функции банков развития могут выполнять  различные финансовые институты: финансовые корпорации, индустриальные банки, отраслевые и многоотраслевые корпорации промышленного  развития, банки и фонды промышленного  и сельскохозяйственного развития, специальные кредитные учреждения, финансирующие мелких и средних  предпринимателей.

3. Микрофинансирование

     Оно решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать  кредитную историю, а во-вторых, содействует  преодолению бедности и безработицы. Это тенденция мирового развития. В нашей стране происходит только становление микрофинансовых отношений. Например, в Бразилии портфель микрофинансовых  организаций составляет 40 млрд. долларов, а в России - 22–25 млрд. рублей, то есть всего 700 млн. долларов.

     Расширение  взаимоотношений банков с реальной экономикой во многом определяется качеством  банковской работы, а именно:

1. Улучшение практики корпоративного управления и риск-менеджмента

     Снизить риски банковского бизнеса позволят институциональные улучшения - организованный рынок межбанковского кредитования, консолидация кредитных бюро, развитие синдицированного кредитования.

2. Географическая и (или) ценовая недоступность финансовых услуг, усугубляя различия в уровне образования, жилья, медицинских услуг, консервирует отсталость целых регионов страны

     России  необходима разветвленная финансовая инфраструктура, охватывающая всю страну, как для обеспечения социальных гарантий, так и для содействия социальному развитию - вертикальной мобильности, формированию среднего класса, реализации предпринимательских способностей россиян.