Банковская система РФ

Все функции  центрального банка взаимозависимы и взаимообусловлены. Выпуская денежные средства, банк кредитует, таким образом, коммерческие банки и государство, а размеры такого выпуска и  кредитования соответственно отражаются на выполнении функции денежно-кредитного регулирования экономики. 
 

1.4 Коммерческие банки России

Второй уровень  двухуровневой банковской  системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Коммерческие  банки России по своей величине в  основном мелкие и средние. По своей организационно-правовой форме большинство коммерческих банков являются акционерными, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной и дополнительной ответственностью. Для России в большей степени, чем для развитых стран, характерны государственные банки, или банки с участием государства. По данным на начало 2004 года банков с участием государственных унитарных предприятий было свыше 350.  Из них только в пяти-шести крупных банках участвовало в капитале непосредственно государство. Наиболее крупным из них являлся Сберегательный банк.

В настоящее  время деятельность универсального коммерческого банка насчитывает до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой, как кредитной системы, так и экономики в целом.

Основными функциями  коммерческих банков являются:

- мобилизация  временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

- кредитование предприятий, государства и населения;

- выпуск кредитных  денег;

- осуществление  расчетов и платежей в хозяйстве;

- эмиссионно-учредительская  функция;

- консультирование, представление экономической и  финансовой информации.

Функция кредитования предприятий, государства и населения  имеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных  денежных капиталов их владельцами  заемщикам в практической хозяйственной  жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.

Все банки на территории РФ должны держать обязательные резервы в Банке России и в  соответствии с законом РФ  ''О Центральном банке РФ" устанавливают нормативы обязательных резервных требований, депонируемых ими в Банк России. ЦБ РФ проводит политику обязательных резервов, которая заключается в формировании кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам.

Банки обязаны  соблюдать следующие установленные  Банком России положения:

· экономические  нормативы;

· минимальный  размер уставного капитала банка;

· предельное соотношение  между размером уставного капитала банка и суммой его активов  с учетом оценки риска;

· показатели ликвидности баланса;

· минимальный  размер обязательных резервов, размещаемых  в Банке России;

· максимальный размер риска на одного заемщика;

· ограничение  размеров валютного и курсового рисков;

· ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.

Банки, включая  Банк России, гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов. Все служащие банка обязаны хранить тайну по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законами РФ.

Банки в РФ независимы от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций. Запрещается работникам органов государственной власти и управления участие (совмещение должностей) в органах управления банков.

Следовательно, коммерческий  банк представляет собой предприятие, стремящееся к получению прибыли и предлагающее физическим и юридическим лицам, обществу в целом широкий спектр услуг и особый товар - деньги, в последнем случае банк действует в сфере обмена как торговое предприятие: он торгует деньгами.

Как посредническое предприятие банк обеспечивает возможность  осуществления сделки по перераспределению  средств между кредитором и заемщиком  на взаимовыгодных условиях. Банк также  является и кредитным учреждением, которое может одновременно выступать  в качестве кредитора и в качестве заемщика и в каждый отдельный  момент быть либо тем, либо другим субъектом.    

1.5 Заключение

В настоящее  время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Первый уровень  банковской системы образует центральный  банк. За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

В России верхний  уровень занимает Центральный банк РФ, нижний - кредитные организации (банки и небанковские кредитные  организации), филиалы и представительства  иностранных банков.

Банк России является центральным банком страны, и выполняет функции монопольной  эмиссии банкнот, банка банков, банка  правительства, а также регулирующие и контролирующие функции. Банковская система играет важную роль в осуществлении  расчетов между экономическими агентами, кредитует экономику и способствует претворению в жизнь перехода на рыночные преобразования. Развитие деятельности банковской системы - необходимое  условие реального создания рыночного  механизма.

Двухуровневая банковская система играет важнейшую  роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции.

Регулирование экономической ситуации путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения, в том числе для активной борьбы с инфляцией происходит с помощью денежно - кредитной политики.

Центральный Банк разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную  политику, направленную на защиту и  обеспечение устойчивости рубля. В  условиях падения производства и увеличения безработицы центральные банки пытаются оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения норм процента. В условиях экономического подъема, часто сопровождающегося спекуляцией и ростом цен, центральные банки стремятся предотвратить перегрев конъюнктуры при помощи ограничения кредита, повышения процента, сдерживания эмиссии платежных средств.

Все уровни банковской системы неразрывно связаны и  постоянно взаимодействуют между  собой.

Таким образом, надежная банковская система -  важное условие эффективного функционирования рыночной экономики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.6 Список литературы:

1. Жуков Е.Ф.  «Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов» , 1999 г.
2. Лаврушин О. «Банковское дело», 2006 г. 
3. Тосунян Г. «Банкизация России», 2008 г. 
4. Кравцова Г. «Деньги. Кредит. Банки», 2007 г. 
5. Мартыненко В. В. «Неизвестная политика Банка России», 2004 г.
6. Дубова С. Е. «Развитие банковского регулирования и надзора в Российской Федерации», 2006 г. 
   

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Практическая часть

2.1

Задача 9

Дано:

Имеется 30000 тыс. руб. Выберите привлекательный вариант  инвестиций на 3 года.

А) положить в  банк под 6% годовых с ежеквартальным начислением процентов;

Б) приобрести ценные бумаги, где прогноз роста индекса  цен составляет в 1 году – 3%, во 2-м  – 4%, в 3-м – 3% с реинвестированием 1 раз в год;

В) положить в  банк под 8% в год с ежегодным  начислением процентов. 

Решение:

Рассчитаем все 3 способа инвестирования:

А) FV = 30000*(1+0,06/4)^4*3 = 35868,5 тыс. руб.

Б) 1 год: 30000*3% = 30900 руб. 2 год: 30900*4% = 32136. 3 год: 32136*3% = 33100,08 тыс. руб.

В) FV = 30000*(1+0,08)³ = 37791,36тыс. руб. 

Ответ: Так как накопленная сумма через 3 года больше всего будет по 3-му варианту инвестирования, он и будет самый выгодный.

Привлекательный вариант – В)  положить в банк под 8% в год с ежегодным начислением  процентов 
 

2.2 

Задача 17 

Дано:

Вкладчик положил  в банк некоторую сумму по следующим  ставкам: 1-й год – 10%, за 2-й год  – 6%, за 3 год – 3% годовых. Проценты простые.

Определить первоначальную сумму вклада, если на его счете  в середине 3 го года  было 55 тыс. руб. 

Решение:

Определим сумму  на вкладе в конце второго года:

55 = PV*(1+0,03)

PV = 53,4 

Определим сумму  на вкладе в конце первого года: