Банковская система РФ

    В России снижение уровня инфляции остается серьезной проблемой и главной целью денежно-кредитной политики, поскольку инфляция оказывает существенное воздействие на ликвидность банковской и финансовой систем и таким образом регулирует деловую активность в обществе. Нельзя не признать, что за годы реформирования были достигнуты положительные результаты, тем не менее  утверждать сегодня о стабилизации денежного обращения и улучшении инвестиционного климата преждевременно.

    План  денежно-кредитной политики разрабатывается  непосредственно Банком России.

    Разработанный Банком России проект основных направлений  единой государственной денежно-кредитной  политики на предстоящий год передается на рассмотрение Национальному банковскому совету, который дает по нему заключение. Далее уточненный по рекомендациям Банковского совета проект представляется Президенту РФ и Правительству РФ.

    Осуществляя денежно-кредитную политику, Центральный  банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов.

      Денежно-кредитная политика в  ее конкретном выражении, проводимая  центральным банком, как правило,  имеет достижение следующих целей:

• высокий уровень занятости;
• экономический рост;
• стабильность цен;
• стабильность ставки процента;
• стабильность на финансовых рынках;
• стабильность валютного рынка.

      Исходя из основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, Банк России может устанавливать ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы. В настоящее время Банк России в качестве промежуточного ориентира денежно-кредитной политики использует денежный агрегат М2 (мультипликатор).

    Основная  задача, стоящая в настоящее время  перед Банком России, заключается  в определении способов трансформации  денежной массы в реальный сектор экономики. Наиболее эффективным вариантом управления денежным предложением будет содействие развитию производства.  Однако   развитие   кредитования предприятий   сопряжено   с   большими трудностями, в частности с отсутствием долгосрочных ресурсов у коммерческих банков. Экономика, во многом зависящая от состояния мировых финансовых и сырьевых рынков, и низкий уровень доверия населения к банковской системе делают практически невозможным формирование коммерческими банками базы долгосрочных ресурсов, которые могли бы быть использованы на предоставление  кредитов предприятиям. Высокая стоимость  кредитов делает их недоступными для большей части российских предприятий.

    Данные  проблемы эффективно разрешаются в  случае, если Банк России окажет содействие развитию  кредитования. С одной стороны, Банк России обладает огромными  ресурсами. Речь, прежде всего, идет о золотовалютных резервах, накопленных Банком России . Несомненно, золотовалютные резервы выступают залогом стабильности экономической ситуации и позволяют сглаживать негативные колебания на рынке. С другой стороны, как и любые резервы - это отвлечение средств, которые могли бы быть эффективно использованы для развития экономики страны.

    Центральный банк должен кредитовать коммерческие банки, чтобы те, в свою очередь, были в состоянии кредитовать предприятия, только тогда будут существенный рост производства и снижение инфляции.

    Основным  препятствием инфляционных процессов  в настоящее время и в последующих  периодах является развитие отечественного производства. На сегодняшний день ни о каком эффективном развитии производства речи быть не может, что обусловлено двумя причинами: значительный износ основных фондов производства  и высокие проценты за кредит, которые не позволяют модернизировать производство, внедрять новейшие технологии и соответственно повышать конкурентоспособность отечественной продукции.

    Таким образом, для эффективного функционирования экономики   необходимы   и   административные   и экономические  методы управления экономикой. Одной из составляющих процесса   государственного управления   экономикой   является   денежно-кредитная политика. 

    3.2 Банковская система России в условиях финансового кризиса 

    Мировой финансовый кризис и, как следствие  его, кризисные процессы в сегодняшней российской экономике,  существенно осложняют положение в банковском секторе России.

    Усилия государства по поддержке банковской системы не пропали даром: она устояла. В 2008 году чистая прибыль банков снизилась на 10%, что можно считать относительно неплохим результатом в нынешних условиях. Остается только надеяться, что банкам удастся продержаться на плаву и в 2009 году.

    В то время как американские и европейские  банки, несмотря на серьезные государственные  вливания, подсчитывают колоссальные убытки, российская банковская система может похвастаться успехами.  По словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаила Сухова, по итогам 2008 года чистая прибыль всех банков России составит 450 млрд рублей, хотя по сравнению с 2007 годом она и снизилась на 10%.

    Банковской  системе удалось устоять в  первую очередь потому, что не было серьезных проблем у крупных  банков. В Европе, например, правительство  вынуждено поддержать "лежащие  на боку" крупные банки, предоставляя им миллиарды евро в обмен на передачу в госсобственность пакетов акций. В США многомиллиардные программы господдержки банков просто не успевают начать действовать. Катастрофический рост "плохих" кредитов в связи с потерей заемщиками работы сводит "на нет" эффективность закачанных в банковскую систему госвливаний.

    Спасение  российской банковской системы - в ее "недоразвитости" в сравнении  с западными. "Отдельные слабости во время кризиса становятся преимуществом", - подтвердил М.Сухов. Слабое развитие в России производных инструментов, межбанковского рынка в кризисной ситуации стали преимуществом.

      Правительство уже не раз подтверждало, что банковскую систему государство  собирается поддерживать и впредь. Не исключено, что банкам будут выделены еще дополнительные средства в рамках антикризисных мер. Ранее министр финансов Алексей Кудрин заявлял, что в дополнение к $40 млрд, которые ранее были выделены государством на капитализацию банков, в ближайшее время прибавится еще такой же объем государственной поддержки.

    На  недавней конференции в Красноярске, посвященной вопросам и проблемам  промышленного роста, президент  РСПП Александр Шохин высказал опасения по поводу нынешнего состояния российской банковской системы. "Несмотря на то, что она достаточно быстро оправилась от кризиса 2004 года и даже укрепилась, в настоящее время основные показатели ликвидности банков ухудшаются. Если тенденция снижения банковской ликвидности будет продолжаться, а она во многом связана с политикой изъятия денег в стабилизационный фонд, то банки окажутся в сложном положении", - сказал А.Шохин.

    По  мнению главы РСПП, чтобы выйти  из создавшегося положения банки, несмотря на довольно благоприятные общеэкономические  условия, будут вынуждены повышать проценты.

    О недопустимости повторения кризиса 1998 года, когда рухнула банковская система  России, неоднократно заявлял и премьер  России  Владимир Путин. Также он подчеркивал, что принятых усилий по спасению "кровеносной системы" российской экономики недостаточно, и государство предпримет новые меры для обеспечения стабильности российских банков.

    В последние месяцы прошлого года правительство и ЦБ приняли ряд первоочередных мер по поддержке кредитных учреждений. Чтобы сохранить доверие к банкам со стороны граждан, страховая сумма по вкладам была повышена с 400 до 700 тыс. рублей. Более 3 трлн рублей было направлено на поддержание ликвидности банковской системы, не считая тех ресурсов, которые остались в распоряжении банков благодаря снижению норматива по обязательному резервированию — это еще примерно 380 млрд рублей.

    Кроме того, на выделение субординированных  кредитов крупнейшим системообразующим  банкам было выделено 950 млрд рублей. Агентство по страхованию вкладов приступило к оздоровлению кредитных организаций, которые в изменившихся условиях не смогли исполнить свои обязательства. На эти цели из федерального бюджета выделено 200 млрд рублей.

    "Считаю  необходимым подчеркнуть, что  все перечисленные меры были  приняты не ради поддержки  отдельных конкретных финансовых  учреждений и их акционеров, хотя само по себе это было бы не зазорным, ничего здесь предосудительного нет. Прежде всего правительство и ЦБ стремились не допустить системного сбоя в работе банковской системы страны, а следовательно, обеспечить сохранность сбережений граждан России, стабильность платежей и расчетов, продолжение кредитования реального сектора экономики. Считаю, что эта задача была выполнена", — сказал премьер.

      В результате реализации правительством  и Центральным банком комплекса  мер в настоящее время  банковская система РФ работает стабильно.

      Заключение 

    Подводя итог изложенному в курсовой работе, можно сделать выводы:

    1. Банки существуют с давних времен и регулярно развиваются и усовершенствуются. Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.

    2. Современная банковская система  - это важнейшая сфера национального  хозяйства любого развитого государства.  Её практическая роль определяется  тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

     3.Банковская система России основана  на принципе двухуровневой структуры  на верхнем уровне которой  находится Центральный банк, и  выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. На нижнем уровне коммерческие банки, которые действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

    4. Современная банковская система   России - это сфера многообразных  услуг своим клиентам - от традиционных  депозитно-ссудных и расчетно-кассовых  операций, определяющих основу банковского  дела, до новейших форм денежно-кредитных  и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами.

    5. Центральный банк РФ (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе составляют основу деятельности Банка России. В соответствии с принятым ФЗ Банк России решает указанную задачу следующим образом: во-первых, проверяет законность и целесообразность создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, устанавливает кредитным учреждениям экономические нормативы, издает нормативные акты, регулирующие их деятельность; в-третьих, осуществляет непосредственный контроль за законностью их операций. Банк России вправе также применить к банку, допустившему нарушение действующего законодательства, ряд санкций.

    6. Стабильность функционирования  коммерческих банков зависит  не только от состояния экономики  в стране и в мире, но и от рационального ведения политики банка, основываясь на достоверных показателях, верно сформулированных планах деятельности и функционирования деятельности банка. Устойчивость банковской деятельности поэлементно формирует общую устойчивость банковской системы.

    7. Важнейшей функцией Центрального  банка является разработка и  осуществление совместно с Правительством  России единой денежно-кредитной  политики, направленной на защиту  и обеспечение устойчивости рубля.

    Наиболее  реальными и применяемыми в настоящее время тенденциями развития денежно-кредитной политики являются такие,