Автокредитование как банковский продукт

Что касается государственного участия в развитии автокредитования, то здесь программа льготного автокредитования продолжает расширяться, но не за счет включения в нее других моделей автомобилей, а благодаря приглашению новых банков. Также, Проект предусматривает снижение минимальной величины предоплаты за приобретаемые автомобили до 15% от их стоимости, увеличение максимальной стоимости автомобилей с 350 до 600 тыс. руб., предоставление льготных кредитов не только для приобретения легковых автомобилей, но и легкого коммерческого транспорта [31].

По оценкам экспертов, сложившаяся ситуация на рынке в  регионе соответствует уровню 2006 года. На ближайшее будущее прогнозы самые пессимистичные - без государственной  поддержки рынок не выживет. При  этом участники рынка находят  государственную программу субсидированного автокредитования в нынешнем виде непроработанной и на данном этапе малоэффективной, что подтверждается данными статистики - по состоянию на 14 мая выдано лишь 5 тыс. 498 автокредитов. Однако если проект постановления Правительства РФ о внесении изменений в программу будет принят, то это должно увеличить востребованность льготного автокредитования как минимум на 15-20% от текущего уровня. Правда, проблема на сегодняшний день заключается не только в предоставлении кредитных ресурсов, но и в возможностях бюджета и платежеспособности населения. Эксперты полагают, что в случае дальнейшей стагнации ожидаемого эффекта не будет, даже если давать беспроцентный кредит [31].

Продажи автомобилей  путем лизинга, а также партнерские  союзы банков, страховых компаний и автодилеров, станут основной перспективой продаж транспортных средств в кредит в 2010 году. Среди основных направлений развития - взаимодействие страховщиков, банков и продавцов, что позволит увидеть клиенту более лояльные ставки. В такой схеме (партнерских союзов) они делятся доходом, за счет чего выигрывает потребитель.

В ближайшей перспективе  эксперты не ожидают смягчения условий  по автокредитам. Скорее всего, требования к заемщикам будут достаточно суровыми. Подавляющее большинство банков сейчас пристальное внимание уделяют совершенствованию и оптимизации систем риск-менеджмента. Предпосылок для снижения уровня процентных ставок тоже нет - ресурсов дешевых в этом году точно не появится. Одно можно сказать точно: банки не станут проводить ценовую политику, идущую вразрез с требованиями рынка, это неразумно и невыгодно. В настоящий момент экономическая ситуация не позволяет кредитным организациям пойти на либеральные меры. Однако конъюнктура рынка будет меняться, и в долгосрочной перспективе возможны позитивные перемены.

Дальнейшее развитие ситуации во многом будет зависеть от последующего протекания кризиса, в  частности от того, будет ли вторая волна. В зависимости от развития ситуации в сфере мировых финансов специалисты предлагают различные  варианты развития рынка автокредитования в России.

Заключение

Если сравнивать то, что происходило на рынке автомобильных  кредитов, всего год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что  идет уверенный количественный и  качественный рост. Свидетельствами  этому являются:

рост числа кредитных  покупателей и объемов кредитования;

значительное распространение  предложения кредитов при продаже  машин;

увеличение числа  банков, предлагающих кредиты частным  лицам;

усложнение и совершенствование  кредитных продуктов, за прошедший  год появилась возможность взять  кредит на покупку подержанного автомобиля, а также впервые появилась  схема кредитования без документального  подтверждения доходов заемщика.

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).

Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости  кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.

Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки  предпочитают использовать другие, неценовые  возможности для привлечения  новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера  первоначального взноса по кредиту  на новые автомобили. Продление срока  предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более  длительный срок, уменьшив тем самым  размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками  «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.

Еще одним привлекательным  моментом для заемщиков может  стать отсутствие в условиях по автокредиту моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее  большинство банков требует обязательного  страхования покупаемого автомобиля по полисам КАСКО и автогражданской  ответственности. Некоторые банки  указывают также перечень страховых  компаний или называют одну компанию в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль.

В Конфедерации обществ  потребителей полагают, что надо ввести запрет на навязывание конкретных поставщиков  дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество с одним или несколькими надежными  партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Если у банка на протяжении длительного времени есть один надежный партнер в области страхования, работа с которым взаимовыгодна  и устраивает большинство заемщиков, то для банка не имеет смысла привлекать к сотрудничеству новые страховые  компании, условия которых мало отличаются друг от друга. Если же ставится цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки  идут на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагающими демпинговые  тарифы. Очевидно, что надежность таких  компаний весьма сомнительна. Тем самым  банк подвергает своего клиента излишнему  риску.

Можно полагать, что  банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался в определенной страховой компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется, выдача потребительских  кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, по которым дополнительные затраты  как времени, так и денежных средств  невелики относительно суммы выдаваемого  кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой  вещью в период кредитования позволяет  клиенту застраховаться на случай повышения  цен на эту продукцию. Данное направление  уже начало развиваться, заключаются  договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей  рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Изобретение кредита  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось  время на удовлетворение хозяйственных  и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить  полученные дополнительные ресурсы  для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских  целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть  лишь в будущем.

В рамках реализации проекта по выдаче кредита на приобретение автотранспортных средств, принимают  участие следующие заинтересованные стороны:

банк (ответственные  подразделения филиала банка);

заемщик (физическое лицо, обратившееся в филиал банка  по вопросам получения кредита на покупку транспортных средств); страховая  компания;

автосалон.

Еще одной проблемой, с которой сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего  взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные  скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

Постоянный рост объемов  потребительского кредитования заставляет внести в повестку дня вопросы  защиты прав заемщиков. Большая часть  физических лиц - заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Ведь, как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные  комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т.д. А  кредитный договор - это обычно документ на 10 - 15 страницах с несколькими  приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии  вникнуть во все юридические тонкости и даже просто внимательно прочитать  весь текст. В этой ситуации некоторые  банки, например, включают в текст  условия, которые предоставляют  им возможность в одностороннем  порядке изменять договор, резко  увеличивать размер всевозможных штрафов  за просрочки уже после выдачи кредитов. При этом клиенты-заемщики могут быть даже не информированы  надлежащим образом.

Кредитование физических лиц относится к традиционным видам банковских услуг и вне  зависимости от своей социальной стороны, выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  денежных средств. Кроме этого, можно  принять наиболее гибкую политику в  отношении клиентов как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской  Федерации (принята 12 декабря  1993 года//Закон 2000)

2. Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта  1996 года).

3. Федеральный Закон  «О банках и банковской деятельности»  (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта  2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.).

4. Положение ЦБР  «О порядке формирования кредитными  организациями резервов на возможные  потери по ссудам, по ссудной  и приравненной к ней задолженности»  № 254-П от 26 марта 2004 г.

5. Положение № 39-П  от 26.07.1998 года «О порядке начисления  процентов по операциям, связанным  с привлечением и размещение  денежных средств банками, и  отражения указанных операций  по счетам бухгалтерского учета».

6. Лаврушин О.И.  Деньги, кредит, банки. М.: Финансы  и статистика, 2002.-250 с.

7. Василешен Э.В. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе//Российский экономический журнал. 2004. - № 12.-С. 16-20.

8. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции  развития кредитного рынка России//Банковское  дело. - 2004. - № 3. - С. 9-12.

9. Дмитриева Е.В.  Беспроцентная автомобилизация  населе-ния//Коммерсант. -2004. -№ 231. -С. 3-8.

10. Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. - 2005. - № 4. - С. 14-16.

11. .Мартынова Т.Ф.  Ажиотаж на рынке автокредитования//Банковское обозрение. - 2005. - № 2. - С. 16-20.

12.Санькова А.А.  Как правильно выбрать автокредит//Газета. - 2005. - № 356.-С. 5-9.

13.Соснина А.Д. Проблемы  автокредитования в Российской Федерации/Банковское дело. - 2004. - № 3. - С. 10-15.

14.Турбанов А.В.  Кредитная автомобилизация//Банковское  дело. - 2004. -№9.-С. 14-17.

15. «Особенности оформления  автокредита в банке» «Финансовая газета. Региональный выпуск», 2007, N 25

16. «Выбираем автокредит». «Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение», 2007, N 4

17. «Автокредит: кому это выгодно, «Банковское кредитование», 2005, N 3

18.Интегрированный  фронт-офис розничного банка,  «Банковский ри- тейл», 2006, N 4

19.Актуальные проблемы  банковского законодательства, «Банковский  ри- тейл», 2006, N 1

20.Методология продаж  розничных банковских продуктов,  «Банковское кредитование», 2006, N 5