Автокредитование как банковский продукт

Сотрудник кредитного подразделения филиала банка  собирает необходимые документы, осуществляет изучение, проверку и определяет кредитоспособность заемщика, которая определяется следующим  образом [13, С.45].

Р = Дч*К* Т, (1)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США;

К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США;

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США;

К= 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США;

Т - срок кредитования (в месяцах).

Для определения кредитоспособности заемщика-предпринимателя вместо справки  с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

При определении кредитоспособности заемщика сотрудник кредитного подразделения  руководствуется следующими критериями [14, С.63]:

гражданство РФ;

возраст от 18 до 60 лет;

доход, достаточный  для получения испрашиваемой  суммы;

постоянная регистрации  в регионе проживания или временная  регистрация в регионе проживания на срок, превышающий срок кредита  не менее чем на 6 месяцев;

постоянное место  работы в организации (зарегистрированной на территории РФ) в течении не менее  чем 3 месяцев, предшествующих дате обращения  или наличии документально подтвержденного, постоянного источника дохода;

наличие хотя бы одного стационарного телефона (домашнего  телефона и (или) рабочего телефона);

наличие у заемщика одного из перечисленных документов: водительского удостоверения, разрешения на право ношения оружия, справка  водительской медицинской комиссии, справка из психоневрологического  диспансера.

Кредитный инспектор  составляет письменное заключение о  целесообразности выдачи кредита (отказа от выдачи).

Если кредитоспособность заемщика не удовлетворяет требованиям  банка, кредитное подразделение  банка вправе отказать заемщику в  предоставлении кредита или переоформить анкету - заявление, указав в ней  меньшую сумму кредита, соответствующую  его кредитоспособности.

По результатам  рассмотрения материалов и документов заемщика сотрудник кредитного подразделения  формирует заявку на получения для  кредитного комитета. В случае принятия кредитным комитетом решения  по вопросу возможности выдачи заемщику кредита на покупку транспортного  средства, сотрудник кредитного подразделения  информирует заемщика о возможности  или невозможности получения  кредита, информирует о его последующих  действиях, а также сообщает в  автосалон решение банка. При  получении указанной информации заемщик в течение двадцати рабочих  дней обращается в автосалон, где  оформляет договор купли - продажи  транспортного средства. При этом сотрудник автосалона делает копию  договора, проставляет на ней оттиск печати и подпись уполномоченного  лица автосалона. Копия договора передается заемщику для последующей передачи в филиал банка. На протяжении всей процедуры выдачи кредита и оформлении договорных отношений между заемщиком, банком, автосалоном и страховой  компанией транспортное средство остается на территории автосалона. Транспортное средство передается заемщику только после окончательного оформления договора залога, и принятии паспорта транспортного средства на хранение в банк [21, С.16].

В течение тридцати календарных дней заемщик должен явиться в банк и представить  оформленный договор купли - продажи, документы подтверждающие оплату первоначального  взноса в кассу автосалона (если требуется) и оформить следующие  документы [5, С.7]:

кредитный договор;

договор залога;

договор поручительства (если требуется);

договор залога иного  имущества (если требуется);

договор страхования (страховой полис) транспортного  средства от угона и ущерба на срок не менее одного года или на весь срок действия кредита;

договор страхования (страховой полис) ОСАГО заемщика;

заявление на выдачу кредита;

заявление на конвертацию  валютных денежных средств с зачислением на текущий счет (счет «до востребования») / счет «до востребования» (в случае предоставления кредита в ЕВРО или долларах США);

поручение на перевод  денежных средств с текущего счета (счета «до востребования») на счет автосалона в размере полной стоимости транспортного средства;

поручение на перевод  денежных средств с текущего счета (счета «до востребования») на счет страховой компании в размере страховой премии, указанных в страховых договорах, подписанных заемщиком.

В день подписания документов заемщик открывает в филиале  банка текущий счет (счет «до востребования») и вносит на него в качестве частичной  оплаты сумму. Размер ее определяется как разница между полной стоимостью транспортного средства увеличенной  на сумму страховых платежей, связанных  с предоставлением кредита, и  суммой предоставляемого кредита, за вычетом  суммы, внесенной заемщиком в  кассу автосалона в качестве залога для целей резервирования или  в качестве оплаты первоначального  взноса.

После оформления и  подписания заемщиком комплекта  документов, сотрудник кредитного подразделения  осуществляет проверку на предмет правильности их оформления и осуществляет их подписание у уполномоченного должностного лица филиала банка. Подписанные  со стороны банка документы по кредиту подлежат формированию в  кредитное досье, ведение которого осуществляет кредитное подразделение  банка.

На основании полного  комплекта документов, подписанных  заемщиком и уполномоченным лицом  филиала банка, а также при  наличии на текущем счете (счете  «до востребования») заемщика суммы, указанной выше, сотрудник кредитного подразделения подготавливает распоряжение на открытие ссудного счета, на открытие внебалансовых счетов учета обеспечения, на выдачу кредита.

Обеспечением выдаваемого  кредита является залог приобретаемого транспортного средства. В качестве обеспечения залога принимаются  следующие виды транспортных средств [4, С.11]:

новые автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы), приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор  о сотрудничестве;

иные новые транспортные средства, приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор  о сотрудничестве (гидроциклы, снегоходы);

подержанные автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы) иностранного производства не старше 7 лет, приобретаемые в  автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве;

подержанные автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы) отечественного производства не старше 5 лет, приобретаемые в  автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве.

Перевод денежных средств  на счет автосалона на покупку транспортного  средства, а также перевод суммы  страховых взносов на счет страховой  компании осуществляется банком на основании  договора купли - продажи транспортного  средства, страховых полисов и  соответствующих платежных поручений  заемщика.

После перевода банком денежных средств на покупку транспортного  средства за счет выданного кредита, заемщик, в течение 5 рабочих дней с момента перевода денежных средств  в оплату транспортного средства, должен явиться в автосалон для  оформления процедуры постановки транспортного  средства на учет в ГИБДД. Подтверждением перевода банком денежных средств на счет автосалона является их поступление  на расчетный счет автосалона или  при предъявлении заемщиком соответствующих  платежных документов банка, свидетельствующих  об этом.

После постановки транспортного  средства на учет в ГИБДД (ГАИ) паспорт  технического осмотра подлежит передаче автосалоном (заемщиком) на время действия кредитного договора на хранение в  кредитное подразделение филиала  банка на основании акта приема - передачи (Приложение 8), составленному  в 2-х экземплярах (один автосалону (заемщику), второй банку), который подшивается  в кредитное досье заемщика.

В случае неявки заемщика в автосалон в течение данного  срока без уважительной причины, автосалон возвращает в банк на счет заемщика денежные средства, перечисленные  в счет оплаты за приобретаемое транспортное средство. При этом банк имеет право  взыскать с возвращенных денежных средств  заемщика неустойку в размере 5% от суммы выданного кредита. Любые  другие комиссии банка, взысканные с  заемщика за рассмотрение или выдачу кредита, возврату не подлежат [4, С.9].

Приобретаемое в кредит транспортное средство, а также гражданская  ответственность заемщика, подлежат обязательному страхованию на весь срок действия кредитного договора в  страховой компании по следующим  страховым программам [15].

страхование полной стоимости транспортного средства (полное КАСКО - хищение и ущерб) при этом размер страхового покрытия должен быть не меньше суммы кредита и причитающихся процентов за период действия договора страхования. При возобновлении страхования на каждый последующий год - страхование приобретаемого транспортного средства по программе «Автокаско» в пользу банка, при этом размер страхового покрытия должен быть не меньше остатка задолженности по кредиту и причитающихся процентов за период действия договора страхования;

обязательное страхование  гражданской ответственности заемщика в соответствии с требованиями федерального законодательства.

Договоры страхования  по рискам, определенным в дополнительных условиях, должны быть заключены и  оплачены не позднее даты заключения кредитного договора.

Страхование производится только в определенных банком страховых  компаниях (с которыми заключен договор  о сотрудничестве), за исключением  программ кредитования, позволяющих  оформлять договоры страхования  в любых страховых компаниях.

Выгодоприобретателем в случае хищения, полной конструктивной гибели транспортного средства и страхования жизни заемщика по договорам страхования является банк.

Страхование должно быть непрерывным в течение всего  срока действия кредитного договора. По договорам страхования оплата осуществляется на срок не менее одного года либо до конца действия договора с представлением в банк страховых полисов и документов, подтверждающих факт оплаты. Страховые полисы и документы, подтверждающие их оплату, на второй и последующие годы оплачиваются заемщиком не позднее 30 календарных дней до окончания предыдущего срока и представляются в банк не позднее 2 рабочих дней с даты оплаты страховых полисов.

Страховая сумма должна составлять [15].

по договору страхования  транспортного средства по риску  КАСКО - не менее действительной его стоимости на момент заключения (продления) договора страхования;

по договору страхования  жизни заемщика - не менее размера  задолженности по кредитному договору и суммы процентов, подлежащих уплате на момент заключения (продления) договора страхования;

по договору страхования  гражданской ответственности - в  соответствии с условиями программы  кредитования.

При наступлении страхового случая по риску «Угон», «Хищение», полная конструктивная гибель - «Уничтожение», «Несчастный случай», «Полная утрата трудоспособности» банк как выгодоприобретатель получает всю причитающуюся сумму страховой выплаты, направляет полученные средства на погашение задолженности в соответствии с очередностью, указанной в кредитном договоре, оставшуюся сумму направляет на счет клиента.

В случае наступления  страхового случая по договору страхования  транспортного средства выгодоприобретателем является [25].

банк - в случае невозможности  восстановления первоначальной стоимости  транспортного средства (полной конструктивной гибели) - в размере кредита и  начисленных процентов, не возвращенных заемщиком банку на момент наступления  страхового случая, с выплатой оставшейся части страховой премии заемщику;

заемщик - для восстановления первоначальной стоимости (ремонта) автомобиля - в размере, предусмотренном договором  страхования. При наступлении страхового случая страховая компания в соответствии с договором, заключенным между  банком и страховой компанией, информирует  банк о наступлении страхового случая и сумме возмещенного ущерба.

В соответствии с условиями  договора залога заемщик обязан использовать страховые выплаты, полученные от страховой  компании в качестве компенсации  ущерба на восстановление первоначальной стоимости предмета залога (транспортного  средства). В течение 30 календарных  дней с момента получения информации от страховой компании о выплате  страхового возмещения, сотрудник кредитного подразделения осуществляет проверку состояния предмета залога путем  получения документов, подтверждающих прохождение транспортным средством  процедуры ремонта в соответствии с причиненным ущербом.

Заемщик обязан установить на свое транспортное средство противоугонное средство, либо активизировать на транспортном средстве штатные противоугонные устройства. Список необходимых противоугонных устройств определяется страховой  компанией по согласованию с филиалом банка.

В то же время существует проблема некорректного оформления страховки, когда договор страхования  заключается на срок меньший, чем  срок действия кредитного договора. В  этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка существенно возрастают.

Чтобы избежать такой  ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.