СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ЦЕЛИ И ФУНКЦИИ
ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 4
2. ПОНЯТИЕ, ПРИЗНАКИ
И ВИДЫ БАНКОВСКИХ ЛИЦЕНЗИЙ 9
3. ПОРЯДОК ВЫДАЧИ
БАНКОВСКОЙ ЛИЦЕНЗИИ 13
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ
ИСТОЧНИКОВ 28
ВВЕДЕНИЕ
Роль
банков в отечественной кредитно-финансовой
системе вряд ли можно преувеличить,
ведь их нормальное функционирование
– неотъемлемое условие жизнеспособности
национальной экономики и политической
стабильности в обществе.
Банковская
система, будучи ключевым звеном
рыночной экономики, представляет
собой довольно сложный механизм,
подверженный различным влияниям
извне, а потому нуждающийся
в надлежащем правовом регулировании
и постоянном надзоре в целях
обеспечения ее стабильности.
Негативные
кризисные явления, происходящие
в нашем обществе выявляют
большое количество проблем, накопившихся
в банковской системе. В их
числе проблемы лицензирования
банковской деятельности и надзора
за исполнением банками и небанковскими
кредитными организациями лицензионных
требований и условий. Преодоление
негативных последствий кризисных
явлений вызывает необходимость
совершенствования механизма и
повышения качества лицензирования
банковской деятельности.
Целью
настоящей работы является рассмотрение
целей и функций лицензирования
банковской деятельности, понятия,
признаков и видов банковских
лицензий, а также порядка выдачи
банковской лицензии.
1. ЦЕЛИ И ФУНКЦИИ
ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
В
юридической литературе еще задолго
до принятия законодательства
о лицензировании отдельных видов
деятельности был назван ряд
признаков, лежащих в основе
формирования перечня лицензируемых
видов деятельности: 1) опасность
конкретной деятельности для
неограниченного круга лиц, не
участвующих в ее осуществлении;
2) вовлечение ею в свою среду
неограниченного круга участников;
3) высокая доходность такой деятельности
[1, с. 6]. Следовательно, институт лицензирования
позволяет публичной власти в интересах
всего общества в целом и каждого конкретного
индивида в частности, находясь в рамках
правового поля, обеспечить относительную
безопасность потенциально опасной деятельности,
не прибегая к каким-либо чрезвычайным
методам и непопулярным мерам.
Таким
образом, лицензирование – это
своего рода компромисс, позволяющий
гарантировать права и законные
интересы граждан и общества
в целом в условиях рыночной
экономики.
Необходимость
лицензирования банковской деятельности
обусловлена тем, что банковская
деятельность в силу своей
специфики затрагивает интересы
широкого круга лиц. Так, граждане
наиболее часто испытывают потребность
в банковских услугах при оплате
в безналичной форме товаров,
работ, услуг. Размещения временно
свободных денежных средств, привлечении
потребительских кредитов. Юридические
лица и предприниматели, осуществляющие
свою деятельность без образования
юридического лица, нуждаются в
обслуживании своих расчетов
с контрагентами, получении финансовых
кредитов, эффективном размещении
временно свободных денежных
средств и в других банковских
услугах.
Кроме
того, необходимость лицензирования
банковской деятельности обусловлена
потребностью обеспечения защиты
мелких вкладчиков и других
клиентов банков от некомпетентного
управления, а также защиты клиентов
банка от «системного риска»;
необходимостью обеспечения доверия
вкладчиков и населения к финансово-кредитной
системе в целом и к кредитным
институтам в отдельности [2, с.
48-49].
Конечно,
лицензирование не может полностью
устранить вероятность банкротства
отдельных кредитных организаций
и полностью застраховать от
разного рода потерь отдельных
кредиторов и вкладчиков. Однако
оно призвано посредством постоянного
надзора за соблюдением лицензионных
требований и условий ограничить
степень различных видов рисков,
принимаемых на себя этими
кредитными организациями, то
есть предотвратить цепную реакцию,
когда крах одного или нескольких
финансово-кредитных институтов
может спровоцировать не только
кризис финансовой системы отдельной
страны, но и весьма негативные
последствия в международном
масштабе.
Таким
образом, банковская деятельность,
во-первых, затрагивает имущественные
интересы неограниченного круга
субъектов, а во-вторых, в силу
своей специфики способна оказывать
решающее влияние на экономические
процессы в стране в целом.
Указанные обстоятельства являются
вполне закономерной предпосылкой
для установления в отношении
банков более строгих требований
в целях обеспечения общественной
безопасности по сравнению с
другими субъектами предпринимательской
деятельности.
Введение
лицензирования банковской деятельности
обусловливает наличие системы
правил поведения в форме нормативных
предписаний, содержащихся как
в законах, так и подзаконных
актах, которая имеет своей
непосредственной целью разрешение
проведения банковских операций
лишь банкам, отвечающим установленным
требованиям. Поэтому при надлежащей
организации и функционировании
лицензионного механизма осуществление
банковской деятельности происходит
в достаточно жестких рамках.
Исходя
из легального определения банковской
деятельности, закрепленного в ст.
12 Банковского кодекса Республики
Беларусь, она представляет собой
совокупность осуществляемых банками
и небанковскими кредитно-финансовыми
организациями банковских операций, направленных
на извлечение прибыли [3].
В
учебной литературе под банковской
деятельностью понимается упорядоченная
совокупность систематически осуществляемых
банками или небанковскими кредитными
организациями как участниками
единой банковской системы на
основании лицензии банковских
операций, направленных на извлечение
прибыли [1, с. 28].
Нормы,
содержащиеся в Банковском кодексе
Республики Беларусь, призваны регулировать
общественные отношения, возникающие
при осуществлении банковской
деятельности, в результате чего
эти отношения становятся банковскими
правоотношениями. Состав правоотношения
образуют субъекты правоотношения,
содержание правоотношения, объекты
правоотношения [4, с. 332].
В
свете вышеизложенного представляется
возможным заключить, что нормы
банковского законодательства, регулирующие
вопросы лицензирования банковской
деятельности, направлены на достижение
следующих целей:
➢ утверждение единого перечня
лицензируемых видов банковских операций
и единообразного порядка, оснований и
условий выдачи, приостановления, аннулирования
и отзыва лицензий;
➢ защита клиентов банков,
и в их числе прежде всего мелких вкладчиков,
от некомпетентного управления и недобросовестного
руководства;
➢ укрепление доверия населения
и юридических лиц к финансово-кредитной
системе в целом и отдельным банковским
институтам в частности;
➢ обеспечение финансово-экономической
стабильности вобществе и государстве
в целом [1, с. 9].
Цели
введения норм о лицензировании
банковской деятельности определяют
и функции указанного института.
Их можно выделить шесть:
• Легитимационная (придание
деятельности банка законного
основания). Лицензирование, наряду
с государственной регистрацией
кредитных организаций, является
формой легитимации последних.
Сущность легитимации применительно
к банковской сфере заключается
в подтверждении банком Республики
Беларусь законности осуществления
той или иной кредитной организацией
банковских операций и сделок.
Следовательно, посредством лицензирования
кредитной организации придается
соответствующий правовой статус,
а ее деятельности – законный
характер.
• Элиминативная – отбор субъектов,
предполагающих осуществлять банковские
операции, посредством установления
системы требований экономического
и правового характера для
лиц, ходатайствующих о получении
соответствующей лицензии.
• Регулирующая – устанавливаются
условия, которые банки обязаны
соблюдать в процессе своей
работы.
• Контрольно-надзорная, закономерно
вытекающая из предыдущей, – осуществляется
надзор за соблюдением банками
лицензионных требований и условий
в процессе их деятельности с
возможностью применения соответствующих
мер принудительного воздействия к банкам-нарушителям.
• Защитно-обеспечительная –
призвана гарантировать интересы
клиентов банка в случае его
краха и неразрывно связана
с отзывом банковской лицензии
и последующими процедурами банкротства.
• Информационно-статистическая
– учет выданных и отозванных
лицензий в специальном реестре
[1, с. 9-10].
Таким
образом, лицензирование банковской
деятельности можно рассматривать
как форму легитимации, заключающуюся
в установлении возможности проведения
банковских операций только при
наличии специального разрешения
(лицензии), выдаваемого Национальным
банком Республики Беларусь при
соблюдении определенных требований
и условий.
2. ПОНЯТИЕ, ПРИЗНАКИ
И ВИДЫ БАНКОВСКИХ ЛИЦЕНЗИЙ
Современный
термин «лицензия» происходит
от латинского «liceo», что означает
буквально «разрешаю». Отечественными
филологами лицензия обобщенно
понимается как разрешение, выданное
соответствующим органом, дающее
право на что-либо.
До
настоящего времени банковское
законодательство не разработало
легального определения понятия
«банковская лицензия», что вряд
ли можно оценить положительно.
Применительно
к предпринимательской деятельности
лицензия трактуется как специальное
разрешение на осуществление
вида деятельности при обязательном
соблюдении лицензионных требований
и условий, выданное лицензирующим
органом соискателю лицензии
или лицензиату [5].
В
соответствии с п. 2 Положения
о лицензировании отдельных видов
деятельности, утвержденного Декретом
Президента Республики Беларусь
от 14.07.2003 г. № 17, лицензирование
– это комплекс реализуемых
государством мер, связанных с
выдачей лицензий, их дубликатов,
внесением изменений и (или)
дополнений в лицензии, приостановлением,
возобновлением, продлением срока
действия лицензий, прекращением
их действия, контролем за соблюдением
лицензиатами при осуществлении
лицензируемых видов деятельности
соответствующих лицензионных требований
и условий.
С
учетом изложенного и специфики
банковской деятельности можно
выделить следующие признаки
лицензии, раскрывающие ее сущность.
1. Официальность.
Лицензия является официальным
документом в силу следующих
обстоятельств:
–
она выдается исключительно органами,
уполномоченными государством на
ведение лицензионной деятельности;
–
предусмотрен особый порядок
выдачи, переоформления, приостановления
действия и отзыва лицензии;
–
введен особый контроль за
соблюдением условий, предусмотренных
лицензией, со стороны уполномоченных
органов;
–
регламентирован специальный порядок
учета выданных, приостановленных
и аннулированных лицензий;
–
установлена ответственность руководителей
и должностных лиц органов,
уполномоченных на ведение лицензионной
деятельности, за нарушение или
ненадлежащее исполнение порядка
ведения лицензионной деятельности
[6, с. 211-212].