Депозитная политика коммерческих банков

      Тенденции развития банковской системы последних лет наглядно показывают, что рост предоставляемых финансовых услуг населению увеличиваются и для того, чтобы выдержать конкуренцию и повысить доверие со стороны населения к кредитным институтам, банкам необходимо разрабатывать собственную политику развития.

      Из  основных внутренних проблем, характерных  для современного этапа развития банковской системы Казахстана, можно  отметить следующие:

      • слабость собственной ресурсной  базы;

      • отсутствие налаженного системного экономического анализа в банках;

      • слабость, а то и полное отсутствие в банках маркетинговых служб;

      • отсутствие четких ориентиров деятельности в виде определенного набора основных показателей, позволяющих осуществлять мониторинг и регулирование деятельности коммерческого банка.

      Для укрепления банковской системы на микро-уровне, то есть внутри самих банков необходимо также решение определенных задач, заключающейся в разработке основных направлений развития:

      1. укрепление финансового состояния;

      2. создание современной банковской инфраструктуры;

      3. обеспечение качественно нового  обслуживания клиентов;

      4. формирование эффективного кадрового  потенциала.

      1. Укрепление финансового состояния.  Финансовый крах банка - событие,  затрагивающее, прежде всего общественные  интересы. Банкротство банка травмирует его вкладчиков и кредиторов, акционеров, служащих и всех тех, кто имеет дело с этим банком. Поскольку банковская система в условиях рынка становится жизненно важным общественным институтом, то любой неуспех банка, снижающий доверие ко всей банковской системе, оказывает негативное воздействие на общество в целом.

      2. Создание современной банковской  инфраструктуры. Деятельность Казахстанских  банков на современном этапе  характеризуется концентрацией  банков преимущественно в крупных городах, неразвитостью филиальной сети.

      Учитывая, что устойчивость функционирования банка напрямую зависит от наличия  широкой региональной сети, необходимо создание расчетно-кассовых отделов, которые  ориентированы в основном на обслуживание малого и среднего бизнеса, кооперативов, физических лиц. Расчетно-кассовые отделы являясь структурными подразделениями банка, уполномочены осуществлять от имени банка отдельные виды банковских операций: открытие расчетных и лицевых счетов, расчетно-кассовое обслуживание, денежные переводы клиентов по Казахстану и за рубеж, покупка и продажа иностранной валюты.

      3. Обеспечение качественно нового  обслуживания клиентов. Рассматривая  проблему мобилизации денег для  экономических нужд необходимо  обратить внимание на проблемы  совершенствования банковского обслуживания населения.

      Зарубежная  банковская практика свидетельствует  о том, что банки, которые предоставляют  клиентам разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. В настоящее время все большее число крупных западных банков переходят на комплексное обслуживание клиентов. Это означает, что помимо расчетного, кредитного и кассового обслуживания банки оказывают своим клиентам ряд других услуг, направленных на удовлетворение специфических потребностей каждого конкретного клиента. Банки выполняют полное обслуживание клиентов: осуществляют начисление и уплату налогов, осуществляют лизинговые, факторинговые услуги, сообщают сведения о платежеспособности контрагентов клиентов, оказывают содействие в эмиссии акций и других ценных бумаг, консультируют клиентов по вопросам инвестирования и т.д.

      Опыт  комплексного банковского обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые  начинать выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.

      Современная целевая аудитория (реальные и потенциальные  клиенты банка, финансовые и правительственные  круги) заинтересована в своевременной, полной, достоверной и серьезной  аналитической информации, всесторонне  освещающей самые различные сферы  деятельности коммерческого банка.

      Сегодня активная и целенаправленная реклама  становится одним из основных условий, способных обеспечить успех банка  на рынке.

      4. Формирование эффективного кадрового  потенциала. Кадровая политика любого  банка должна быть направлена на совершенствование управления персоналом, обеспечивающего объединение усилий коллектива на достижение поставленных целей.

      Необходимо  разработать концепцию работы с  персоналом, которая бы отвечала современным  требованиям. Она должна быть направлена на повышение эффективности выполнения предписанных функций через рациональное использование интеллектуальных и личностных возможностей кадрового состава, исключение дублирования функций и сокращение других затрат, научно-методическое обеспечение труда, его максимальную компьютеризацию, создание необходимых производственных и социально-бытовых условий для персонала. 
 

2.1. Фонд гарантирования вкладов физических лиц 

     За  процесс страхования депозитов  физических лиц отвечает АО “Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц”. Как и везде в этой сфере действуют свои правила, зачастую неизвестные людям далеким от банковского дела, это и рождает множество вопросов. Однако сразу оговоримся, что в случае, описанном выше, обмануть вкладчика путем рекламы достаточно сложно. В “Правилах обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц” в банках второго уровня РК” четко оговорено, что банки – участники системы страхования вкладов обязаны “обязательно отражать в договоре банковского вклада наличие или отсутствие гарантии по вкладу депозиту физических лиц…”

     Все дело в том, что подлежащими страхованию  являются не все вклады, а лишь те, ставки вознаграждения по которым не превышают предельных величин.

     В случае, если суд признает банк – участник банкротом, фонд гарантирует возврат срочных вкладов в размере, зависящем от величины вклада и начисленному по нему вознаграждению.

     При этом, если один вкладчик в одном  банке – участнике открыл несколько  депозитов, то они суммируются и рассматриваются как один вклад. По действующим правилам эти цифры выглядят сегодня так:

     В связи с тем, что значительный объем в пассивах банка занимают ресурсы до востребования существенный риск для банка представлять возможность  их одновременного изъятия. Нельзя считать, что срочные депозиты банка полностью освобождены от данного риска. Не смотря на то, что подобные ресурсы представлены коммерческому банку на конкретные сроки, у их владельцев существует возможность(при определенных потерях части доходов) отозвать свои средства из банка досрочно. И изъятие ресурсов до востребования в объемах, превышающих запланированные банком, и досрочный отзыв срочных депозитов могут стать факторами риска потери банком ликвидности.

     Сглаживание подобного риска на практике достигается путем диверсификации портфеля депозитов по типам клиентуры, срокам привлечения, поддержанием определенного запаса ликвидности путем рационального формирования банковских активов.

     Риски оттока привлеченных средств могут  реально трансформироваться в риск потери ликвидности банка, если он не сможет в порядке найти соответствующие объемы ресурсов на рынке. Как правило, источниками таких средств служат межбанковские кредиты.

     В связи с тем, что привлечение  ресурсов связано с определенными  расходами по выплате процентов, у коммерческого банка всегда существует риск того, что он не сможет их разместить таким образом, чтобы не только компенсировать эти затраты, но и обеспечить должный объем прибыли. Как правило, обоснованная депозитная политика в тесной увязке с политикой формирования активов банка позволяет избежать подобный риск.

 

Заключение 

     Во  всех экономически развитых государствах регулирование банковской системы  имеет приоритетное значение. Банкам в рыночной экономике отводится  одновременно роль ведущих хозяйственных агентов и важнейших каналов воздействия на макроэкономические процессы. Исключительно важно их значение в поддержании стабильного социального климата. В большинстве стран банковский надзор рассматривается как одна из важнейших функций центрального банка и/или министерства финансов.

     Особенно  велико его значение, в периоды  нестабильного развития денежно-кредитных  рынков.

     Создание  системы новых форм депозитов  строится посредством учитывания интересов  клиентов не только исходя из денежного потенциала, но и исходя из возрастной группы клиентов. Подготовка новых видов депозитов и отслеживание уже введённых депозитов производится постоянно.

     Депозитная  политика оговаривает принципы, цели и методы управления депозитами и  основана на принципах, заложенных в политике управления (активами и пассивами) и управления кредитным портфелем.

     Основными целями депозитной политики являются:

- сокращение  обязательств банка и увеличение  собственного капитала банка;

- ориентирование  на привлечение денег на среднесрочные и долгосрочные вложения;

- регулирование  достаточности депозитов, для  обеспечения желаемого объёма  кредитов и предоставления других  финансовых услуг.

     Основные  задачи депозитной политики:

- привлечение  средств на депозиты с возможными  наименьшими затратами;

- гибкое  регулирование достаточности депозитов  для обеспечения желаемого объёма  кредитов и предоставления других  финансовых услуг;

- создание  новых форм депозитов, отслеживание  уже введённых форм депозитов  с учётом интересов клиентов  для достижения выше поставленных целей.

     Проблемы  построения механизма страхования  как средства минимизации потерь общества из-за банкротства остается первоочередной и требует безотлагательного  решения в силу продолжающихся банкротства.

     Таким образом, депозитные операции являются актуальные и доходные как для клиентов банка, так и для самого банка. Банковские специалисты советуют осторожным инвесторам держать средства на валютных вкладах со сроком 3 - 9 месяцев. Открывать вклады на срок более девяти месяцев рискованно, так как "гарантировать стабильную работу любой кредитной организации в течение столь длительного периода в современных казахстанских условиях попросту невозможно".  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы: 

1. Полфреман Д., Форд Р. Основы банковского дела. - М., 1996 г.
2. Банковский портфель – 1 (Книга банкира, Книга клиента, Книга инвестора) / Отв. Ред. Коробов Ю. И., Рубин Ю. Б. – М., «Сомнитек», 1994
3. Лансинг Дж. Б. Морган Дж. Н. «Жизненный цикл и финансовые возможности потребителей» пер. с англ.
4. Казимагамедов А. А. Операции и услуги коммерческих банков для населения. – Спб., 1994 г.

7. Лаврушин  О.И. Банковское дело. - М.: Финансы  и статистика, 1998 г.

8. З. Бор, В. В. Пятенко. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – М., 1997 г.
9. Панова. Кредитная политика коммерческих банков. - М., 1996 г.
10. Иванов В. В. Как надежно и выгодно вкладывать деньги в коммерческие банки. – М. «Инфра», 1996 г.
11. Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. – М. «Дело», 1997 г.
12. Банковское дело ( Функции коммерческих банков. Международные расчеты. Кредиты и инвестиции)Под ред. Г. Н, Белоглазовой, Л. П, Кроливецкой. – «Питер», 2004 г.
13. Велисаева Т. Севрук. Банковский маркетинг. – М. «Дело Лтд», 1994 г.
14. Мелехин Ю. В. Рынок сбережений. – М. «Акционер», 2002 г.
15. Д. Рикардо Сочинения. Пер.под ред. М. Н. Смит. – М. «Госполитиздат», 1995 г.
16. Иванов В. В. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М. «Финансы и статистика» 2002 г.
17. Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. – М. «Дело» 1997 г.
18. Виноградова Т. Н. Банковские операции. Ростов-на-Дону 2001 г.
19. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – М. «Банки и биржи» Изд. объединение « Юнити» 1997 г.
20. Щербакова Г. Н. Банковские системы развитых стран. – М. 2002 г.
21. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М. ИПЦ «Вазар-Ферро» 1994 г.
22. Сберегательное дело. Под ред. А. В. Фалько. Банковское дело России том 7. 1994 г.
23. Мельников В. Д. Государственное финансовое регулирование экономики Казахстана. – Алматы «Каржы-каржат», 1995 г. с. 140.
24. Банковское дело. Под ред. д.э.н., проф. Сейткасимова Г. С. – Алматы, «Каржы-каржат» 1998 г.
25. Рене Клаус Гроссиан. Как вести дела с банками. – М. «Международные отношения» 1996 г.
26. Казимагамедов А. А. Банковское обслуживание населения. – М. «Финансы и статистика», 1999г.
27. Севрук В. Т. Маркетинговая деятельность. – М. «Деньги и кредит», 1992 г.
28. Уткин Э. Т. Банковский маркетинг. – М. «Инфра», 1994 г.
29. Воронцов И. Деньги населения активная борьба за клиента. Банковское дело №5 2003 г.
30. Маженова Б. Казахстанскому фонду гарантирования вкладов – 4 года. Банки Казахстана №10 2003 г.