Взаимодействие страховых компаний и банков. Bankassurance

Отношениям  сотрудничества между страховыми организациями  и банками способствует и предупредительная функция страхования, выражающаяся в финансировании страховщиками мероприятий, минимизирующих банковские риски и возможные убытки кредитных учреждений.

    Особые отношения между банками  и страховыми организациями предопределяет  инвестиционная функция. Для обеспечения выполнения функции капитализации свободных денежных средств банки и страховые организации осуществляют инвестиционную деятельность. При этом инвестиционная деятельность страховщиков касается не только страхования жизни, которое изначально предполагает необходимость капитализации собранных страховых взносов для обеспечения выполнения принятых обязательств, но и инвестирования страховых резервов по другим видам страхования, обеспечивая также проведение убыточных видов страхования и конкурентоспособность страховой деятельности.

    Страховые организации имеют  возможность разместить свои  финансовые ресурсы по многим  направлениям, в частности, страховые  резервы — в государственные  ценные бумаги, государственные  ценные бумаги субъектов Российской  Федерации, корпоративные ценные  бумаги, паевые инвестиционные фонды,  уставные капиталы обществ с  ограниченной ответственностью  и складочный капитал товариществ  на вере, жилищные сертификаты,  недвижимое имущество, слитки  золота и серебра.

    Инвестиционная деятельность страховщиков  может быть обеспечена и банковской  системой, хотя инвестиционная деятельность  страховых организаций для банков  имеет прикладное значение, а  поэтому банки являются для  страховых компаний важнейшими  финансовыми институтами, обеспечивающими капитализацию финансовых ресурсов страховщиков.

    Отсюда следует, что несмотря на конкурентные отношения банков и страховых организаций за свободные денежные средства населения и предприятий, между ними возникает тесное сотрудничество по размещению финансовых ресурсов страховщиков.  

Еще одной  важнейшей предпосылкой организации  взаимоотношений между банками  и страховыми организациями является банковская функция расчетно-кассового  обслуживания юридических и физических лиц. Расчетно-кассовое обслуживание многочисленной клиентуры страховых компаний выгодно  для банков, оно способствует увеличению банковских ресурсов. Остатки на банковских счетах страховых клиентов, образующиеся при их расчетно-кассовом обслуживании, являются заемными средствами, которые  банк получает более легким и дешевым  способом по сравнению с поступлением заемных средств из других источников (депозиты, межбанковские кредиты  и др.). Более того, средства, получаемые банком при расчетно-кассовом обслуживании клиентов-страховщиков, как и других клиентов, обеспечивают повышенную ликвидность  банковского учреждения.

    Исследованные формы функциональных  связей между банками и страховыми  компаниями предопределяют взаимовыгодные  отношения между ними, а управление  финансовыми потоками обоих организаций  становится более эффективным: 

- инвестиционная деятельность страховых компаний является серьезным финансовым ресурсом для банков, особенно в части долгосрочного кредитования;

- участие банков в управлении страховым капиталом обусловлено потребностью в страховой защите банковской деятельности и привлечении клиентской базы страховщиков;

- интерес страховых организаций в управлении банковским капиталом обусловлен необходимостью надежного размещения своих финансовых ресурсов, возможностью расширения клиентской базы, потребностью в надежном банковском сопровождении страховых операций и т.д. 

ПУТИ  ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКА  И СТРАХОВЫХ  КОМПАНИЙ 

 Сравнение  выявленных особенностей показывает, что  основной целью  Банка   при организации взаимодействия  со страховой компанией можно  считать перевод максимально  возможного оборота ее денежных  средств на счета в .  

Можно выделить следующие основные пути привлечения  страховых компаний к сотрудничеству: 

·        Организация управления страховыми резервами с доходностью выше, чем среднерыночная по банковским депозитам  аналогичной срочности. 

·        Продвижение Банком страховых услуг  за счет привлечения для страховой  компании дополнительных клиентов, нуждающихся  в их услугах, и за счет продажи  услуг страховщиков вместе банковскими  продуктами. Основным условием при  этом является размещение страховых  резервов (прежде всего привлеченных средств) на счетах банка  на заданных условиях срочности и доходности.  

·        Привлечение на обслуживание страховых  компаний, страхующих риски по его  собственным операциям. 

Общая схема решения поставленных задач  предполагает следующие этапы: 

·        Разработка и формализация комплекса  услуг, предлагаемых страховым компаниям  в соответствии с указанными задачами. 

·        Оценка рынка страховых услуг  с целью выявления двух групп  компаний. К первой относятся компании, имеющие наибольшие страховые резервы, которые требуют эффективного управления. Ко второй группе относятся компании, нуждающиеся в банках-посредниках, позволяющих привлечь дополнительную клиентуру. 

·        Доведение до страховых компаний разработанного комплекса услуг  Банка. Наиболее эффективным путем  решения этой задачи является первоначальная организация бесплатных семинаров, с приглашением ведущих сотрудников  Министерства Финансов, курирующих страховые  организации, и ответственных сотрудников  Банка, чтобы предложить финансовым менеджерам страховых компаний взаимовыгодное сотрудничество.  

·        Дальнейшая индивидуальная работа с  наиболее значимыми страховыми компаниями, проявившими интерес к услугам  Банка. 

Проведенный анализ позволяет сделать вывод, что выявленные проблемы не являются критическими для Банка , так как он позиционирует себя как универсальный инвестиционный институт, оказывающий в основном услуги юридическим лицам и имеет значительное превосходство при проведении инвестиционных операций. Следовательно, страховые компании могут рассматриваться как одна из основных групп потенциальных клиентов Банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Зарубежный  опыт

Просматривая  материалы для написания данной курсовой раоты, в которых рассматриваются вопросы формирования единого капитала банков и страховых компаний, заметила что в основном они так или иначе обращены, в первую очередь, к зарубежному опыту деятельности такой функциональной системы как банк-страховая компания.  

Зарубежный  опыт концентрации капиталов страховых  компаний и банков, выявление основных тенденций этого процесса необходимы для обоснования эффективной  стратегии взаимодействия этих финансовых институций на рынке финансовых услуг, для законодательно-нормативного и  макроэкономического регулирования  этих процессов со стороны государственных  органов с целью защиты интересов, в первую очередь, потребителей финансовых услуг. Это обуславливает актуальность исследования. 

Определим сущность и формы взаимопроникновения  страхового и банковского капитала, а также тенденции формирования единой функциональной и организационной  системы, связанной общим капиталом. 

Во второй половине ХХ столетия страховые компании сформировали большие объемы временно свободного капитала и стали одними из главных инвесторов на финансовых рынках мира. Например, на рубеже тысячелетий  страховщики Европы, Японии и США  руководили общим объемом вложенных  в разные сферы мировой экономики  средств в сумме более чем 4,4 трлн долларов. 

Инвестиционные  ресурсы американской экономики  на 30% состоят из ресурсов страховых  компаний (в первую очередь, страхование  жизни дает возможность формировать  инвестиционный портфель на длительное время). Страховые компании стали  серьезным конкурентам коммерческим банкам. С другой стороны, значительный рост и осложнения разнообразных  банковских рисков вызвали необходимость  усиления страховых методов защиты от рисков и банки начали покупать страховые компании или создавать  их как подразделения единых финансовых групп. 

Взаимопроникновение банковского и страхового капитала в разных странах по-разному регулируется законодательством. Так, в ряде стран  законодательство предусматривает  вхождение банка своим капиталом  в страховую компанию и наоборот. Однако в большинстве случаев эти два финансовых учреждения не связаны между собой уставными обязательствами, а работают по соглашениям.  

Такая тенденция хорошо просматривается  на канадском страховом рынке. В 1992 году в Канаде были введены законодательные  нормы, которые разрешали банкам приобретать страховые компании и банки, которые имеют значительные финансовые ресурсы, современное техническое  обеспечение, много филиалов во всем мире. Банки стали серьезными конкурентами страховых компаний, предлагая разнообразные  страховые продукты. В европейских  странах законодательство также  разрешает формирование финансовых групп при участии банковских и страховых структур.  

Клиенты с большим доверием относятся  к банкам, чем к страховым компаниям  и банковским служащим удается эффективнее  убеждать клиентов в необходимости  приобретения страхового полиса через  так называемое «банковское окошко». Предоставление банками, вместе с классическими  видами банковских операций, страховых  услуг клиентам привело к тому, что, например, во Франции до 60% страховых  полисов реализуется через банки. 

Целым рядом французских банков были заключены соглашения о партнерстве со страховыми компаниями «CREDIT AGRICOLE», созданы два филиала: «Predica» и «Pacifika», которые занимаются страхованием. «Credit Lione» подписал соглашение о кооперации с крупной немецкой страховой компанией «Aliance». Так образом в Европе, в среднем, каждый третий полис страхования жизни и каждый двадцатый из других видов страхования также реализуется банками.  

Сближение страхового и банковского дела в  США и Японии, в отличие от Европы, сегодня запрещено законодательно. Страховые компании не имеют права  владеть банками и наоборот. Однако страховщики требуют права на работу в других финансовых сферах: банковской и паевых инвестиций. Приоритетным направлением в своей деятельности они считают углубление взаимодействия с банками на договорной и корпоративной основах.  

В целом  следует отметить мировую тенденцию  к глубокой интеграции страхового и  банковского капитала. Такая интеграция неминуемо вызывает рост конкуренции. Вместе с тем клиенты получают полный пакет высококачественных финансовых услуг в подразделении одной группы, который отвечает международным стандартам и практике создания интегрированного пространства для деловых операций. 

Тенденция интеграции банковского и страхового бизнеса имеет место и в  трансформационных экономиках стран  Восточной Европы. Однако практика взаимопроникновения банковского  и страхового капитала опережает  научные представления и научные  исследования причин, форм и закономерностей  этого процесса. 
 
 
 
 
 

Финансовые супермарекеты

На стыке  этих сфер возникла идея банковского  страхования, воплотившаяся в концепции  «финансовых супермаркетов». Ее суть заключается в предоставлении населению  и фирмам пакета финансовых услуг: страховых, банковских, инвестиционных. Расширение спектра услуг путем реализации продуктов так называемого «банковского страхования» позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения.  

Создается долгосрочная ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам. И, наконец, расширение набора услуг при обслуживании клиентов положительно влияет на имидж банка  и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных  программ. 

С другой стороны, с развитием страхового рынка  страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. Поскольку банки обслуживают  значительное число клиентов, они  интересны для страховщиков как  агенты. У страховой компании при  реализации концепции «финансовых  супермаркетов» появляется возможность  использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению  страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг.