Взаимодействие страховых компаний и банков. Bankassurance

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ  И ФИНАНСОВ» 

Факультет  Финансовых, кредитных и международных  экономических отношений

Кафедра    Банковского Дела 

Курсовая  работа 
 

По  курсу «Банковское  дело» 
 

Тема:  Взаимодействие страховых  компаний и банков. Bankassurance. 
 
 

Выполнила: студентка 4 курса 

Группы 439/2  Артемьева  К.С.

Специальность  Финансы и кредит 

Проверила:

Лубянина Вера Кирилловна 
 
 

Санкт-Петербург, 2011

Содержание

Введение

Глава 1 . Теоретические основы и особенности  взаимодействия банков и страховых компаний

1. Страховые организации в финансовой сфере. Их функции
2. Банки. Коммерческие банки.
3. Предпосылки возникновения взаимодействия банков со страховыми компаниями
4. Основные виды и формы взаимодействия. Сравнительная характеристика
5. Банк как агент СК 
   

Глава 2 . Практика взаимодействия страховых компаний и банков.

1. Основы взаимодействия
2. Зарубежный опыт
3. Российский опыт
4. Финансовые супермаркеты
5. Перспективы развития банковского страхования 
    
    
   Заключение

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

Сейчас  мы находимся на таком этапе развития рынка, когда синергия на межотраслевых  стыках дает новые возможности. Понятно, что в отношениях среди двух этих бизнесов страхование выполняет  скорее сервисные функции, сервисное  сопровождение банковского бизнеса, и ясно, что страховщики заинтересованы в банкирах больше, чем банкиры в страховщиках. Такое отношение двух партнеров наблюдается много лет, но в последние годы эта ситуация несколько выравнивается, и банки проявляют больший интерес к страховщикам.

Развитие  финансовых рынков, стабилизация общеполитической и экономической ситуации в стране, создает необходимость расширения спектра услуг, предоставляемых  сегодня банками, страховыми и инвестиционными  компаниями. В период обострения конкурентной борьбы среди организаций, работающих на финансовых рынках, становится важным определение четких стратегий развития бизнеса, совершенствование структуры  менеджмента компаний. Особую важность сегодня приобретает устойчивость и стабильность, наличие перспектив и четко определенных планов развития компании.

Деятельность  страховых компаний существенно  отличается от других видов предпринимательской  деятельности не только стремлением  принимать на себя риски различных  субъектов хозяйствования, но и способностью объективно оценивать и управлять  ими.

Банки же в процессе осуществления своей  деятельности вынуждены принимать  на себя значительные риски, в основном, экономического характера.

Построение  взаимовыгодных отношений между  банком и страховой компанией  таким образом, что часть рисков, принимаемая банком, передается страховщику, выгодно как для банка, так  и для страховой компании. Поскольку  банк может сосредоточить свое внимание непосредственно на предоставлении банковских услуг, что дает ему возможность  работать в более гибком режиме при  определении стратегии во множестве "риск - доходность". Страховая  компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банку, что  в свою очередь играет не последнюю  роль при позиционировании банковских продуктов.  

Деловой тандем "банк - страховщик" позволяет  модифицировать банковские продукты в  сторону большей гибкости относительно уровня принимаемого банком риска, создавать  новые виды страхования, ориентированные  на страхование рисков экономического характера, создавать факторы, определяющие спрос на банковские продукты и услуги страхования. В ходе совместной деятельности банков и страховых компаний клиент получает максимально удобный, полный и относительно недорогой комплекс услуг, который может включать в себя страховые и банковские услуги, дополняющие друг друга таким образом, чтобы в целом продуктивность обслуживания значительно возросла. Работая разрозненно ни банк, ни страховая компания не способны предоставить такой спектр услуг. Наряду с этим, достигается цель обеспечения взаимной стабильности и надежности.

Опыт  зарубежных банков показывает, что  сегодня до трети прибыли они  получают от реализации страховых продуктов. В Европе таким путем продается  каждый третий полис страхования  жизни. По мере развития финансового  рынка сотрудничество банков и страховых  компаний приобретает многоуровневый характер.

Взаимоотношения страховых организаций и банков основываются на общности их интересов  при осуществлении своей деятельности.

Цель  моей работы заключается в том, чтобы  дать системное представление о  банковских технологиях в сфере  взаимодействия со страховыми компаниями. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава1. Теоретические основы и особенности взаимодействия банков и страховых компаний

1. Страховые организации в финансовой сфере. Их функции. 
   

Страхование представляет систему экономических отношений страхователей и страховщиков, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств (страховых фондов) и их использование на возмещение потерь, возникающих в результате наступления различного рода неблагоприятных событий (рисков, страховых случаев).

 

    Страховщики — это страховые организации, осуществляющие страховую деятельность. В соответствии с ГК РФ «страховщиками признаются лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации». 

    Страхователи — это контрагенты страховщиков, т.е. юридические и физические лица, заинтересованные в создании страхового фонда с целью его последующего использования. В качестве контрагентов страховщиков могут выступать не только страхователи, но и партнеры по бизнесу. В первую очередь это относится к предприятиям, создающим инфраструктуру страхового дела: страховые брокеры, сюрвейерские фирмы, актуарные центры и т.д. Особое место среди контрагентов страховщиков занимают банки, депозитарные организации

и др.

 

    Страхование выполняет следующие  функции — рисковую (компенсационную), накопительную, предупредительную и инвестиционную: основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятного явления;

      накопительная, или сберегательная, функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет  накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную  страховую сумму;

      предупредительная функция выражается в финансировании страховщиками мероприятий, направленных на предупреждение страхового случая и уменьшение возможного ущерба;

      инвестиционная  функция страхового рынка реализуется  через размещение временно свободных  средств страховщика. 

    Таким образом, страховой интерес  является ключом взаимосвязи  страхователя и страховщика. Наряду  со страховым интересом в основе  взаимосвязи страховых компаний  и банковских учреждений лежат  экономические интересы, связанные  с привлечением и использованием  денежных средств юридических  лиц и населения. Эти интересы  прослеживаются в различных аспектах  деятельности страховых организаций  и банков. 
 

2. Коммерческие  банки .

Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции.)

К банковским услугам  относятся:

• кредитование юридических и физических лиц;
• операции по вкладам;
• валютные операции (только уполномоченные банки);
• операции с драгоценными металлами;
• выход на фондовый рынок и Forex;
• ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;
• обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;
• ипотека;
• автокредитование;
• и др.

Функции коммерческих банков сводятся к привлечению в  виде вкладов денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и  ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Функция привлечения  денежных средств банков и накопительная  функция страховщиков, по сути, являются единой функцией капитализации. Но в  любом случае общей функцией банков и страховых организаций выступает  инвестиционная функция.

3. Проблемы взаимодействия банков и страховых организаций.

 

Наличие общих и специфических функций банков и страховых организаций может быть экономической основой как их совместной деятельности и сотрудничества, так и конкуренции. 

Для привлечения  денежных доходов и свободных  средств населения и предприятий  банки предлагают различные формы  депозитов — вклады до востребования, срочные вклады, депозитные сертификаты, сберегательные вклады целевого назначения и др. Страховые компании, в свою очередь, предлагают различные страховые  продукты страхования жизни (страхование  на дожитие, страхование ренты, пенсионное страхование, страхование аннуитетов и др.).

 

    Отсюда следует вывод, что предложение  банковскими и страховыми организациями  населению и предприятиям различных  финансовых услуг по капитализации  свободных денежных средств означает  формирование конкурентных отношений  между данными финансовыми институтами.  
 

В то же время совсем иной характер взаимоотношений  возникает между банками и  страховыми компаниями в связи с  рисковой (компенсационной) функцией страхования. Объективная потребность в возмещении материальных потерь предприятий и населения и страхового обеспечения граждан удовлетворяется лишь страховщиками. Поэтому соответствующие денежные ресурсы предприятий и населения, направленные на обеспечение страховой защиты и страхового обеспечения граждан, не являются сферой жизненных интересов кредитных учреждений. Более того, как и любая сфера деятельности, банковское дело сопряжено с рисками, причем как общими для всех предприятий рисками (природно-естественными, техногенными, противоправными действиями третьих лиц и т.д.), так и специфичными рисками для кредитных учреждений (кредитными, депозитными, процентными, расчетными и др.). В этом случае банки являются носителями общественной потребности в страховании, носителями риска, а страховые организации обеспечивают эту потребность и в случае проявления риска компенсируют понесенные потери кредитных учреждений. При этом между банками и страховыми компаниями формируются отношения сотрудничества.