Таб.1- страхование  в мире⁶

Проанализировав данные таблицы, можно сделать вывод, что Великобритания находиться на втором месте после Ирландии по объему  собранной страховой премии (463686 млн.  долларов, данные за 2007 год). К сожалению, Россия ей уступает и объём её собранной премии составляет 29846 млн. долларов. 
 
 
 

2. Законодательная основа страхования Англии.

Классификация договоров страхования очень  важна,  поскольку,  несмотря на

разнообразие  договоров на современном рынке,  законодательство исторически является обобщенным.  С начала истории страхования в Великобритании и в течение длительного времени только три закона были посвящены отдельным видам страхования, доминировавшим на рынке: закон  «О морском страховании», принятый парламентом в 1906 г. Он до сих пор используется не только в Великобритании, но и в других англо – американскую систему права. Следующим был закон «О страховании жизни» 1774  г.  и закон  «О предупреждении пожаров в Лондоне» 1774  г.

  Страховая деятельность в странах Запада насчитывает уже более 300 лет.

Начиналась она  с развития страхования от пожаров после большого пожара в Лондоне 1666 и создания «Кофейного дома Эдварда Ллойда» в 1668 году. Однако большинство законов, которые регулируют деятельность страховых компаний было принято совсем недавно.

Теперь рынок  страховых услуг хорошо развит и опирается на достаточно основательную правовую базу. Лондон — крупнейший в мире центр страхования, а также размещение международного перестрахования. Пятая часть общего мирового страхования, страхового бизнеса на международном рынке концентрируется именно в британской столице.

Сам закон, принятый в Великобритании и который действует до наших дней, — «Закон о страховании жизни» 1774 года, который фактически сделал незаконными попытки спекулировать на смерти другого человека. Надзор за деятельностью страховых компаний, впервые введен «Законом о компаниях по страхованию жизни» 1870 году. Согласно этому закону страховые компании были обязаны делать отчисления и подавать годовой финансовый отчет в Министерство торговли. В 1906 году «Законом о морском страховании» сформулировано законодательство, регулирующее заключение сделок по страхованию сделок морских транспортных средств. Сегодня этот закон — единственный законодательный акт по данному вопросу.

Ныне действуют  законы о страховании и нормативные документы принятые в начале 80-х годов. В последующие годы было принято большое количество законодательных актов.  Это связано с интеграцией европейского Союза и мероприятий по защите интересов, которые определены в «Законе о финансовых услугах» 1986 году. Дальнейшие изменения в законодательстве введено 1 июля 1994, когда вступила в действие «Третья директива по страхованию жизни» и «Директива из общего страхования».⁷

Недавно в ЕС вышло постановление о том, что  страхование для мужчин и женщин будет одинаковым по цене, хотя раньше это было по-другому. Данный закон  выйдет 21 декабря 2012 г. «Этот закон  позволит искоренить дискриминацию  за рулём»  - заявил представитель  Европейского суда.

Таким образом, так  как страхование в Великобритании зародилось, то эта страна на самом деле знает в нём толк. Законодательная основа  страхования( директивы ЕС по страхованию)  подробно проработана и обеспечивает верное функционирование страховых компаний и защиту прав страхователей. Также в Великобритании, части  ЕС, предпринимаются действия по улучшению и совершенствованию страхованию. 
 
 

2. Страхование в  туризме.

Страхование в туризме является очень важной составляющей, так как от сохранности  туриста зависит репутация фирмы  и удовлетворённость туриста.  
В настоящее время страховая отрасль в сфере туризма предоставляет более десятка видов услуг страхования. Турист, посещающий иную местность или страну, более местных жителей подвержен воздействию неблагоприятных факторов риска. Прежде всего, страхуется здоровье туриста (различные виды медицинского страхования и помощи, от несчастного случая с покрытием «медицинских расходов, страхования жизни) и затем его имущество. Рассматриваются и иные неблагоприятные факторы риска. 
В среднем обычная туристская страховка стоит туристу до 1,5 USD в день. А если учесть, что туристов насчитывается в мире более полмиллиарда при средней продолжительности путешествия 5-7 дней, то можно оценить объем средств, обращающихся в сфере страхования туризма. Созданы специальные службы экстренного реагирования, в которые в случае приключившегося случая турист должен позвонить, сообщить свой идентификационный номер и ему будет оказана надлежащая помощь, лечение и др. 
В среднем по статистике туризма страховой случай приключается с каждым 100-м туристом. Страхование туриста на случай случайного заболевания и несчастного случая является самой распространенной формой страхования в  туризме. Таким образом , страхование выступает гарантией выпоаты медецинской помощи.⁸

Также предлагается страхование депозита, невыезда в путешествие по определенным уважительным причинам, отказа в выдаче визы, утраты и порчи багажа, кражы  личных денег и кредитных карт, отставания от группы и многое другое. Для туров с повышенным риском, например горнолыжных, сафари, водных, предусматриваются специальные  виды страхования. 
В целом выделяются 14—16 типовых рисков для путешественников и соответствующие виды страховок. 
Страхование туризма является добровольным, если иное не установлено законом. Если законами и нормами места назначения (туристского центра, страны) установлено обязательное страхование, например медицинское лиц, выезжающих за рубеж, автогражданское страхование ответственности владельцев транспортных средств и другое, то такое страхование обязательно. Так, некоторые страны (Франция, Германия, США и другие) устанавливают обязательность медицинского страхования туристов с достаточно высоким лимитом покрытия расходов по страховым случаям (до 30 тыс. USD). При наличии страхового полиса и идентификационной карточки туристу в обстоятельствах, которые позволяют определить случай как страховой, будет оказана необходимая помощь с возмещением на месте (в общем случае) понесенных расходов. Для помощи туристам и иным застрахованным лицам созданы специальные международные службы экстренного реагирования emergency services. Лицо, с которым приключился страховой случай, должно по телефону обратиться в эту службу, а оператор (теперь уже, как правило, говорящий и на русском языке) дает указание, куда обратиться за помощью. В цивилизованных странах страхование — обычная норма жизни.⁹

2.1 Особенности страхования  туристов.

Статистика и  практика последних лет убедительно  подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма  и путешествий ежегодно увеличиваются. Однако потенциальный турист (путешественник), собираясь в дальнюю дорогу, прежде всего думает о прелестях гор, катании на горных лыжах, о египетских пирамидах, экзотических растениях  и животных, купании в теплых водах  Карибского моря — словом, лишь о  приятном и естественном: познать  мир, спокойно, весело и беззаботно отдохнуть, укрепить здоровье.

К сожалению, мало кто в такие «мечтательные  минуты» задумывается о негативных неожиданностях, которые могут встретиться  на пути каждого туриста. Тут и  внезапное заболевание, острая зубная боль, ушибы, переломы; потеря документов, разрушение, затопление, кража имущества; пропажа багажа; необходимость срочного возращения к месту жительства и  многое другое. Кто поможет туристу  в экстремальной ситуации, окажет медицинскую, административную, юридическую  и иную помощь человеку, попавшему  в беду? Только страховщики! Более  того, в посольстве любой цивилизованной страны ему не откроют (не выдадут) визу без наличия страхового полиса. Отсюда непреложный вывод: страхование  для туриста — необходимое  дело!

К сожалению, не все потенциальные туристы понимают это. Некоторые полагают, что выгоднее сэкономить 10—20 долларов США на страховании  или заключить договор со страховщиком на минимальную страховую сумму (страховое покрытие). В этом случае уместно известное предупреждение о скупом, который платит дважды. Медицинские услуги за рубежом по цене несопоставимы с нашими. Лечение, например, обычной простуды в среднем стоит в Греции 250 долларов, в Испании — 200, во Франции - 430 долларов. За первый визит к врачу вам придется заплатить 50—80 долларов (в зависимости от страны пребывания); за один день госпитализации - 300-1000; за услуги реанимации - 1000—1500 долларов; за медико-транспортную помощь — 60—80 долларов в час.

Из приведенных  примеров следует, что за рубежом  платить за свое лечение не каждому  по карману. Поэтому лучший выход - приобретение страхового полиса. Для наглядности  объемы страховых случаев приведены  на рисунке.¹⁰

2.2Специфические виды и схемы страхования туристов

Этими видами в  туризме являются страхование на случай несвоевременного вылета, на случай плохой погоды в месте временного пребывания, от невыезда, от неполучения  визы, «неловли рыбы» или «неотстрела  зверей на охоте», а также возмещения штрафных расходов при аннуляции  тура (в случае заболевания туриста  или близкого родственника, судебных разбирательств и т. п.). Конкретные правила (условия) страхования туристов по каждому виду страхования разрабатываются  каждым страховщиком самостоятельно —  в рамках существующего законодательства и нормативных актов федерального органа исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью. Поэтому  прежде чем заключить (подписать) договор  со страховой компанией, потенциальный  турист должен изучить эти условия  и неукоснительно соблюдать их в  поездке.

Страхование путешественников (далее — туристов) представляет собой относительно новый в России вид. Оно появилось в начале 90-х гг., когда стал активно развиваться выездной туризм и многие наши соотечественники, столкнувшись с суровой реальностью, наконец-то поняли: ответственность за их благополучие теперь лежит только на них. Страхование туристов, не являясь обязательным для выезда в другие страны, практически необходимо. Выезжающие, как правило, подробно выясняют условия своего пребывания за рубежом: кто их перевозит, где они будут жить, как питаться, какую экскурсионную программу для них подготовила туристская компания. Но, к сожалению, очень редко задают более важные вопросы: какая страховая компания выдала им страховой полис, кто их будет обслуживать при возникновении страхового случая, каковы гарантии получения медицинских услуг и в каком объеме, как себя вести в критический момент? Часто клиенту нужна срочная помощь, а он даже не знает, что предпринять.

Своевременно  полученная информация по перечисленным  вопросам могла бы значительно облегчить  жизнь туриста при наступлении  страхового случая. Поэтому фирма, выдавая  клиенту документы, должна обратить его внимание на то, какой страховой  компанией и по какой схеме  он застрахован. В настоящее время  применяются в основном две схемы  страхования туристов.

По первой схеме (компенсационной) при наступлении  страхового случая турист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую, административную или иную услугу, а по возвращении на родину предъявляет  необходимые документы (страховой  акт, счета, чеки и т. п.) страховой  компании, с которой был заключен договор страхования. И если страховой  случай подтверждается подлинными документами  и соответствует правилам (условиям) данного вида страхования, страховая  компания принимает решение о  страховой выплате. При отказе в  страховой выплате окончательное  решение может быть принято общегражданским  судом.

Главным недостатком  компенсационной схемы страхования  является то, что турист или автопутешественник должен всегда иметь запас валютных средств «на всякий случай». Второй недостаток — отсутствие гарантий в том, что турист (автотурист) получит страховую выплату по возращении на родину. Страховщики могут найти причину, чтобы не произвести выплату страхового обеспечения или страхового возмещения (это нарушение условий страхования). В силу этого страхование по первой схеме получило название «псевдострахование» и в последние годы применяется редко.

По второй схеме (сервисной, или содействия) услуги в области страхования оказывают  не менее двух страховых организаций: отечественный страховщик и его  зарубежные партнеры — одна или  несколько сервисных компаний assistance. При этом застрахованному надо лишь сообщить оператору (дежурному бюро) о страховом случае. Все дальнейшие заботы компания assistance берет на себя¹¹ 
 
 
 
 

3.Страховой  бизнес Великобритании.

 В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени страховой рынок Великобритании диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования использовались для разработки национальных страховых условий многих стран мира.

По некоторым  показателям английский страховой  рынок до сих пор не имеет равных в мире. Так, при сравнительно небольших  размерах внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего  мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти десятая часть  всех страховых премий в мире поступает  на счета британских страховых обществ.