Страхование в Украине

   Даний вид страхування передбачає матеріальну захист таких ризиків, як: смерть, інвалідність і тимчасова непрацездатність, що наступили в результаті нещасного випадку.[3]

 
   Нещасним випадком вважається подія, що відбулася в результаті раптових зовнішніх факторів і спричинило за собою смерть або погіршення здоров'я застрахованого. 
   Як правило, договір страхування від нещасних випадків укладають клієнти, провідні досить активний спосіб життя (наприклад, екстремальні види спорту).

   При смерті та інвалідності (див. за ступенем тяжкості) все досить ясно, виплати проводяться пропорційно ступеню тяжкості страхового випадку. 
   Максимальна страхова сума встановлюється самим страхувальником, а розмір внесків залежить від наступних факторів: 
1) розмір страхової суми;

2. вік застрахованого;

3) стан здоров'я застрахованого;

     4) ймовірність настання страхового випадку в житті клієнта (наприклад, якщо він займається якимись специфічними видами діяльності).

   Страховими випадками є наступні події, що настали в період дії договору страхування, підтверджені довідкою лікувально-профілактичного закладу та передбачені "Таблицею розмірів страхових сум, що підлягають виплаті в зв'язку зі страховими подіями":Наприклад:

1) випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами (промисловими або побутовими), недоброякісними харчовими продуктами; 
2) захворювання кліщовим енцефалітом (енцефаломієлітом) або поліомієлітом; 
3) патологічні пологи або позаматкова вагітність, що призвели до видалення органів; 
4) випадкові переломи, вивихи кісток, пошкодження зубів, опіки, розриви (поранення) органів або їх видалення в результаті неправильних медичних маніпуляцій; 
5) смерть застрахованого в період дії договору страхування від перерахованих вище причин, або протягом року з дня цієї події, випадкового попадання в дихальні шляхи стороннього тіла, утоплення, анафілактичного шоку, переохолодження організму (за винятком смерті від простудного захворювання).[2,8,19] 
   Отже я хочу ще додати,що у більшості страхові компанії не відносять до страхових подій травми, отримані страхувальником у зв'язку зі скоєнням ним дій, у яких слідчими органами або судом встановлені ознаки умисного злочину: 
1) травми, отримані страхувальником у зв'язку з управлінням ним в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння будь-яким самохідним засобом, що має двигун внутрішнього згоряння чи електродвигун; 
2) травми або отруєння в результаті замаху застрахованого на самогубство; 
3)умисне заподіяння застрахованим собі тілесних ушкоджень;

4) несприятливі наслідки діагностичних, лікувальних і профілактичних заходів (включаючи ін'єкції ліків).

   Також хочу зробити висновок,що страхування життя є по суті дуже необхідним,тим людям які постійно знаходяться у ризикових ситуаціях(спортсмени) чи ті люди ,які мають специфічну и дуже небезпечну роботу (рятувальники,шахтарі). Так як є великі відсотки їхнього смертності.[12] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

РОЗДІЛ 2.

АНАЛІЗ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ В УКРАЇНІ 

2.1 Особливості договору страхування життя.

   Згідно з ЗУ «про страхування життя в Україні» Стаття 18 «Укладанняпочаток дії договору страхування»для укладання договору страхування страхувальник подає страховику письмову заяву за формою, встановленою страховиком, або іншим чином заявляє про свій намір укласти договір страхування. При укладанні договору страхування страховик має право запросити у страхувальника баланс або довідку про фінансовий стан, підтверджені аудитором (аудиторською фірмою), та інші документи, необхідні для оцінки страховиком страхового ризику.

   Факт укладання договору страхування може посвідчуватися страховим свідоцтвом (полісом, сертифікатом), що є формою договору страхування.

   Договір страхування набирає чинності з моменту внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачено договором страхування.

  Договір страхування життя може бути укладений як шляхом складання одного документа (договору страхування), підписаного сторонами, так і шляхом обміну листами, документами, підписаними стороною, яка їх надсилає. У разі надання страхувальником письмової заяви за формою, встановленою страховиком, що виражає намір укласти договір страхування, такий договір може бути укладений шляхом надіслання страхувальнику копії правил страхування та видачі страхувальнику страхового свідоцтва (поліса), який не містить розбіжностей з поданою заявою. Заява складається у двох примірниках, копія заяви надсилається страхувальнику з відміткою страховика або його уповноваженого представника про прийняття запропонованих умов страхування.[ 2,21 ]  

   При страхуванні дітей як страхувальників виступають батьки (усиновителі), інші родичі дитини, опікун, а застрахованим є дитина у віці від дня народження і до 18 років.

   Страхування дітей можна назвати різновидом змішаного типу страхування життя. Страхувальниками з цього виду страхування є батьки та родичі дитини, які укладають договори страхування і сплачують страхові внески. Вік і стан здоров’я страхувальника взагалі не має значення при укладанні договору страхування, але страхові компанії можуть щодо них зробити певні застереження. Крім того, договори страхування дітей можуть бути укладені й юридичними особами — підприємствами, установами, організаціями, де працюють їхні батьки.

   При укладенні  договору страхування враховується вік застрахованої дитини. На страхування приймаються діти віком від дня народження до 15 років (страхова компанія може обумовити й інші вікові межі). Щодо стану здоров’я дитини звичайно не робляться застереження при укладанні договору страхування. Договір страхування укладається на підставі заяви страхувальника встановленої форми. Укладаючи договір страхування, страхувальник насамперед цікавиться можливістю накопичити до закінчення договору страхування певну суму. Здебільшого договори страхування дітей укладаються на дожиття до закінчення строку страхування. Договором страхування передбачається також виплата страхової суми у випадку смерті застрахованої дитини, при втраті нею здоров’я від нещасного випадку, який стався в період дії договору страхування тощо. При укладанні договору страхування за домовленістю сторін визначається розмір страхової суми. При цьому страхова компанія може обумовити й мінімально можливий її розмір.

   Розмір  страхового внеску залежить від розміру  страхової суми і тарифної ставки, яка, в свою чергу, залежить від віку застрахованого, а також від строку страхування. Страховий внесок може бути сплачений за один раз, щорічно, щоквартально або щомісячно, готівкою чи безготівково.

   Договір страхування набирає сили після  надходження першого (або одноразового) внеску на рахунок страхової компанії чи після сплати першого (або одноразового) внеску готівкою працівникові страхової компанії.

   Максимальний  строк страхування дорівнює 18 рокам, якщо вік дитини на момент укладання  договору страхування становить до 6 місяців. В інших випадках він визначається як різниця між 18 роками і віком дитини на момент укладення договору. Мінімальний строк дії договорів страхування життя, в тому числі і страхування дітей, в Україні становить нині 3 роки.

   Застрахований або страхувальник мають право  на одержання страхової суми після  закінчення строку дії договору. Розмір суми, яку страхова компанія виплачує за наслідки нещасного випадку, визначається з урахуванням ступеня розладу  здоров’я. Максимальна сума виплати передбачається при стійкому розладі здоров’я. При цьому враховується стійкий розлад здоров’я, що спостерігається лише протягом одного року від настання нещасного випадку. Умови договору страхування передбачають виплату страхової суми і в разі смерті застрахованого. Якщо сталася смерть страхувальника (фізичної особи), який уклав договір страхування, то права і обов’язки його може взяти на себе інша особа. У цьому разі, якщо постає потреба розірвати договір страхування, то інший страхувальник може одержати викупну суму лише за той період страхування, протягом якого він сплачував внески. Викупну суму щодо частини договору страхування, сплаченого першим страхувальником, одержує застрахований. Але все це не стосується випадку, якщо перший страхувальник сплатив внески за один раз. У цьому випадку заміна страхувальника може не проводитись.

   У деяких випадках страхова компанія може відмовити  страхувальнику у виплатах. Це стосується випадків, коли застрахований помер  раніше, ніж минуло 6 місяців від  дня, коли договір набрав чинності, від вродженого або тяжкого хронічного захворювання, коли застрахований віком від 14 років одержав травму або помер у зв’язку із скоєнням ним злочину, в якому слідчими органами або судом встановлені ознаки умисного злочину, або якщо застрахований зазнав травми або загинув під час управління транспортним засобом у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп’яніння. Умови страхування можуть передбачати й інші випадки, настання яких не тягне за собою виплату страхової суми (акти тероризму, наслідки радіоактивного опромінювання і т. ін.). Страхова сума виплачується страхувальникові (застрахованому) готівкою або безготівково перерахуванням на його особистий рахунок в установі банку.[2,20,3]

   При змішаному страхуванні життя страхувальниками можуть бути громадяни віком від 16 до 76 років.

   За будь-якого договору страхування життя страхувальник зобов'язаний щомісячно сплачувати чергові страхові внески.

   Час вступу договору страхування в силу залежить від форми сплати страхувальником першого страхового внеску. Він може це зробити готівкою при підписанні заяви про страхування або шляхом безготівкового розрахунку. Одноразовий внесок сплачується тільки готівкою інспектору страхування. 
   Страхувальник зобов'язаний сплачувати внески щомісяця не пізніше його останнього

числа, але він має право сплачувати внески вперед за один або кілька місяців, може сплатити їх до кінця терміну страхування, але не як суму внесків.  
   Страхувальник має право, подавши письмову заяву інспекції страхування, який він сплатив останній внесок, достроково припинити діючий договір страхування.  
   По закінченню договору страхування страхувальник має право отримати частину сплачених внесків (викупну суму) за умови, якщо внески були сплачені за 6 місяців і більше та договір страхування діяв не менше цього терміну.  
   Страховик зобов'язаний :

1)Ознайомити страхувальника з правилами страхування .

2)При страховому випадку внести страхову виплату у встановлений законом або договором термін.

3)Відшкодувати витрати,проведні страхувальником при страховому випадку для запобігання або зменшення шкоди.

4)Не розголошувати відомості про страхувальника і його майновий стан.

Страхувальник

1. Своєчасно вносити страхові внески.
2. При укладенні договору страхування повідомити страховика про всі відомі йому обставини, що мають значення для оцінки страхового ризику
3. Вживати необхідні заходи з метою запобігання та зменшення шкоди застрахованій особі при страховому випадку і повідомити страховика про настання страхового випадку в терміни, встановлені договором страхування

Страхування життя посідає важливе місце  серед інших видів страхування,

що пов’язано  саме з його сутністю, адже найважливішим  є життя людини.[ 2,9] 

2.2 Динаміка розвитку  ринку страхування життя в  Україні 

   Страхування життя посідає важливе місце серед інших видів страхування,

що пов’язано  саме з його сутністю, адже найважливішим  є життя людини.

Розвиток ринку  страхування залежить як від певних чинників, що

безпосередньо впливають на діяльність страхових  компаній та населення,

так і від  загальних темпів і тенденцій  становлення ринку страхових

послуг загалом.

   Нажаль, страхування життя на національному ринку страхових послуг

становить найменшу частку ( 0,5%), тоді як у західноєвропейських  країнах

цей показник досягає 40%

   Негативним залишається той факт, що питома вага чистих премій по

страхуванню життя  до загальних валових премій по ринку  залишається на

досить низькому рівні, близько 5%, у той час коли на інші види

страхування припадає 95% чистих премій. Рівень страхових  виплат

становить лише 3%, тоді як за іншими видами страхування  за останні три

роки він становив 21% у 2005 році, 27,8% -2006 році, 33,4% - 2007році.

   Проведений короткий аналіз ринку страхових послуг показує, що

страхування життя  в Україні знаходиться на дуже низькому рівні, навіть

порівняно з іншими видами страхування,але  як свідчить статистика, страхування — чи не єдина галузь економіки України, яка протягом останніх років має стабільний значний щорічний приріст обсягів наданих послуг.  
За 2008 рік страховики України зібрали 3031 млн грн страхових премій з добровільних і обов’язкових видів страхування, що у 1,4 раза перевищує показники 2007 року. З урахуванням офіційного рівня інфляції обсяги ринку страхових послуг зросли цілком реально. Проте питома вага страхових платежів у всьому ВВП ще невелика (1,3 %), що значно менше не лише, ніж у розвинених країнах Європи, а й у Росії, Польщі, Угорщині.  
Із загальної суми страхових премій, отриманих українськими страховиками протягом 2008 року, на добровільні види страхування припадало 88,4 %, а питома вага, %, страхових надходжень за окремими галузями страхування розподілилася так: майнове страхування — 73,3; страхування відповідальності — 8,0; особисте страхування — 7,1, зокрема 0,5 зі страхування  життя.