Сравнительный анализ банковской системы Республики Беларусь и Японии

      Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком.

      Банки и небанковские кредитно-финансовые организации помимо выше указанных  банковских операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь вправе осуществлять:

• поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права (требования) исполнения обязательств в денежной форме от третьих лиц;
• финансовую аренду (лизинг);
• консультационные и информационные услуги;
• выпуск, продажу покупку, учет, хранение ценных бумаг, выполняющих функции расчетного документа, и иные операции с этими ценными бумагами, а также с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и на счета;
• перевозку денежной наличности, валютных и других ценностей;
• охрану принадлежащих банку объектов (денежных средств и иного имущества), а также охрану своих штатных работников;
• иную деятельность, предусмотренную законодательством Республики Беларусь.

      Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не вправе осуществлять страховую деятельность в качестве страховщиков.

      Второй  уровень банковской системы в  Беларуси представлен 28 банками. В настоящее  время в банковской системе государства  почти 80% составляет государственный  капитал. В соответствии с Концепцией развития банковской системы на 2001 – 2010 гг. был взят курс на снижение доли государственной собственности  в банковской системе. К 2010 г. Планируется снижение этой доли до 50%.

      Банк  и небанковская кредитно-финансовая организация не отвечают по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, за исключением  случаев, когда оно само приняло  на себя такие обязательства либо иное предусмотрено законодательством  Республики Беларусь.

      Банки и небанковские кредитно-финансовые организации самостоятельны в своей  деятельности. Вмешательство государства, его органов и должностных  лиц в деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций допускается  исключительно в пределах, установленных  Конституцией Республики Беларусь и  принятыми в соответствии с ней  законодательными актами Республики Беларусь. 
На банк и небанковскую кредитно-финансовую организацию могут быть возложены функции агента валютного контроля и контроль за ведением клиентами кассовых операций.

      Банки могут выполнять поручения Правительства  Республики Беларусь, республиканских  органов государственного управления, местных исполнительных и распорядительных органов, осуществлять операции со средствами республиканского и местных бюджетов и производить расчеты по ним, обеспечивать целевое использование  бюджетных средств, выделяемых для  выполнения республиканских и региональных программ.

      Сведения  о банках, действующих на территории Республики Беларусь, представлены в  Приложении Б.

 
Банковская система  Японии 

      Банковский  бизнес в Японии возведён в ранг первейшей государственной важности. За послевоенный период в Японии не было отмечено ни одного случая несостоятельности  или банкротства банка, как результат  политики государства в области  банковского контроля и надзора, а также поддержки слабых банков. Следует подчеркнуть, что получить государственную лицензию на право  осуществления банковских операций, в Японии крайне сложно. Тем не менее  дефицита банков в стране нет /4, с.372/.

Банковская  система Японии представлена двумя  звеньями: центральный банк (Банк Японии) в организационную структуру, которого входят – политический совет (председатель, два заместителя, шесть членов), три  исполнительных аудитора, три исполнительных директора, восемь советников; коммерческие банки: городские банки, региональные банки, траст банки, банки долгосрочного  кредитования, иностранные банки.

Эмиссионный институт – Банк Японии был учрежден в 1882 году сроком на 30 лет для обуздания  инфляции, которую  вызывало большое  количество частных банков, эмитировавших  свои банкноты. По закону 1889 года он получил  право фидуциарной банкнотной эмиссии. Затем срок функционирования банка  продлили еще на 30 лет, и в 1942 году был издан закон, согласно которому Банк Японии стал подконтролен правительству. А министр финансов получил право  самостоятельно изменять подзаконные  акты банка.

В 1949 году был создан Политический совет, который  стал определять интересы государства  в области монетарного регулирования. В 1979 году закон о банке был  модернизирован, и центральный банк получил бессрочный статус. С 1 апреля 1998 году вступил в силу новый закон  о Банке Японии, согласно которому банк стал независимым от Министерства финансов. По своему статусу Банк Японии является не административным органом, а акционерной компанией, 55% его  капитала принадлежат правительству, 45% – финансовым институтам, страховым  компаниям и другим частным акционерам. Акционерам гарантированы дивиденды  в размере 4%, в случае получения  банком высокой прибыли они могут  быть увеличены до 5%.Остальная прибыль  взимается в государственный  бюджет.

Банк  Японии как центральный банк осуществляет следующие функции:

1. выпуск банкнот;
2. реализация денежно-кредитной политики;
3. изменение нормы обязательных банковских резервов;
4. операции на финансовых рынках;
5. регулирование учетной ставки процента;
6. осуществление взаиморасчетов коммерческих банков;
7. мониторинг и проверка финансового положения и состояния менеджмента финансовых учреждений;
8. проведение операций с государственными ценными бумагами;
9. осуществление международной деятельности;
10. выполнение экономического анализа и проведение теоретических исследований.

Центральный Банк Японии занимается реализацией  денежно-кредитной политики, которая  включает в себя:

• изменение нормы обязательных банковских резервов,
• операции на финансовых рынках,
• регулирование учетной ставки процента.

Необходимо  отметить, что Банк Японии является одним из самых активных участников на международном валютном рынке, проводя  свои валютные интервенции.

В Японии сложилась система, основой которой  являются "городские" банки, то есть крупные обычные (коммерческие) финансовые институты. Влияние таких кредитных  учреждений распространяется на всю  страну, а в сферу их обслуживания входят крупные предприятия, как  правило, одной с банком финансово-промышленной группы. Немаловажное значение имеют  региональные (префектуральные) банки. Деятельность этих банков географически  охватывает определенный экономический  район - одну или несколько соседних префектур и расположенные там  предприятия. Большинство региональных кредитных учреждений обладает собственными представительствами в двух экономических  центрах страны - Токио и Осаке. Ряд японских банков обладает специальной  лицензией на сделки с валютой  и финансирование внешней торговли. Иностранные банки и их филиалы, получив лицензию, функционируют  в стране как обычные (коммерческие) японские банки. В сферу их обслуживания, в основном, входят предприятия с  иностранным капиталом или предприятия, имеющие тесные связи с зарубежной экономикой.

Помимо  упомянутых выше универсальных, то есть осуществляющих все основные виды классических банковских операций учреждений, в  Японии существуют специализированные финансовые институты. Банки долгосрочного  кредита, как следует из названия, предназначаются для долгосрочного  кредитования предприятий из фондов, собранных через выпуск дебентур. Трастовые банки, согласно закону, могут  действовать как обычные, но к  ним проводится политика административного "сдерживания" с тем, чтобы выдерживалось  определенное соотношение обычных  и трастовых счетов. По своим функциям трастовые банки делятся на те, что выполняют функции долгосрочного  финансирования, и те, что занимаются финансовым управлением. Помимо этого  в Японии существуют кредитные учреждения малого бизнеса: общие (взаимные) банки, кредитные ассоциации и кредитные  кооперативы. Центральным элементом  системы кредитования малого бизнеса  являются полу правительственные банки, такие как, например, "Центральный  кооперативный банк для сельского  и лесного хозяйства". Они аккумулируют избыточные средства кооперативов и  выпускают дебентуры для накопления фондов.

На рынке  финансовых услуг, помимо банков, действуют  также страховые компании, компании ценных бумаг, жилищного кредитования, но они отделены от банков. Функции  сберегательных учреждений выполняет  почта. Существуют государственные  банки и финансовые корпорации, источником фондов которых являются заимствования  у правительства, которые, далее, ссужаются  частному сектору согласно закону.

Все японские банки входят в банковские ассоциации, созданные по географическому принципу во всех префектурах и крупных  городах страны. В их задачу входит содействие развитию банковского бизнеса, а также финансовому и экономическому процветанию регионов. Все эти региональные ассоциации состоят членами Федерации банковских ассоциаций Японии. Токийская банковская ассоциация в лице ее секретариата ведет дела Федерации банковских ассоциаций. Кроме того, свои общенациональные ассоциации имеют региональные банки и трастовые институты. Существует также совет финансовых ассоциаций, в заседании которого участвуют представители правительственных ведомств.

Японские  банки выполняют следующие операции — платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за покупки  в магазинах, перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную  ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата.

В настоящее  время в Японии действуют около 6300 коммерческих финансово-кредитных  организаций. Банковский бизнес возведен в Японии в ранг первейшей государственной  важности. За послевоенный период в  Японии не было отмечено ни одного случая несостоятельности или банкротства  банка, как результат политики государства  в области банковского контроля и надзора, а также поддержки  слабых банков. Получить государственную  лицензию на право осуществления  банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее, дефицита банков в стране нет.

Структура банковской системы Японии включает в себя:

1. 11 крупных частных банков, которые называют «городскими»;
2. 64 частных местных банка, функционирующих в масштабе одной префектуры;
3. 3 могущественных частных банка долгосрочного кредитования, которые обслуживают в основном крупный бизнес и корпорации страны     /3, с. 35/.

Следует также отметить особый статус государственных  сбецбанков и государственных финансовых корпораций. Спецбанки – Импортный  банк Японии и Японский банк развития, финансовые корпорации – Народная финансовая корпорация, Финансовая корпорация малого бизнеса и др.

Государственные финансовые компании отвечают за целевое  и эффективное использование  государственных средств, предназначенных  для финансирования приоритетных проектов, в том числе по развитию сельского  хозяйства, малого бизнеса, приоритетных регионов страны.

Фактически  государственные функции выполняет  и один из крупнейших коммерческих банков страны – Банк Токио, поддерживающий корреспондентские отношения с 2 тысячами банков в разных странах  мира. На Банк Токио в соответствии с японским законодательством возложено  ведение валютных операций /4, с. 374/.

Неотъемлемая  часть кредитной системы Японии – 47 страховых компаний, которые  аккумулируют огромные финансовые средства, используемые ими в основном для  инвестиций в ценные бумаги, а также 220 фондовых компаний.

Наличие компаний, специализирующихся на операциях  с ценными бумагами, – одна из главных особенностей банковской системы  Японии, которая была построена по американскому образцу. В отличие  от других стран мира, действующие  в Японии законы четко разделяют  полномочия между банками и фондовыми  компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга.

 В  Японии нет большого числа  законодательных предписаний для  банков, и в этом состоит особенность  банковского дела в этой стране. Система коммерческих банков  руководствуется в своей деятельности  так называемыми направляющими  указаниями, т.е. устными предписаниями  министерства финансов. Хотя эти  указания не имеют силы закона, все коммерческие банки их  четко придерживаются.

Представления о кредитной системе Японии будут  неполными, если не отметить почтово-сберегательные кассы, которые призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. Этой же сферой деятельности занимаются и гигантские городские банки, местные банки  и др. Однако японские сберкассы  при почтовых отделениях предоставляют  индивидуальным клиентам гораздо больший  набор услуг, чем частные банки, позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбережения. Благодаря этому государственные  почтово-сберегательные кассы, административно  подчиняясь почтовому ведомству, смогли привлечь крупные финансовые ресурсы /3, с. 37/.

Сравнение банковских систем Республики Беларусь и Японии представлено в таблице 1 (Приложение В).