Семейный бюджет,источники его формирования

     Долевой бюджет - достаточно универсальный и подходит практически всем, но только при условии, что оба супруга работают. Конфликты могут возникать опять же на почве разницы в зарплатах супругов в момент определения, какую лепту каждый должен вносить. Если решить сразу, что суммы вносятся поровну, может получиться так, что у одного свободных личных средств будет вполне достаточно, в то время как второй практически все будет вносить в семейные деньги. Поэтому при таком варианте к материальным возможностям любимого человека нужно подходить очень деликатно, не попрекая друг друга и не заглядывая друг другу в карман.

     Этот  тип семейного планирования бюджета  так же подходит, если один из супругов чрезвычайно бережливый. Таких людей презрительно называют скупердяй или скряга. Чаще роль скряги в семье играет мужчина. Причем, на ситуацию мало влияет его материальное благосостояние. Определяющими здесь являются такие черты характера, как мелочность, педантичность, придирчивость. Но в каждой ситуации можно найти свои положительные стороны. Ведь скрупулезность, бережливость и расчетливость такого человека - незаменимые качества для ведения домашнего хозяйства. Чтобы лишний раз не тратиться, он сам сделает добрую половину работы по дому.

     Задача  жены "скупердяя" лишь аккуратно  направлять супруга. Дать ему возможность  почувствовать, что важные решения  принимает он сам. Но самый главный  совет для тех, кто живет со скупым человеком - это все-таки иметь собственный источник доходов, чтобы не чувствовать себя стесненно в финансах и не давать жадности супруга подрывать семейные отношения. Материально независимая жена будет с удовольствием воспринимать его аккуратность и способность все раскладывать по полочкам. А знание, что у прижимистого супруга всегда припасен узелок с денежкой на черный день, как гарант финансовой стабильности семьи, придаст ей уверенности.

     Очевидно, что если один из супругов излишне  жаден, ведение совместного бюджета  становится проблематичным. Любое планирование превратится в неприятное выяснение отношений. Поэтому в подобном случае целесообразно каждому из супругов иметь некую сумму, которую они могут потратить по своему усмотрению, не рискуя ввязаться в новую продолжительную ссору. Если же ваша половинка "сорит деньгами" по поводу и без (этим недостатком чаще всего страдают женщины), от идеи ведения совместно-раздельного бюджета лучше отказаться. Преобладающие черты характера, которыми обладает транжира, - это импульсивность, непоследовательность и эмоциональная неустойчивость. Мышление таких людей алогично, над рассудками главенствуют эмоции. Когда они охвачены идеей что-то приобрести, то даже не задумываются, где они возьмут деньги. Они просто знают, что на это деньги точно найдутся. В момент покупки транжиры бесстрашны, их не пугает незамедлительная расправа второй половины, долги. Они азартны, сиюминутны и недальновидны. Все последствия оставляются "на авось" или "как-нибудь разберемся". Растратив свои карманные деньги, они, со свойственной им легкостью и безответственностью, влезут в общие средства. Транжиру лучше поставить в такие условия, когда он полностью зависит только от себя и на общий карман надеяться не может.

Раздельный  бюджет.

     Раздельный  бюджет, как таковой, в нашей стране редко применяется в чистом виде. Этот стиль семейного планирования пришел с Запада, где женщины стараются быть независимыми и ни в чем не уступать мужчинам. Такой тип распределения денег больше принят среди пар, в которых оба супруга имеют достаточно высокий доход.

     Конечно, совсем раздельным бюджет все же не получается. Никто не будет высчитывать, сколько в граммах супруг съел картошки, и сколько это стоит. Каждый обеспечивает себя сам тем, в чем нуждается. Деньги при этом, как правило, находятся на разных банковских счетах. Еда покупается совместно. Некоторые пары, ведущие раздельный бюджет, просто считают, сколько денег у них уходит на еду ежемесячно, и скидываются поровну. Когда у кого-то одного деньги заканчиваются, он занимает у второго, с условием обязательного возврата долга.

     Плюсы такого типа бюджета в материальной независимости друг от друга, которая  помогает избегать конфликтов на финансовой почве и дает возможность каждому  планировать свои приобретения, ни перед кем не отчитываясь. Среди выгод раздельного бюджета стоит отметить такой немаловажный факт, как помощь родственникам. Эта тема в семьях нередко бывает очень щекотливой. А в ситуации, когда "денежки врозь", каждый решает сам, кому и в какой суммой он может помочь, не опасаясь недовольства супруга.

     Раздельный  вариант бюджета выручает и в  случае, если кто-то из супругов, или  оба, имеют какое-то дорогостоящее  увлечение, которое совсем не интересует вторую половину. Есть и более неприятная причина подобного выбора - это  взаимное недоверие, когда супруги подозревают друг друга в укрытии истинных доходов.

     Что же касается транжир, их супругам не стоит  ограничиваться лишь оптимальным вариантом  бюджета. Эта проблема гораздо глубже. На самом деле, главное, что нужно  такому человеку - это внимание. Если супруг выслушает свою половинку, посочувствует, пожалеет ее, то в следующий раз ему, возможно, не придется доказывать свою любовь лояльным отношениям к пустым денежным тратам. Можно почаще радовать супругов-растратчиков приятными небольшими сюрпризами. Это благоприятно скажется на климате в семье и снизит потребность транжиры делать подарки самому себе.

     Можно также ежемесячно выделять определенное количество денег на транжиру и объявлять, что в этом месяце примерно в таких-то числах он или она может порадовать себя на такую-то сумму. Ограничения и временная отсрочка дадут ему возможность не поддаться первому импульсу, а проанализировать, чего именно ему больше всего хочется. Таким образом, под прицелом оказываются сразу два зайца: транжира получает вожделенный подарок и внимание, а семейный бюджет не терпит непредвиденных потрясений. И еще, не стоит за пару непродуманных покупок сразу награждать свою половину званием "транжира". С каждым случается, что он нет-нет, да и купит себе что-то "не по карману". Другой вопрос - насколько часто это происходит. Если семейная пара сумеет разобраться в тонкостях своих характеров, то и переходить на раздельный бюджет им, возможно, не придется. Ведь в этом варианте регулирования расходов есть существенный минус: семья утрачивает чувство единства. Люди вроде бы живут вместе, но каждый сам по себе. Нет уверенности в помощи со стороны второй половины, а ведь никто не застрахован от болезней и безработицы. И что тогда? Как в этом случае вести себя семьям - приверженцам раздельного бюджета? Что подразумевается под словом семья, если не взаимовыручка, доверие и уверенность друг в друге? [9] 

   Заначка - иметь или не иметь?

     Как бы люди ни планировали свое будущее, судьба любит в самый неподходящий момент распорядиться по-своему, и отложенные деньги часто являются спасительными в самых неожиданных ситуациях. Никто не застрахован от непредвиденных болезней, влекущих за собой огромные траты на лечение, потери работы, форс-мажорных обстоятельств. Поэтому в большинстве семей при первой же возможности стараются отложить какие-то средства "на черный день". По какому принципу это делать, супруги должны решать сами, в зависимости от избранного варианта бюджета и отношений друг с другом. Бывает и так, что один или оба супруга в тайне друг от друга делают "заначки" для собственных мелких удовольствий. Часто это происходит при совместном бюджете, если средства на карманные расходы ограничены. В этой ситуации главное, чтобы "заначка" не превратилась в серьезный обман, когда один из супругов прячет деньги от семьи в ущерб ее потребностям, а обнаружение тайника вызывает ссоры и взаимные обвинения. Основой "заначки" должны быть все-таки личные деньги, возможно, умело сэкономленные, или отложенные в ущерб личным интересам. Кто принял решение утаить деньги, тот и должен нести ответственность за это, не ущемляя финансового положения семьи.

     Конечно, финансовый вопрос нередко становится краеугольным камнем в семейных отношениях, ведь материальные ценности пока никто  не отменял. И все же деньги далеко не самый важный аспект совместной жизни. Семьи, в которых главенствует принцип: "Кто больше заработал, тот и командует", в основном нежизнеспособны. Секрет благополучия не в сравнении кошельков, а гармония, любовь и уважение друг к другу. А деньги… Деньги всего лишь средство для улучшения уровня жизни. Супруги должны распоряжаться финансами, а не финансы супругами. Если в семье муж и жена имеют равные права, не пренебрегают своими обязанностями, а к планированию бюджета подходят трезво и осмысленно, этот союз, как прочная крепость, устоит под натиском любых невзгод. [3] 
 
 
 
 
 

1.3. Функции семейного бюджета

     1. Оценка денежных потоков.

   Оценка  входящих денежных потоков.

     Как ни странно, но многие люди затрудняются даже точно сказать (себе), сколько  же денег они реально получили (сделали, заработали) за прошлый год, месяц. Реальная и объективная оценка поступлений часто вызывает удивление и недоумение: куда же деньги-то ушли. Начните с пересчёта поступлений. Все ожидаемые поступления сгруппируйте по источникам. И распределите по месяцам. Фактор времени – важнейший фактор денежного успеха, о котором вообще мало кто знает.

   Оценка  реальных жизненных  потребностей.

     Теперь  оцениваем, что нам нужно для  жизни. Еда, одежда, кров, лекарства (если здоровье не в порядке), скромные семейные торжества и совместный отдых, без которых семья – не семья.

     Не  путайте жизненные потребности  с инвестициями. Не надо путать высшее образование для наших чад с действительными потребностями. Думаете не проживут? Проживут, ещё и лучше. И, если образование, действительно понадобится, сами деньги найдут, да и с хлеба на воду перебиваться не будет. Если говорить честно, то для большинства родителей предоставление ребёнку высшего образования – это инвестиции в собственную обеспеченную старость (в надежде, что дети, когда поднимутся «вспомнят» и не бросят немощных стариков). Другое дело, что нам с вами (родителям) становится труднее манипулировать ребёнком и не получится упрекнуть, что «мы для него последнее отдали», если не стали выделять ему денег в ЧИУЧННПТ («Частном Институте Управления Чем-Нибудь с Негарантированным Последующим Трудоустройством»). А вот деньги для освобождения сына от армии (если уж вы решили, что ваш ребёнок не должен служить) – действительно жизненная необходимость.

     Распределяем  расходы по месяцам, сводим воедино  поступления и расходы, выявляем «кассовые разрывы», определяем будущие  способы их покрытия, выявляем реальную годовую потребность в деньгах.

   2. Распределение существующих  денежных потоков.

     Теперь, когда мы оценили поступления  и минимальные, жизненно необходимые  расходы, пришло время объективно и  грамотно распределить условно-избыточные деньги. Это ключевой момент составления  бюджета и именно на этом этапе формируется ваше будущее. Именно в этот момент вы можете выделить сумму достаточную для формирования нового денежного актива и нового денежного потока, который в, дальнейшем, пополнит ваш бюджет. Именно в этот момент легче всего себя обмануть, завысив свои «жизненные» потребности и заявив себе «имею право», в очередной раз разменять собственное будущее на непродолжительное удовольствие.

     На  этом этапе оцениваем «более широкие» потребности членов семьи, с учётом жизненных планов. В семейном бюджете необходимо сопоставить планы членов семьи с общим семейным интересом. Инвестиции важнее этого уровня расходов, ведь они (инвестиции) призваны привнести в бюджет новые деньги, которые в дальнейшем позволят удовлетворить все (ну или почти все) потребности.

   3. Контроль за текущими  расходами.

     Третья  функция семейного бюджета –  контроль за текущими расходами. Понятия  «дорого» и «дёшево», которыми мы пользуемся в повседневной жизни, расплывчаты  и непонятны. Однако мы оперируем  ими в принятии решений. «Дорого» и «дёшево» - понятия сравнения стоимости товаров, услуг. Дорого то, что стоит дороже аналогичных по качеству товаров. Дёшево то, что стоит дешевле, чем наиболее распространённый способ приобретения аналогичного по качеству товара. В таких категориях для одного и того же человека может быть «дорого» платить за коммунальные услуги 600 рублей (если прежде платили 400), но «дёшево» купить машину за $ 40 000 (стоимостью $ 45 000) или привезти из Москвы мобильник за 12 000 рублей (если в магазине такая модель стоит 15 000).

     «Дорого»  и «дёшево» - суть понятия вашего бюджета. «Дорого» всё то, что не вписывается в ваш бюджет. «Дёшево» и доступно то, что в бюджет вписывается  и соответствует статьям расходов, предусмотренных бюджетом. Бюджет позволяет сделать понятия «дорого» и «дёшево» объективными, ориентированными на вашу ситуацию, пригодными для вас и безусловно полезными. Измените своё отношение к понятиям «дорого» и «дёшево», если еще не сделали этого.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2.  Источники формирования семейного бюджета

           2.1. Планировка семейного бюджета

      Рисуют таблицу: столбцов в ней будет пять, а строк для начала – шесть: доходная и расходная части бюджета. Так же необходимо выбрать период. Нужно знать из каких статей будет складываться доход  семьи за выбранный период. Сюда могут быть отнесены и заработная плата, пенсии, стипендии, выплаты детских пособий, а также премии и оплата разного рода шабашек. В столбце «План» напротив каждой статьи нужно проставить сумму предполагаемых поступлений в семейный бюджет. Теперь необходимо еще одну строку, озаглавив ее «Итого доходов», и подсчитать сумму финансовых средств, на которую  семья может рассчитывать в следующий выбранный период. [5]