Семейный бюджет и способы его формирования

Задача жены "скупердяя" лишь аккуратно направлять супруга. Дать ему возможность почувствовать, что важные решения принимает  он сам. Но самый главный совет  для тех, кто живет со скупым человеком - это все-таки иметь собственный  источник доходов, чтобы не чувствовать  себя стесненно в финансах и не давать жадности супруга подрывать  семейные отношения. Материально независимая  жена будет с удовольствием воспринимать его аккуратность и способность  все раскладывать по полочкам. А  знание, что у прижимистого супруга  всегда припасен узелок с денежкой на черный день, как гарант финансовой стабильности семьи, придаст ей уверенности.

Очевидно, что если один из супругов излишне жаден, ведение  совместного бюджета становится проблематичным. Любое планирование превратится в неприятное выяснение  отношений. Поэтому в подобном случае целесообразно каждому из супругов иметь некую сумму, которую они  могут потратить по своему усмотрению, не рискуя ввязаться в новую продолжительную  ссору. Если же ваша половинка "сорит  деньгами" по поводу и без повода (этим недостатком чаще всего страдают женщины), от идеи ведения совместно-раздельного бюджета лучше отказаться. Преобладающие черты характера, которыми обладает транжира, - это импульсивность, непоследовательность и эмоциональная неустойчивость. Мышление таких людей алогично, над рассудками главенствуют эмоции. Когда они охвачены идеей что-то приобрести, то даже не задумываются, где они возьмут деньги. Они просто знают, что на это деньги точно найдутся. В момент покупки транжиры бесстрашны, их не пугает незамедлительная расправа второй половины, долги. Они азартны, сиюминутны и недальновидны. Все последствия оставляются "на авось" или "как-нибудь разберемся". Растратив свои карманные деньги, они, со свойственной им легкостью и безответственностью, влезут в общие средства. Транжиру лучше поставить в такие условия, когда он полностью зависит только от себя и на общий карман надеяться не может.

Раздельный бюджет.

Раздельный бюджет, как  таковой, в нашей стране редко  применяется в чистом виде. Этот стиль семейного планирования пришел с Запада, где женщины стараются  быть независимыми и ни в чем не уступать мужчинам. Такой тип распределения  денег больше принят среди пар, в  которых оба супруга имеют  достаточно высокий доход.

Конечно, совсем раздельным бюджет все же не получается. Никто  не будет высчитывать, сколько в  граммах супруг съел картошки, и  сколько это стоит. Каждый обеспечивает себя сам тем, в чем нуждается. Деньги при этом, как правило, находятся  на разных банковских счетах. Еда покупается совместно. Некоторые пары, ведущие  раздельный бюджет, просто считают, сколько  денег у них уходит на еду ежемесячно, и скидываются поровну. Когда  у кого-то одного деньги заканчиваются, он занимает у второго, с условием обязательного возврата долга.

Плюсы такого типа бюджета  в материальной независимости друг от друга, которая помогает избегать конфликтов на финансовой почве и  дает возможность каждому планировать  свои приобретения, ни перед кем  не отчитываясь. Среди выгод раздельного  бюджета стоит отметить такой  немаловажный факт, как помощь родственникам. Эта тема в семьях нередко бывает очень щекотливой. А в ситуации, когда "денежки врозь", каждый решает сам, кому и в какой суммой он может помочь, не опасаясь недовольства супруга.

Раздельный вариант бюджета  выручает и в случае, если кто-то из супругов, или оба, имеют какое-то дорогостоящее увлечение, которое  совсем не интересует вторую половину. Есть и более неприятная причина  подобного выбора - это взаимное недоверие, когда супруги подозревают  друг друга в укрытии истинных доходов.

Что же касается транжир, их супругам не стоит ограничиваться лишь оптимальным вариантом бюджета. Эта проблема гораздо глубже. На самом деле, главное, что нужно  такому человеку - это внимание. Если супруг выслушает свою половинку, посочувствует, пожалеет ее, то в следующий раз  ему, возможно, не придется доказывать свою любовь лояльным отношениям к  пустым денежным тратам. Можно почаще радовать супругов-растратчиков приятными  небольшими сюрпризами. Это благоприятно скажется на климате в семье и  снизит потребность транжиры делать подарки самому себе.

Можно также ежемесячно выделять определенное количество денег на транжиру и объявлять, что в этом месяце примерно в таких-то числах он или  она может порадовать себя на такую-то сумму. Ограничения и временная  отсрочка дадут ему возможность  не поддаться первому импульсу, а  проанализировать, чего именно ему  больше всего хочется. Таким образом, под прицелом оказываются сразу  два зайца: транжира получает вожделенный  подарок и внимание, а семейный бюджет не терпит непредвиденных потрясений. И еще, не стоит за пару непродуманных  покупок сразу награждать свою половину званием "транжира". С каждым случается, что он нет-нет, да и купит себе что-то "не по карману". Другой вопрос - насколько часто это происходит. Если семейная пара сумеет разобраться  в тонкостях своих характеров, то и переходить на раздельный бюджет им, возможно, не придется. Ведь в этом варианте регулирования расходов есть существенный минус: семья утрачивает чувство единства. Люди вроде бы живут вместе, но каждый сам по себе. Нет уверенности в помощи со стороны  второй половины, а ведь никто не застрахован от болезней и безработицы. И что тогда? Как в этом случае вести себя семьям - приверженцам раздельного  бюджета? Что подразумевается под  словом семья, если не взаимовыручка, доверие и уверенность друг в друге?⁴

Классификация доходов семьи

Доходы — личные доходы граждан, семей и домохозяйств, получаемые в виде денежных средств. К ним относятся: заработная плата, пенсия, стипендия, пособие, авторские гонорары, доход от продажи личного имущества, сдачи его в аренду.

Различают совокупный и денежный доходы.

Совокупный доход - это все виды доходов (зарплата, дивиденды, льготы, бесплатная путёвка в дом отдыха, служебная машина и т. д.)

Денежный доход включает только деньги, полученные за определённый период времени.

Доходы расходуют на товары и услуги, необходимые для жизни человека и существования семьи.

В результате Доходы превращаются в Расходы.

Расход – это затраты, издержки, потребление чего-либо для определенных целей.

Классификация расходов семьи

Расходы – это перемещение средств  в процессе хозяйственной деятельности, приводящее к уменьшению средств  предприятия или увеличению его  долговых обязательств.

Налоги - Подоходный налог и др.

Обязательные  платежи - Плата за квартиру, телефон, электроэнергию, содержание детей, в дет. садах, обучение в муз. школе, выплата кредитов.

Питание - Приобретение продуктов и заготовка их впрок, оплата питания в столовой, кафе и т.д.

Хозяйственно-бытовые  службы - Затраты на ремонт одежды, обуви, бытовой техники, квартиры, телерадиоаппаратуры, химчистки, предметы личной гигиены.

Предметы личного  пользования - Одежда, бельё, обувь, постельные принадлежности.

Предметы интерьера - Мебель, светильники, картины, ковровые изделия т.д.

Бытовая техника  и приспособления для ведения  домашнего хозяйства - Электроплиты, кухонные принадлежности, холодильник, посуда, пылесос и т.д.

Культурные и  информационные потребности - Телевизор, магнитофон, музыкальный центр, фотокинопринадлежности, кассеты, книги, газеты, журналы и т.д.

Транспорт - Проезд в общественном транспорте, приобретение и эксплуатация легковой машины, оплата услуг станции техобслуживания.

Спорт, туризм, увлечения, отдых - Спортивно-туристические принадлежности, предметы, инструменты, материалы для индивидуальных увлечений.

Прочее - Детские игрушки, медикаменты и т.д.

Все расходы семьи можно разделить на обязательные и произвольные.

Обязательные  расходы - это расходы на питание, квартплату и коммунальные услуги, одежду, транспорт; необходимый минимум, который тратится регулярно каждый месяц.

Произвольные  расходы нерегулярны и тратятся по необходимости, например покупка крупной бытовой техники.⁵

 

1.2Роль и функции  семейного бюджета

Семейный бюджет нужен  для осуществления перехода из одного состояния в другое. Процесс перехода от одного состояния (бедности) к другому (богатству) поддаётся управлению. Классический курс менеджмента (управления), как  правило, рассматривает подобные изменения, как объект управления. Упрощённо, для  управления процессом изменения  требуется описать текущую ситуацию, описать будущую ситуацию и описать  процесс перехода от одного состояния  к другому.

В таком процессе бюджет исполняет роль описания исходного состояния. Тем более что бюджет – финансовое понятие, и вполне соответствует задачам, которые мы ставим перед собой. Весь процесс перехода состояния «из бедности в богатство» упрощённо может быть представлен как два бюджета, «сейчас» и «потом» и план действий на период «великого перехода». Бюджет необходим тому, кто хочет изменить существующее положение вещей.

Когда бюджет нужен обеспеченным людям? Только в одном случае: в кризисной  ситуации, когда в течение некоторого времени предстоит пройти «по  лезвию» и не «просесть» ниже критического уровня, и когда расходы могут  превысить ожидаемые поступления. Во всех остальных случаях у вас  видимо, уже есть годами сложившиеся  привычки и опыт управления денежными  потоками. Ломать их нельзя (не сломалось  – не ремонтируй). Потому людям обеспеченным, имеющим несколько независимых источников доходов, может и не следует забивать голову семейным бюджетом. Лишняя формализация только напряжёт ситуацию, и может обострить семейные отношения. Генерация новых денежных потоков важнее бюджета. Гораздо важнее думать о том, как и где ещё сделать деньги, как повысить отдачу от существующего бизнеса.

Бюджет, таким образом, является важнейшим  инструментом для перехода из одного финансового состояния в другое. Он обеспечивает управленческие функции  для этого перехода: анализ текущего состояния, планирование, контроль...⁶

 

 

 

 

 

Функции семейного бюджета

1. Оценка денежных потоков.

Оценка входящих денежных потоков.

Как ни странно, но многие люди затрудняются даже точно сказать (себе), сколько  же денег они реально получили (сделали, заработали) за прошлый год, месяц. Реальная и объективная оценка поступлений часто вызывает удивление  и недоумение: куда же деньги-то ушли. Начните с пересчёта поступлений. Все ожидаемые поступления сгруппируйте по источникам. И распределите по месяцам. Фактор времени – важнейший фактор денежного успеха, о котором вообще мало кто знает.

Оценка реальных жизненных  потребностей.

Теперь оцениваем, что нам нужно  для жизни. Еда, одежда, кров, лекарства (если здоровье не в порядке), скромные семейные торжества и совместный отдых, без которых семья –  не семья.

Для большинства родителей предоставление ребёнку высшего образования – это инвестиции в собственную обеспеченную старость (в надежде, что дети, когда поднимутся «вспомнят» и не бросят немощных стариков). А вот деньги для освобождения сына от армии (если уж вы решили, что ваш ребёнок не должен служить) – действительно жизненная необходимость.

Распределяем расходы по месяцам, сводим воедино поступления и  расходы, выявляем «кассовые разрывы», определяем будущие способы их покрытия, выявляем реальную годовую потребность  в деньгах.

2. Распределение существующих денежных потоков.

Теперь, когда мы оценили поступления  и минимальные, жизненно необходимые  расходы, пришло время объективно и  грамотно распределить условно-избыточные деньги. Это ключевой момент составления  бюджета и именно на этом этапе  формируется ваше будущее. Именно в  этот момент вы можете выделить сумму  достаточную для формирования нового денежного актива и нового денежного  потока, который в, дальнейшем, пополнит ваш бюджет. Именно в этот момент легче всего себя обмануть, завысив  свои «жизненные» потребности и  заявив себе «имею право», в очередной  раз разменять собственное будущее  на непродолжительное удовольствие.

На этом этапе оцениваем «более широкие» потребности членов семьи, с учётом жизненных планов. В семейном бюджете необходимо сопоставить  планы членов семьи с общим  семейным интересом. Инвестиции важнее этого уровня расходов, ведь они (инвестиции) призваны привнести в бюджет новые деньги, которые в дальнейшем позволят удовлетворить все (ну или почти все) потребности.

3. Контроль над текущими расходами.

Третья функция семейного бюджета – контроль над текущими расходами. Понятия «дорого» и «дёшево», которыми мы пользуемся в повседневной жизни, расплывчаты и непонятны. Однако мы оперируем ими в принятии решений. «Дорого» и «дёшево» - понятия сравнения стоимости товаров, услуг. Дорого то, что стоит дороже аналогичных по качеству товаров. Дёшево то, что стоит дешевле, чем наиболее распространённый способ приобретения аналогичного по качеству товара. В таких категориях для одного и того же человека может быть «дорого» платить за коммунальные услуги 600 рублей (если прежде платили 400), но «дёшево» купить машину за $ 40 000 (стоимостью $ 45 000) или привезти из Москвы мобильник за 12 000 рублей (если в магазине такая модель стоит 15 000).

«Дорого» и «дёшево» - суть понятия  вашего бюджета. «Дорого» всё то, что  не вписывается в ваш бюджет. «Дёшево» и доступно то, что в бюджет вписывается  и соответствует статьям расходов, предусмотренных бюджетом. Бюджет позволяет  сделать понятия «дорого» и «дёшево» объективными, ориентированными на вашу ситуацию, пригодными для вас и безусловно полезными. Измените, своё отношение к понятиям «дорого» и «дёшево», если еще не сделали этого.⁷