Рынок ипотечных кредитов в Чувашской Республике

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Глава 1. Сущность ипотечного кредита.

1. Сущность и необходимость ипотеки.
2. Понятие и особенности ипотечного кредита.

Глава 2. Развитие ипотечного кредитования в кризисный период.

2.1. Значение  ипотечного кредитования и его  развитие в кризисный период.

2.2. Анализ  объема выданных ипотечных кредитов  в Чувашской Республике за 2007-2010 гг.

2.3. Влияние процентных ставок  на объем выданных кредитов.

Глава 3. Рынок ипотечных кредитов в Чувашской Республике.

3.1. Результаты  опроса населения об отношении  к ипотеке.

3.2. Расчет получения ипотечного кредита по различным программам.

Заключение.

Список  используемой литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

      До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда нашей страны были государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительства играли вспомогательную роль. Однако в начале 90-х гг. наметилось резкое свертывание темпов строительства жилья со стороны государства, предприятий и организаций, что привело к почти полному исчезновению какой либо поддержки населения в жилищной сфере. Кроме того, в результате кризисов, потрясших экономику страны в конце ХХ века, в России сильно возросла дифференциация доходов населения. В силу этих причин одной из социальных проблем сегодня является обеспечение населения жильем. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна.

    Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение  жилищных условий населения, а с  другой, стимулирование спроса на рынке  недвижимости и строительства. Кроме  этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной  из основных предпосылок достижения реального экономического роста  в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что  оно является одним из самых проверенных  в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное  кредитование оказывает огромное влияние  на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

    Таким образом, можно сделать вывод  о том, что проблема развития системы  ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом  плане. Это подтверждается тем, что  в последние годы в направлении  развития кредитования населения России под залог жилья были сделаны  важные шаги. В настоящее время  разработана концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, одобренная и утвержденная Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 года, которая определяет место и роль ипотечного кредитования в жилищном финансировании, в кредитной системе Российской Федерации, а также стратегию государства в становлении данной сферы. Кроме того, принят ряд законов, являющихся базовыми для ипотечного жилищного кредитования в России. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти.

    Президент и Правительство Российской Федерации  поставили перед органами исполнительной власти важнейшую стратегическую задачу обеспечить до 2008-2010 гг. существенное увеличение (не менее чем в 2 раза) объёмов ввода жилья с одновременным ускорением процесса реконструкции существующего жилищного фонда.

    Основой для достижения целей государственной  жилищной политики является система  ипотечного жилищного кредитования.

    В связи с переходом к рыночным принципам решения вопросов обеспечения  жильем – одной из существенных проблем социально-экономического развития России – стал многократный разрыв между размером текущих поступлений  граждан и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости. В условиях заметного снижения возможностей государства  и предприятий по финансированию жилищного строительства в стране сложилась ситуация, когда большая  часть населения не имеет возможности  улучшить свои жилищные условия. Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в  основном путем приобретения или  строительства жилья за счет собственных  сбережений. Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает  группу населения с низкими и  средними доходами, которые не в  состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье. В настоящее время с помощью ипотечного кредитования должна решаться проблема обеспечения населения жильем.

    Все большее количество людей сегодня  решается на ипотеку. Причем, значительная часть рассматривает ипотеку, как  альтернативу проживания на съемной  жилплощади или совместно со старшими родственниками. По данным статистики, около 35% заинтересованных в ипотеке арендуют жилье. А это, с одной стороны, прямое доказательство их кредитоспособности, а с другой - мощный стимул в поиске путей решения жилищного вопроса. На сегодняшний день ипотека — для многих единственно возможный способ улучшения жилищных условий.

    Исходя  из вышесказанного, актуальность темы данного исследования обусловлено  значимостью ипотечного жилищного  кредитования в обеспечении собственным  жильем основной части населения  страны.

    Цель  курсовой работы заключается в изучении механизма ипотечного кредитования в Чувашской Республике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Сущность ипотечного кредита.

1. Сущность и необходимость ипотеки.

    Актуальность  ипотечного кредитования заключается  в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей  элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно  раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному кредитованию не существует.

    Приобретение  жилья в кредит является распространенной практикой во многих странах мира. Это как раз то, что делают 98% американцев, когда приобретают  новое жилье. Выплаты по кредиту, отложенные на много лет, включаются в текущие расходы, что дает возможность  эффективно планировать семейный бюджет и направлять часть средств на другие долгосрочные цели: крупные  покупки, образование детей, путешествия.

    В свою очередь, ипотечные кредиты  помогают коммерческому банку диверсифицировать  свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие  и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских  фирм.

Действительно, в последние годы многие российские банки уделяют все большее  внимание ипотечному кредитованию, стремясь избежать или ослабить воздействие  экономических циклов, приводящее к  периодическому снижению объемов традиционного  банковского кредитования предпринимательской  деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных  банков.

    Залог недвижимости всегда являлся одним  из наиболее надежных способов обеспечения  надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или  ненадлежащего исполнения должником  обеспеченного югом обязательства; обратить взыскание на предмет ипотеки  и получить из порученной от продажи  суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных – способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.

2. Понятие и особенности ипотечного кредита.

    Ипотека (Hypotheca) – залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залоговому кредитору. Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении залогодателя.

    В современных экономических отношениях ипотека – это залог недвижимого  имущества при получении ссуды  в кредитном учреждении, дающий право  кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму  заложенного имущества. Кредитор залогодержатель  в случае неисполнения залогодателем  обязательства по возврату ссуд обретает право получить компенсацию за счет реализации заложенной недвижимости в  первоочередном порядке (в сравнении  с другими кредиторами).

Разновидность залога является заклад. В отличие  от обычного залога при закладе имуществом распоряжается не залогодатель, а  залогодержатель, т.е. банк – кредитор. Чаще всего объект залога не совпадает  с объектом кредитования (под последним  подразумевается конкретная цель, на достижение которой представляется ссуда, а первый – это движимое имущество или недвижимое имущество, служащее обеспечением обязательства  заемщика).

Закладная – долговое свидетельство о залоге недвижимости, выдаваемое банком заемщику.

    При кредитовании под залог происходит временное отчуждение права собственности, которое означает, что до погашения  ссуды заемщиком не может продать  заложенноё имущество и лишь после  погашения кредита к нему возвращается право распоряжаться имуществом, освобожденным от залога. При этом заемщик не теряет права пользования  заложенным имуществом.

    Таким образом, заложенная недвижимость может  быть изъята в пользу банка, если клиент не сможет выплачивать кредит в соответствии с графиком, предусмотренным договором. Поскольку такие кредиты выдаются на многие годы, покупатель должен разумно планировать свою жизнь, доходы и расходы на длительный срок вперёд.

    Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими и специализированными банками, кредитно-финансовыми инструментами под заклад недвижимого имущества (земли, жилых построек, производственных зданий, целых комплексов), право собственности на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика.

    Рано  или поздно, практически каждый человек  сталкивается с проблемой приобретения жилья. При современных ценах  на рынке жилья приобрести квартиру сразу могут только обеспеченные люди, так и происходит, что весь семейный бюджет уходит на оплату съемной  квартиры и перспектива приобретения собственного жилья становится все  прозаичнее.

      Здесь на помощь людям и должно прийти ипотечное кредитование, то есть деньги на покупку квартиры берутся в кредит, человек въезжает в свое жилье, получает на него право собственности, а расплачивается постепенно.

 Но, как и у всякого нового дела, у ипотечного кредитования имеются  свои плюсы и минусы.

    Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку  жилья, возникает возможность уже  сейчас жить в новой квартире (или  доме). При этом жилье, приобретенное  по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом  жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности  на квартиру и ее повреждения, а так  же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще  ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный  налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке  за счет того, что заемщик не будет  платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

    Самым существенным недостатком ипотеки  является так называемая «переплата»  за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке  включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы  обязательного страхования. Кроме  того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести  еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной  компании и нотариуса, плата банку  за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.

    Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского  гражданства, определенный стаж работы на одном месте, положительная кредитная  история, возможность представить  поручителей по кредиту и т.д.