Роль парабанковской системы в коммерческой инфраструктуре

     • повышение доступности розничных  финансовых услуг в разрезе территорий и клиентских групп;

     • развитие технологий микрофинансирования малого бизнеса, стимулирование и упрощение начала предпринимательской деятельности для широких слоев населения;

     • повышение сберегательной активности населения, создание возможностей для накопления и инвестиций.

     • снижение социальной изоляции малоимущих слоев общества, не располагающих социальными связями для улучшения своего положения;

     • сокращение неформальных кредитных  рынков (ростовщичества);

     • переход от затратного метода борьбы с бедностью (субсидии и благотворительность) к программам по обеспечению доходов и доступа к финансированию для стимулирования самозанятости и улучшения материального положения наиболее уязвимых слоев населения;

     • обучение и повышение финансовой грамотности населения;

     Вторичные эффекты:

     • увеличение доли малого бизнеса в  ВВП России, а также снижение безработицы;

     • повышение заработков групп населения  с самым низким уровнем доходов;

     • развитие диверсифицированной розничной финансовой системы, обладающей необходимым балансом универсальности и специализации и повышающей устойчивость финансовой системы в целом;

     • переход потребителей микрофинансовых  услуг к выбору альтернативных источников финансирования длясокращения их зависимости от единственного поставщика услуг и улучшению качества финансового посредничества;

     • улучшение социальных показателей, включая уровень образования, здоровья и занятости женщин и молодежи.

     Важно отметить, что значительным косвенным  эффектом от повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования является создание социального капитала путем содействия горизонтальному и вертикальному сетевому взаимодействию граждан внутри местных сообществ.

     Особую  роль здесь играют институты кредитной кооперации. Происходит это путем установления новых норм поведения и повышения уровня социального доверия. Возникающие в результате социальные сети:

     • повышают способность местных сообществ  решать другие проблемы, такие, как слабое развитие инфраструктуры, ухудшение состояния окружающей среды и отсутствие качественного медицинского обслуживания;

     • дают возможность нашим соотечественникам  добиваться улучшения своего положения с опорой на собственные силы, не прибегая к помощи государства [9]

     • создается конкурентная среда в области кредитования [25].

     Оказывая  столь широкое воздействие на жизнь населения, микрофинансирование может стать мощным инструментом достижения социально-экономических целей и построения развитого гражданского общества.

     Микрофинансовые доноры могут также способствовать укреплению системы коммерческих банков, поскольку они эффективно мобилизуют сбережения для их последующего размещения в коммерческих банках. Более того, успешно действующие микрофинансовые институты способствуют росту количества успешных предпринимателей, которые переходят на уровень малых и средних предприятий. Каждый успешный микропредприниматель является потенциальным клиентом коммерческого банка. В связи с этим коммерческие банки иногда помогают микрофинансовым институтам ссудами или покупкой доли в них. Тем самым они просто инвестируют в развитие своего собственного бизнеса [11].

     Рассуждая на тему роли некоммерческих кредитных  организаций, Любомудров Д.В. утверждает, что мнение инвесторов о российских банках стабильно отрицательное. Данный факт обусловлен  низким уровнем капитала, неудовлетворительными кредитными портфелями, высокой склонностью к рискованным операциям, отсутствием на практике юридических (в том числе уголовных) последствий в случае преднамеренного («ложного») банкротства. Несовершенство российской банковской системы, потери денег в «проблемных» банках отпугивают потенциальных инвесторов от российских проектов, даже прибыльных и перспективных. Существующие универсальные банки показали, что они не в состоянии гарантировать бесперебойность расчетов в кризисных условиях. Эти банки создают свои промышленные холдинги, кредитуют аффилированные компании для покупки предприятий и обеспечения их текущей деятельности, но при этом реальное обеспечение таких кредитов в случае банкротства скорее всего не войдет в конкурсную массу и не сможет быть источником возврата привлеченных средств.

     Стремление  владельцев и менеджеров к получению  максимальной прибыли в условиях недостаточной ликвидности перечисленных  выше финансовых инструментов периодически приводят к банкротствам банков. При этом в наибольшей степени страдают именно инвесторы, поскольку у них самые «длинные» экономические циклы, им сложнее остановить и свернуть финансирование проектов в случае банкротства обслуживающего банка, которое всегда бывает внезапным.  Также частой проблемой инвесторов является то, что деньги могут задерживаться в банках, которые стараются их  «прокрутить» (например, разместить на несколько дней межбанковский кредит).  Парабанковские  кредитные организации могут  дополнять банковскую систему, создавая комфортные условия диверсификации банковских услуг по специализированным участникам рынка, как это в настоящее время происходит во многих развитых странах /12/.

     К числу НКО относятся инвестиционные компании и паевые инвестиционные фонды (ПИФ), привлекающие к инвестиционной деятельности широкие слои населения, то есть мелких частных инвесторов. Услуги, предоставляемые ими, мобилизуют значительные средства для капиталовложений в экономику, а также создают определенную иллюзию, что каждый может стать владельцем акций (паев), т. е. собственником. На сегодняшний момент все больше россиян вкладывают свободные денежные средства в ПИФы [26] .

     Значительное  место в парабанковской системе  нашей страны отводится страховым компаниям, основной целью деятельности которой является удовлетворение страховых интересов, имеющихся в обществе. Они сосредоточивают в своих руках огромные долгосрочные накопления и являются крупнейшими поставщиками инвестиционных ресурсов[16].

     Негосударственные пенсионные  и страховые фонды  вкладывают средства преимущественно  в финансовый сектор экономики, включающий организации банковской системы  и другие финансовые организации. Данный вид сотрудничества является выгодным для всех участников, для самих страховых фондов, банковских учреждений, так и для населения, вкладывающего свои сбережения  в фонд. Между тем в настоящее время негосударственные страховые фонды являются крайне рискованными организациями, так как в кризисных ситуациях не всегда могут выполнять свои обязательства перед вкладчиками [22].

     Для эффективного развития парабанковской системы России необходимы новые  подходы в развитии деятельности кредитно - финансовых институтов, которые  видятся в эффективном функционировании каждого из ее элементов. Заинтересованность государства в поддержке небанковских кредитных организаций позволит им более эффективно функционировать в современных условиях ужесточения конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг, и массовое их применение в российской практике создаст условия для более устойчивого функционирования отечественной парабанковской системы. Общность интересов государства и парабанковской системы можно увидеть на схеме 2.

    Таким образом, институты парабанковской финансовой системы реализуют ряд важнейших экономических функций и необходим для более эффективного функционирования коммерческой инфраструктуры и всего рыночного механизма в целом. Для совершенствования деятельности парабанковских институтов должна быть создана четкая система законодательно-правовых актов, регулирующих деятельность организаций, входящих в парабанковскую систему, а также их взаимоотношения с субъектами коммерческой инфраструктуры. Вопросу нормативного регулирования парабанковской деятельности большое внимание уделила О.В. Челомбицкая. По ее мнению, для повышения эффективности государственного регулирования парабанковской деятельности  необходимо изменить налоговое законодательство и ужесточить налоговое администрирование. Однако в проведении экономической политики правительство продолжает ориентироваться на пассивную стабилизацию сложившейся ситуации, используя ограниченный набор довольно примитивных монетарных методов. При этом даже Банк России продолжает ориентироваться на сохранение ограничительной фискальной политики, проводимой правительством. Как один из эффективных механизмов регулирования рыночной экономики монетаризм не следует отвергать, однако он далеко не единственный метод экономического регулирования и, конечно, не может быть самоцелью. Ставка только на монетарные методы уже доказала свою несостоятельность. В российской рыночной экономике нет условий, в которых эффективно могут работать монетарные методы. Не сложились у нас пока институты гражданского общества и институты парабанковской системы, невелики размеры финансового рынка, слабым остается и банковский сектор, а масштабная долларизация экономики серьезно осложняет работу кредитно-денежных механизмов. Кроме того, на выбор модели финансовой политики оказывают влияние социально-экономические и общественно-политические и макроэкономические факторы, активная промышленная и структурная политика, эффективность денежно-кредитной политики и инфраструктуры финансового рынка. Усиление финансово-кредитной системы парабанковскими  институтами  и организациями можно рассматривать как ключ к благополучной экономике страны. Инвестиции в реальный сектор парабанковской системы приведут к экономическому росту и укреплению реального сектора российской экономики [28,29,30].   
 
 

     Cписок используемых источников

1. Slovar-ekonomiki.ru.
2. dmh24.wmsite.ru.
3. Ларина Л.С., Сергеев С.В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебный минимум, М.: Юриспруденция, 2007.
4. audit-by.narod.ru.
5. Кузнецова Е.И. Деньги. Учебное пособие.  М.:Юнити,2009.
6. Sberbank.ru.
7. Партин Г. Роль небанковских финансовых посредников в финансовой инновационном развитии/ Г. Партин, О. Тивончук// Вестник НБУ. -2005. - №6.
8. Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ № 20 (337), 2007 г.
9. Мамута М.В., Ермилин А.В., Моисеев В.В., Ермилова Г.А., Томилова О.В. Концепция повышения доступности розничных финансовых услуг. Меры по развитию микрофинансирования 2008-2012 гг.,  Национальное партрство участников микрофинансового рынка, Москва, 2008 г.
10. ru.wikipedia.org

11.  М.П.  Гардава Анализ возможностей  использования микрофинансирования  для стимулирования малого предпринимательства,  Транспортное дело России №1, 2008.

12.  Любомудров  Д.В. Небанковские Кредитные Организации  как инструмент повышения инвестиционной привлекательности Российских проектов, Журнал «Рынок ценных бумаг, №23(206), декабрь, 200, стр 63-65.
13. bibliotekar.ru
14. aup.ru
15. voprfin.ru
16. Терехович Ю.Б., Кравчук А.Ю. Инвестиционная привлекательность парабанковской системы, журнал «Экономика», №1 (54),2008, с.80-85.
17. Т.М. Костерина Банковское Дело,  Учебно-практическое пособие, Москва, 2009.
18. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран, М., 1994, Т.1, Кн.2
19. Фролова Т.А. Банковское дело: конспект лекций, Таганрог: ТРТУ, 2006.
20.   Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
21. helpstudenty.at.ua › publ…i…parabankovskaja_sistema
22. banki. Ru
23. Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс/Учебное пособие/кол. Авт под редакцией засл. Деятеля науки РФ, д.эн., проф. О.И. Лаврушина. – 4 изд., стер. М.:КНОРУС, 2010. – 320 с.
24. Бандурин А.В., Гуржиев В.А., Нургалиев Р.З. Финансовая стратегия корпорации, М.: Алмаз, 1998. – 140 с.
25. Азманова Е.Г. Кредитный кооператив как альтернатива банковскому кредитованию малого бизнеса/ Банковские услуги. -2005. -№6. –с.12-14.
26. dengi63.ru.
27. upravlenie.ru.
28. О.В. Челомбицкая. – Банковская и парабанковская деятельность: приоритеты государственного регулирования // Научная мысль Кавказа. – 2006.
29. О. В. Челомбицкая. - Государственные и рыночные механизмы регулирования  некоммерческих организаций парабанковской  системы. - Ростов-на-Дону: СКАГС, 2005.
30. О. В. Челомбицкая. – Государственное регулирование банковской и парабанковской деятельности в РФ и пути ее совершенствования.  Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук, Ростов-на-Дону – 2006.
31. О.А. Богуцкая.- Походы к определению и классификации финансового посредничества /Автореферат/Донецкий университет экономики и права, Донецк.