Роль парабанковской системы в коммерческой инфраструктуре

     Роль  парабанковской системы в коммерческой инфраструктуре 

     В условиях реформирования экономических  отношений России значительная роль отводится преобразованию финансово-кредитных  отношений. В этой связи встает проблема формирования эффективной системы  кредитования и сбережения средств, привлечения внешних инвесторов и инвестиционных ресурсов. В последнем десятилетии XX-го - начале XXI века произошел переход от банковско-ориентированной модели к парабанковской финансово-кредитной модели. Парабанковские институты существенно потеснили банки в накоплении и мобилизации денежного капитала и стали  важнейшими  поставщиками  ссудных и инвестиционных капиталов, поскольку именно они предоставляют для народного хозяйства «длинные» деньги и делают стабильной и предсказуемой  финансово-кредитную систему страны.

     Вопросы сущности и значимости парабанковской деятельности освещены в работах отечественных и зарубежных авторов таких как Кузнецова Е.В., Партын Г.О., Тивончук О.И., Ларина Л.С., Сергеев С.В., Костерина Т.М., Фролова Т.А., Терехович Ю.Б., Кравчук А.Ю., Любомудров Д.В., Гардава М.П., Мамута М.В., Ермилин А.В., Моисеев В.В., Ермилова Г.А., Томилова О.В., Матук Ж. и многих других.

     В настоящее время  недостаточно разработаны и мало исследованы экономико-теоретические вопросы, относящиеся к  регулированию парабанковской систем, анализу проблем функционирования и развития парабанковской деятельности и их роли в коммерческой инфраструктуре  условиях устойчивого роста экономики.

     Исследование деятельности институтов и организаций  парабанковской системы  России, ее институциональных основ и функциональных  особенностей,  проблем повышения  социально-экономической эффективности их прямого и косвенного государственного регулирования  представляется в на сегодняшний момент  актуальным и своевременным.

     В настоящее кредитная система  РФ представлена двумя основными  звеньями: банковскими и парабанковскими  учреждениями [24]. Причем исчерпывающего определения парабанковской системе еще не дано ни в законодательно-нормативных источниках, ни в энциклопедических. Ниже будут представлены наиболее распространенные определения парабанковского института.

     Совокупность  специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов, осуществляющих отдельные  банковские операции, отношений между  ними, а также правовых актов, регулирующих эти отношения. [1]

     Парабанковская  система образована специализированными  почтово-сберегательными институтами, нацеленными на проведение круга  обслуживания конкретного типа клиентуры. [2]

     Парабанковская  система – совокупность специализированных финансовых и кредитных организаций - финансовых посредников, конкурирующих с кредитными организациями банковской системы [3].

     Парабанковская  система  - кредитно-финансовые институты, специализирующиеся на выполнении 1,2-х  банковских операциях или же на определенном сегменте рынка [4].

     В некоторых источниках можно встретить синонимичные определения парабанковской системы, а именно «околобанковская», «квазибанковская». [13,14,15].

     Отечественные авторы выделяют следующие отличительные признаки парабанковской системы:

1. По мнению Кузнецовой Е.В., главным признаком институтов парабанковской системы является то, что все они не являются участниками платежной системы государства, хотя их услуги по содержанию и сути являются финансовыми услугами [5].
2. Банки выполняют три основные функции (кредитная, депозитная, расчетная), а для парабанков эти функции не являются основными. У них достаточно узкая специализация: привлечение мелких средств домохозяйств, микрокредитование, размещение ценных бумаг промышленных предприятий, страхование и т.п. [6].
3. Особенность парабанковских финансовых институтов заключается в предоставлении экономике страны временно свободных финансовых ресурсов. В отличие от краткосрочных ресурсов коммерческих банков (от трех месяцев до трех лет) резервы и активы финансовых парабанковских организаций являются долгосрочными (3-5 лет и до 20-25 лет) — рынок «длинных» денег. Как правило, на рынке финансовых ресурсов более привлекательными являются денежные ресурсы с более длительным периодом обращения (возврата) [5].
4. По утверждению Г.О. Партын и О.И. Тивончук принципиальное отличие банков от парабанков состоит в том, что «небанковские финансово-кредитные организации, в отличие от банков, не эмитируют собственных долговых обязательств, а лишь собственные акции [7, 31].

     Структура парабанковской системы представлена в работах таких авторов как  Кузнецова Е.И., Т.М. Костерина, Фролова Т.А., Белоглазова Г. Н., Ларина Л.С., Сергеев С.В., Лаврушин О.И. и многих других. Организации, входящие в парабанковскую систему представлены на схеме 1 [3,17,19,20,21,22].

     Наиболее  полная классификация прочих учреждений кредита дана в работе французского экономиста Ж. Матука. Автор отмечает, что кроме банков в каждой стране существуют финансовые учреждения, располагающие в качестве ресурсов только собственными фондами или займами с денежного и (или) финансового рынка и занимающиеся предоставлением займов, как правило, специализированных, и операциями с ценными бумагами, доходы от которых служат для пополнения собственных фондов. Эти учреждения Ж. Матук разделил на семь категорий (групп):

     – Учреждения, занимающиеся кредитованием  промышленности и торговли и обладающие правами долевого участия в промышленных и торговых предприятиях.

     – Депозитно-консигнационные (или ссуд-

     ные) кассы.

     – Учреждения сельскохозяйственного  кредита.

     – Учреждения по кредитованию жилищного

     и иного строительства.

     – Внешнеторговые банки или учреждения.

     – Финансовые компании по лизинговому  кредитованию, кредитованию строительства  и потребительскому кредитованию.

     – Ссудные кассы муниципального кредита, или "муниципальные банки" [18].

     Обобщив все вышесказанное, можно сказать, что организации, входящие в парабанковскую систему, либо занимаются предоставлением узкоспециализированных кредитных услуг, либо выступают в роли финансовых посредников, перемещая свободные денежные средства от владельцев к пользователям (для более эффективного вложения) и обратно.

     В настоящее время существует проблема формирования эффективной системы  кредитования и сбережения средств, привлечения внешних инвесторов и инвестиционных ресурсов. Одним из направлений решения данных проблем является образование небанковских кредитных организаций (НКО), входящих в парабанковскую систему.

       К числу НКО можно отнести  институты микрофинансирования. По ряду причин не все желающие могут воспользоваться услугами банков, часто процесс оформления кредита требует больших затрат, чем вся деятельность малого предприятия или индивидуального предпринимателя. В этих условиях существенную роль могут сыграть мелкие финансовые институты (микрофинансирование).

     Микрофинансирование представляет собой розничные финансовые услуги на небольшие суммы (по классификации ООН – до 300% от показателя ВВП/на душу населения), предназначенные для клиентов, имеющих низкий уровень дохода, или не имеющих доступа к традиционным финансовым услугам. В современном понимании они включают кредитование, сбережение, страхование, лизинг, денежные переводы и платежи (что отражает концепцию базового финансового обеспечения – LISTeC – leasing, insurance, savings, transfers and crediting), хотя изначально под микрофинансированием понималось только собственно микрокредитование.[9]

     Микрофинансовые институты оказывают услуги предпринимателям, дополняющие услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым всю финансовую систему. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для предпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Учреждения микрофинансирования осуществляют с некоторой выгодой и низкой степенью риска небольшие по размеру финансовые операции, которые не являются привлекательными для коммерческих банков.

     Микрофинансирование – это не просто еще один сектор хозяйственной деятельности. Это  отдельный вид бизнеса, призванный решать социальные задачи; он функционирует на стыке социального развития и коммерческой деятельности только при наличии доноров. Именно по этой причине и правительство, и доноры должны выделять этому сектору финансовые средства и способствовать его развитию [11].

     Программы микрофинансирования осуществляют:

• специализированные микрофинансовые институты, которые занимаются исключительно предоставлением кредитов и финансируются из внешних источников;
• кредитные союзы – организации с коллективным членством, которые создаются с целью оказания финансовых услуг своим членам, и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, у них нет выхода на внешние источники финансирования;
• сельскохозяйственными кредитными кооперативами – организациями с коллективным членством, такими как кредитные союзы, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями, связанными с сельскохозяйственным производством;
• фондами поддержки предпринимательства.[википедия]

     Ограниченность  рынка финансовых услуг для малого предпринимательства со стороны традиционного банковского сегмента не позволяет мелкому бизнесу ориентироваться на рост.

     В соответствии с программой Совета Федерации  о развитии микрофинансирования  в России причинами необращения за кредитными ресурсами в банк мелкими предпринимателями чаще всего является: [8]

     -  завышенные требования к залогу;

     -  высокий минимальный кредит;

     - сложные процедуры оформления  кредита;

     - высокие ставки за пользование  заемными средствами;

     - отсутствие «точек продаж» банков, осуществляющих кредитования малого и микробизнеса в зоне деятельности субъекта бизнеса.

     Национальное  партрство участников микрофинансового рынка считают что, данные барьеры имеют характер как инфраструктурных, так и технологических ограничений. К инфраструктурным относится такое ограничение, как  территориальные диспропорции в развитии финансового сектора. Такие диспропорции обусловлены в свою очередь следующими факторами [9]:

1.       Низкая степень развития банковской инфраструктуры

2. Внутрирегиональная неравномерность распределения банковской инфраструктуры.

     Группа  технологических причин, ограничивающих развитие общедоступной финансовой системы, связана с принятыми  подходами к оценке рисков, формированию банковских резервов и рентабельности кредитных продуктов. Действующие кредитные политики и заложенные в них нормы приводят к тому, что мелкие, особенно начинающие, предприниматели и малообеспеченное население, заинтересованное в развитии собственного дела, де-факто не имеют доступа к кредитным продуктам, поскольку банки относят их к неудовлетворительным категориям заемщиков.

     На  кредитные политики банков оказывает  существенное влияние и регуляторный аспект – в частности, нормативы  резервирования, устанавливаемые Центральным  Банком [27].

     Таким образом, выделяется два основных ограничения доступности финансовых услуг: территориальное (недостаточное развитие финансовой инфраструктуры) и технологическое (несоответствие технологий финансового обслуживания потребностям целевых групп). Для устранения указанных препятствий необходимы как институциональные меры, направленные на развитие сетей финансовых учреждений, так и технологические меры, позволяющие развить технологии, повышающие доступность финансовых услуг для населения и бизнеса.

     Для преодоления ограничений в первую очередь представляется необходимым диверсифицировать розничную финансовую инфраструктуру и сформировать благоприятные институциональные условия для ее развития. Это позволит заложить фундамент для дальнейшего продвижения новых технологий обслуживания финансовых потребностей населения и мелкого бизнеса.

     Первичные эффекты, которые могут быть достигнуты благодаря институтам микрофинансирования [9]: