Проблемы и перспективы развития микролизинга в Республике Беларусь

микрофинансирование, микролизинг, лизинг, Банк, Лизинговая компания

На стадии выведения на рынок, внедрения и становления услуг микролизинга в Республике Беларусь у субъектов, участвующих в данных процессах, неизбежно возникает множество проблем и препятствий. Но несмотря на их наличие необходимо приложить все имеющиеся силы и возможности для их преодоления, так как перспективы развития этой формы финансирования основного капитала малых предприятий очень велики. Внедрение предложений по развитию микролизинга увеличит объемы микрофинансирования, что обеспечит развитие малого и среднего бизнеса в Республике Беларусь.

Microfinancing, microleasing, leasing, Bank, the leasing company

At a deducing stage on the market, introduction and formation of services of microleasing in Byelorussia the subjects participating in given processes, inevitably have a set of problems and obstacles. But despite their presence it is necessary to apply all available forces and possibilities for their overcoming as prospects of development of this form of financing of a fixed capital of small enterprises are very great. Introduction of offers on microleasing development will increase microfinancing volumes that will provide  small and average business development in Belarus.

330.322.212

Кузнецов Э.А. магистр э.н.

ИООО «Микро Лизинг» (Минск, Республика Беларусь)

Проблемы и перспективы развития микролизинга в Республике Беларусь

Республика Беларусь по мировым критериям относится к группе стран «второго эшелона» развития, занимающая в ней верхние показатели. Приближающийся к десяти тысячам душевой доход, минимальный (около 1%) уровень безработицы, высокие темпы роста ВВП, один из самых высоких уровней доступа к среднему и высшему образованию в Европе, низкая дифференциация населения по уровню доходов (сравнима со Швецией и Финляндией, коэффициент равномерного распределения коэффициент Джини - 0,256. Однако, кроме названных выше положительных проявлений развития Республики Беларусь имеет негативные показатели и тенденции. В частности, из индекса развития человеческого капитала (ИРЧП) показатели дохода не могут являться удовлетворительными для европейской страны, а низкая продолжительность жизни при высокой смертности за последние десять лет сократили население Республики Беларусь с 10,5 млн. человек в 1998г. до 9,48 млн. в 2010г. Не может не беспокоить низкая производительность труда, высокая энергоемкость и материалоемкость, низкий уровень инновационной восприимчивости предприятий. К тому же структура ВВП с точки зрения технологических укладов также не позволяет характеризовать нашу страну как державу первой группы развития: 80% доля в ВВП - это продукции 3-го и 4-го технологических укладов при 5-6 % доле уклада 5-го. Причем, основной капитал даже этих традиционных отраслей промышленности изношены на 70-82%.

Средняя заработная плата эквивалентная 350 американским долларов в месяц (март 2010г.) из всех реформирующихся государств все-таки не является самой худшей. Однако при заметно высоких потребительских ценах и не совсем низких коммунальных услугах этот уровень заработной платы не позволяет делать населению заметных сбережений, которые всегда в других странах выступали и выступают основным источником внутренних инвестиций. Ситуация усложняется и тем, что в стране проживает более 2,5 млн. пенсионеров и нагрузка, таким образом, на одного работающего возрастает. Это, при том, что производительность труда сегодня в Республике Беларусь почти в пять раз ниже, чем в США и даже ниже, чем в Российской Федерации.

Республика Беларусь имеет очень небольшую природную ресурсную базу - 4% от используемых ресурсов, чтобы как другие страны повысить свои доходы за счет природной ренты. Кроме того она является страной с крайне скромным, мягко говоря, уровнем развития банковского сектора. Объем требований банков на конец 2009г. составил лишь 27,15 трлн. белорусских рублей или 4,85 млрд. долларов США. Капитал банков на 1 белоруса составляет лишь 375 долларов США, а активов - около 2600 долларов США.

И еще один очень важный момент, который ориентирует как на расширение источников финансирования, так и на поиск социально-экономических форм, активизирующих трудовую деятельность белорусов. Дело в том, что каждая политико-экономическая модель имеет свой потенциал к развитию и некоторые свои преимущества в определенные времена, после определенного периода начинается эффект понижения эффективности как от всей модели, так и снижение отдачи от отдельных институтов влияния.

Если кратко, то на официальном уровне уже признана необходимость модернизации и либерализации современной политико-экономической модели Республики Беларусь. Принята соответствующая программа. А это в свою очередь ориентирует каждого человека на меру экономической ответственности за свои достижения, инициативу и результаты. Иначе говоря, потенциал будущих потребителей продукта микрофинансирования и микролизинга в частности расширяется.

Как показывают современные достижения экономической науки, именно институциональной средой с ее соответствующими инструментами, методами и формами можно объяснить тот или иной уровень развития стран. Введение микролизинга представляет собой практическое совершенствование институциональной среды Республики Беларусь, частично разрешающей сложившийся конфликт между индивидом и кредитно-финансовой системой, противоречие между последней и реальным сектором экономики: мы бедны и поэтому ограничены в кредите, а бедны потому, что не имеем возможности воспользоваться ссудой.

Идея микролизинга уже имеет немалую историю. Ее обобщение подводит к выводу, что успех внедрения данного института обеспечивает активизацию деятельности внутренних мотивов индивидов при реальном предоставлении средств достижения поставленных целей, т.е. расширяющихся возможностях, которые подкрепляются изменяющимися формальными правилами в стране. Действительно, если человек принимает решение взять необходимый объект в микролизинг, то последний расширяет доверие между экономическими агентами в обществе, способствуя инициировать внутреннюю энергию на успех даже самых пассивных членов общества. Замечено, что между экономической депрессией реального делового цикла и депрессией хозяйствующих субъектов существует причинно-следственная взаимосвязь. И этот порочный круг иногда крайне сложно разорвать.

Республика Беларусь принципиально отличается по своему технико-экономическому основанию, историко-культурным традициям, профессионально-образовательному уровню подготовки кадров, правосознанию, сложившейся международной специализации и кооперации, развитию производственных отношений и связей от, скажем так, беднейших стран с их стратегией на выживание. Экономика Беларуси это, конечно, не экономика благосостояния, подобно западным странам, однако это растущая экономическая система. Нынешняя институциональная среда позволила достичь тех результатов, которые позволяют отнести страну к среднему уровню развития. Изменение институциональной среды должны значительно расширить социально-экономические возможности использования имеющегося производственно-технического и ресурсного потенциала.

За последние несколько лет уже произошли определенные изменения, которые расширяют диапазон инициативы субъектов хозяйствования и снижают транзакционные издержки по ведению бизнеса. В Республике Беларусь высок уровень правосознания. Об этом свидетельствует хотя бы показатель собираемости налогов, который приближается к 100 %, невысокий размер теневой экономики (около 15%), сравнительно низкая преступность.

О возможности активного внедрения микролизинга в Беларуси может свидетельствовать отношение населения к долгам: всего около 2% составляют на текущий период проблемные кредиты.

Однако нельзя институциональную систему рассматривать только с точки зрения среды для капитала. Институциональная среда обитания должна быть благоприятной для развития всех членов общества, на основе согласования интересов различных классов и социальных групп. Рост социального капитала, способствующего в целом повышению эффективности, пока наталкивается на увеличивающийся размер коррупции, борьба с которой официально заявлена как государственная программа. Это должно, несомненно, изменить ситуацию.

Рассмотрим цели, которые могут преследоваться и, следовательно, достигаться микролизингом в Республике Беларусь.

1. Изменение институциональной «среды обитания» населения страны, которые принципиально меняют его мотивацию с текущего потребления (простой утилитаризм) и преобразуют в интерес сложного утилитаризма или, иначе говоря, формирование созидательного производительного эффекта.
2. Расширение доступа к финансовым ресурсам и увеличение доверия между населением и финансовыми организациями.
3. Изменение структуры спроса и предложения, а также изменение отношения к ликвидности и их использования в производственном процессе.
4. Увеличение предложения и большая доступность необходимых для ведения предпринимательской деятельности ресурсов.
5. Повышение уровня жизни, включающие наряду с ростом доходов увеличение числа рабочих мест, качественное образование, большое внимание культурным и гуманитарным ценностям.
6. Рост личного самосознания и усиление социализации граждан в контексте мирового цивилизационного развития. Это касается и бюрократии, и капитала, и населения.
7. Доверительные отношения между кредиторами и получателями, как показывает опыт микролизинга, способствуют выплате долгов. Они возвращаются быстрее и без особых издержек, если акцент делается не на запугивании - наказании, а на неформальных этических нормах.
8. Расширяются условия для предоставления личности и обществу в целом больших возможностей выбора в экономике и социальной сфере с тем, чтобы ослабить их подчинение и зависимость от других людей и стран, защитить от страданий и невежества.
9. Микролизинг с его целями разрешает острое противоречие капитала и труда, когда обеспечивающие его правила «работают» на общий интерес. Оно поддерживает или создает вновь конкуренцию как необходимый стимул развития рыночной экономики.
10. Микролизинг должен вписаться в контекст Республики Беларусь, где исторически успешно проявили себя отношения общинности и ведения крестьянских форм хозяйствования.
11. Институт микролизинга дополнит нынешнюю кредитно-денежную систему Республики Беларусь, которая создаст лучшие условия для жизнедеятельности населения и активизации самозанятости и углубления развития предпринимательства на новом качественном уровне.

Предпринятый анализ ситуации позволяет систематизировать  следующие аспекты проблемы развития микролизинга в Республике Беларусь:

А. Институциональный. Институционально, инфраструктура микролизинга в Республике Беларусь представлена коммерческими и некоммерческими организациями. К первой группе относятся банки и лизинговые компании, а ко второй государственные институты, оказывающие финансовую поддержку малому предпринимательству.

Институтам коммерческого  сектора – банкам и лизинговым компаниям – предоставлены наиболее благоприятствующие правовые режимы микролизинга. Однако, превалируя в этом секторе, они обеспечивают сравнительно небольшие объемы услуг микролизинга: в консолидированном портфеле банков, доля операций микролизинга  не превышает 1,5%. Банки и лизинговые компании закономерно рассматривают микролизинг как один из компонентов своей предпринимательской деятельности, не разрабатывая возможности его социальной отдачи. С тем, чтобы снизить издержки, банки Республики Беларусь стремятся к обслуживанию более крупных лизингополучателей, что приводит к увеличению средней суммы договора лизинга до 50 тысяч США в 2009 году. Ту же тенденцию демонстрируют и лизинговые компании, где средняя стоимость договора составила 221,6 млн. белорусских рублей, (83,9 тысяч долларов США), а предмета лизинга – 54,5 млн. белорусских рублей (18,8 тысяч долларов США).

Таким образом, услуги микролизинга пока остаются недоступными для представителей малого предпринимательства. Это связано с естественной настороженностью банков и лизинговых компаний по отношению к платежным возможностям представителей данного сектора экономики, а также с высокой удельной стоимостью оценки и обслуживания малых, интенсивно оборачиваемых денежных потоков. Но не смотря на вышесказанное, уже появляются банки и лизинговые компании специализирующиеся только на обслуживании предпринимателей, малых и средних предприятий. Один из таких молодых, но достаточно активных банков – это закрытое акционерное общество «Белорусский Банк Малого Бизнеса», а примером специализированной лизинговой компании может стать иностранное общество с ограниченной ответственностью «Микро Лизинг».

В отличие от банков и  лизинговых компаний, деятельность институтов некоммерческого сектора регламентируется не так детально. Правовое положение БФФПП, а так же процедура проведения лизинговых операций за счет размещенных в депозиты целевых и временно свободных бюджетных средств достаточно подробно регламентируются нормативными актами Президента Республики Беларусь.

Б. Ресурсный. Банки обладают существенно большим ресурсным потенциалом. Располагая возможностью привлечения депозитов, на 100% обеспеченных государственными гарантиями, банки развивают свои сберегательные программы, формируя ресурсную базу для последовательного расширения объемов и уровней охвата услугой микролизинга. Однако только единицы (например, ОАО «Белгазпромбанк») софинансируют свои программы микрокредитования некоторой долей собственных средств, а остальные формируют свои портфели исключительно за счет средств программного финансирования Европейского Банка Реконструкции и Развития (далее по тексту ЕБРР).