Потребительское кредитование в Республике Казахстан

Потребительское кредитование, по сути, неразработанная  “ниша”, где ставки в 22–24% приносят ощутимую прибыль, а рынок, состоящий  из миллионов потребителей, таит колоссальный потенциал. Это пусть и не самый  быстрый, но довольно надежный механизм оборота капитала.

С начала 2009 года возросли задолжности по потребительскому кредитованию, резко снизился спрос на потребительское кредитование, в связи с экономическим кризисом в стране (в январе–мае 2009 года казахстанские банки выдали потребительских кредитов почти в два раза меньше, чем в январе–мае 2008 года, и в пять раз меньше, чем за аналогичный период 2007-го). Стоит отметить, что наибольший удельный вес просроченных задолжностей приходился на город Алматы.

На сегодняшний  день розничный рынок кредитования характеризуется сохранением роста  спроса на потребительские кредиты. Во 2-м квартале текущего года рост количества респондентов, отмечающих увеличение спроса на потребительские кредиты, составила 42%, что незначительно  ниже, чем в прошлый квартал(48%).

По оценкам  банков роста спроса на потребительские кредиты произошел в основном за счет нецелевых кредитов, оформляемых непосредственно в банках и предоставляемых на ремонт квартир, строительство жилья и отдых в виду сезонного фактора. При этом существенного роста спроса на целевые кредиты, оформляемые, как правило, в месте покупки товара (в торговых точках, в магазинах) на приобретение бытовой техники и электроники, не наблюдается.

В настоящее  время потребительские кредиты  рассматриваются банками в качестве детального средства вложения ресурсов в виду быстрой оборачиваемости  и сравнительно небольшой суммы  кредитов.

2.2 Порядок проведения  операций по потребительскому  кредитованию в  ”Kaspi Bank”

Ежемесячно 30-40 казахстанцев, которые. не смотря на экономическую ситуацию, хотят лучше отдохнуть, купить хороший телевизор, оплатить обучение детям, обращаются за кредитными ресурсами в банк.

При проведении консультации работником банка производится предварительный расчет:

1. максимльно доступной и необходимой суммой займа;
2. сумм ежемесячных платежей заемщика в счет погашения задолжности по займу;
3. примерной суммы денег, которыми должен располагать клиент для внесения первоначального взноса;

     4)суммы страховых премий;

     5) стоимости комиссионных услуг;

     6) стоимости нотариальных услуг;

     7) клиенту предоставляется расчетный  лист.

Потенциальному  заемщику предоставляется информация о порядке и сроках заключения договора, включая порядок действий, связанных с обязательной государственной  регистрацией сделок по залогу недвижимости.

Заемщик для получения  потребительского кредита  должен предоставить в банк следующие  документы:

• оригинал документа, удостоверяющего личность – для снятия копии;
• оригинал свидетельства налогоплательщика (РНН) – для снятия копии;
• копия домовой книги либо справка с адресного бюро;
• копия правоустанавливающих документов на предлагаемый предмет залога;
• выписка из Накопительного пенсионного фонда о состоянии индивидуального пенсионного счета за последние 6 (шесть) месяцев.

 
 
 
 

После того, как заемщик соберет всю необходимую информацию на него открывается кредитное досье, в котором храниться вся информация о заемщике.

     АО "Kaspi bank" предлагает своим клиентам кредиты в рамках программы кредитования физических лиц и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту, конфиденциальность проектов и другой финансовой информации, гибкий подход к залоговому обеспечению. Продуктовая линейка кредита включают в себя:

1. “Kредит наличными за 1 день”;
2. “Kредит наличными 15 минут”

        3. “ Кредиты на покупки”. И  множество других выгодных выгодных кредитов. 

     ОТКАЗ КЛИЕНТУ В ВЫДАЧЕ КРЕДИТА

При выдаче беззалогового кредита к Клиенту может быть применён отказ по следующим причинам:

Несоответствие  документов требованиям Банка;

Предоставить  дополнительные документы;

Предоставление  ложной информации;

Отсутствие постоянного  места работы. Неофициальное место  работы;

Нетрезвое состояние;

Неадекватное, некорректное поведение;

Неподтвержденный  доход;

Прописка и  проживание у знакомых;

Отсутствие домашнего  и рабочего телефонов;

Низкий доход;

Неприватизированное жилье;

Оформление кредита  на 3-х лиц;

По техническим  причинам (Возрастные ограничения);

Недостоверная информация;

Отсутствие требуемой  информации;

Неполный пакет  документов;

Лимиты, условия, комиссии, тарифы;

Страхование при  оформлении беззалогового кредита является обязательным условием Банка.

При выдаче банковского  кредита заключается договор  добровольного страхования с  АО "ДК АО "Kaspi bank" "СК "АМСГ":

Добровольное  страхование залогового имущества.

Добровольное  страхование заемщика от несчастного  случая. 

3. Учет  операций по выдачи и погашению потребительского кредита

Выдача  кредита  может осуществляться как в безналичной  форме, так  и наличными ( в пределах 4000 месячных расчетных показателей). Выдача суммы может осуществляться единовременно, частично (ежеквартально, ежемесячно) или в другие оговоренные сроки.

Выдача кредита  заемщику производится банком при отсутствии просроченной задолжности по ранее получаемому кредиту.

Порядок, сроки  и способы погашения оговариваются  в договоре. Конкретные сроки возврата заемщиком ссуд оформляются срочными обязательствами в тех числах, в которых, согласно расчету потребности ссуд, предусматривается снижение ссудной задолжности  исходя из фактически сложившейся к началу периода.

 Порядок предоставления и погашения займа:

• При выдаче займа клиенту составляется следующая бухгалтерская запись:                   

                        Дт                                     Кт

                       1411,1417               1051,1052,1001,2203,2211,2221,1351                           

                                                          Приход 7339 на сумму залога

                                        

                              Дт                                        Кт

                             6075                                    6575 
 

• Клиент  может произвести погашение через  платежное поручение за счет свободного остатка:

 

                    Дт                                         Кт

                            1001,2203                          1411,1417,1051,1052

                                            Расход 7339 на сумму залога

• Если кредит своевременно не погашается клиентом в установленные сроки, то относим кредит на просроченную  задолжность:

 

                      Дт                                          Кт

                      1424                                   1411,1417

• Если просроченная задолжность погашается клиентом:

 

                       Дт                                           Кт

               1001,2203,2211                            1424

• Если кредит своевременно не погашается клиентом в установленные сроки, то согласно требованию НБРК создается провизия на покрытие убытков от кредитных операций, и мы погашаем просроченную  задолжность за счет провизий банка:

 

                         Дт                                          Кт

                       1428                                        1424

• Если с заемщика удалось взыскать задолжность, то производится списание средств с текущего счета или вносятся наличные в кассу, тем самым пополняется провизия банка:

 

                          Дт                                           Кт

                      2203,1001                                  1428 

• Начисленные вознаграждения по кредитам мы учитываем  на активном счете 1740,а суммы начисленных  вознаграждений относим на доходы нашего банка и учитываем их на счете 4411,4417

 

                            Дт                                            Кт

                          1740                                  4411,4417 

• При взыскании  вознаграждений закрывается счет 1740

 

                             Дт                                            Кт

                                        1001,2203                                 1740 

• Если же начисляем вознаграждения по непогашенным займам, то относим на счет 1740                        

                                       Дт                                          Кт

                                  1741                                      1740 
 

• Если погашается просроченная задолжность:

                                              Дт                                           Кт

                        1001,2203                                     1741

Глава3. Проблемы и перспективы  развития потребительского кредитования в республике Казахстан

     Основная  проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности. Если корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Одна из основных проблем при получении кредита - гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, вы неизбежно сталкиваетесь с проблемой залога. Им должен стать ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. . Еще одна проблема связана с присутствием в обращении недекларируемых денег, выплачиваемых сотрудникам отдельных компаний в виде так называемой “черной наличности". Зарплату, не отраженную в бухгалтерских документах, можно потратить, но ее нельзя представить банку как подтверждение вашей платежеспособности. Ни один банк не пойдет, скажем, на предоставление ипотечного кредита тому, кто представил справку о заработной плате в 100-150 долларов США, сколько бы он ни получал на самом деле в виде “черной наличности".