Потребительское кредитование в Республике Казахстан

Введение

     Актуальность  темы  Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше - чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги - дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

     У банков же зачастую доля эффективной  процентной ставки по ним достигает  более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно встретить  ставку более 20%. Троекратная прибыль  по сравнению с зарубежными аналогами - это весьма привлекает… Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности - "выдаем потребительские кредиты!"

     В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с  корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки заявили  о создании собственных программ кредитования физических лиц.

     Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная  экономическая функция банков - кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.

     Цель данной курсовой работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан.

     Объектом  исследования является - АО "Kaspi Bank".

     Предметом данного исследования - экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в Республике Казахстан.

     Структура работы: введение, три главы, заключение и список использованной литературы.

Глава 1 Потребительское  кредитование и его  роль в решении  социальных проблем  общества.

     1.1 История возникновения  потребительского  кредитования

Понятие потребительского, или личного кредита  существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого “hypotheke”, что означает "залог, заклад".

Люди  начали выращивать что-то на земле, они  сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и  появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.

Кроме того, первые формы кредитов и процентов  имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал  полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного  хозяйства, и денег. Конечно, ничто  не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное  положение, сможет не только поправить  свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего  подтолкнуть ".

Если  человек не мог отдать долг, он мог  лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление  не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

. Пользуясь  своей властью, церковь пытается  покончить с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III запрещает  процент под страхом лишения  причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание  - изгнание из государства. В  1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

К концу  средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой  формы кредитов и пытается не допустить  ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим  образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах  была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

Особое  развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного  спроса трудящихся.

1.2 Классификация потребительских  ссуд

Потребительский кредит существует в  двух формах:

1)Прямой  потребительский кредит (без посредничества  торговых фирм,                            например, в виде   кредитных  карт, платежных карт);

2) косвенный  (банк заключает договор с торговой  фирмой о кредитовании ее покупателей,  а фирма берет на себя поручительство  по долговым обязательствам покупателей-заемщиков  перед банком и заключает договор  с покупателями об условиях  кредита, погашаемого частями.

   Рассмотрим подробнее классификацию  по каждому из приведенных  признаков.

По  формам выдачи:

- товарный

- денежный

По  способу организации:

- организованный

-не  организованный

По  объектам кредитования потребительские  кредиты можно  подразделить на кредиты:

- На  неотложные нужды;

- На  строительство и приобретение  жилья;

- На  обучение;

- На  медицинские услуги;

- На  покупку автотранспорта.

По  субъектам кредитования существуют потребительские  кредиты, предоставляемые:

- банком;

- торговыми  организациями;

- частными  лицами (так называемые частные  потребительские ссуды);

- учреждениями  небанковского типа - ломбарды, пенсионные  фонды и т.д.

- потребительские  кредиты, предоставляемые заемщикам  непосредственно на предприятиях  и в организациях, в которых  они работают.

По  срокам кредитования потребительские  кредиты делят  на:

- краткосрочные - от 1 дня до 1 года;

- среднесрочные – от 1года до 5 лет;

- долгосрочные - свыше 5 лет.

По  обеспечению потребительские  кредиты бывают:

-  обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) ;

- необеспеченные (бланковые).

По  методу погашения  различают:

-  Кредит  с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность;

- Кредит  с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По  условиям предоставления различают кредиты:

-  разовый ;

- возобновляемый (револьверный).

По  методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

- ссуды  с уплатой процентов в момент  погашения кредита;

- ссуды  с уплатой процентов равными  взносами на протяжении всего  срока пользования (ежеквартально,  один раз в полугодие или  по специально оговоренному графику).

- ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Глава 2. Анализ организации  потребительского кредитования в Банках второго  уровня ( на примере “Kaspi Bank”)

   2.1 Развитие потребительского  кредитования в  Республике Казахстан

В последнее  время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование. 2000 год был отмечен небывалым  расширением потребительского кредитования в Казахстане.

  Внедрение на рынки  Казахстана потребительского  кредитования, банкиры  объясняют пятью  причинами:

- Это  достаточно большой рынок, на  котором пока хватает места  всем (по предварительным расчетам  потенциальный рынок страны составляет  порядка миллиарда долларов).

- Это  мало политизированный рынок.  Физические лица не так глубоко  интересуются проблемами вхождения  того или иного банка в ту  или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

- Физические  лица-заемщики готовы платить  гораздо более высокие процентные  ставки, чем их корпоративные  собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг  в один процент годовых при  таком размере кредита составляет  месячную разницу в выплатах  в 125 тенге, что практически  не ощущается заемщиками.

- Риск  потребительского кредитования  ниже, чем корпоративный. Это достигается  за счет высокой диверсификации  кредитного портфеля и более  высокой кредитной дисциплины  физических лиц.

- Потребительское  кредитование выгодно не только  банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются  клиентами тех же банков.

     Развитие потребительского кредита  тесно связано с насыщенностью  рынка товарами, а также с платежеспособностью  средних слоев населения. С  увеличением товарооборота растет  объем кредита, поскольку спрос  на товары порождает спрос  на кредит.

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а так же на оплату различного рода расходов личного характера (оплата за обучение, медицинское кредитование и т.д.) .Срок, на который можно оформить потребительский кредит, составляет от 1 года до 15 лет. Большинство банков рассматривает возможность досрочного погашения кредита, без уплаты заемщиками штрафных санкций.