Понятия о банковских ссудах

Это наиболее распространенная форма выдачи краткосрочного кредита  в большинстве промышленно развитых стран. Удобство для заемщика и банка  при этой форме ссуды состоит  в том, что в течение действия кредитной линии заемщик в  любой момент может получить ссуду  без дополнительных переговоров  с банком.

Особенность кредитной  линии заключается в том, что  соглашение о ее открытии может быть пересмотрено обеими сторонами. За банком сохраняется право отказать в  выдаче ссуды в пределах кредитного лимита, если, например, положение заемщика ухудшилось. Заемщик также вправе не использовать кредитную линию  полностью или частично. Еще одной  особенностью кредитной линии является то, что ее открытие нередко сопровождается требованием банка к заемщику хранить на его текущем счете  так называемый компенсационный  остаток в размере не менее 20% от суммы кредитной линии либо весь срок ее действия, либо период фактического ее использования. В результате повышается реальный уровень процента, взимаемого по ссуде. 

Технология использования  кредитной линии различна. Выдача кредита под открытую кредитную  линию может произво­диться с  открываемого банком ссудного счета  или же применяется объединенный активно-пассивный счет, на котором  учи­тываются все операции банка  с клиентом (на дебет счета записываются ссуды, предоставленные банком клиенту, а на кредит — суммы, поступающие  в банк от клиента в виде выручки  от реализации продукции, вкладов и  т.д.). Кредиты в фиксированной  сумме на определенный срок выдаются, как правило, на удовлетворение целевой  потребности в средствах на основе кредитного договора, который в отличие  от соглашения об открытии кредитной линии является твердым обязательством банка выдать ссуду на условиях договора. Особенность такой ссуды заключается в том, что она погашается в строго установленный срок при погашении единовременным взносом либо в соответствии с предусмотренной в кредитном договоре четкой шкалой погашения регулярными периодическими взносами. Кредиты в форме срочных ссуд могут быть как краткосрочными, так и средне- и долгосрочными. Срочные ссуды выдаются с открываемого банком ссудного счета либо путем зачисления на кредит текущего или расчетного счета заемщика, либо путем оплаты требований к заемщику или выдачи наличными деньгами. 
 

4.Понятия  о банковских ссудах 

По категориям заемщиков различаются банковские ссуды: 

• акционерным  компаниям и частным предприятиям (промышленным, торговым, коммунальным, сельскохозяйственным, брокерским); 

• кредитно- финансовым учреждениям (и прежде всего банкам); 

• населению; 

• правительству  и местным органам власти. 

Ссуды банка  могут быть не обеспеченными ничем (бланковыми) или обеспеченными. Обеспеченная ссуда предполагает наличие того или иного залога. Обеспечением ссуды  могут служить акции и облигации, векселя и товарораспоряди­тельные  документы (варрант — складское  свидетельство, подтверждающее нахождение товара на складе; железнодорожная  накладная; коносамент — свидетельство  о приеме груза к морской перевозке  и др.), дебиторские счета, закладные  под автомобиль или другой вид  движимого имущества или недвижимость (земля, здания). Обеспечением ссуды  может быть также поручительство — договор с односторонним  письменным обя зательством поручителя перед банком оплатить при необходимости  задолженность заемщика. Своеобразным обеспечением ссуды является гарантия другого банка или другой организации (например, учредителя заемщика) выплатить  за гарантируемого проценты или ссуду  в случае невыплаты заемщиком.

По срокам погашения  ссуды делятся на ссуды до востребования (онкольные), погашения которых банк может потребовать в любое  время, и срочные ссуды. Последние  подразделяются на краткосрочные (от одного дня до одного года), среднесрочные (от года до 5—8 лет) и долгосрочные —  на более продолжительные сроки. Сроки средне- и долгосрочных ссуд в разных странах различны. 

Ссуды банков могут  погашаться двумя методами. При первом весь основной долг по ссуде (без учета  процентов) должен быть погашен на одну конечную дату путем единовременного  взноса. Второй метод погашения —  в рассрочку. Сумма ссуды списывается  частями на протяжении действия кредитного соглашения. Платежи в погашение  основной суммы долга осуществляются, как правило, равными частями  периодически (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно). Второй метод погашения применяется  обычно к средне- и долгосрочным ссудам. Проценты по ссуде также  могут уплачиваться единовременно  по истечении срока займа либо равномерными взносами на протяжении действия займа.

Источники погашения  ссуд зависят от вида ссуды. Краткосрочные  ссуды обычно погашаются за счет ликвидации тех товарных запасов или дебиторской  задолженности, для финансирования которых заемщик получал ссуду. Среднесрочные и долгосрочные ссуды  погашаются за счет прибыли, полученной благодаря использованию ссуды. 
 

Заключение.

       Банковская система - одно из  центральных звеньев системы  рыночных структур. Развитие ее  деятельности - необходимое условие  реального создания рыночного  механизма и эта сфера динамично  развивается и сегодня. Длительное  время банки были государственными  органами и выступали одной  из “несущих конструкций” административно-командной  системы управления экономикой. Сегодня, строя рыночную экономику,  мы вынуждены в короткие сроки  выйти на уровень современного  мирового уровня организации  банковского дела.

    В последнее время банки все  активнее осуществляют нехарактерные  для них операции, внедряясь в  нетрадиционные для банковской сферы  финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг и факторинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая  качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных  клиентов.

    В зарубежных странах основными источниками  доходов иностранных банков являются процентные доходы, поэтому при управлении доходной базой коммерческого банка, большое внимание должно быть уделено  процессу получения процентных доходов. Повышение процентных доходов следует  осуществить через привлечение  новых клиентов и вкладчиков.

    В  своей  дальнейшей деятельности для  улучшения финансового состояния  банк мог бы вести работу по следующим  направлениям :

• активное  развитие    операций  по перечислению  всех  видов  доходов  граждан  во  вклады;
• повысить  эффективность  работы  с  иностранной  валютой;
• активное развитие кредитных операций банка;
• изменить   структуру активов,  увеличив    ликвидные активы и активы   приносящие  доход;
• повысить  качество кредитного  портфеля;
• создать маркетинговое подразделение, развивать  рекламную  деятельность банка;
• развивать консалтинговые услуги.

    В данной курсовой работе также были рассмотрены основные операции и  услуги, предоставляемые коммерческими  банками своим клиентам, а также  различные способы конкурентной борьбы банков за клиентов. Так, например, банковская услуга по интерактивному обслуживанию клиентов через глобальную сеть Интернет («Интернет-бэнкинг») получила широкое распространение и сразу  стала пользоваться большой популярностью  у клиентов всех банков, т.к. в настоящее  время большинство юридических  и физических лиц ведут свой документооборот  в электронном виде, что облегчает  и ускоряет работу.

    И подводя итог к сказанному, можно  определенно сделать вывод о  том, что в условиях конкуренции  между банками успех сопутствует  тем банкирам, которые лучше владеют  современными методами банковского  дела и постоянно расширяют свою деятельность новыми операциями и услугами, необходимыми их потенциальным клиентам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 

1. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М.: Питер, 2003
2. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: ИНФРА-М, 2001
3. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Юнити, 2000.
4. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело. – М.: Инфра-М, 2000.