Платежная система Российской Федерации

Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен кредитной организацией-эмитентом без предварительного согласия с поставщиком.

Безотзывным признается аккредитив, который не может быть изменен  или отменен без согласия поставщика.

Каждый аккредитив должен ясно указывать, является он отзывным или безотзывным, покрытым или непокрытым. Для этого  в заявлении на аккредитив в поле «Вид аккредитива» указывается его  вид. Кроме того, в заявлении на аккредитив в поле «Условия оплаты» указывается «без акцепта» или «с акцептом».

Для получения денежных средств  по аккредитиву поставщик, отгрузив товары, представляет в кредитную  организацию до истечения срока  аккредитива реестр счетов, отгрузочные и другие документы, предусмотренные условиями аккредитива. Кредитная организация, обслуживающая поставщика, сначала проверяет соблюдение им всех условий аккредитива, а затем выплачивает денежные средства по аккредитиву.

Закрытие аккредитива в кредитной  организации поставщика производится:

• по истечении срока аккредитива;
• на основании заявления поставщика об отказе от дальнейшего использования аккредитива до истечения срока его действия;
• по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

О закрытии аккредитива кредитная организация  поставщика посылает уведомление кредитной  организации плательщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Документооборот при аккредитивной  форме расчетов

ПОСТАВЩИК		Договор    (1)   Отгрузка товаров (6)		ПЛАТЕЛЬЩИК
Извещение     поставщика об     открытии     аккредитива (5)                                       Реестр                             счетов                              (7)				Заявление   на аккредитив (2)
БАНК ПОСТАВЩИКА		Зачисление  средств на аккредитив (4)		БАНК ПОКУПАТЕЛЯ
Расчетный   счет	Аккредитив		Перевод денежных средств  (3)
Зачисление на расчетный счет (8)

 
 

 

 

 

 

 

Расчеты чеками

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Расчеты чеками

Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя кредитной организации-эмитенту произвести платеж указанной в нем суммы денежных средств чекодержателю.

В качестве плательщика по чеку указывается  кредитная организация- эмитент, где  чекодержатель имеет денежные средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чека.

Чек должен быть предъявлен к оплате в течение  десяти дней, не считая дня его выписки.

В организации  безналичных расчетов с помощью  чеков участвуют четыре юридических лица:

• банк чекодателя – банк, который выдает своему клиенту бланки чеков и обеспечивает оплату выписанных и надлежаще оформленных чеков, предъявленных к оплате банком чекодержателя;
• чекодатель – лицо, выписавшее чек в качестве оплаты за отпущенную продукцию,  выполненные работы, оказанные услуги, для получения денежных средств контрагентом;
• чекодержатель – лицо, имеющее выписанный чек, который дает ему право получить денежные средства от чекодателя;
• банк чекодержателя – банк, который должен предъявить выставленный чекодержателем чек к оплате банку чекодателя за счет средств, которые чекодатель имеет в своем банке.

Чтобы получить расчетные чеки, клиент представляет в банк заявление установленной  формы, подписанное лицами, имеющими право распоряжения расчетным счетом, и платежное поручение для  депонирования суммы денежных средств на отдельном счете.

 

Документооборот при расчетах чеками

Договор [1]

ПОСТАВЩИК		Отгрузка товаров   (4) Выписка расчетного чека (5)		ПОКУПАТЕЛЬ
Предъявление расчетного чека к оплате [6]	Выписка из расчетного счета  (9)			Выдача                               расчетных                             чеков (3)
БАНК ПОСТАВЩИКА		Требование на оплату        расчетного чека (7)		БАНК ПОКУПАТЕЛЯ
Перечисление  денежных  средств (8)			Расчетные   чеки		Расчетный   счет

 

2. Роль и функции Центрального  Банка РФ в организации расчетов

Роль  Центрального банка Российской Федерации  в платежной системе России определена Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

Традиционно задачи по обеспечению бесперебойности, безопасности и эффективности функционирования национальной платежной системы  возлагаются на центральный банк государства, поскольку работа платежной системы тесно связана с основной целью деятельности центрального банка – обеспечением стабильности  банковской системы.

Центральный банк может выступать:

• в качестве пользователя платежной системы, т.е. совершать свои собственные операции;
• в качестве участника платежной системы, т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;
• в   качестве лица, предоставляющего платежные услуги;
• в качестве «защитника государственных интересов», т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

В Российской Федерации общее руководство  платежной системой обеспечивает Банк России, который устанавливает правила, формы, сроки безналичных расчетов в Российской Федерации, операционные стандарты безналичных расчетов. Эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования.

Банк России также проводит политику обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, повышения ее быстродействия и надежности. Однако он не только создает методологическую и организационную базу, но и является непосредственным участником этой системы, осуществляя межбанковские расчеты через свои подразделения.

Банк  России, пользуясь поддержкой государства, имеет возможность:

• обеспечить внутренние  системы расчетов современными средствами телекоммуникаций;
• регистрировать все платежные операции, происходящие между банками;
• осуществляя надзор за банковской системой в целом, а также за деятельностью каждого банка в отдельности, оперативно принимать меры по стабилизации финансового положения участников платежной системы с целью недопущения разрыва звеньев расчетной сети;
• в силу своего особого статуса, обладая достаточной ликвидностью и абсолютной платежеспособностью, сводить риск неплатежей при расчетах с его участием к нулю.

Банк России также регламентирует и осуществляет надзор за функционированием систем расчетов вне Банка России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Современные формы межбанковских  расчетов

Под расчетной  сетью Банка России понимается совокупность подразделений Банка России, имеющих самостоятельный баланс, банковский идентификационный код, осуществляющих расчетное и кассовое обслуживание клиентов и проводящих расчетные и кассовые операции от своего имени в расчетной сети Банка России.

Функции по организации и проведению  межбанковских расчетов через расчетную  сеть Банка России возложены на расчетно-кассовые центры (головные, межрайонные, районные РКЦ) Банка России, а функции по автоматизации и защите информации при передаче ее по каналам связи на подразделения информатизации Банка России (вычислительные центры).

Расчетно-кассовые центры – структурные подразделения Банка России, действующие в составе территориального учреждения Банка России.Основной целью деятельности РКЦ как структурного подразделения Банка России, осуществляющего операции с денежными средствами в условиях двухуровневой банковской системы, является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы Российской Федерации.

В Банке России действуют следующие  системы расчетов:

• система межбанковских расчетов с применением авизо;
• истема расчетов между учреждениями  Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром (система нетто-расчетов);
• система внутрирегиональных электронных платежей;
• система межрегиональных электронных платежей;
• система расчетов в пределах одного учреждения Банка России;
• система межрегиональных расчетов по государственным ценным бумагам.

Наряду с существующими системами  расчетов, основанными на бумажной технологии, в расчетной сети Банка России в настоящее время осуществляются межбанковские платежи на основе электронного платежного документа.

Электронными платежами называется система выполнения межбанковских расчетных операций на основании распоряжений клиентов, передаваемых в электронной форме с помощью электронных средств связи. Цель совершения платежей электронным способом – ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение их объемов  в расчетах, повышение качества банковского обслуживания за счет использования возможностей современных  электронных средств связи.

Электронные платежи в системе  Банка России проводятся на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях.

Под внутрирегиональными электронными расчетами (ВЭР), осуществляемыми через расчетную сеть Банка России, понимается совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Банка России, находящимися на территории одной области (республики, края), а также между кредитными организациями, клиентами Банка России и подразделениями расчетной сети Банка России по совершению платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме.

Под межрегиональными электронными расчетами (МЭР), осуществляемыми через расчетную сеть Банка России, понимается совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Банка России, находящимися на территории различных субъектов Российской Федерации, а также между кредитными организациями, клиентами  Банка России и подразделениями расчетной сети Банка России по совершению платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме.

 

 

 

Прямые (децентрализованные) расчеты исторически возникли в системе международных денежных расчетов на базе корреспондентских отношений, устанавливаемых между банками разных стран.

Банки – корреспонденты открывают  друг у друга корреспондентские  счета Лоро или Ностро.

Корреспондентский счет Лоро (балансовый счет №30109) – это пассивный счет (депозит до востребования), открытый в банке А банком В для обслуживания его клиентов. Сотрудники банка А могут сказать их счет у нас.

Корреспондентский счет Ностро (балансовый счет №30110) – это активный счет –  отражение счета Лоро в банке  В. Сотрудники банка А могут сказать: наш счет у них. Для банка В все будет наобо рот. Банк, ведущий счета Лоро, должен ежедневно отслеживать остатки по счету. Если остаток дебетовый, банку – корреспонденту направля ется телекс с извещением о сумме овердрафта, который должен быть покрыт.

Каждый банк может иметь корреспондентские  отношения с несколькими банками  зарубежными и отечественными.

Виды операций по корреспондентским счетам:

• расчетнокассовое обслуживание клиентов банкакорреспондента ;
• операции по межбанковским займам и депозитам;
• собственные операции банка, ведущего корсчета: получение и выплата процентов, расходы и т.д.

SWIFT ( Society for WorldWide Interbank Financial Telecommunications ) – Общество всемирных межбанковских телекоммуникаций осуществляет переводы по счетам Лоро и Ностро, выполняет клиринговые расчеты.