Платежная система Российской Федерации

 

Федеральное агентство по образованию.

 

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования.

 

«Костромской  государственный технологический  университет».

(ГОУ  ВПО КГТУ)

 

 

 

Кафедра финансов и кредита.

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа по дисциплине:

Деньги, кредит, банки.

На  тему:

«Платежная  система Российской Федерации»

 

 

 

 

 

 

 

                                                                  Выполнила: Смирнова Н.А.

          студентка 3 курса

         09-ЗФк-258

 

 

Кострома 2011

 

Содержание

Введение 3

1.Платежная система Российской Федерации и ее элементы 4

2. Роль и функции Центрального Банка РФ в организации расчетов 20

3. Современные формы межбанковских расчетов 22

Заключение 27

Список литературы 28

 

Введение

Эффективность функционирования финансовых  рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций.

Актуальность темы работы определяется необходимостью углубленного изучения платежной системы страны для дальнейшего ее совершенствования и прогнозирования ее развития.

Главной целью  рассматриваемой  темы является рассмотрение особенностей функционирования платежной системы  на современном этапе.

Создание быстродействующей и  безопасной платежной системы позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения межбанковских расчетов.

Основой функционирования платежной  системы являются услуги, предоставляемые банками своим клиентам, и сама инфраструктура банковской системы (центральный банк,  коммерческие банки,  клиринговые учреждения  и т.д.).

За последние десятилетия в  банковских сферах России и развитых стран мира произошли значительные изменения в связи с появлением новых видов банковских услуг и технологий. Автоматизация привела к специализации платежных систем, произошло разделение их на системы перевода крупных и малых сумм платежей. Почти в каждой стране имеется хотя бы одна электронная межбанковская система крупных денежных переводов (брутто-расчеты), обеспечивающая проведение окончательных расчетов по межбанковским и оптовым платежам в течение одного дня.

1.Платежная система Российской Федерации и ее элементы

Платежная система — это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Рассмотрим согласно данному определению каждую составляющую платежной системы. С позиции системности все элементы последней должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования.[3, с. 125].

Эффективность платежной системы — это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. При эффективном функционировании, платежной системы существенно сокращаются операционные издержки, появляется возможность для лучшего управления ликвидностью и в банках, и на предприятиях. Различные сбои, непреднамеренные или неожиданные задержки в платежах существенно подрывают доверие к платежной системе, экономические агенты начинают сомневаться в том, будут ли вообще произведены платежи. Все это приводит к возрастанию риска, а тем самым и повышению издержек участников платежной системы и к платежному кризису. Об этом наглядно свидетельствуют кризисы 1994 и 1998 гг. в России, когда неплатежи клиентов влекли за собой неплатежи коммерческих банков.

Основными задачами платежной системой:

• бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
• надежность и прочность, Гарантирующие отсутствие срывов 
  или полного выхода из строя системы платежей;
• эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;
• справедливый подход, например требование участия в платеж 
  ной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным 
  критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.[3, с.206].

Платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между физическими и юридическими лицами, с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств. Платежную систему можно представить в виде следующей схемы:

 

                                            ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

 

                            

                                           ЦЕНТРАЛЬНЫЙ  БАНК 

 

                          

                                     БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

 

 

                                  

                                       ФИНАНСОВЫЕ РЫНКИ

 

                                             РЕАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА         

Расчеты между юридическими лицами, расчеты с участием граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, расчеты между кредитными учреждениями по выполнению обязательств, принятых по отношению друг к другу, производятся в безналичном порядке на основании расчетных документов через банковские счета, открываемые экономическими субъектами в учреждениях банков. Учреждения банков являются участниками систем расчетов. Различные системы расчетов составляют основу платежной системы государства.

Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств.

Платежная система в рыночной экономике  играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками.

Степень эффективности функционирования платежной  системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек,  использование общепринятых операционных стандартов.

Если  деньги «задерживаются» в платежной  системе, они не могут работать.  Например, если субъекты экономической деятельности не могут точно прогнозировать поступление денежных средств, планирование расходов для них становится проблематичным.

Для проведения расчетных операций используются различные  платежные инструменты, имеющие  следующие характеристики:

• физическая форма (платежный документ на бумажном носителе или в электронном виде);
• защитные свойства (средства и методы, удостоверяющие подлинность документа);
• дебетовый или кредитовый документ.

Платежные инструменты, используемые на территории Российской Федерации, определены Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» и должны оформляться на бланках Общероссийского классификатора управленческой документации (класс «Унифицированная система банковской документации») в виде:

• платежных поручений;
• платежных требований;
• чеков;
• заявлений на аккредитив.

Платежная система включает три  основных процесса:

• Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.
• Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.
• Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

Платежная система в Российской Федерации  включает системы расчетов Банка  России, систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета, небанковские (клиринговые и другие расчетные) кредитные организации,  осуществляющие расчетные операции,  внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов), платежные системы с использованием банковских карт. Каждая система расчетов функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчетов.

Платежная система, обслуживающая  платежный оборот страны включает в себя:

• Наличный денежный оборот
• Безналичный денежный оборот

Наличный  денежный оборот

Согласно  положению ЦБР №14-П «О правилах организации наличного денежного  обращения на территории РФ»:

Организации, предприятия, учреждения независимо от организационно - правовой формы (далее  именуются - предприятия) хранят свободные  денежные средства в учреждениях  банков на соответствующих счетах на договорных условиях. Наличные денежные средства, поступающие в кассы предприятий, подлежат сдаче в учреждения банков для последующего зачисления на счета этих предприятий.

В кассах предприятий могут храниться  наличные деньги в пределах лимитов, устанавливаемых обслуживающими их учреждениями банков по согласованию с руководителями этих предприятий. Предприятия обязаны сдавать в учреждения банков все наличные деньги сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе. Проверить кассовую дисциплину могут налоговые органы.

Предприятия по согласованию с обслуживающими их учреждениями банков могут расходовать  поступающую в их кассу денежную выручку на:

• выдачу з/п, стипендий и прочих выплат работника ;
• закупку товаров, работ, услуг;
• командировочные работы;
• возврат покупателям денег за товар.

Сдача наличных денежных средств в банк оформляется  «Объявлением на взнос наличными», а снятие и выдача наличных денежных средств оформляется по чекам.

Для обслуживания клиентов в банке имеются операционные кассы. Кредитная организация определяет сумму минимального остатка хранения наличных денег и письменно сообщает банку России. Кассовое обслуживание кредитных организаций осуществляют расчетно-кассовые центры, в которых есть оборотная касса и запас (резервные фонды) банкнот и монет. Оборотная касса имеет лимит не более определенной суммы. Если лимит превышен, то они поступают в резервные фонды.

Безналичный денежный оборот

Положение ЦРБ от 3.10.2002 № 2-П « О безналичных  расчетах в РФ»

Принципы  организации расчетов – основополагающие начала их проведения.

Первый принцип – правовой режим осуществления расчетов и платежей обусловлен ролью платежной системы, как основного элемента любого современного общества

Сложность и важность расчетных  взаимоотношений предопределяют необходимость установления единообразия посредством регулирования. Базой последнего служит комплекс законов и подзаконных актов (указов Президента, постановлений Правительства), а также нормативных актов тех государственных органов, которым поручено выполнять функцию регулирования расчетов.

Второй принцип организации  расчетов - осуществление расчетов по банковским счетам. Наличие последних как у получателя, так и плательщика необходимая предпосылка таких расчетов.

Банки и другие кредитные учреждения для проведения расчетов между собой открывают корреспондентские счета друг у друга (заключается договор корреспондентского счета) и, в обязательном порядке       в учреждениях Банка России (договор на расчетное обслуживание банка).

Третий принцип — поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей. Соблюдение этого принципа         залог  четкого  безусловного  выполнения   обязательств. Все плательщики (предприятия, банки и т. п.) должны планировать поступления, списания средств со счетов, предусмотрительно изыскивать недостающие ресурсы (путем получения кредита или продажи активов) с целью своевременного выполнения долговых обязательств.