Перспективы развития розничного бизнеса в банках Республики Беларусь

     Развитие  розничного бизнеса банковской системы  осуществляется по следующим направлениям: разработка новых и совершенствование  действующих линеек банковских продуктов, внедрение в практику работы принципов  комплексного обслуживания розничных  клиентов, развитие удаленных каналов  обслуживания, совершенствование технологий предоставления розничных банковских услуг, оптимизация и развитие сети структурных подразделений, повышение  качества и культуры обслуживания населения.

     Основными направлениями денежно-кредитной  политики на 2011 год, утвержденными Указом Президента Республики Беларусь 19 ноября 2010 г. № 597, прирост депозитов населения  определен в размере 6,4 – 7,2 трлн. рублей.

     За I квартал 2011 г. объем привлеченных средств  населения (включая средства нерезидентов, сберегательные сертификаты и облигации, депозиты драгоценных металлов) увеличился на 1171,8 млрд. рублей или на 4,82 процента, и на 1 апреля 2011 г. составил 25496,8 млрд. рублей.

     Депозиты (вклады) населения с начала года увеличились на 922,2 млрд. рублей, или  на 4,0 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 23879,6 млрд. рублей. За I квартал 2011 г. в  национальной валюте депозиты (вклады) уменьшились на 103,8 млрд. рублей, или  на 1,1 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 9707,1 млрд. рублей. При этом вклады (депозиты) населения в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) за отчетный период увеличились на 1026,0 млрд. рублей, или на 7,8 процентов, и на 1 апреля 2011 г. составили 14172,5 млрд. рублей. В  долларовом эквиваленте инвалютные депозиты физических лиц увеличились  с начала года на 272,1 млн. долларов США, или на 6,2 процента, и на 1 апреля 2011 г. составили 4654,3 млн. долларов США.

     В среднем на одного жителя республики на 1 апреля 2011 г. приходилось 2689,2 тыс. рублей сбережений, размещенных в банках, против 2565,88 тыс. рублей на 1 января 2011 г. При этом данный показатель в долларовом эквиваленте за три месяца 2011 г. увеличился с 855,3 доллара США до 883,2 доллара  США, или на 3,3 процента.

     В территориальном разрезе объем  депозитов населения распределен  в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его  доходов, концентрации отраслевых предприятий  с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов. Основная часть привлеченных средств населения  сконцентрирована традиционно в  столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области приходится 53,5 процента от общего объема депозитов  физических лиц; на долю Брестской – 10,1 процента; Витебской – 9,9 процента, Гомельской – 10,8 процента, Гродненской  – 8,3 процента. На долю Могилевской  области приходится наименьший удельный вес общего объема депозитов населения  – 7,4 процента.

     В разрезе банков, по-прежнему, ведущим  банком на рынке депозитов населения  является ОАО "АСБ Беларусбанк", удельный вес которого в общем  объеме по республике на 01.04.2011 составляет 52,9 процента. На долю ОАО "Белагропромбанк" приходится 11,9 процента от общего объема депозитов населения, ОАО "БПС-Банк" – 9,6 процента, ОАО "Белинвестбанк" – 6,8 процента, "Приорбанк" ОАО  – 6,7 процента. На долю прочих банков приходится 12,1 процента. [23]

     Следует отметить, что банки достаточно быстро и гибко реагируют на изменения  на рынке депозитов. В настоящее  время банки внедряют новые виды вкладов (депозитов) на короткие сроки, которые пользуются у населения  большей популярностью, с повышенной процентной ставкой.

     Системы привлечения банками денежных средств  населения включают виды вкладов, ориентированные  на разные группы граждан, предусматривающие дополнительные механизмы заинтересованности вкладчиков: возможность частичного снятия и пополнения вклада, досрочное расторжение договора, в том числе без потери доходности до истечения срока договора, капитализация процентов либо возможность получения их ежемесячно. Клиентам предлагается возможность получения доходов по вкладу посредством банковских пластиковых карточек, что позволяет вкладчику не зависеть от операционного времени работы банка. С целью обеспечения привлечения средств населения и сохранения своих клиентов постоянно проводится мониторинг условий привлечения банковских вкладов (депозитов). Это позволяет сохранить конкурентоспособность и востребованность разработанных в банках вкладных (депозитных) продуктов.

     Занимая активную позицию в части реализации социальных программ, системообразующие  банки предлагали гражданам пенсионного  возраста и другим категориям граждан  услуги по зачислению и выплате пенсий и других средств по государственному социальному страхованию с депозита до востребования "Пенсионный" или  с карт-счета, по которым действует  повышенная процентная ставка. Данной категории граждан предоставлена  дополнительная возможность получать с этих счетов заработную плату (работающим пенсионерам), а также осуществлять дополнительные взносы и платежи. [22]

     Кредитование. Одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления в области активных банковских операций.

     Объем кредитной задолженности физических лиц за I квартал 2011 г. увеличился на 2186,7 млрд. рублей, или на 9,6 процента, и по состоянию на 1 апреля 2011 г. составил 24872,2 млрд. рублей.

     В среднем на одного жителя республики на 1 апреля 2011 г. приходилось 2623,4 тыс. рублей кредитной задолженности, или 861,5 доллара США в эквиваленте, тогда как на 1 января 2011 г. – 2392,9 тыс. рублей, или 797,6 доллара США.

     Следует отметить, что рост кредитной задолженности  в отчетном периоде в основном происходил за счет кредитования населения  на финансирование недвижимости, которая  за I квартал 2011 г. увеличилась на 1504,4 млрд. рублей, или на 9,4 процента, и  на 1 апреля 2011 г. составила 17472,3 млрд. рублей. Удельный вес льготных кредитов на строительство и приобретение жилья  составил 81,9 процента.

     При этом объем кредитной задолженности  населения на потребительские цели (в национальной и иностранной  валютах) с начала года увеличился на 682,27 млрд. рублей, или на 10,2 процента, и на 1 апреля 2011 г. составил 7399,92 млрд. рублей. Удельный вес кредитов на потребительские  цели в общем объеме кредитной  задолженности населения на 1 апреля 2011 г. составил 29,8 процента против 29,6 процента на 1 января 2011 г.

     Объем выдачи банковских кредитов экономике  и населению в январе – марте 2011 г. сложился на уровне 33,42 трлн. рублей и по отношению к январю – марту 2010 г. прирос на 11,83 трлн. рублей, или  на 54,8 процента. Объем выдачи краткосрочных  кредитов прирос на 6,48 трлн. рублей, или  на 40,7 процента, и составил 22,41 трлн. рублей; объем выдачи долгосрочных кредитов прирос на 5,35 трлн. рублей, или  на 94,5 процента, и составил 11,01 трлн. рублей.

     Удельный  вес долгосрочных кредитных вложений в общем объеме предоставленных  экономике и населению кредитов в рассматриваемом периоде сложился на уровне 32,9 процента при 26,2 процента за аналогичный период прошлого года.

     В настоящее время банки предлагают следующие кредитные продукты: потребительские  кредиты (автокредиты, кредиты с  использованием банковских пластиковых  карточек, экспресс-кредиты, в том  числе на покупку товаров непосредственно  в магазинах), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.

     Ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, по-прежнему, остается ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого составляет 69,1 процента. Лидирующая позиция  банка объясняется льготным кредитованием  населения на строительство жилья.

     Расширяется перечень предлагаемых банками видов  потребительских кредитов для населения  за счет внедрения банками отдельных  целевых программ, в том числе  поддерживающих отечественных товаропроизводителей. Особое внимание уделяется организации  предоставления банком полного комплекса  кредитных услуг в агрогородках. Там, где имеются учреждения банков, такие услуги оказываются непосредственно  в них, а в случае экономической  нецелесообразности их создания, для  граждан организованы уголки кредитополучателей для предоставления кредитными работниками  банка консультационных услуг, оформления и подписания необходимых для  получения кредита документов.

     Пластиковые карточки. Безналичные  расчеты. Действующая в республике система безналичных расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов. Одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг является банковская пластиковая карточка. В целях снижения доли наличного оборота при совершении операций с пластиковыми карточками банками проводится работа, направленная на дальнейшую реализацию зарплатных проектов, расширение спектра услуг, оказываемых держателям карточек, а также развитие инфраструктуры по их обслуживанию. Набор фактически предоставляемых тем или иным банком держателям пластиковых карт услуг зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее время банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов, покупка авиабилетов, перечисление денежных средств с карт-счета на счет по учету вкладов (депозитов), открытый в банке, и другие услуги через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны и др.

     Активно развиваются системы платежей с  использованием электронных денег "Easy Pay", "WebMoney", "Берлио".

     В отчетном периоде население активно  пользовалось услугами по осуществлению  срочных переводов через международные  частные платежные системы: Western Union, Money Gram, Migom, PrivatMoney, "BLIZKO", БЛИЦ, Золотая Корона, Сontact, Анелик, Юнистрим, "Аллюр".

     Наряду  с международными банковскими переводами банками осуществляются переводы внутри республики через такие платежные  системы, как "Хуткiе грошы", "Мигом  Беларусь", Contact, "Стриж" и через  другие внутрибанковские системы мгновенных переводов. Участниками той или  иной платежной системы становится все большее количество банков, расширяется  сеть пунктов приема-выдачи платежей по таким системам.

     За  счет внедрения программного обеспечения  по централизации базы данных клиентов – физических лиц банки предоставляют  своим клиентам возможность производить  операции по открытым ими счетам (в  пределах одного банка) вне зависимости  от территориальной принадлежности счета (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС-Банк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Банк Москва-Минск" и другие). [23]

     Уделяя  большое внимание качеству обслуживания клиентов, банки на постоянной основе проводят мероприятия по совершенствованию  форм и методов обслуживания. Для  достижения максимального удобства населения банки изменяют графики  работы своих подразделений, организовывая  обслуживание физических лиц в продленном режиме, в выходные и праздничные  дни. Для регулирования потока клиентов и избежания очередей во многих банках внедряется система "Электронная  очередь", которая позволяет контролировать поток посетителей, регулировать нагрузку работников банка и вести статистический учет приема каждого посетителя, тем самым улучшая качество обслуживания клиентов.

     Во  многих банках созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся на обслуживании клиентов по телефону. По информации банков центры укомплектованы специально подготовленными  высококвалифицированными специалистами  банка, которые предоставляют клиенту  необходимую информацию по различным  вопросам банковского обслуживания: справочную информацию, консультации по оформлению всех видов кредитов для физических лиц, депозитам, открытию счетов, переводам и перечню совершаемых  операций.

     Проводятся  меры организационного характера, направленные на формирование имиджа и образа банка, создания единого стиля обслуживания, стандарта используемой атрибутики банка, упорядочения в использовании  логотипа и знака обслуживания банка.

     Уделяя  большое внимание качеству обслуживания клиентов, банки постоянно проводят мероприятия по совершенствованию  форм и методов обслуживания населения. Для достижения максимального удобства клиентов многие банковские подразделения  изменили свои графики работы, организовано обслуживание физических лиц в продленном режиме, в выходные и праздничные  дни. [21]

     Совершенствуя консультационное обслуживание населения, многими банками организована работа контакт-центров, что позволяет клиентам оперативно получать сведения о перечне  услуг банка, уровнях применяемой  платы за оказание услуг, курсах валют, режимах работы и местонахождении  филиалов (отделений) банка и т.д. (ОАО "Белагропромбанк", ОАО "АСБ  Беларусбанк", ОАО "Белинвестбанк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Белгазпромбанк" и др.).