Основы банковской системы

I. Центральный банк

II. Банковский сектор:

      коммерческие банки

      сберегательные банки

      инвестиционные банки

      ипотечные банки

      банкирские дома

      специализированные банки

III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

      инвестиционные компании

      финансовые компании

      благотворительные фонды

      ссудо-сберегательные ассоциации

      страховые компании

      пенсионные фонды[7]

Банковская система — ключевое звено кредитной системы. Она концентрирует множество кредитных и финансовых опера­ций. В различных странах существует своя тенденция преобла­дания банков того или иного вида.

К странам, где функционируют банки различных видов, можно отнести США, Великобританию, Францию, Италию. Коммерческие банки преобладают в Швейцарии, Австрии.

В кредитной системе существуют и небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоп­лении и мобилизации денежного капитала. В последние годы они конкурируют с банковской системой за привлечение и раз­мещение денежных накоплений физических и юридических лиц.

У банковских и специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов в характере выполняемых операций много различий, но есть и общие операции: привлечение вре­менно свободных средств, предоставление ссуд, осуществление денежных расчетов и платежей, консультирование, проведение финансовых услуг.

В современной рыночной экономике, в механизме функцио­нирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.[8]

Коммерческие банки предоставляют широкий диапазон фи­нансовых услуг. Они относятся к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. Привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятель­ности, они предоставляют их во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале.

Коммерческие банки выполняют функцию аккумуляции и мобилизации денежного капитала. Эта деятель­ность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики на вложенные денежные средства в виде депозитов получают доход - проценты. Заемщики получают доступ к денежным фондам на различные периоды, что позволя­ет им вести деловые операции, приносящие прибыль. Банки так­же извлекают прибыль из разницы между более высокой ставкой процента по ссудам и ставкой, выплачиваемой по вкладам.

Заемщиками банков являются: правительственные органы в лице центрального правительства и местных органов власти, ко­торые берут денежные средства на покрытие дефицита бюджета; фирмы используют ссуды для пополнения оборотных средств, покупки нового оборудования; население берет денежные сред­ства для покупки товаров длительного пользования и жилья.

Коммерческие банки, выступая в качестве финансовых по­средников, в процессе деятельности создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новое требование к заемщику. Суть финансового посредничества коммерческих банков — в процессе создания новых обязательств и обмена их на обязательства дру­гих контрагентов и в аккумуляции денежных средств из различных источников, исключая прямой контакт сберегателей и за­емщиков, регулируя совпадение интересов тех и других.

Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах разви­тия банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с раз­витием промышленного производства возникли операции по кредитованию производственного цикла.

В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенно­стью современной банковской деятельности является выполнение множества банковских операций с широкой клиентурой. Напри­мер, крупнейшие коммерческие банки (клиринговые банки) Ве­ликобритании используют в своей деятельности около 100 различ­ных видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США — свыше 150 видов операций, банки Японии — око­ло 300 видов.[9]

2.3 Современные представления о банковской системе России

В средствах массовой информации в последнее время развернулась широкая дискуссия по вопросу наличия или отсутствия в России банковской системы.

Ричард Хейнсвор, генеральный директор «Рус-Рейтинг» и вице-президент «Ренессанс Капитал» утверждает, что в России нет или почти нет банковской системы. В ней есть активный банковский сектор, состоящий из множества банков, причем большинство из них действует экономически эффективно. По мнению Р.Хейнсворта, существует разница между сложными системами и простыми. Простая система состоит из множества элементов, однако эти элементы редко взаимодействуют друг с другом, и можно четко выделить невзаимодействующие группы. Ценность всего сектора равняется просто сумме его частей. Если один компонент разрушается, то ценность сектора уменьшается на величину стоимости этого отдельного компонента.

Он установил необходимые и достаточные условия для превращения банковского сектора в банковскую систему. Достаточное условие, если оно выполняется, гарантирует тот или иной конкретный результат  Необходимое условие должно быть выполнено, чтобы наступил желаемый результат

Условие, достаточное для создания банковской системы – доверие. Банковская система будет развиваться, если будет доверие. Его нельзя установить, выпустив соответствующий закон, можно только заслужить. Доверие может оказываться также и «бесплатно»: например, в на­чале 90-х годов вкладчики легко отдавали свои деньги в любую контору, на которой была вывеска «банк».

Доверие утрачивается в мгновение ока, а восстанавливается очень медленно - только по мере того, как время исцеляет обиды и злость. Так было в 1995 и 1998 годах. Каждый раз после очередной утраты доверия исцелить эти раны становится все сложнее.

Сложная система обязательно должна включать ряд определенных компонентов:

      Эффективный регулятор.

      Устойчивость к резким потрясениям.

      Наблюдаемость.

Каждое из этих условий необходимо. Следовательно, каждое из них должно быть выполнено, прежде чем система начнет жить.

Эффективный регулятор.

Системе нужен регулятор. Задача регулятора - обеспечить стабиль­ность, т. е. каждый раз при возникновении проблем возвращать систему к равновесию.

В случае банковской системы это означает следующее: Центральный банк должен иметь достаточные юридические полномочия и власть, чтобы вести отдельные банки к состоянию безопасной работы. Если владельцы или менеджеры банка нарушают принципы безопасной работы, Центральный банк должен быть способен остановить сползание этого банка к кризису. Такое вмешательство не будет означать авторитарного нарушения прав данного конкретного банка или личных прав его владельцев и управляющих. Это будет необходимым актом защиты системы, а система в целом значит для общества неизмеримо больше, чем убытки отдельных личностей. Кроме того, нужно понимать, что доход, который получает банк, будучи частью системы, безопасность, которая ему обеспечена по причине регулирования всей системы Центробанком, и доступность для него средств - все это означает, что с банков должен быть более строгий спрос, чем с других коммерческих предприятий.

Власть Центрального банка должна резко усиливаться в моменты кризисов и нестабильности. Однако, если каждый раз дожидаться кризиса, чтобы дать Центробанку необходимые полномочия, то можно безнадежно опаздывать. Верно также и то, что чрезмерное использование Центробанком власти в период стабильности может привести к дестабилизации. Таким образом, нужно, чтобы Центробанк обладал весьма серьезными полномочиями, закрепленными в законодательстве, однако он не должен пользоваться  ими, если на то нет серьезной причины.

Действия Центрального банка должны соответствовать не только ситуации в данном конкретном банке, но и общей экономической ситуации в стране. В период стабильности Центробанк может просто предупредить его владельцев и потребовать от них увеличения капитала к концу года. В период экономического кризиса, когда вкладчики вполне обоснованно нервничают, и создается угроза для всей банковской системы, та же самая ситуация - снижение достаточности капитала банка до той же причины - должна рассматриваться иначе. Центральный банк должен или потребовать немедленного увеличения капитала или немедленного слияния этого банка с более крупным и устойчивым соперником.[10]

Устойчивость к шоковым ситуациям.

Все системы подвержены потрясениям. Сложная система - в нашем случае банковская - должна работать, несмотря на финансовые потери. Роль «буфера» для банка играет его капитал.

Капитал отдельного банка достаточен, а капитал банковской системы - нет. В этом случае пострадают и банки с крупным капиталом. Причина в том, что стоимость их активов - т. е. кредитов - связана с предприятиями, которые либо имеют депозиты в других банках, либо их клиенты имеют депозиты где-то еще. Если клиенты предприятия понесут убытки в результате банкротства другого банка, они не смогут обслуживать свои долги, что приведет к еще большему падению стоимости активов. В какой-то момент этот процесс затронет и высококапитализированный банк.

Следовательно, каждый банк заинтересован в том, чтобы все другие банки в системе имели хорошие показатели достаточности капитала. Центральный банк сейчас начал оценивать их реальную стоимость. Возможно, некоторые банки полагают, что Центробанк не имеет юридического права менять размер их капитала. Центральный банк считает, что он просто будет объявлять о ситуациях, когда капитал должен быть увеличен, а банк этому сопротивляется. В случае экономического кризиса отрицательное влияние недокапитализированного банка распространится на всю систему. Высокий уровень собственного капитала банка свидетельствует о такой добродетели, как надежность. Банк должен оправдывать доверие своих вкладчиков. Владельцы банка должны обеспечить свой банк достаточным капиталом, чтобы он мог защищать вдов и сирот, которые поместили в этот банк свои сбережения. Высокие показатели достаточности капитала - финансовое свидетельство надежности. Именно надежность обеспечивает экономическое процветание.

Наблюдаемость.

Хотя этот термин может показаться странным, но скрывающаяся за ним кон­цепция очень проста. Для жизни сложной системы требуются определенные условия. Если эти ус­ловия могут быть соблюдены, они могут быть и наблюдаемы. В таком случае можно определить сос­тояние равновесия и заметить, когда система вышла из него, чтобы решить, какое регулирующее воздействие необходимо для возвращения системы в сбалансированное состояние. Если такие параметры ненаблюдаемые, то контроль невозможен и сложная система не будет развиваться.

В банковской системе наблюдаемость означает финансовую прозрачность. Все участники системы должны понимать и оценивать состояние других банков и системы в целом. С этой точки зрения, прозрачность - это не способ сделать банк привлекательнее для партнера или инвестора. Прозрачность необходима для самого существования банковской системы.

Прозрачность означает правдивость, а правдивость - это основа всех добродетелей. 

В отечественной экономической литературе банковская система рассматривается как «совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период». Есть и другое определение: банковская система есть «совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой..

С учетом этих определений можно утверждать, что в России имеется двухуровневая банковская система рыночного типа, которая представлена прежде всего Банком России и совокупностью коммер­ческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчеты между всеми звеньями экономи­ки, перераспределяют временно свободные средства, выполняют все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют на рынке между собой и с внешней средой.

О наличии в России банковской системы, а не набора кредитных организаций свидетельствует опыт преодоления последствий кризиса 1998 г. Нужно подчеркнуть, что банковская система выбралась из кризиса в основном за счет собственных возможностей. Материальная помощь со стороны государ­ства была минимальной, не сравнимой с той, которая оказывалась в подобных случаях в зарубежных странах. Решительные меры по ликвидации кризиса банковской системы были приняты непосредст­венно Банком России - центром этой системы.

В своей статье автор приводит ряд аргументов в пользу наличия в Российской Федерации банковской системы. Подводя итог сказанному, следует отметить, что речь может идти не о наличии или отсутствии в России банковской системы, а о степени ее развития. Во всех странах происходят раз­витие банковского законодательства, банковской инфраструктуры и всех других элементов, формирующих банковскую систему, наконец, банкротство банков. Россия не является здесь исключением, хотя ее банковская система пока слабее, чем в странах с развитой рыночной экономикой.[11]

Заключение

Банковская система как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в России показала свою жизнеспособность. Следует отметить, что банковский сектор России развивался в соответствии с требованиями реформирования экономической системы, и только жестокий кризис объявленной неплатежеспособности государства выбил его в значительной степени из колеи.

Сокращение количества банков  вполне нормальное развитие как функции банковского надзора, так и проявление нежизнеспособности целого ряда банков.