Основы банковской системы

            стратегическое управление развитием банковской системы страны в целом;

            управление текущим функционированием и развитием всех коммерческих банков и небанковских кредитных организаций путем формулирования обязательных для всех кредитных организаций конкретных правил и ряда ключевых параметров  их деятельности, а также оказания  им соответствующей методической помощи;

            в особых случаях, предусмотренных законодательством или не противоречащими ему нормативными актами Банка России, — оперативное управление деятельностью отдельных кредитных организаций.

Помимо центрального банка в централизованном управлении банковской деятельностью прямо или косвенно участвуют в рамках своих полномочий общие органы государственного управления, такие, как налоговые, судебные, таможенные, внутренних дел и др.

В этом управлении могут участвовать специально для этого создаваемые органы и организации, которым вменяется в обязанность исполнение отдельных фун­кций, связанных с управлением банковской системой или отдельными ее звеньями либо отдельными важными для системы процессами, которые в иных обстоятель­ствах мог бы выполнять сам центральный банк. В ряде других стран их больше.

Управление банками собой — это самоуправление, т.е. управление, которое осу­ществляется не извне, не внешними по отношению к банкам субъектами, а элементами самой банковской системы, исходящими из собственных представлении, оце­нок и интересов, на основе использования доступных им самим механизмов. Оно реализуется на двух уровнях — банковской системы в целом (или ее крупных частей, представленных масштабными ассоциациями или союзами кредитных организаций) и отдельно взятого банка.

Управление банками извне и их самоуправление не осуществляются автономно и параллельно ни на одном уровне банковской системы. На каждом из них элементы управления извне и самоуправления сочетаются. Управление извне и самоуправление в банковской сфере оказываются процессами, находящимися в тесной и неразрывной связи, перетекающими, входящими один в  другой, производными друг от друга. Это едва ли не важнейшая особенность современного банковского управления, характерная практически для всех стран.[4]

Банковское самоуправление и самоуправление на уровне отдельно взятого коммерческого банка можно представить себе в виде процесса принятия управленческих решений, осуществляющегося внутри некоего коридора действий, параметры которого определяются факторами, не подвластными (за небольшими исключениями) самим банкам. Факторов данного рода великое множество, но важнейшие из них следующие:

            объективное состояние и тенденции развития национальной экономики;

            экономическая, бюджетная, денежная и кредитная политика государства;

            степень самостоятельности центрального банка;

            объективное состояние и тенденции развития денежного хозяйства страны, устойчивость национальной денежной единицы;

            качество гражданского и уголовного законодательства, практика их применения;

            уровень правопорядка в обществе, экономике, банковской сфере;

            качество банковского законодательства и практика его применения;

            уровень монополизации в банковском секторе;

            качество подзаконных нормативных актов многочисленных государственных органов управления;

            качество нормативных актов центрального банка и его действительных отно­шений с коммерческими банками.

Все перечисленные факторы постоянно меняют интенсивность, направление, а подчас даже свой знак, причем это редко происходит согласованно. В результате всех этих разнонаправленных изменений, означающих расширение или сужение поля для маневра, улучшение или ухудшение условий для самоуправления, более или менее серьезное обновление «правил игры» и т.д., непрерывно меняются «очер­тания», параметры коридора действий, внутри которого каждый банк должен про­кладывать собственный маршрут движения.

На разных уровнях банковской системы возможности для самоуправления нео­динаковы; они могут отличаться даже на одном «этаже» системы. К примеру, центральный банк может предписать свои осо­бые параметры действий для каждого из банков или для некоторых из них; высшее руководство отдельно взятого коммерческого банка - для конкретного подразде­ления своей организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк выполняет банковские операции на основании специального разрешения (лицензии).[5]

          2 Национальная банковская система

2.1 Банковская система: элементы, уровни, качество

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему сле­дует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции, т.е. банки и фактические небанковские кредитные организации в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специали­зированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площад­ки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обес­печивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, спе­циалистами и т.д.). (Приложение А)

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банковская система состоит из 4-х элементов, которые группируются в 2 уровня. Первый уровень – Центральный банк РФ. Второй уровень составляют коммерческие банки, небанковские кредитные организации и ассоциации коммерческих банков. Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны. Центральный банк осуществляет сле­дующие функции:

      монопольно выпускает деньги в обращение;

      хранит временно свободные средства и обя­зательные резервы других банков, т.е. выпол­няет роль «банка банков»;

      выполняет  роль «кредиторов последней ин­станции», т.е. предоставление кредита только в случае его недоступности на приемлемых условиях в другом месте, в основном на крат­косрочные нужды:

      осуществляет безналичные расчеты в обще­национальном масштабе;

      ведет кассовое исполнение бюджета и кре­дитует государство;

      регулирует курс национальной валюты и координирует зарубежную деятельность час­тных банков своей страны;

      хранит централизованный золотой и валют­ный запас;

      устанавливает экономически обоснованные лимиты и нормативы деятельности банков, в т.ч. официальную ставку ЦБ по кредитам;

      проводит научные исследования;

      определяет правовые основы и принципы фун­кционирования кредитно-финансовых инсти­тутов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

      формирует эффективный механизм денеж­но-кредитного регулирования экономики. (Приложение Б)

Главная задача кредитно-денежной полити­ки ЦБ - поддержание стабильной покупатель­ной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.

Коммерческие банки — это второй уровень банковской системы и в то же время это костяк кредитной системы, кото­рый концентрирует основную часть ее кредит­ных учреждений. Их деятельность довольно вели­ка, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способ­ны предложить клиенту до 200 видов разнооб­разных банковских продуктов и услуг. В последнее время банки все активнее осу­ществляют нехарактерные для них операции, вне­дряясь в нетрадиционные для банков сферы фи­нансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

Еще один элемент банковской системы - банковская ассоциация - общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

Главный вопрос, связанный с банковской системой, - вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в соста­ве и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете, именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы.

Не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

1. В стране в достаточном количестве действуют банки и небанковские кредитные организации. При этом «достаточная» величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территории, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей пред­приятий, организаций и населения в банковских услугах.

2. Банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации.

3. В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк.

4. Действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному призна­ку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) пилы коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).

5. Банки и другие кредитные организации в разнообразных формах регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще пре­бывает в своем эскизном, «черновом» варианте. Такой вывод подтверждается и тем обстоятельством, что перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, - это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

      принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);

      принцип эволюционности (постепенность и основательность развития);

      принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласован­ность действий,  взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

      принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);

      принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);

      принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, информационная прозрачность действий);

      принцип  эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);

      принцип адекватного правового сопровождения.

Практически каждый из названных принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупностью. Именно поэтому банковский кризис, пик которого пришелся на август 1998 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще далеко не обрела обязательных  признаков органичной системы. Формирование такой системы остается актуальной задачей на перспективу.[6]

2.2 Банковская и кредитная система: роль коммерческих банков

Кредитная система стран с рыночной экономикой состоит из трех звеньев: центрального банка, банковской системы и систе­мы специализированных небанковских кредитно-денежных ин­ститутов: