Организация страхования в Российской Федерации

Кроме того, органы надзора выпускают методические документы и инструкции по различным вопросам страховой деятельности, рекомендованные или обязательные к исполнению страховыми организациями. В их числе, например, Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, инструкции о порядке заполнения типовых форм годовой бухгалтерской отчетности и т.д.

5. Современное состояние страхового рынка в РФ

              Страхование - это единственный правильный и цивилизованный механизм защиты граждан и предприятий от возможных аварий, стихийных бедствий и других подобных трагедий. Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью следующих характеристик.

Во-первых, это абсолютные показатели объемов страховой премии и страховых выплат, число страховых компаний, их совокупные активы и т.д., а также структура совокупной страховой премии.

Во-вторых, важное значение для оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 10-15%. В России эта величина составляет около 2,5%.

Страховой рынок современной России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. По данным ФССН, в едином реестре субъектов страхового дела России на 31.12.2009г. зарегистрированы 702 страховые организации, что на 10,69% меньше (786 страховых организаций) по сравнению с данными 2008 года.

Рис.1 Динамика количества страховых компаний на рынке.

Ист.: Федеральная служба страхового надзора (ФССН)

Государственный сектор страхования, возглавляемый АО «Росгосстрах», имеет достаточно разветвленную сеть региональных дочерних страховых компаний, обладает крупными резервными фондами, богатым практическим опытом в области проведения личного, имущественного, в том числе сельскохозяйственного страхования, относительно низким уровнем затрат на страхование, специализируется на общественно значимых видах страхования. В настоящее время АО «Росгосстрах» обеспечивает поступление страховых платежей в размере 32% от их общего объема на страховом рынке России и ведет активную работу по развитию страхования индустриальных и экологических рисков, страхованию грузов, транспортному, морскому и авиационному страхованию. Как свидетельствует зарубежный опыт, создание полноценного страхового рынка возможно только на основе интеграции государственных, частных и акционерных страховых интересов.

Коммерческий сектор страхования представлен страховыми акционерными обществами открытого и закрытого типов, а также товариществами с ограниченной ответственностью. В России только 10% страховых компаний  обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами. Для остальных страховых компаний особенно острой является проблема укрепления их финансовых возможностей, поиска дополнительных источников привлечения средств.

В условиях кризиса платежеспособный спрос на страхование значительно упал – сказалось уменьшение собственных доходов россиян, повсеместно снижение затрат, сокращение штатов компаний-страхователей и непрофильных расходов.

В 2009 г. страховой рынок сохранил динамику роста, но развивался уже не столь активно, как в докризисный период. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2009 год составила соответственно 977,53 и 734,45 млрд. руб. или 102,4% и 117,0 % по сравнению с 2008 годом (приложение, таб.1).

Важным вопросом был и остается вопрос, за счет каких видов страхования должен в первую очередь развиваться российский страховой рынок: обязательных или добровольных. Долгое время и основной причиной роста на стадии подъема рынка, и стабилизирующим элементом в трудные годы было обязательное страхование (ОМС И ОСАГО), а также обязательно-добровольные (предписанные страхователям их отраслевыми нормативными актами) и вмененные (предписанные требованиями деловых партнеров, кредитных организаций или органов власти) виды страхования.

Общий объем страховых премий (взносов) по обязательному страхованию за 2009г. составил 557,11 млрд. руб. (на 14,8% больше чем за 2008г.). Выплаты по обязательному страхованию за отчетный период достигли 505,11 млрд. руб., что на 17,4% превысило аналогичный показатель за 2008г.

Совокупный объем страховых премий по добровольному страхованию за 2009г. составил 420,42 млрд. руб., это 89,5% к соответствующему периоду предыдущего года. Совокупные выплаты по добровольному страхованию – 229,34 млрд. руб. (на 16,2% больше, чем в 2008г.) (приложение, таб.2). Можно отметить, что роль обязательного страхования в России в ближайшие годы по-прежнему будет оставаться определяющей.

С отраслевой точки зрения, среди видов добровольного страхования наибольший удельный вес имеет страхование имущества, на долю которого приходится 64,06% общего объема страховых премий (взносов) по добровольному страхованию и 65,59% совокупных выплат. На втором месте по распространенности – личное страхование (кроме страхования жизни) – 24,18% премий и 29,89% выплат. Среди видов обязательного страхования наибольшая доля приходится на обязательное медицинское страхование: 83,35% от общего объема страховых премий по обязательному страхованию и 88,95% выплат. На втором месте по распространенности – ОСАГО, удельный вес которого составляет 15,39% совокупного объема премий по обязательному страхованию и 9,87% выплат.

Что касается расходов граждан на страхование, то ситуация следующая:  население России – 141 927 297  млн человек на 1 января 2010 года[2]. Премия по страхованию жизни за 2009 год составила 15.71 млрд рублей[3].  Таким образом, на одного гражданина России в 2009 году приходилось по 110.69 рубля, потраченного на страхование жизни. Для сравнения,  в среднем гражданин Польши  тратит на страхование жизни 207 евро. То есть в 75 раз больше, чем российский гражданин.  Средняя цена полиса в России и в Польше сопоставима, это означает, что застраховано в Польше в 75 раз больше народу, чем в РФ.

Среди федеральных округов РФ, как по объему страховых премий (взносов), так и по объему выплат по всем видам страхования (кроме ОМС) за 2009г. лидировал Центральный федеральный округ – 282,75 млрд. руб. страховых премий (55,1% от общего объема страховых премий) и 145,03 млрд. руб. выплат (50,9% от общего объема выплат). На втором месте Приволжский федеральный округ – 64,59 млрд. руб. страховых премий и 38,94 млрд. руб. выплат  (приложение, таб. 3).

В 2009г. 50 крупнейшими российскими страховыми компаниями по объему страховых премий (взносов) суммарно было собрано 401,02 млрд. руб. страховых премий (взносов), кроме ОМС, что составило 78,14% от общего объема страховых премий (взносов) (приложение, таб. 4).

В пятерку лидеров по объемам собранных страховых премий (взносов), кроме ОМС, вошли следующие страховые компании: «Ингосстрах» (44,67 млрд. руб., 105,98% к 2008г.), «Согаз» (38,93 млрд. руб., 101,37%), «Ресо-гарантия» (30,43 млрд. руб., 100,98%), «Росно» (19,83 млрд. руб., 90,61%) и «Военно-страховая компания» (19,53 млрд. руб., 88,81%).

В 2009г. 50 крупнейшими отечественными страховыми компаниями по договорам страхования было выплачено 240,98 млрд. руб., кроме выплат по ОМС, что составило 84,52% от общего объема выплат[4].

              По данным ФССН о развитии страхового рынка в 1 полугодии 2010 г., кризис в страховой отрасли в целом закончился, т.к. совокупный объём страховых премий по всем видам страхования, кроме ОМС вырос на 5,1% по сравнению с итогами 1 полугодия 2009 г.

Однако страховой рынок в России очень слаб по сравнению с рынками не только развитых стран, но и развивающихся, и причина тому - долгое невнимание со стороны государства, слабая материальная обеспеченность россиян и просоветский менталитет граждан, привыкших перекладывать свои риски на плечи государства. Люди не страхуют свое имущество и жизнь в надежде на помощь государства. Рынку может помочь расширение обязательных видов страхования, система стимулирования страхователей и наличие устойчивого среднего класса.

Заключение

Рассмотрев организацию страхования в РФ можно сделать следующие выводы.

Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

              Для страхового рынка РФ сегодня характерны: широкий спектр видов страхования, элементы конкуренции, обширный круг законодательных, нормативно-правовых положений и требований, разнообразие правил и условий страхования; новые взаимоотношения с иностранными страховыми компаниями; особая система государственного контроля за деятельностью страховщиков и др.

Современный российский страховой рынок находится в трудном положении. По множеству социально-экономических параметров (объем собранной премии, количество видов страхования, пределы финансовой устойчивости страховщиков, объемы уставных капиталов и т.п.) российские страховщики по прежнему значительно уступают западным индустриальным странам.

Эксперты выделяют ряд основных причин, которые сдерживают развитие страхования, - отсутствия у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий.

Совершенно ясно, что без развития и стабильной работы всех секторов экономики проблемы в страховании так и останутся не решенными.

Список использованной литературы

1.            Гражданский кодекс Российской Федерации: в четырех частях (часть 2). – 11-е изд. – М.: Ось-89, 2008.

2.            Положение «О Федеральной службе страхового надзора», утвержденное Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004г. № 330.

3.            Федеральный Закон от 27 ноября 1992г. №4015-1. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

4.            Гвозденко А. А. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.

5.            Ермасов С.В., Ермасова Е.Б. Страхование - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009.

6.            Щербаков В.А, Костяева Е.В. Страхование: учебное пособие – 2-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2008.

7.            Финансы: учеб. под ред. Архипова А.И, Погосова А,И. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2008.

8.            Бугаева С. Ю, Финансовая Академия при Правительстве РФ. - «Эволюция страхового надзора России»/ «Страховое дело» декабрь, 2008г.

9.            Жилкина М. – «Страховое дело в России: современное состояние»/ «Финансовая газета» №49, декабрь 2008.

10.        http://www.fssn.ru

11.        http://www.allinsurance.ru

12.        http://www.ins.prime-tass.ru

[1] Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992г. № 4015-1.

Глава III, статья 25.

[2] По данным Росгосстата

[3] По данным ФССН

[4] По данным ФССН