Организация межбанковских расчетов

В целях реализации Концепции и  Программы продолжались работы по совершенствованию  и дальнейшему развитию нормативной  правовой базы платежной системы. Принят ряд нормативных правовых актов, направленных на совершенствование  правоотношений участников системы BISS, функционирования АС МБР, ценовой политики Национального банка в области  оказываемых расчетных услуг, а  также развитие системы безналичных  расчетов по розничным платежам. Национальным банком реализованы организационные  и технические мероприятия, направленные на дальнейшее совершенствование функционирования АС МБР и расширение сферы применения электронного документооборота.

В течение 2008 года осуществлялись подготовительные работы по переводу всех межбанковских  платежей на обработку в гибридную  систему BISS версии 1.1. В частности, проводилось  поэтапное снижение максимальной суммы  денежного перевода, подлежащего  обработке в клиринговой системе  прочих платежей, разработан новый  формат электронного платежного документа  МТ 102, осуществлена модернизация центрального вычислительного комплекса, банками  реализованы мероприятия, позволяющие  осуществлять формирование и передачу в систему BISS полноформатных электронных  платежных документов и их архивирование, приняты меры по повышению надежности автоматизированных банковских систем.

Принято постановление Правления  Национального банка Республики Беларусь от 19 декабря 2008 г. № 199 «О расширении сферы применения электронного документооборота в автоматизированной системе межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2009 г., № 6, 8/20142), в соответствии с которым с 5 января 2009 г. все межбанковские расчеты осуществляются на основании полноформатных электронных платежных документов, направляемых банками в систему BISS.

Реализация данного постановления  позволила переориентировать весь межбанковский платежный поток  в более безопасную систему BISS, сократить  бумажный документооборот, увеличить  доступность платежных услуг  конечным пользователям за счет расширения каналов доставки платежных инструкций в банк. Расширение электронного документооборота также способствует ускорению оборачиваемости  денежных средств в платежной  системе в результате автоматизации  процесса обработки платежных инструкций на всех стадиях совершения платежной  трансакции (от направления платежных  документов в банк до их доставки бенефициарам).

С целью приведения нормативной  правовой базы в соответствие с новыми условиями осуществления межбанковских  расчетов Национальным банком приняты:

-постановление Правления Национального  банка Республики Беларусь от 26 июня 2009 г. № 88 «Об утверждении  Инструкции о порядке функционирования  автоматизированной системы межбанковских  расчетов Национального банка  Республики Беларусь и проведения  межбанковских расчетов в системе  BISS» (Национальный реестр правовых  актов Республики Беларусь, 2009 г., № 183, 8/21230);

-постановление Правления Национального  банка Республики Беларусь от 26 июня 2009 г. № 89 «О внесении  изменений и дополнений в Инструкцию  о порядке ведения справочника  банковских идентификационных кодов  участников расчетов на территории Республики Беларусь» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2009 г., № 175, 8/21231);

-постановление Правления Национального  банка Республики Беларусь от 30 июня 2009 г. № 96 «О внесении  изменений и дополнений в Инструкцию  о проведении межбанковских расчетов  в резервном режиме» (Национальный  реестр правовых актов u1056 Республики  Беларусь, 2009 г., № 175, 8/21232);

-постановление Совета директоров  Национального банка Республики  Беларусь от 27 марта 2009 г. №  87 «О внесении изменений в Инструкцию  о порядке расчета и взимания  платы за расчетные услуги  Национального банка Республики  Беларусь» (Национальный реестр  правовых актов Республики Беларусь, 2009 г., № 95, 8/20766).

По основным показателям оценки деятельности Национального банка  по обеспечению эффективного, надежного  и безопасного функционирования платежной системы достигнуты следующие  результаты:

-программно-технический комплекс  АС МБР соответствует требованиям  технических кодексов установившейся  практики, руководящих документов  и стандартов Республики Беларусь  по обеспечению технической возможности  проведения межбанковских расчетов;

-случаев несанкционированного  доступа в АС МБР не допущено;

-среднегодовой коэффициент доступности  АС МБР для банков на 31 декабря  2009 г. составил 99,97 процента дневного  фонда рабочего времени (при  нормативе не ниже 99,5 процента).

В целях выполнения функции надзора  за платежной системой осуществлялись следующие мероприятия:

-разработка и поддержание в  актуальном состоянии инструкции  об организации и осуществлении  Национальным банком Республики  Беларусь надзора за платежной  системой Республики Беларусь;

-организация и проведение мониторинга  платежной системы в целом,  а также систем, являющихся ее  составными частями;

-проведение анализа информации, полученной в результате мониторинга,  и предоставление руководству  соответствующих аналитических  материалов на постоянной основе;

-участие в комплексных проверках  банков, внутренних проверках аккредитованных  испытательных центров (лабораторий), инспекционном контроле разработчиков  программного обеспечения, используемого  в области банковских услуг  и технологий, а также подготовка  предложений и рекомендаций по  результатам проверок;

-осуществление самооценки платежной  системы Национального банка  на соответствие требованиям  Ключевых принципов для системно  значимых платежных систем и  разработка мероприятий по достижению  полного соответствия указанным  требованиям;

-проведение мероприятий по минимизации  операционного риска в платежной  системе, а также по повышению  надежности и безопасности функционирования  ее составных частей. Реализована  Концепция реформирования и развития  технического нормирования, стандартизации  и подтверждения соответствия  программно-технических средств,  используемых в области банковских  услуг и технологий (на период  до 2010 года), утвержденная постановлением  Правления Национального банка  Республики Беларусь от 12 июля 2005 г. № 100, в рамках которой  были проведены мероприятия по: совершенствованию и развитию  действующей системы технического  нормирования и стандартизации  в области банковских услуг и технологий (разработаны и утверждены технический регламент и 15 технических кодексов установившейся практики);

-разработке организационно-технических  документов, необходимых для ввода  в действие с 1 января 2010 г. Технического  регламента ТР 2008/009/BY «Банковская  деятельность. Информационные технологии. Информационная совместимость программных  и программно-технических средств  платежной системы»;

-обязательному подтверждению соответствия  программных средств создания  и обработки электронных платежных  документов, используемых при проведении  межбанковских расчетов (выдано 16 сертификатов  соответствия);

-развитию действующей системы  подтверждения соответствия в  области банковских услуг и  технологий в части программных  средств, реализующих процесс  создания платежных инструкций  клиента в форме 18 электронных  документов в системах «Клиент-банк»,  а также воспроизведения электронных  документов на бумажном носителе (выдано 5 сертификатов соответствия);

-поддержанию в актуальном состоянии  нормативных правовых актов, необходимых  для функционирования органа  по сертификации программно-технических  средств в области банковских  услуг и технологий и испытательного  центра (лаборатории), в соответствии  с требованиями Системы аккредитации  Республики Беларусь.

При определении стратегии развития платежной системы центральные  банки основываются на рекомендациях  различных финансовых институтов, которые  являются общепринятыми стандартами (например, Ключевые принципы для системно значимых платежных систем).

Влияние на организацию и регулирование  платежных систем оказывают процессы глобализации и как следствие  усиление интеграции субъектов экономической  деятельности, необходимость ускорения  передачи финансовой информации, возрастающий объем платежей, появление новых  участников на рынке банковских услуг.

Таким образом, остается актуальной задача создания эффективных, надежных и безопасных систем переводов денежных средств. С учетом перечисленных процессов  в основу организации современных  платежных систем положен в том  числе и принцип централизации.

В рамках централизованной платежной  системы достигается более гармонизированный  уровень оказания услуг пользователям, решается проблема возмещения издержек и адаптивности платежной системы  к постоянно меняющимся условиям мировых финансовых рынков, более  гибкими становятся инструменты  регулирования и надзора, посредством  которых достигается обеспечение  устойчивой работы платежных систем и их надлежащей безопасности.

В связи с появлением международных  платежных систем на первый план выйдет необходимость осуществления контроля и международного надзора. Курс на развитие неизбежно приведет к созданию еще  более централизованных платежных  систем. Большое значение в части  определения методов регулирования  и надзора за платежными системами  уделяется постоянному развитию взаимодействия между национальными (центральными) банками на международном  уровне, в результате этого регулирующие и контролирующие процедуры становятся более унифицированными и стандартизированными.

Другая задача в области надзора  заключается в развитии широкого информационного обмена между органами банковского надзора и центральными банками в части финансовой стабильности или сотрудничества в сфере осуществления надзора за платежными и расчетными системами или контроля финансовых организаций.

Межбанковские системы перевода денежных средств представляют собой инфраструктуру платежной системы, посредством  которой осуществляется урегулирование обязательств между банками. Широкое  участие центрального банка наблюдается  в системах перевода крупных сумм, посредством обеспечения надежного  и безопасного функционирования которых центральные банки решают задачи, связанные с достижением  целей денежно-кредитной политики и обеспечением финансовой стабильности.

Последнее десятилетие характеризуется  разработкой систем перевода крупных  сумм нового поколения, в основу которых  положены гибридные механизмы расчетов, сочетающие RTGS расчеты с элементами двустороннего (многостороннего) взаимозачета.

В частности, гибридные механизмы  расчетов, основанные на применении механизмов расчетов, сберегающих ликвидность, разработаны и внедрены или находятся  на стадии внедрения в странах  Европейского союза, Канаде, Японии и  других странах.

Расчеты в таких системах происходят посредством валового исполнения всех платежей одновременно в рамках одной  правовой и логической секунды (например, в системе BISS Республики Беларусь) или  расчета балансов на чистой основе (например, система EURO Европейского центрального банка). Алгоритмы таких расчетов могут функционировать как на многосторонней, так и двусторонней основе.

Их основной целью является увеличение возможностей системы обрабатывать платежи, уменьшать очередь, ускорять процесс расчетов и снижать потребности  ликвидности.

Тенденция централизации функции  обработки крупных сумм платежей в одной системе, которой, как  правило, управляет центральный  банк, проявляется в миграции основных объемов платежей для обработки  в системы перевода крупных сумм. Так, каждые 5 лет удельный вес платежей (по сумме), обрабатываемых в системах перевода крупных сумм, увеличивается  в среднем на 20 процентов.

3.Заключение.

Межбанковские расчеты представляют собой совокупность расчетов между  кредитными учреждениями и между  их филиалами. Оба уровня межбанковских  расчетов имеют как общие черты, так и определенные различия. Данные виды взаимоотношений кредитных  учреждений различаются по форме  организации и по экономическому содержанию.

Межбанковские расчеты совершаются  на базе открытых корреспондентских  счетов. Различают межбанковские  расчеты внутри страны, которые совершаются  в централизованном и децентрализованном порядке, и международные расчеты, которые осуществляются децентрализовано.