Организация межбанковских расчетов

 

Министерство  образования Республики Беларусь

 

Учреждение  образования

«Гродненский  государственный политехнический  колледж»

 

 

Специальность: 2-25 01 32 «Банковское  дело»

 

Группа: 5110

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по дисциплине «Банковские операции»

 

Тема: Организация  межбанковских расчетов.

 

 

 

 

Разработала: Митина Виктория Алексеевна

 

 

 

 

Руководитель  работы:    

 

 

Содержание

1. Введение……………………………………………………………… 3
2. Организация межбанковских расчетов.
1. Сущность и организация межбанковских расчётов…………… 4
2. Виды межбанковских расчетов. Расчеты через расчетно-кассовые центры. Прямой и косвенный расчеты. Клиринг…………….. 10
3. Проблема развития межбанковских расчетов………………… 18
3. Заключение…………………………………………………………. 26
4. Список использованной литературы…………………………….. 29
5. Приложения………………………………………………………… 30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Межбанковские расчеты - это способ банковских связей, используемый в  основном при обслуживании торговых отношений и включающий в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками. В свою очередь, межбанковские  расчеты осуществляются путем корреспондентских  отношений.

Установление корреспондентских  отношений между двумя банками  предполагает заключение корреспондентского соглашения, что означает, что банки, обменявшись контрольными документами, выполняют различные операции по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов  на проведение тех или иных операций. Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и порядки  на основании которых будут строиться  взаимоотношения банков.

Для торговых партнеров наличие  корреспондентских отношений между  банками экспортера и импортера  имеет большое значение, поскольку  позволяет осуществлять без задержек международные расчеты и избегать включения в них третьих банков (и тем самым избегать дополнительных расходов).

Значение корреспондентских отношений  возросло в связи с тем, что  банки, выступая одновременно заемщиками и заимодавцами, сами являются крупнейшими  потребителями банковских услуг.

Таким образом, если раньше установление корреспондентских отношений предполагало получение чисто технической  возможности проведения расчетов с  тем или иным банком, обеспечивало определенные гарантии четкости и своевременности  осуществления расчетов, снижение рисков неплатежей, конкурентоспособность  предоставляемых банком услуг, то теперь в рамках корреспондентских отношений  становится возможным извлечение дополнительной прибыли, в частности, путем получения оперативной информации о движениях средств на корреспондентских счетах.

2.Организация межбанковских  расчетов.

2.2 Сущность и организация  межбанковских расчётов.

Осуществление безналичных расчетов в хозяйственных отношений между  поставщиками и потребителями продукции  обусловливает взаимные расчеты  между банками. Межбанковские расчеты  возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются  разными банками, а также при  взаимном кредитовании банков.

Межбанковские расчеты представляют собой совокупность расчетов между  кредитными учреждениями и между  их филиалами. Оба уровня межбанковских  расчетов имеют как общие черты, так и определенные различия. Данные виды взаимоотношений кредитных  учреждений различаются по форме  организации и по экономическому содержанию.

Организационные различия заключаются  в том, что при расчетах между  кредитными организациями реализуются  отношения экономически обособленных субъектов, а межфилиальные расчеты  осуществляются в границах одного банка. Наиболее существенным является различие в этих видах расчетов по их экономическому содержанию. Внутреннее содержание расчетов между кредитными учреждениями и  межфилиальных расчетов характеризуется  границей платежа, способом взаимоотношений  участников и техникой осуществления  расчетов.

Юридически независимые участники  расчетов - кредитные организации - самостоятельно определяют источники  и пути размещения денежных средств. Следовательно, межбанковские отношения  могут возникать только на договорных началах. Межфилиальные отношения, в том числе и расчетные, строятся на единых правилах, устанавливаемых головным банком для всех его подразделений. Различия к технике построения расчетных операций между банками вытекают из способа их взаимоотношений. Филиалы одного банка довольно жестко ограничены в выборе способов проведения платежа.

Межбанковские расчеты совершаются  на базе открытых корреспондентских  счетов. Различают межбанковские  расчеты внутри страны, которые совершаются  в централизованном и децентрализованном порядке, и международные расчеты, которые осуществляются децентрализовано. Межбанковские расчеты внутри страны, включая расчеты по сделкам купли-продажи  иностранной валюты и ценных бумаг, купли-продажи кредитных ресурсов, с использованием пластиковых карточек, производятся в основном централизованно, посредством корреспондентских  счетов, открытых каждым банком в Национальном банке Республики Беларусь.

При международных расчетах децентрализованные расчеты производятся на базе счетов «Ностро» и «Лоро», открываемых у  банков-корреспондентов в иностранной  валюте и валюте Республики Беларусь. Все расчетные операции по ним  осуществляются в соответствии с  установленным режимом счета.

Централизованный порядок межбанковских  платежей обеспечивается Автоматизированной системой межбанковских расчетов (АС МБРЦ).

Роль Национального банка страны как организатора платежной системы  заключается в ведении и регулировании  корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного межфилиального счета. Платежи по этим счетам производятся через Белорусский межбанковский  расчетный центр (БМРЦ), который выступает  техническим оператором АС МБРЦ.

Межбанковские расчеты в Республике Беларусь осуществляются в системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка (далее - АС МБР). BISS (Belarus Interbank Settlement System) - система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных системах (по сделкам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок, по операциям с использованием банковских пластиковых карточек). Обязательным условием для осуществления расчетов через систему BISS является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке

Функции оператора АС МБР выполняет  Расчетный центр Национального  банка Республики Беларусь (далее - Расчетный центр). Расчетный центр  имеет право электронной цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения межбанковских расчетов, а также  право дополнительного удостоверения  электронной цифровой подписью исполненных  электронных платежных документов.

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений (далее - график системы BISS). С декабря 2009 года в соответствии с графиком системы BISS продолжительность операционного  дня системы BISS установлена с 9.00 до 17.30 часов. При этом продолжительность  операционного времени для приема клиентских платежей составляет период с 09.00 до 16.30. В выходные и праздничные  дни система BISS не работает.

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих  принципов:

-разделение платежного потока  на электронные платежные документы  Национального банка, срочные  электронные платежные документы  и несрочные электронные платежные  документы; 

-обработка электронных платежных  документов в режиме реального  времени; 

-проведение межбанковских расчетов  по срочным электронным платежным  документам, включая электронные  платежные документы Национального  банка на дебетование корреспондентских  счетов банков в соответствии  с законодательством Республики  Беларусь, на валовой основе в  пределах денежных средств на  корреспондентских счетах банков;

-проведение межбанковских расчетов  по несрочным электронным платежным  документам с использованием  взаимозачета с учетом суммы  резерва, устанавливаемого банками  для осуществления расчетов по  несрочным электронным платежным  документам.

-отражение суммы каждого электронного  платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка (Национального  банка) индивидуально в полном  размере платежа;

-наличие технологической возможности  комплексного управления состоянием  корреспондентских счетов, включая  мониторинг состояния расчетов  и использование предоставляемых  Национальным банком инструментов  поддержания ликвидности. 

Банк-отправитель на основании  оформленных в соответствии с  законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени  формирует электронные платежные  документы и передает их в систему BISS. Передача электронных платежных  документов в АС МБР производится банками и Национальным банком равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах банками-отправителями указывается статус: «Срочный» или «Несрочный».

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на корреспондентском счете  банка-отправителя срочные электронные  платежные документы помещаются в очередь ожидания средств. Очередь  ожидания средств по срочным электронным  платежным документам формируется  в зависимости от времени их поступления  и с учетом приоритетов. В случае недостаточности суммы резерва  и (или) отсутствии встречных электронных  платежных документов несрочные  электронные платежные документы  помещаются в очередь ожидания средств  для обработки в следующем  сеансе взаимозачета. Обработка несрочных  электронных платежных документов из очереди ожидания средств осуществляется независимо от времени их поступления. Банк-отправитель может отозвать электронный платежный документ из очереди ожидания средств по срочным  и несрочным электронным платежным  документам путем передачи в систему BISS электронного сообщения.

В системе BISS допускается перевод  несрочных (срочного) электронных платежных  документов в срочные (несрочный) посредством  направления банком-отправителем в  систему BISS соответствующих электронных  сообщений на присвоение им приоритета.

Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения  состояния корреспондентских (межфилиального) счетов банков (Национального банка).

Банки-получатели на основании электронных  платежных документов банков-отправителей, дополнительно удостоверенных электронной  цифровой подписью Расчетного центра, отражают операции по корреспондентскому счету банка и субкорреспондентским счетам филиалов (отделений) банка Республики Беларусь, зачисляют денежные средства на счета клиентов либо на счета  по учету собственных средств  банка-получателя в кратчайшие сроки  в течение текущего операционного  дня банка.

В процессе осуществления международных  расчетов и совершения финансовых операций банки и финансовые организации  пользуются услугами Сообщества Всемирной  Интербанковской Финансовой Телекоммуникации (СВИФТ) - SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), обеспечивающего оперативную, безопасную и надежную передачу финансовых сообщений  по всему миру. Сегодня практически  все белорусские банки в своей  работе активно используют сеть SWIFT.

Существуют две принципиальные схемы подключения к сети SWIFT: собственное подключение и коллективное.

Собственное подключение означает создание собственного аппаратно-программного комплекса SWIFT CBT (Computer Based Terminal), установленного непосредственно на территории подключающегося  пользователя. При этом CBT пользователя физически подключен к сети SWIFT и полностью обслуживается сотрудниками банка.

Коллективное подключение означает удаленное использование банком аппаратно-программного комплекса SWIFT другой финансовой организации в  разделенном режиме (Shared Connection) или  подключение через Сервис-Бюро. В  этом случае подключающая организация  несет полную ответственность перед SWIFT за организацию безопасной работы подключающегося Пользователя.

С целью уменьшения затрат на подключение  к сети SWIFT Национальным банком Республики Беларусь и белорусскими банками  в 1994 г. на базе Республиканского унитарного предприятия «Белорусский межбанковский  расчетный центр» (УП БМРЦ, ныне - Расчетный  центр Национального банка Республики Беларусь) был организован Абонентский  Пункт Коллективного Доступа  к сети SWIFT (АПКД SWIFT).

Национальный банк осуществил финансирование приобретения Генеральной лицензии на SWIFT интерфейс и системно-технических  средств, необходимых для функционирования коллективного интерфейса. Банки, участники  АПКД SWIFT, приобретают лишь лицензии участников на SWIFT интерфейс.