Операции с БПК

 

 Актуальность выбранной  для исследования темы заключается  в перспективах развития и  дальнейшего увеличения доли  безналичных расчетов в общей  массе финансовых операций. Банковские  карты позволят сократить объем  наличного денежного обращения,  снизить расходы, связанные с  осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой  наличных денежных средств и  существенно ускорить безналичные  расчеты.

 

 Объектом исследования  дипломной работы является филиал  ОАО «АСБ Беларусбанк».

 

 Предметом исследования  является деятельность банка  по осуществлению операций с  пластиковыми картами, применение  и внедрение новых видов банковских  услуг.

 

 Цель работы – изучение  основ организации и практической  реализации операций коммерческих  банков с пластиковыми картами,  а также выработка практических  мероприятий по совершенствованию  этих операций на примере ОАО  «АСБ Беларусбанк».

 

 Для достижения поставленной  цели необходимо решить ряд  исследовательских задач:

 

- изучить терминологическую  основу изучаемого вопроса;

 

- ознакомиться с механизмом  обращения пластиковых карт;

 

- рассмотреть современные  особенности обращения банковских  карт (современные продукты, схемы,  услуги);

 

- провести анализ рынка  банковских пластиковых карт;

 

- провести краткий экономический  анализ деятельности филиала  ОАО «АСБ Беларусбанк»;

 

- рассмотреть и проанализировать  операции филиала ОАО «АСБ  Беларусбанк» с пластиковыми картами;

 

- определить пути совершенствования  операций с пластиковыми картами  филиала ОАО «АСБ Беларусбанк».

 

 В работе используются  общенаучные методы исследования, такие как анализ и синтез. Т.е. теоретический анализ литературы  по теме исследования; синтез  полученной информации, обобщающие  формулировки.

 

 Теоретической основой  исследования послужили нормативные  и законодательные документы,  теоретические материалы исследования  различных авторов, таких как:  Лаврушин О.И., Ауриемма Майкл Дж., Гинзберг А.И. и других авторов. Информационной базой работы послужили материалы отчетности банка, учебные пособия: «Финансовый анализ коммерческого банка», «Организация деятельности коммерческого банка», «Деньги. Кредит. Банки», вторичная информация из периодической печати: «Финансы и кредит», «Деньги и кредит», «Банковское дело», ресурсы всемирной сети информационных ресурсов Интернет, а также данные отдела банковских карт и бухгалтерской отчетности филиала ОАО «АСБ Беларусбанк».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

В настоящее время в  условиях нарастающей конкуренции  в основу развития банковской системы  должны быть положены новые банковские технологии, которые в ближайшем  времени смогут представить, с одной  стороны, клиенту - широкий спектр современных  банковских продуктов и услуг, с  другой стороны, банковскому персоналу - возможности для качественного  управления операциями и безопасного  ведения банковского дела.

В современном мире банковские пластиковые карточки являются главным  звеном электронных банковских систем. Также пластиковые карточки являются одним из быстро развивающихся и высокотехнологичных банковских продуктов, который в свою очередь постоянно совершенствуется.

Поэтому, решение вопросов, связанных с изменениями, оптимизацией данного звена, является существенной задачей при проведении денежно-кредитной  политики государства.

Рынок банковских пластиковых  карт начал развиваться уже с 1993 года, а в Республике Беларусь объем эмиссии стремительно вырос  в последние годы.

Национальный банк Республики Беларусь пластиковую карточку рассматривает  как прогрессивный платежный  инструмент и внедрение которого в ближайшем будущем позволит увеличить долю безналичных расчетов в платежном обороте страны, что приведет к созданию эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов.

Банки Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые  карточки внутренних, международных  и внутренних частных систем расчетов.

С 1995 года начались активные работы по развитию национальной системы  безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек БелКарт. В Республике Беларусь карточный рынок состоит из трех основных сегментов - карточки международных платёжных систем, система "БелКарт" и частные карточные системы, при этом первые два сегмента занимают лидирующее положение со значительным преобладанием карточек международных систем

Например, первым белорусским  банком, эмитировавшим собственную  карточку Visa, стал Приорбанк, который выпустил в 1995 году Visa Classic.

Финансовый эффект от применения карточек, основанный на оптимальном  сочетании функций обращения  и сбережения, заключается в равномерном  во времени спросе средств на потребление  и в стабильном во времени росте  неиспользованных средств на карт-счетах. Совокупные остатки средств поступают в распоряжение банков и увеличивают ресурсы банковской системы, являются источником дополнительной прибыли.

Основным целевым направлением в сфере безналичных платежей является увеличение доли безналичных  расчетов в розничном платежном  обороте. Доля безналичного денежного  оборота в сфере розничной  торговли и услуг должна быть доведена до 30 процентов к концу 2010 года.

Важным моментом в развитии эмиссии и карточной инфраструктуры становится смещение-акцентов от столицы к регионам в целом и сельской местности в частности. Таким образом, дальнейшее развитие карточного направления в провинции имеет значительно большую потенциальную силу, чем в столице.

Еще одним развивающимся  направлением операций банков с пластиковыми карточками в настоящее время  является перевод на безналичные  расчеты операций оплаты населением различных видов услуг. Банками  уже обеспечен прием через  банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски), платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и др. Спектр услуг, оказываемых клиентам, значительно расширяется. Начаты разработка и внедрение различных программ поощрения покупок с помощью карточек.

Однако, совершенствование операций с банковскими пластиковыми карточками требуют реализации ряда мер организационно-экономического характера, направленных на сбалансированность экономических интересов партнеров по карточному бизнесу держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса: грамотное бизнес-планирование, наращивание объемов эмиссии карточек: внедрение кредитных карточек: разработка и внедрение системы стимулирования установления терминального оборудования и его эффективной эксплуатации на предприятиях торговли и сервиса: разработка и внедрение программ лояльности, стимулирующих активность держателей карточек в проведении расчетных операций с их использованием: развитие новых видов услуг для держателей карточек, проведение маркетинговых мероприятий; совершенствование тарифной политики; освещение накопленного опыта работы в средствах массовой информации.

Банкам республики необходимо:

-согласовывать действия по формированию оптимальной программно-технической инфраструктуры использования банковских пластиковых карточек, позволяющей проводить в ней операция с карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси:

совместно с предприятиями  торговли и сервиса разрабатывать  и внедрять программы лояльности, направленные на повышение 'заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;

постоянно проводить маркетинговые  мероприятия по привлечению держателей карточек в торговые точки;

развивать новые виды услуг.

К основным причинам, которые  осложняют развитие рынка банковских пластиковых карт, можно отнести  следующие: отсутствие единого расчетного и информационного пространства для использования банковских пластиковых  карт; достаточно высокая доля операций по снятию наличных денежных средств; отсутствие сбалансированности экономических  интересов банков, держателей карточек и предприятий торговли и сервиса.

В целом главной отличительной чертой карточного рынка Беларуси последних лет можно назвать динамику роста во всех направления. И уже выработаны в определенной степени устоявшиеся стандарты, имеется правовое регулирование и создана соответствующая инфраструктура применения платежных карточек. Расширение каналов приема платежных карточек связано также с развитием электронной торговли в сети Интернет и мобильной связи. Поэтому, с полной уверенностью можно сказать, что мы находимся на верном пути к тому, чтобы банковская пластиковая карточка заняла в кошельке каждого из нас положенное ей место.

 

 

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания, как частных лиц, так и предприятий и организаций. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость совершенствования механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

 Постоянно возрастающие  требования к спектру и качеству  услуг, растущая конкурентная  борьба между банками за клиента  заставляют искать новые формы,  методы, инструменты для работы  с населением.

 Данная проблема не  может быть решена при массовом  использовании наличных денег,  так как в силу своей физической  природы они имеют предел подвижности,  обуславливают высокую трудоемкость  финансовых расчетов, не обеспечивающих  непрерывность цепи расчетов  и затрудняющих контроль за своим движением. Основной путь ее решения – это использование так называемой «безбумажной» технологии на основе передового опыта применения на практике безналичных расчетов. Одним из направлений данного пути является развитие расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

 Формирование отечественного  рынка банковских карточек происходит  одновременно с широкомасштабными  экономическими преобразованиями, в условиях социально-экономической  неустойчивости, при существующих  особенностях построения и функционирования  национальной платежной системы,  действующих традициях денежно-кредитных  отношений и специфики внутреннего  потребительского рынка. Банковские  карточки – это не только  сервис для клиентов, но и эффективный  инструмент денежно-кредитной политики  государства. Именно государство  заинтересовано в широком привлечении  средств в банки, развитии безналичных форм расчета за товары и услуги, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание.

 Как и в любой  экономической деятельности, для  белорусских специалистов в области  пластиковых карточек важно учитывать  как положительный, так и отрицательный  мировой опыт банков, в первую  очередь европейских, поскольку  только через опыт старейших  банков можно достаточно точно  прогнозировать результаты своей  деятельности на серьезную перспективу. 

 Актуальность исследования  рынка банковских карточек обусловливается  необходимостью:

1) перехода к более  цивилизованным платежным системам  и внедрения принципиально новой  технологии осуществления расчетов;

2) расширения рынка банковских  услуг для юридических и физических  лиц; 

3) увеличения и ускорение  безналичных расчетов в платежном  обороте; 

4) сокращения наличной  денежной массы и затрат на  ее поддержание; 

5) увеличения масштабов  потребительского кредитования.

 Задачами исследования  являются:

1) рассмотрение сущности  и роли банковских пластиковых  карточек в платежном обороте; 

2) изучение пластиковых  карточек как формы расчетов  и экономических предпосылок  ее дальнейшего развития;

3) анализ организации  и функционирования платежной  системы с использованием банковских  пластиковых карточек;

4) характеристика развития  рынка банковских пластиковых  карточек на современном этапе; 

5) перспективы развития  расчетов пластиковыми карточками  в ОАО «АСБ Беларусбанк.