Нормативно-правовые акты депозитных операций коммерческого банка

1. Если соглашением  сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского  вклада с гражданином и внесение  денежных средств на его счет  по вкладу удостоверяются сберегательной  книжкой. Договором банковского  вклада может быть предусмотрена  выдача именной сберегательной  книжки или сберегательной книжки  на предъявителя. Сберегательная  книжка на предъявителя является  ценной бумагой. 

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а  также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы  денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.  

Если не доказано иное состояние вклада, данные о  вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.  

2. Выдача вклада, выплата процентов по нему  и исполнение распоряжений вкладчика  о перечислении денежных средств  со счета по вкладу другим  лицам осуществляются банком  при предъявлении сберегательной  книжки. 

Если именная  сберегательная книжка утрачена или  приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика  выдает ему новую сберегательную книжку. 

Восстановление  прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг  на предъявителя (статья 148).  

Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат   

1. Сберегательный (депозитный) сертификат является  ценной бумагой, удостоверяющей  сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя  сертификата) на получение по  истечении установленного срока  суммы вклада и обусловленных  в сертификате процентов в  банке, выдавшем сертификат, или  в любом филиале этого банка.  

2. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть  предъявительскими или именными.  

3. В случае  досрочного предъявления сберегательного  (депозитного) сертификата к оплате  банком выплачиваются сумма вклада  и проценты, выплачиваемые по  вкладам до востребования, если  условиями сертификата не установлен  иной размер процентов.  
 

Глава 45. Банковский счет

Статья 845. Договор банковского счета  

1. По договору  банковского счета банк обязуется  принимать и зачислять поступающие  на счет, открытый клиенту (владельцу  счета), денежные средства, выполнять  распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.  

2. Банк может  использовать имеющиеся на счете  денежные средства, гарантируя право  клиента беспрепятственно распоряжаться  этими средствами. 

3. Банк не  вправе определять и контролировать  направления использования денежных  средств клиента и устанавливать  другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

4. Правила настоящей  главы, относящиеся к банкам, применяются  также и к другим кредитным  организациям при заключении  и исполнении ими договора  банковского счета в соответствии  с выданным разрешением (лицензией).   

Статья 846. Заключение договора банковского  счета  

1. При заключении  договора банковского счета клиенту  или указанному им лицу открывается  счет в банке на условиях, согласованных  сторонами. 

2. Банк обязан  заключить договор банковского  счета с клиентом, обратившимся  с предложением открыть счет  на объявленных банком для  открытия счетов данного вида  условиях, соответствующих требованиям,  предусмотренным законом и установленными  в соответствии с ним банковскими  правилами.  

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением  случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности  принять на банковское обслуживание либо допускается законом или  иными правовыми актами. 

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные  пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.   

Статья 847. Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете  

1. Права лиц,  осуществляющих от имени клиента  распоряжения о перечислении  и выдаче средств со счета,  удостоверяются клиентом путем  представления банку документов, предусмотренных законом, установленными  в соответствии с ним банковскими  правилами и договором банковского  счета. 

2. Клиент может  дать распоряжение банку о  списании денежных средств со  счета по требованию третьих  лиц, в том числе связанному  с исполнением клиентом своих  обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения  при условии указания в них  в письменной форме необходимых  данных, позволяющих при предъявлении  соответствующего требования идентифицировать  лицо, имеющее право на его  предъявление. 

3. Договором  может быть предусмотрено удостоверение  прав распоряжения денежными  суммами, находящимися на счете,  электронными средствами платежа  и другими документами с использованием  в них аналогов собственноручной  подписи (пункт 2 статьи 160), кодов,  паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным  на это лицом.  

Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком   

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного  вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами  и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором  банковского счета не предусмотрено  иное.  

Статья 849. Сроки операций по счету  

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента  денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского  счета.  

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или  перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки  не предусмотрены законом, изданными  в соответствии с ним банковскими  правилами или договором банковского  счета.  

Статья 850. Кредитование счета 

1. В случаях,  когда в соответствии с договором  банковского счета банк осуществляет  платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

2. Права и  обязанности сторон, связанные с  кредитованием счета, определяются  правилами о займе и кредите  (глава 42), если договором банковского  счета не предусмотрено иное.  

Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету  

1. В случаях,  предусмотренных договором банковского  счета, клиент оплачивает услуги  банка по совершению операций  с денежными средствами, находящимися  на счете. 

2. Плата за  услуги банка, предусмотренная  пунктом 1 настоящей статьи, может  взиматься банком по истечении  каждого квартала из денежных  средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.  

Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете  

1. Если иное  не предусмотрено договором банковского  счета, за пользование денежными  средствами, находящимися на счете  клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на  счет. 

Сумма процентов  зачисляется на счет в сроки, предусмотренные  договором, а в случае, когда такие  сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. 

2. Проценты, указанные  в пункте 1 настоящей статьи, уплачиваются  банком в размере, определяемом  договором банковского счета,  а при отсутствии в договоре  соответствующего условия в размере,  обычно уплачиваемом банком по  вкладам до востребования (статья 838).  

Статья 853. Зачет встречных требований банка  и клиента по счету  

Денежные требования банка к клиенту, связанные с  кредитованием счета (статья 850) и  оплатой услуг банка (статья 851), а  также требования клиента к банку  об уплате процентов за пользование денежными средствами (статья 852) прекращаются зачетом (статья 410), если иное не предусмотрено договором банковского счета.  

Зачет указанных  требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о  произведенном зачете в порядке  и в сроки, которые предусмотрены  договором, а если соответствующие  условия сторонами не согласованы, - в порядке и в сроки, которые  являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о  состоянии денежных средств на соответствующем  счете.  

Статья 854. Основания списания денежных средств  со счета  

1. Списание денежных  средств со счета осуществляется  банком на основании распоряжения  клиента. 

2. Без распоряжения  клиента списание денежных средств,  находящихся на счете, допускается  по решению суда, а также в  случаях, установленных законом  или предусмотренных договором  между банком и клиентом.  

Статья 855. Очередность списания денежных средств  со счета 265  

1. При наличии  на счете денежных средств,  сумма которых достаточна для  удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание  этих средств со счета осуществляется  в порядке поступления распоряжений  клиента и других документов  на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено  законом. 

2. При недостаточности  денежных средств на счете  для удовлетворения всех предъявленных  к нему требований списание  денежных средств осуществляется  в следующей очередности:  

в первую очередь  осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета  для удовлетворения требований о  возмещении вреда, причиненного жизни  и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;  

во вторую очередь  производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

(в ред. Федерального  закона от 18.12.2006 N 231-ФЗ)  

в третью очередь  производится списание по платежным  документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования;

(в ред. Федеральных  законов от 24.10.1997 N 133-ФЗ, от 10.01.2003 N 8-ФЗ)   

в четвертую  очередь производится списание по платежным  документам, предусматривающим платежи  в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в  третьей очереди;

(в ред. Федерального  закона от 12.08.1996 N 110-ФЗ)