Микрофинансирование развития малого предпринимательства и поддержки малого бизнеса

Субъект малого и среднего предпринимательства имеет право на повторное (неоднократное) получение займа при соблюдении условий микрофинансирования.

Общие критерии на получение микрозаймов:

государственная регистрация и осуществление деятельности на территории региона

срок деятельности с момента государственной регистрации (варируется от года до 1 года);

отсутствие задолженности по налогам, сборам, взносам в бюджеты бюджетную систему Российской Федерации или государственные внебюджетные фонды;

отсутствие просроченных обязательств по кредитным договорам (договорам займа, лизинга и т.д.) с финансовыми организациями и Фондом на дату обращения за получением займа;

не находится в процедуре банкротства, в т.ч. наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления, конкурсного производства, либо санкций в виде аннулирования или приостановления действия лицензии в течение двух лет, предшествующих дате обращения за получением займа;

положительный финансовый результат деятельности субъекта малого или среднего предпринимательства в соответствии с бухгалтерской отчетностью за последний отчетный период. (Фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, Новосибирская область).

Частные МФО привлекают средства с разных источников. Средняя сумма заема составляет 250 тыс. руб. Средняя ставка займа составляет около 19.9 % плюс 2% коммисионных на срок до 2 лет. В данном случае аннуитетный платеж (ежемесячное погашение) микрозаема на сумму 500 тыс. рублей на шесть мес. со средней ставкой 19.9 % для микропредпринимателя, обратившегося в частную МФО, будет расчитан следующим образом:

Сумма заема и процентная ставка варируется в зависимости от рисков и обеспечения. Фонды принимают разные формы обеспечения обязательств, допускаемые гражданским законодательством. В целях снижения рисков невозврата займа принимаются комбинации разных способов обеспечения обязательств.

Заемщик вправе сам выбрать, какой вариант ему подходит больше – микрозаймы по льготной ставке в государственных МФО, для получения которых, как правило, требуется несколько более сложный процесс оформления, или коммерческие микрозаймы в частных микрофинансовых организациях, более дорогие, но и с простой процедурой оформления (обычно – не более трех дней с момента обращения).

Права заемщика

Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.

Заемщик имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами и условиями заключенного договора микрозайма (гл.3, ст.11 Закона о микрофинансовой деятельности и МФО № 151-ФЗ вступает в силу 4 января 2011 г.).

Защита прав заемщика

Заемщик имеет право обратиться с жалобой в регулирующий орган, если договор противоречит правилам, если информация о всех платежах не была раскрыта до подписания договора. Также заемщик имеет право на досрочный возврат суммы займа без штрафов с уведомлением не менее чем за восемь дней. МФО не имеет права в одностороннем порядке изменять условия договора, в том числе сумму и проценты, а также не вправе предлагать заемщику договор, в котором прописана возможность изменения его условий. Все в совокупности представляет хорошую защиту прав потребителя.

II. Кредитная кооперация. В настоящее время происходит быстрый рост рынка

кредитной коопераций за счет увеличения численности кредитных кооперативов и объема привлекаемых средств. Кредитные потребительские кооперативы - один из важнейших институтов, оказывающих микрофинансовые услуги (до 80% рынка). Деятельность кредитных потребительских кооперативов, осуществляющих микрофинансовые операции, регулируют два федеральных закона: «О кредитной кооперации» №190-ФЗ от 18 июля 2009г. и «О сельскохозяйственной кооперации» № 195-ФЗ от 08.12.1995г.

Кредитный потребительский кооператив - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков) (гл.1, ст.1 п. 3.2. Закона о кредитной кооперации №190-ФЗ от 18.07.2009г.).

Член кредитного кооператива (пайщик) - физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива. (гл.1, ст.1 п.3.5. Закона о кредитной кооперации №190-ФЗ от 18.07.2009г.). Материальные и иные потребностей пайщиков, поддержание деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива осуществляются путем объединения его членами имущественных паевых взносов.

Кредитный кооператив осуществляет начисления на паевые взносы за счет доходов кооператива по итогам его деятельности за финансовый год, распределяемые пропорционально сумме паевых взносов каждого члена. Начисления выплачиваются пайщикам или присоединяются к паенакоплению пайщика в порядке, определенном уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.

В силу как экономических, так и географических причин многие предприниматели и граждане обращаются в Кредитный потребительский кооператив (КПК) для оказания финансовой помощи друг другу, а именно для сбережения личных денежных средств и предоставления из них займов только членам кредитного кооператива на взаимной основе. КПК предоставляет займы на срок от месяца до нескольких лет, преимущество предоставляется небольшими займам. Средняя сумма заема составляет 100 тыс. руб. Средняя ставка займа составляет около 29 % на срок до одного года с ускоренным процесом оформления и индивидуальным обеспечением а также с гибким графиком и возможностью досрочного гашения. Например, если член кредитного кооператива обращается за заемом 100 тыс. руб. со средней ставкой 29 % на срок до шести мес., его аннуитетный платеж выглядит следующим образом:

Многие кредитные потребительские кооперативы разрабатывают программы для пайщиков: доступные займы на потребительские нужды, приобретение автомобилей, гаражей, ремонт, улучшение жилищных условий, развитие бизнеса и сберегательные программы (Первый Дальневосточный КПК).

Минимальный список документов для получения заема:

 - Анкета заёмщика (поручителя);
-   Бланк справки о з/п с места работы;
-   Перечень документов, необходимый для оформления займа. 
           Микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обычно работают с предпринимателями начиная со стажа в 3 месяца.Это дает предпринимателю возможность проверить свои силы в бизнесе, используя средства стартовой субсидии, и принять осознанное решение, готов ли он брать на себя кредитные обязательства.

III. Кредитные организации. К кредитным организациям относятся банки и небанковские депозитно-кредитные организации. В соответствии с российским законодательством кредитные организации имеют право на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации осуществлять банковские операции. Перечень банковских операций содержится в законе «О банках и банковской деятельности». На сегодняшний день многие банки обладают крупными региональньными сетями и предоставляют широкий перечень продуктов и услуг для обслуживания малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Для заемщиков разработаны такие банковские продукты как  кредитование, лизинг, расчетно-кассовое обслуживание, банковские карты и зарплатные проекты и т.д. Также предлагаются специальные тарифные планы, которые предполагают установление гибких тарифов. Заявки принимаются по телефону, сайты банков размещают пошаговые кредитные калькуляторы. Список документов варируется в зависимости от типа кредита, например, предпиятию или руководителю. Список документов (колличество которых достигает тридцати наименований) размещен на сайтах коммерческих банков. Средняя сумма залога предприятию составляет 150.000- 30.000.000 руб. (залог руководителю - 100.000- 1.000.000) на срок 3-60 мес. Ставка кредитования - от 12.5 до 15.5% (залог руководителю - от 19 до 20%) с единовременной коммисией  0,3 - 1,5% (залог руководителю - без комиссии) с обеспечением: залог, оборудования, имущества, недвижимости (руководителю – без залога) (Росбанк). Например, если руководитель микропредприятия обращается в коммерческий банк за микрозаемом 100 тыс. руб. на срок 6 мес. со ставкой 20%, ежемесячная сумма погашения микрозаема (аннуитетный платеж ) составляет:

Небанковская кредитная организация может осуществлять отдельные банковские операции в сочетаниях, установленных ЦБ РФ. Допускается создание небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, организации инкассации, а также небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции (НДКО).  

В настоящее время банковские программы кредитования микро и малых предприятий реализуется большинством федеральных банков и многими региональными, в том числе за счет средств Внешэкономбанка - Российского банка развития. Получить финансовую поддержку может предприятие или индивидуальный предприниматель. Для этих целей необходимо обратиться к участнику программы (банку или организации инфраструктуры поддержки) на сайте www.rosbr.ru. Можно также подобрать подходящий банк – партнер на сайте ОПОРЫ – Кредит www.opora-credit.ru

Некоторые из зарубежных микрофинансовых банков представлены на российском рынке через свои дочерние подразделения. Так известна деятельность Форус-банка, созданного на базе фонда «Фора», хорошо развивается проект НДКО «Женская микрофинансовая сеть» - дочерней структуры Всемирного женского банка (www.opora-credit.ru/news/leaders).

Средний размер микрокредита в банке составляет около 700 тысяч рублей.

Государственная программа финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства

Государство реализует различные программы, среди которых особое место занимают субсидии, предоставляемые безработным региональными службами занятости на открытие собственного дела, а также программы Минэкономразвития РФ по предоставлению грантов начинающим предпринимателям.

Размера стартовой субсидии обычно хватает на первые несколько месяцев деятельности созданного микропредприятия, после чего ему нужно привлекать дополнительные финансовые средства– в основном, на пополнение рабочего капитала. Большинство банков не финансируют начинающих предпринимателей ввиду отсутствия минимальной (до 12 месяцев) истории ведения бизнеса. Кроме того, большая часть новых предпринимателей концентрируется в малых городах и сельской местности, где выбор банковских программ кредитования для малого бизнеса невелик. В сложившийся ситуации, возможностью привлечения дополнительных финансовых средств в виде займов  после получения стартовой субсидии является микрофинансирование.

Получить адресную информацию о действующих в том или ином регионе микрофинансовых организациях и кредитных кооперативах, входящих в реестр «надежных участников рынка», можно на Интернет – портале «Микрофинансирование в России»: www.rusmicrofinance.ru в разделе «Интерактивная карта микрофинансирования». Также, помимо этого, на портале содержится большое количество общих сведений о микрофинансировании, а также есть возможность задать вопрос экспертам on-line.