Микрофинансирование развития малого предпринимательства и поддержки малого бизнеса

Микрофинансирование развития малого предпринимательства и поддержки малого бизнеса

Микрофинансирование в России

Всего несколько лет назад термин «микрофинансирование» означал методологию финансирования с использованием эффективных способов обеспечения возвратности займов для предоставления и привлечения краткосрочных займов среди мелких предпринимателей. Сегодня термин «микрофинансирование» понимается более широко и означает предоставление микрофинансовых услуг субъектам малого предпринимательства и малообеспеченным слоям населения. Он включает услуги по предоставлению займов, приёму вкладов, страхование и денежные переводы, а также другие финансовые услуги.

2 июля 2010 года Президент Российской Федерации подписал Федеральный закон №151-ФЗ  «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Документ предусматривает обеспечение создания правовых основ деятельности микрофинансовых организаций (МФО), порядок и условия предоставления микрозаймов, а также прав и обязанностей федерального органа исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю в сфере микрофинансирования (с текстом закона можно ознакомиться в правовых базах данных и на сайте Российского микрофинансового центра www.rmcenter.ru).

Принятие Закона призвано обеспечить формирование системы регулирования микрофинансовой деятельности, осуществляемой некоммерческими и коммерческими организациями, получившими статус микрофинансовой организации (МФО) в соответствии с Законом. При этом Закон допускает осуществление микрофинансовой деятельности и другими финансовыми посредниками, такими как банки, кредитные кооперативы и ломбарды, расширяя границы микрофинансирования за пределы МФО и позволяя достичь максимального эффекта от деятельности различных финансовых институтов на рынке микрофинансирования.

Микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации (МФО), а также иных юридических лиц, имеющих право на ее осуществление в соответствии со статьей 2 Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (гл.1, ст.2, п.1 Закона о микрофинансовой деятельности и МФО № 151-ФЗ вступает в силу 4 января 2011 г.).

Создание благоприятных условий для доступа начинающих предпринимателей и представителей малого предпринимательства к кредитно-финансовым ресурсам, включая дальнейшее развитие механизмов микрофинансирования, упрощение процедуры получения микрозаймов - важнейшие направление повышения уровня благосостояния и качества жизни людей, обозначенные в Концепции повышения доступности розничных финансовый услуг в Российской Федерации на 2008-2012 годы.

Международный опыт микрофинансирования

Микрофинансирование сегодня – это всемирное явление. Этим видом деятельности занимаются финансовые организации на всех континентах. Сложно установить точно, где родилась эта форма финансирования. В экономической литературе мы можем найти несколько фактов происхождения этого вида деятельности. Можно выделить   несколько этапов зарождения микрофинансирования:

Модель микрофинансового рынка России

Повышение обеспеченности финансовыми услугами экономически активного населения России является ответом на поручение Президента России и одним из приоритетов социально-экономического развития страны. В России технологии микрофинансирования начинают находить все большее распространение. В стране действует уже около 2000 МФО и кредитных кооперативов, оказывающих микрофинансовые услуги в различных организационно-правовых формах, которые в целом объединены в группы: некоммерческие (Фонды, Автономные некоммерческие организации (АНО) и некоммерческие партнерства) и коммерческие микрофинансовые организации (ОАО, ЗАО, ООО), кредитные потребительские кооперативы, кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации).

I. Mикрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в

форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом) (гл.1, ст.2, п.2 Закона о микрофинансовой деятельности и МФО № 151-ФЗ вступает в силу 4 января 2011 г.)

Некоммерческие МФО. Фонды - популярная форма для осуществления микрофинансовой деятельности. Государственные региональные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, а также государственные региональные центры микрофинансирования имеют доступ к государственным средствам, реинвестируя их в малый бизнес и начинающие предприятия. На середину 2010 года в России действовало более 50 региональных и более 200 муниципальных фондов и центров микрофинансирования.

Автономные некоммерческие организации (АНО) и некоммерческие партнерства (НП) - не так часто, но все же создаются МФО и в такой форме. Автономная некоммерческая организация и некоммерческое партнерство являются организациями, вполне подходящими для осуществления микрофинансовой деятельности. Редкое использование этих форм для осуществления микрофинансирования можно объяснить, пожалуй, только традиционностью мышления. Некоммерческим партнерством признается основанная на членстве некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами. Целью деятельности партнерства может быть достижение социальных целей, а значит и микрофинансирование. Как в любой членской организации, высшим органом управления партнерства является общее собрание членов. Регистрация партнерства, его отчетность и контроль над деятельностью не имеют никаких особенностей по сравнению с другими организациями.

Частные недепозитные микрофинансовые организации. В России сегодня их около 200. Самая крупная - "Центр микрофинансирования" - имеет примерно 180 филиалов. Они работают на деньгах частных инвесторов, которые инвестируют средства в этот бизнес.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. Сведения, содержащиеся в государственном реестре микрофинансовых организаций, являются открытыми и общедоступными.

Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, включенных в государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая организация" (гл.2, ст.5, п.9 Закона о микрофинансовой деятельности и МФО № 151-ФЗ вступает в силу 4 января 2011 г.)

Документы и сведения, которые должны быть в микрофинансовой организации:

свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

свидетельство о регистрации юридического лица в качестве микрофинансовой организации в государственном реестре;

учредительные документы юридического лица;

решение о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;

решение об избрании органов управления юридического лица с указанием их состава;

сведения об учредителях юридического лица;

сведения об адресе постоянно действующего исполнительного органа юридического лица;

выписки из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения, подтверждающих правовой статус учредителя - иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями) (гл.2, ст.5 Закона о микрофинансовой деятельности и МФО № 151-ФЗ вступает в силу 4 января 2011 г.).

Условия предоставления микрозаймов

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (гл.1, ст.2 п.3 Закона о микрофинансовой деятельности и МФО № 151-ФЗ вступает в силу 4 января 2011 г.).

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, которые являются доступными всем лицам для ознакомления. Правила содержат следующие сведения:

порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;

порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.

правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма (гл.3, ст.8 Закона о микрофинансовой деятельности и МФО № 151-ФЗ вступает в силу 4 января 2011 г.).

Процентная ставка - одна из самых важных особенностей микрозаймов. Процентная ставка коммерческих микрозаймов обычно существенно выше, чем ставка микрозаймов в государственных региональных фондах и центрах микрофинансирования. Зачастую предоставление микрозаймов с низкой процентной ставкой объясняется наличием бюджетных ресурсов в кредитующей организации. Источником финансирования многих микрофинансовых организаций являются региональное министерство промышленности, торговли и развития предпринимательства. В среднем данные фонды позволяют бизнесменам получить займы до 500 тыс. -1 млн. рублей на срок от 3 до 12 месяцев. Многие фонды класифицируются по отраслевому признаку и предоставляют финансирование в определенных сферах деятельности, например, материальное производство, наука и научное обслуживания, здравоохранение и предоставления социальных услуг. Ставка займа составляет 10-12% годовых. Сумма предоставляемого микрозайма и сроки погашения задолженности для каждого субъекта малого и среднего предпринимательства определяются в соответствии с методикой оценки кредитоспособности субъекта малого и среднего предпринимательства, утвержденной Фондом. В среднем, разрабатывается аннуитетный платеж (ежемесячное погашение). Например, для заемщика 500 тыс. руб. на срок шесть месяцев со ставкой 12% помесячний план погашения выглядит таким образом: