Кредитно-денежная политика государства

В дальнейшем акционерами или пайщиками коммерческих банков все больше становились различные  коммерческие структуры и частные  лица. Этот процесс особенно усилился после того, как в конце 1992 года государственным предприятиям было запрещено выступать учредителями коммерческих структур, в том числе  и банков, а в 1993 году было принято  решение о перечислении причитающихся  указанным предприятиям дивидендов в доход соответственно подчиненности  государственного или местного бюджета. Кооперативные банки были уравнены в правах с коммерческими.

Постепенно  статус коммерческих получили прежние государственные специализированные банки. Так, на базе республиканских Жилсоцбанка был организован Укрсоцбанк, Агропромбанка ¾ АПБ "Украина" АК, Промстройбанка ¾ Проминвестбанк. Такое разгосударствление указанных трех банков привело к созданию в банковской системе Украины неравных условий для деятельности банков, поставив в затруднительное положение вновь организованные банки.

Более правильным было бы за бывшими государственными банками оставить статус государственных  специализированных банков, через которые  направлялась бы государственная кредитная  и финансовая поддержка приоритетным направлениям развития экономики. Так, в большинстве стран такая поддержка оказывается сельскому хозяйству, науке, государственным предприятиям, жилищному строительству и так далее.

В условиях рыночной экономики существенные изменения  произошли в банковском контроле. Если раньше банки играли роль государственных  контролеров за деятельностью субъектов  хозяйствования, то в настоящее время  этот контроль, как правило осуществляется на партнерских отношениях между банками  и их клиентами.

Коммерческие  банки классифицируются по ряду признаков. В зависимости от формы собственности  они подразделяются на частные и  государственные. По форме организации  среди частных банков преобладают  акционерные в виде обществ открытого  или закрытого типов.

Акции банков, созданных в виде акционерных  обществ открытого типа, распространяются путем свободной продажи юридическим  и физическим лицам. Акционерными обществами закрытого типа, а также паевыми  банками в виде обществ с ограниченной ответственностью являются преимущественно  коммерческие банки в первые годы их существования. Акции банков в  виде акционерных обществ закрытого  типа выкупаются, как правило, их учредителями. Более гибкой структурой являются банки  в виде обществ с ограниченной ответственностью. Количество их пайщиков может пополняться с соответствующей  регистрацией в Национальном банку Украины.

Коммерческие  банки в зависимости от круга  выполняемых операций бывают универсальными и специализированными. В настоящее  время в Украине все коммерческие банки стремятся быть универсальными, хотя далеко не все они выполняют  весь спектр банковских операций. Специализированных банков пока нет. Но отдельные банки  уже начали создавать специализированные филиалы (инвестиционные и депозитные).

В зависимости  от территории деятельности коммерческие банки подразделяются на международные, республиканские и региональные. Международные банки создаются с участием иностранного капитала и могут иметь филиалы в других странах. В Украине они только начинают появляться (Первый украинский международный банк, Диамена-банк и другие). К республиканским коммерческим банкам относятся банк "Украина" АК, Проминвестбанк Украины, Укрсоцбанк, Эксимбанк Украины и Сбербанк Украины, имеющие разветвленную сеть отделений и филиалов по всей территории Украины. Большинство же коммерческих банков являются региональными. Они обслуживают клиентов определенной области, города, района или же региона. В зависимости от организационной структуры, наряду с многофилиальными банками, существуют бесфилиальные банки. Многие из них работают успешно, хотя конкурировать им с большими банками все трудней.

Порядок создания и деятельности коммерческих банков регламентируется законами Украины "О банках и банковской деятельности", "О хозяйственных товариществах", "О ценных бумагах и фондовой биржи", "О предпринимательстве", "Об аудите", "Об иностранных  инвестициях", "О залоге" и  другие, а также Временным положением о порядке создания, регистрации  коммерческих банков и осуществления  надзором над их деятельностью, утвержденным Правлением Национального банка  Украины 17 июля 1992 года.

Учредителями, акционерами коммерческих банков могут  быть украинские и иностранные юридические  и физические лица, за исключением  Советов народных депутатов всех уровней, их исполнительных органов, политических и профсоюзных организаций, союзов и партий, общественных фондов, коммерческих банков. Ими также не могут быть граждане следующий категорий: военнослужащие, должностные лица органов прокуратуры, суда, государственной безопасности, внутренних дел, арбитражного суда, государственного нотариата, органов государственной  власти и управления,  призванных осуществлять контроль за деятельностью предприятий. Учредителями банков не могут быть лица, которым запрещено заниматься предпринимательской деятельностью до истечения срока, установленного приговором суда,  лица имеющие судимость за воровство, взяточничество и другие корыстные преступления.

.

По мере развития и расширения банковской деятельности наметилась тенденция концентрации банковского капитала. Наращивание  уставных фондов было обусловлено как  усилением инфляционных процессов  в экономике, так и мероприятиями, которые предпринимал НБ Украины  относительно капитализации украинских банков.

Так было принято решение об увеличении уставного  фонда коммерческих банков в несколько  раз. Впоследствии НБ Украины опять  повысил размеры уставного капитала.

Увеличение  размера минимального капитала коммерческих банков вызвано необходимостью установления своеобразного барьеру для мелких предпринимателей, которые стремятся  иметь собственный банк для проведения сомнительных операций. Новый подход позволил украинским коммерческим банкам соответствовать международным  стандартам достаточности капитала.

С целью  обеспечения своей финансовой прочности  и защиты интересов клиентов коммерческие банки действуют согласно экономическим  нормативам, установленным Национальным банком, создают страховые и резервные  фонды.

Коммерческие  банки обязаны выполнять операции по кассовому выполнению бюджета  по поручению Национального банка, им запрещено проводить деятельность в сфере материального производства и торговли материальными ценностями, а также проводить все виды страхования. Они могут на договорных основах привлекать и размещать  средства друг друга в форме депозитов, кредитов и осуществлять другие взаимные операции. При недостаточности средств для кредитования клиентов и выполнения принятых обязательств коммерческие банки могут обращаться за получением кредитов в Национальный банк.

Коммерческие  банки самостоятельно устанавливают  процентные ставки за предоставленные  кредиты и комиссионное вознаграждение за услуги. Банкам запрещено использовать свои союзы, ассоциации и другие объединения  для заключения соглашений, которые  направлены на монополизацию рынка  банковских операций по вопросам установления процентных ставок и размеров комиссионного  вознаграждения, на ограничение конкуренции  по банковском делу.

Роль  кредитной системы заключается  в том, что она поддерживает высокую  норму народнохозяйственного накопления, содействует решению проблемы реализации товаров и услуг на рынке, развитию отраслей промышленности и строительства, международной торговли, что, в свою очередь, содействует развитию производства.

2. Создание денег  кредитной системой

Банки (банковская система) обладают способностью создавать деньги, т. е. увеличивать предложение денег. В основе способности банков создавать деньги лежат их избыточные резервы и принцип мультипликатора.

Центральный банк устанавливает определенный минимальный  процент от величины определенных категорий  депозитов, который фиксирует размер денежных средств, обязательных для хранения каждым коммерческим банком в форме резервных вкладов в Центральном банке.

Нормы обязательных резервов (r) устанавливаются в процентах от объема депозитов. Их величина различается в зависимости от видов вкладов. Например, по срочным вкладам r ниже, чем по вкладам до востребования. На основе установленной нормы обязательных резервов определяется их величина.

Обязательные  резервы представляют собой часть суммы депозитов, которую коммерческие банки обязаны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном банке. Обязательные резервные требования используются Центральным банком для страхования вкладов, для осуществления межбанковских расчетов и для регулирования деятельности кредитно-банковской системы.

Размер  кредитных ресурсов каждого отдельного коммерческого банка определяется величиной его избыточных резервов, которые представляют собой разность между общей величиной резервов и обязательными резервами.

Система коммерческих банков в целом способна предоставлять ссуды, превышающие ее избыточные резервы благодаря действию эффекта банковского мультипликатора.

Банковский  мультипликатор (b) или мультипликатор предложения денег представляет собой величину, обратную норме обязательных резервов, и выражает максимальное количество кредитных денег, которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов при данной норме обязательных резервов:

b = 1/r.

Деятельность  банков направлена на получение прибыли, и они стремятся к тому, чтобы  все их финансовые ресурсы приносили  процентный доход. Поэтому практически  все свои избыточные резервы банки  используют для предоставления ссуд или приобретения ценных бумаг.

Коммерческая  банковская система может предоставлять  кредиты, т. е. создавать деньги, умножая свои избыточные резервы. Банковская система может давать ссуду, в несколько раз превышающую ее избыточные резервы, тогда как каждый отдельный коммерческий банк может ссужать рубль на рубль по отношению к своим избыточным резервам.

Резервы, которые теряет отдельный банк, не теряет банковская система в целом.

Кратко  описанный процесс создания денег  банками получил название кредитно-банковской мультипликации. Банковский мультипликатор, как и любой мультипликатор в экономике, работает как на увеличение, так и на уменьшение.

Чем выше Центральный банк устанавливает  норму обязательных резервов, тем меньшая доля денежных средств может быть использована коммерческими банками для кредитных операций. Увеличение нормы обязательных резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведет к сокращению денежной массы. Следовательно, изменяя норму обязательных резервов, Центробанк может изменять величину предложения денег в экономике.  

3. Инструменты государственного регулирования денежно-кредитной системы: мировой опыт и практика в Украине 

В соответствии с мировым опытом в сфере денежно-кредитного регулирования ни монетаризм, ни теория государственного регулирования сами собой не воплощаются в экономическую  политику стран. Преимущество предоставляется  рыночным механизмам сравнительно с  административными методами регулирования. Примером может быть либерализация  банковского законодательства в  европейских странах в начале 90-х лет XX столетие.

Государственное регулирование денежно-кредитной  сферы может осуществляться сколько-нибудь успешно лишь в том случае, если государство через Национальный банк способно воз действовать на масштабы и характер частных институтов, так как в развитой рыночной экономике  именно они являются базой всей денежно-кредитной  системы.

Выбор и объединение экономических  инструментов, которые применяются  при определенных условиях, зависит  от стратегии центрального банка. Вообще центральные банки могут использовать:

— административные или рыночные инструменты; 

— инструменты  прямого или косвенного влияния;

— коротко-, средне- или долгосрочные мероприятия.

Например, в сфере учетной политики центральный  банк может применять прямое регулирование  на денежном рынке и вместе с тем  — косвенное влияние на рынок  капиталов.

Долгосрочными мероприятиями денежно-кредитной  политики есть такая стратегия центрального банка, которая рассчитанная на период с одного года до нескольких десятилетий. Примером инструментов долгосрочного  регулирования являются традиционные инструменты денежной политики (например, обязательных банковских резервов, финансирование и т.п.). Мероприятиями краткосрочной  политики могут быть операции с ценными  бумагами, операции "своп" в границах валютной политики и т.п..