Кредитная система

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     2.2Современная кредитная система в Российской Федерации

 

 

 

Прежде  чем охарактеризовать современную  структуру кредитной системы  России, следует отметить, что российское законодательство дает слишком узкую  трактовку кредитной организации. Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — это «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом». Из этого определения следует, что российским законодательством кредитными организациями признаются лишь те, которые имеют лицензию Банка России на проведение банковских операций. Прочие организации, предоставляющие займы в различных формах и другие услуги, аналогичные кредитным (например, лизинговые, факторинговые и т.п.), но не имеющие лицензии Банка России на осуществление банковских операций, кредитными не считаются. Узость законодательной трактовки понятия «кредитная организация» проявляется и в выделении конкретных видов кредитных организаций. Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в РФ они могут быть двух видов — банки и небанковские кредитные организации.

Небанковская  кредитная организация — это  кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. При этом в ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что допустимые сочетания банковских операций для таких кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, последний в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций — расчетные, депозитно-кредитные небанковские кредитные организации и небанковские кредитные организации инкассации. Из данного перечня следует, что ни факторинговые, ни лизинговые, ни другие подобные им организации, ни кредитные кооперативы не отнесены к кредитным небанковским организациям. В то же время кредитные организации, названные небанковскими, по существу являются банками с ограниченным перечнем разрешенных им операций, который устанавливает Банк России для каждого из определенных им типов небанковских кредитных организаций.

Расчетные небанковские кредитные организации  могут иметь различное функциональное назначение — обслуживать юридических  лиц, в том числе кредитные  организации, на межбанковском, валютном рынках, на рынке ценных бумаг, проводить  расчеты по пластиковым картам, инкассировать  денежные средства, платежные и расчетные  документы, осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже  иностранной валюты в безналичной  форме, а также другие сделки, предусмотренные  их уставами. Банком России установлено, что такие организации могут  осуществлять следующие банковские операции:

• открытие и ведение банковских счетов юридических  лиц;

• осуществление  расчетов по поручению юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• предоставление кредитов клиентам — участникам расчетов на завершение последних по совершенным  сделкам;

• размещение временно свободных денежных средств, которое может происходить либо в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым  риском, либо в форме остатков на корреспондентских счетах в Банке  России и кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

Расчетные небанковские кредитные организации  представляют отчетность в Банк России и их деятельность регулируется последним как банковская. Учет всех своих операций они также осуществляют как банковские кредитные организации. Например, небанковская кредитная организация ЗАО «Петербургский расчетный центр (ПРЦ)» выполняет на основании договора с Банком России функции расчетного центра и обеспечивает денежные расчеты участников биржевых торгов по заключенным сделкам. Данный Центр был учрежден в 1996 г., его акционерами являются крупные петербургские банки, а также Московская межбанковская валютная биржа и Санкт-Петербургская валютная биржа (СПВБ).

Небанковские  кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов. В настоящее  время в РФ функционируют две  небанковские кредитные организации  инкассации.

Главной задачей НКО РОСИНКАС (Российское объединение инкассации) является выполнение государственного заказа по обеспечению  налично-денежного обращения в  стране. Для ее решения Объединение  и входящие в него управления инкассации производят перевозку ценностей  резервных фондов Банка России, инкассацию денежной выручки в городах и  других населенных пунктах РФ, оказывают  услуги по перевозке ценностей и  охране объектов. Комплексное обслуживание коммерческих банков включает с себя не только вывоз излишков операционных касс и доставку подкреплений денежной наличности, но и инкассацию, подкрепление денежной наличностью обменных пунктов  валюты, банковских филиалов и отделений, межфилиальные перевозки ценностей, обслуживание сетей банкоматов. В  круг задач Объединения входит также  подкрепление наличностью предприятий  и учреждений для выплаты заработной платы. У последних большим спросом  пользуется доставка из банка заработной платы по чеку или сопровождение  кассира и других представителей, перевозящих ценности. Подразделениями  Объединения, расположенными в разных субъектах РФ, обслуживается порядка 150 тыс. предприятий, банков и других организаций. Неотъемлемой стороной контрактов РОСИНКАС с заказчиками является обязательная страховая защита перевозимых  ценностей в специализированной российской страховой компании Инкасстрах, перестраховывающей риски в транснациональной страховой корпорации ЛЛОЙД (L'LOYDS).

Небанковские  депозитно-кредитные организации  на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством  к банковским операциям, в том  числе выдавать поручительства за третьих  лиц, приобретать права требования от последних, обеспечивать доверительное  управление денежными средствами и  иным имуществом клиентов, проводить  лизинговые операции и др. Следует  отметить, что лицензия, выдаваемая этим кредитным организациям, может  предусматривать осуществление  разрешенных им операций либо только в валюте РФ, либо и в валюте РФ, и в иностранной. Но при любой  лицензии небанковским депозитно-кредитным  организациям запрещены следующие  банковские операции:

• привлечение  денежных средств физических лиц  во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических  лиц во вклады до востребования;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• осуществление  расчетов по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических  лиц;

• купля-продажа  иностранной валюты в наличной форме;

• привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов;

• осуществление  переводов денежных средств по поручению  физических лиц без открытия банковских счетов.

Небанковским  депозитно-кредитным организациям не разрешается открывать филиалы  и создавать дочерние организации  за рубежом. Банк России осуществляет надзор за деятельностью этих кредитных  организаций, устанавливает для  них обязательные экономические  нормативы и требования по созданию резервов и ограничению рисков.

Помимо  определенных банковским законодательством  видов кредитных организаций  по содержанию своей деятельности таковыми являются также создаваемые на основе других законодательных актов кредитные  кооперативы, кредитные союзы, общества взаимного кредита, лизинговые, факторинговые, финансовые и другие организации, осуществляющие кредитные операции без лицензии Банка России.

Особенности кредитной системы России в настоящее  время заключаются в явном  преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью. Так, число небанковских кредитных организаций, зарегистрированных Банком России, в 2003 году не превышало 50; на 1 февраля 2010 года официально зарегистрировано 54 небанковских кредитных организаций. Появился заметный слой кооперативных учреждений мелкого кредита. Однако их размер и ресурсы несопоставимы пока с коммерческими банками. В то же время создано значительное число других финансовых организаций, не входящих в кредитный сектор. Так, количество негосударственных пенсионных фондов (НПФ) в январе 2010 года составляло 170. Число паевых инвестиционных фондов на 3 марта 2010 года – 1111. Несмотря на мировой кризис, продолжает активно развиваться страховой рынок. Эти организации все активнее конкурируют с банками и другими кредитными организациями за привлечение ресурсов, осваивают новые финансовые услуги, не являющиеся по форме банковскими, но аналогичные им по своему содержанию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     3.Перспективы развития кредитной системы на современном этапе

 

 

В настоящее  время в России с учетом наблюдаемой  ситуации имеется достаточно оснований  утверждать, что состояние банковской системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе  изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться  такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, неупорядоченность безналичных  расчетов при явном предпочтении наличным платежам. В условиях снижающейся  инфляции и замедления темпов падения  валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач.

Во-первых, постараться расширить ассортимент  депозитных и сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка, хотя по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет оставаться вне конкуренции. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств  средних и мелких вкладчиков, тем  более что потенциальная база для этого существует. В Сбербанке  любой вкладчик может хранить  любую сумму денег. Этот же принцип  должен лежать в основе депозитной деятельности и коммерческих банков.

Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих банков необходимо создать  экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на иностранную валюту. Развитие депозитных операций с населением обязательно усилит конкуренцию  за привлечение вкладчиков. Что касается инвестиционного процесса, то коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться от долгосрочных инвестиционных вложений. В то же время некоторые из них, понимая необходимость возобновления инвестиционного процесса, могут более активно подключаться к финансированию отдельных проектов, что соответственно несколько увеличит долю долгосрочного кредитования в общем объеме банковских операций. При этом участие коммерческих банков в долгосрочном инвестировании, скорее всего, будет характеризоваться следующими особенностями:

1. Первоочередным  вниманием все-таки будут пользоваться  вложения в непроизводственную  сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты  недвижимости;

2. Что  касается производственной сферы,  то приоритетными объектами инвестиций, видимо будут два вида производств,  ориентированных на экспорт, в  первую очередь, в топливных  и некоторых сырьевых отраслях, и быстро окупаемые объекты,  связанные с жизнеобеспечением  населения, например, по переработке сельскохозяйственной продукции, производству строительных материалов;

3. Из-за  резкого удорожания капитального  строительства даже крупные банки  смогут в одиночку и самостоятельно  финансировать лишь сравнительно  небольшие объекты, преимущественно  местного значения. Если же речь  идет о более значительных  инвестиционных программах, то в  этом случае банки будут участвовать  в инвестициях, скорее всего,  через финансово - промышленные  группы, которые начали формироваться,  объединяя под одной крышей  кредитно-финансовые, производственные  и торгово-коммерческие структуры.

 

      Заключение

 

Итак, мы выяснили, что представляет собой  современная кредитная система. Мы проанализировали структуру и  механизм функционирования современной  кредитной системы, рассмотрели конкуренцию внутри кредитной системы и государственное регулирование, а также выявили сущность и особенности кредитной системы Российской Федерации.

Мы выяснили, что современная кредитная система  состоит из нескольких ярусов:

– Центральный  Банк,

– банковский сектор,

– страховой  сектор,

– сектор специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов.

Однако, в силу национальных традиций развития кредитных систем, из-за различий в  уровне доходов населения и роли государства в экономике, – отдельные  сектора кредитной системы в  разных странах развиты неодинаково.

Анализируя  механизм функционирования современной  кредитной системы, мы выяснили, что  все её ярусы взаимосвязаны и  функционируют как единый организм, и этим единством обеспечивается стабильность всей кредитной системы. Вершина всей кредитной системы  – Центральный Банк, который регулирует всю денежно-кредитную систему  страны, а значит, регулирует всю  экономику. Он является кредитором государства  и банковского сектора. Банковский сектор, страховой сектор, сектор небанковских кредитных институтов аккумулируют кредитные ресурсы, превращая денежные средства в капитал. Они оказывают  финансовые услуги юридическим и  физическим лицам. Функционирование банков, страховых фирм и небанковских кредитных  организаций также обеспечивает стабильность экономики государства, способствует расширению производства и росту уровня жизни населения.