Кредитная система РФ

     Банк  – это кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

     Небанковская  кредитная организация – кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для  небанковских кредитных организаций  устанавливаются Центральным банком.

     Российская  банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который работает в основном с  кредитными организациями, на втором –  российские коммерческие банки, а также  филиалы и представительства  иностранных банков.  

     Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности  и срочности.

     Основное  назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств  от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

     Наряду  с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и  другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и др. Но банки  как субъекты финансовой системы  имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

     Во-первых, для банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами: они  размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а  мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства  и ценные бумаги, выпущенные другими.

     Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных  обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки отличаются от различных  инвестиционных фондов, которые все  риски, связанные с изменением стоимости  их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров. [13, С. 214]

     По  российскому законодательству, банк отличается от всех других финансовых посредников тем, что только он имеет  исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

      - Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

      - Размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

      - Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями. Эти организации имеют право  осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных  организаций устанавливаются Банком России.

     Но  не многообразие услуг, представляемых банками, объясняет их роль в современной  экономике. Исключительное значение банков определяется, во-первых, тем, что они  могут:

      - Образовать платежные средства;

      - Выпускать платежные средства в оборот;

      - Осуществлять изъятие платежных средств из оборота.

     Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется в виде записи на счет клиента суммы  кредитных денег. Изъятие из оборота  производится в процессе погашения  кредита заемщиком.

     Таким образом, банки могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики, кредитуя это развитие.

     В Российской Федерации создание и  функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и  банковской деятельности». В соответствии с этим законом:

     1. Банк является коммерческим юридическим лицом, т. е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;

     2.  Банк создается в форме хозяйственного общества (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью);

     3.   Банк является кредитной организацией, т.е. организацией, созданной для осуществления банковских операций;

     4.  Банк действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ;

     5.  Банк обладает специальной компетенцией (извлекает прибыль путем совершения специальных операций);

     6.   Банк рассматривается законодателем как один из элементов банковской системы.

     Таким образом, российские коммерческие банки  действуют как универсальные  кредитные учреждения, совершающие  широкий круг операций на финансовом рынке, таких как:

     • Предоставление различных по видам  и срокам кредитов;

     • Покупка-продажа и хранение валюты, ценных бумаг;

     • Привлечение средств во вклады;

     • Осуществление расчетов;

     • Выдача гарантий, поручительств и  иных обязательств;

     • Посреднические и доверительные  операции и др.

     В России банки могут создаваться  на основе следующих организационно-правовых форм: акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью. Исключается  возможность формирования уставных фондов за счет средств, находящихся  в ведении федеральных органов  государственной власти, за исключением  случаев, предусмотренных федеральными законами.

     В Российской Федерации кредитная  организация действует на основании  специального разрешения – лицензии. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых  данная организация имеет право, а также валюта, в которой эти  банковские операции могут осуществляться.

     Ключевым  элементом финансовой системы любого развитого государства сегодня  является Центральный банк, выступающий  официальным проводником денежно-кредитной  политики. В свою очередь денежно-кредитная  политика наряду с бюджетной составляют основу всего государственного регулирования  экономики. Поэтому эффективная  деятельность Центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики. [15, С. 28]

     Центральные банки могут иметь смешанную  форму собственности на капитал, когда часть капитала Центрального банка принадлежит государству, а часть находится в руках  юридических и (или) физических лиц.

     В большинстве случаев капитал  Центрального банка полностью принадлежит  государству. Первоначально выделившись  из числа коммерческих банков по размеру  капиталов, операций и балансов, их функции и методы воздействия  на финансовую систему модифицировались, а степень влияния на состояние  денежно-кредитной системы страны неизмеримо возросла. При этом степень  влияния Центрального банка на формирование денежно-кредитной системы в различных  странах неодинакова и зависит  от степеней свободы, какими обладает Центральный банк и его руководство.

     Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических  лиц, занятых управлением или  хозяйственной деятельностью.

     С одной стороны, он представляет собой  орган государственного управления; с другой стороны – Центральный  банк выступает как коммерческий банк, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка РФ.

     Банк  России по вопросам своей компетенции  издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной  власти, внутри субъектов Российской Федерации, а также местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

     Современная кредитная система РФ в 2010 году наиболее близко находится к системе кредитных систем экономически развитых стран мира. В настоящее время, в кредитной системе РФ есть слабое звено, так называемый третий ярус. В нём находятся в основном страховые компании, которые тормозят развитие этого яруса, и развитие всей кредитной системы РФ. Необходимо создание  полноценного рынка капиталов, и его составляющую, рынок ценных бумаг. Но для этого, нужны условия для широкой приватизации государственных собственностей. Такой подход будет хорошо стимулировать развитие этого яруса, и он будет меньше тормозить кредитную систему РФ в 2010 году.

     Создание  современной кредитной системы  РФ ушло на длительный период в истории, он и определил социальные и экономические  условия в развитии нашей страны. Кредитные системы в Российской Федерации проходили в несколько  этапов. Формирование развивалось в  основном по законам капиталистов, они и отражали социальную и экономическую  составляющую кредитной системы  в РФ. По своей структуре и функциям она была предельно похожа на кредитную  систему, которая использовалась в  ведущих капиталистических державах мировой экономики. До 2010 года, в  России существовала только трёхъярусная система кредитов, каждый ярус состоял  из нескольких звеньев. [7, С. 44]

 

Глава 2. Центральный и коммерческие банки в кредитной системе 

     2.1. Место Центрального банка в кредитной системе 

     Потребность в центральных банках возникла в  связи с развитием товарно- денежных отношений на рубеже перехода от феодализма к капитализму около трехсот лет назад (один из первых центральных банков — Шведский Риксбанк образован в 1668 г.). В XX в. понимание значения роли центрального банка для всего хозяйственного оборота страны становится всеобщим и Международная финансовая конференция, состоявшаяся в Брюсселе в 1920 г., записала, что «в странах, где не существует центрального банка, его следует создать». [8, С. 31]

     Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения. Для центрального банка характерен высокий уровень независимости от прочих государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно парламенту или образованной парламентом специальной комиссии. Руководителя центрального банка назначает глава государства или парламент. Правительству же, как правило, согласно банковскому законодательству развитых стран Запада предоставляется право подбора кандидатуры на этот высокий пост.

     Центральный банк обычно создается в форме акционерного общества, наделенного особыми полномочиями. В большинстве случаев его капитал принадлежит государству: но акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые учреждения. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа.

     Степень независимости центральных банков неодинакова — от максимально независимого Немецкого Федерального банка до Банка Франции, находящегося в полной зависимости от правительства. Банк России, который рассматривается в этой работе, занимает в этом ряду промежуточное место. Здесь существенное значение имеет четкое законодательное разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможностей правительства пользоваться средствами центрального банка.

     Центральный банк обладает монопольным правом на эмиссию банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства. По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

     Основными функциями центрального банка являются: