Кредитная система РФ

     Содержание 

     Введение                                                                                                                 3

     Глава 1. Понятие и развитие кредитной  системы РФ                                        5

     1.1  Кредит: понятие, источники, функции                                                         5

     1.2.  Принципы организации кредитной системы                                              7

     1.3. Структура кредитной системы                                                                      9

     Глава 2. Центральный и коммерческие банки  в кредитной системе              15

     2.1.  Место Центрального банка в кредитной системе                                    15

     2.2. Роль  коммерческих банков в кредитной системе                                     18

     2.3. Перспективы развития кредитной  системы РФ                                        22

     Заключение                                                                                                           26

     Список  источников и литературы                                                                      28 
 
 
 
 
 

 

     Введение 

     Кредитная система государства традиционно  рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном. С точки зрения функционального аспекта, под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система, представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом.

     С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

    В условиях рыночной экономики Российской Федерации существует объективная  необходимость в стабильной и  эффективной банковской системе, которая  выполняла бы присущие ей функции  по аккумулированию и распределению  капитала, способствуя развитию наиболее эффективных и перспективных  отраслей экономики. Поэтому на сегодняшний  день учет мирового опыта в организации  деятельности кредитных организаций  особенно важен для Российской Федерации  как государства, стремящегося выйти  на мировой уровень успешного  функционирования банковской системы  и экономического развития в целом. Это необходимо не только для повышения  конкурентоспособности России на мировом  рынке банковских услуг, но и возврата утраченных позиций в мировом  сообществе, что, несомненно, отражает актуальность данной темы.

    Цель  работы – исследовать кредитную  систему, выявить место и роль в ней центрального банка и  коммерческих банков.

     В соответствии с целью автор выделил  следующие задачи:

      - определить понятие, источники, функции  кредита;

      - изучить принципы организации кредитной системы;

      - охарактеризовать структуру кредитной системы;                                                  

      - выявить место Центрального банка в кредитной системе;

      - определить роль  коммерческих банков в кредитной системе;

      - исследовать перспективы развития кредитной системы РФ.                    

     Объект  исследования – кредитная система.

     Предмет исследования – общественные отношения, складывающиеся в процессе развития кредитной системы.

     Среди авторов исследующих развитие, проблемы и перспективы кредитной системы  необходимо выделить таких как М.М. Агарков, М.И. Брагинский, В.А. Белов, В.В. Витрянский, А.А. Вишневский, И.С. Гуревич, Н.Д. Егоров, Л.Г. Ефимова, Н.Н. Захарова, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкин, О.А. Красавчиков, Л.А. Новоселова, О.М. Олейник, Е.А. Павлодский, Н.Ю. Рассказова, А.П. Сергеев, Е.А. Суханов, СА. Хохлов, Е.Д. Шешеин и других, а  также зарубежных авторов: Б.. Бухвальда, Дж.М. Кейнса, Дж. Хикса. 
 

 

     Глава 1. Понятие и  развитие кредитной системы РФ 

     1.1  Кредит: понятие, источники, функции 

     Кредит  – это разновидность экономической  сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность – принципиальные характеристики кредита.

     Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и  личных потребностей. Предприятие –  заемщик за счет дополнительного  привлечения ресурсов получило возможность  их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить  полученные дополнительные ресурсы  для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских  целей, ускорить процесс получения  распоряжение вещи, предметы, ценности.

     Кредит  используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

     При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан  и государства аккумулируются, превращаясь  в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Необходимость и возможность  кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних  участках высвобождаются временно свободные  средства, которые выступают как  источник кредита, на других возникает  потребность в них. [5, С. 78]

     Кредит  – основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Он необходим для поддержания  непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных  товаров, что особенно важно на этапе  становления рыночных отношений.

     Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, т. е. превращения прибыли  в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

     Необходимость существования, образования и использования  ресурсов для кредитования (или ссудного фонда) и конкретной формы его  движения – кредита вызывается следующими обстоятельствами:

     1. Необходимостью преодоления противоречий  между постоянным образованием  денежных резервов, оседающих в  процессе оборота у предприятий  разных форм собственности, бюджета  и населения, и использованием  их для нужд и потребностей  воспроизводства;

     2. Необходимостью обеспечения непрерывного  процесса кругооборота капитала  в условиях функционирования  многочисленных отраслей и предприятий  с различной длительностью кругооборота  средств;

     3.   Необходимостью коммерческой организации управления предприятием в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процессе кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы.

     Сущность  кредита проявляется в его  функциях. В свою очередь функция  кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Кредит выполняет следующие три основные функции:

     1. Распределительную;

     2. Эмиссионную;

     3.  Контрольную.

     Распределительная функция кредита заключается  в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется  при аккумуляции средств, а также  при их размещении. Конкретно эта  функция проявляется в процессе временного предоставления средств  предприятиям и организациям для  удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия, таким образом, обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

     Содержание  эмиссионной функции заключается  в создании кредитных средств  обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются  платежные средства, т. е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме  входят также деньги в безналичной  форме. Действие данной функции проявляется  и тогда, когда на основе замещения  наличных денег происходят безналичные  расчеты. [5, С. 110]

     Содержание  контрольной функции состоит  в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. На базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков  и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. 

     1.2.  Принципы организации кредитной системы   

     При кредитных сделках должны соблюдаться  важнейшие принципы, т. е. главные  правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе этих принципов устанавливаются  порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти  положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита  и теми конкретными общественными  условиями, в которых они проявляются.

     Банковское  кредитование предприятий и других структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также  требования основных экономических  законов в области кредитных  отношений.

     Принципами  кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

     Возвратность  означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой  возвратности является кругооборот  средств и их обязательное наличие  к сроку возврата ссуды.

     Принцип срочности кредитования означает, что  кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.

     Дифференцированность  кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходит к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита  клиентам. Банки стремятся предоставлять  кредит лишь тем клиентам, которые  в состоянии его своевременно вернуть.

     Обеспеченность  ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют  кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств  будет обеспечен в срок. Этот принцип  предполагает реальное обеспечение  предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами  сторон. [11, С. 108]

     Принцип платности кредита означает, что  предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное  заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского  процента.        

      

     1.3. Структура кредитной системы  

     Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных  капиталов и осуществляющих аккумуляцию  и мобилизацию денежного капитала.

     Обособленным  звеном кредитной системы можно  считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных  организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.