Кредитная система Германии

Кредитная система

Основное  место в кредитно финансовой системе  Германии занимают универсальные  банки, на которые  приходится свыше 75% всех банковских сделок. Именно они характеризуют  финансовую систему  Германии как универсальную. Классификация же самих универсальных  банков проводится в  первую очередь с  точки зрения основных целей, которые они  преследуют. К универсальным  банкам относят следующие  группы институтов: а) коммерческие банки; б) кооперативные  кредитные институты; в) общественноправовые кредитные институты, среди которых выделяют сберегательные кассы и жироцентрали.

 
Кредитная система ФРГ в основном унаследовала структуру и функции, существовавшие до разгрома гитлеровской Германии. В первые послевоенные годы ведущие звенья — центральный банк и банковские монополии (гроссбанки) — Немецкий банк, Дрезденский банк и Коммерческий банк — подверглись реорганизации. Потребовался определенный период для их полного восстановления. 

Коммерческие  банки («кредитные банки»)

 
Коммерческие банки занимают ведущее  место в кредитной системе  страны. К их числу относятся: три  крупнейшие банковские монополии (гросс-банки) — Немецкий банк, Дрезденский банк и Коммерческий банк; региональные коммерческие банки; филиалы иностранных банков; банкирские дома, или частные банкиры. Вплоть до 70-х годов XIX в. в кредитной системе Германии господствующее положение занимали частные банкирские дома. Со второй половины XIX в. начался бурный процесс учредительства акционерных банков, которые имели возможность аккумулировать капитал в больших размерах и предоставлять его в ссуду. Крупнейшие коммерческие акционерные банки, занявшие в дальнейшем господствующее положение во всей кредитной системе Германии, были созданы в 70-е годы XIX в. В 1870 г. был учрежден в Берлине Немецкий банк, а в Гамбурге — Коммерческий и Учетный банки; в 1872 г. был образован Дрезденский банк. Вскоре они перевели свои правления в Берлин, распространив филиалы по всей стране. Расширение филиальной сети шло главным образом путем поглощения других ранее самостоятельных банков. К началу первой мировой войны «большая восьмерка» коммерческих банков располагала половиной вкладов всех коммерческих банков страны. Банкирские дома были потеснены и отошли на второй план. 
После мирового экономического кризиса 1929—1933 гг. из «восьмерки» остались три гроссбанка — Немецкий банк, Дрезденский банк и Коммерческий банк, получившие название «большой тройки». 
Акционерные коммерческие банки в отличие от других звеньев кредитной системы ФРГ и коммерческих банков ряда капиталистических стран являются универсальными банками, т. е. они могут заниматься всеми видами банковских операций, за исключением банкнотной эмиссии и ссуд под ипотеки. 
Гроссбанки. Согласно Потсдамскому соглашению, на заседании Контрольного Совета 21 октября 1946 г. было решено ликвидировать чрезмерную концентрацию экономической мощи немецких банков. Однако это решение было выполнено только на территории советской зоны оккупации. 
Иное дело было в западных зонах. В 1945 г. в американской зоне оккупации была разрешена деятельность гроссбанков. Вскоре этому последовали англичане и французы, так что в 1946 г. были восстановлены филиалы гроссбанков. 
На базе филиалов трех гроссбанков (Немецкий банк, Дрезденский банк, Коммерческий банк) были образованы 30 самостоятельных региональных банков; их операции были строго ограничены пределами земель, в которых они функционировали. Кроме того, по одному банку от трех гроссбанков было образовано в Западном Берлине на базе их старых отделений. Новые банки стали называться банками — преемниками старых гроссбанков и наряду с их новым названием в скобках ставилось название прежнего гроссбанка, филиалом которого они раньше являлись. 
По мере восстановления западногерманского империализма гроссбанки шаг за шагом отвоевывали свои позиции, опираясь на банковский закон от 29 марта 1952 г. («Гроссбанкгезетц»), официально легализовавший деятельность гроссбанков. Вся территория Западной Германии была разбита на три района (север, запад, юг), в котором каждый из трех гроссбанков имел одного преемника. Таким образом, их стало 9 вместо прежних 30. Это означало большой шаг по пути концентрации и централизации банковского капитала и восстановления его прежних позиций. 
Законом «Об отмене ограничений в области открытия отделений кредитных институтов» (второй закон о гроссбанках), вступившим в силу 24 декабря 1956 г., был открыт путь к окончательному объединению преемников Немецкого банка (в апреле 1957 г.), Дрезденского банка (в мае 1957 г.), Коммерческого банка (в конце 1958 г.). Таким образом в ФРГ вновь действуют прежние банковские монополии — Немецкий банк, Дрезденский банк и Коммерческий банк.

Каждый гроссбанк возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с промышленными концернами страны. Главной среди «большой тройки» является Дойчебанк, или Немецкий банк, который возглавляет ведущую в стране финансово-промышленную группу. В настоящее время в нее входят крупнейшие концерны таких ключевых отраслей экономики, как электротехника, электроника, атомная, горнорудная и металлургическая промышленность, тяжелое машиностроение и др. Особенно тесные связи имеет Дойчебанк с промышленными концернами Сименса и Маннесма-на, Гёша, Ганиэля, Клёкнера, Хенкеля, Демаг и др. Дойчебанк с входящими в его группу кредитными учреждениями обслуживает боле 1/3 внешнеторгового оборота ФРГ.

Финансовая группа Дрезденбанка по экономической мощи несколько уступает предыдущей группе. Она включает концерны Круппа; АЭГ-Телефункен — вторую по величине электротехническую компанию ФРГ; Металлгезельшафт-Дегусса, которая является ведущей в производстве благородных металлов и одной из атомных монополий ФРГ; концерн Грундига (радиотехника. электроника, военное производство); «Браун, Бовери унд К°» (электротехника, атомная промышленность и др.). Дрезден-банк тесно связан с иностранным капиталом через обслуживание .фирм «Эссе» (группа Рокфеллера), «Стандарт Электрик Лорец АГ» (американский концерн ИТТ) и др.

Группа Дрезденбанка включает таких «консолидированных» членов, как Берлинский банк торговли и промышленности, Банкирский дом Ройшеля и К° в Мюнхене, Немецко- южноамериканский банк в Гамбурге, а также ряд ипотечных банков.

Группа Коммерцбанка, хотя и уступает по экономической мощи двум другим группам «большой тройки», однако также основана на тесных связях ведущего банка с промышленными концернами ИГ-Фарбен, Ганиэль, Верхан, Тиссен, АЭГ и др. Ядром группы является семейный концерн Голъдшмидт (химические предприятия в Эссене), страховой концерн Герлинга, крупнейшие универмаги «Карштадт АГ» и «Кауфхоф АГ». В группу входит около 50 различных фирм и предприятий.

«Большая тройка»  в целом оказывает сильное  влияние на рынок капиталов, она  фактически хозяйничает на бирже. Усиление влияния гроссбанков в экономике происходит путем их дальнейшего сращивания с промышленными концернами и государством.

Важную часть  банковской системы Германии имеют  банки регионального значения Regionalbanken. Эти банки действуют в той или иной земле, хотя некоторые имеют филиалы по всей стране. В пределах своей земли эти банки имеют более мощную сеть филиалов и автоматов, чем их коллеги "федералы". Говоря о банковской системе Германии, необходимо вспомнить прямые банки Direktbanken. Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank есть практически в каждом городе, то филиала какого либо "прямого банка" Вы не найдёте нигде. Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами ведётся по телефону, факсу или E-Mail. Эти банки дешевле других, так как не имеют филиалов и сидящих там сотрудников, которым надо платить. Эти банки предлагают более высокие проценты по вкладам и более выгодные условия вложения денег. Основными минусами подобных банков являются слабая сеть автоматов и получаемые в конце месяца телефонные счета. Правда, некоторые прямые банки позволяют последнего пункта избежать. Дело в том, что телефонная связь с некоторыми из банков бесплатна (в том случае, если номер телефона начинается с 0800).

К коммерческим банкам относятся также провинциальные банки, которые по своим активам превосходят активы гросс-банков, но уступают им по роли в экономике, концентрации и централизации капитала.

Первоначально деятельность провинциальных банков была ограничена определенным районом или  отраслью, но в настоящее время она распространяется на всю территорию ФРГ и за ее пределы. Крупнейшими среди провинциальных банков являются Баварский ипотечный и вексельный банк, а также Баварский объединенный банк.

К коммерческим, или кредитным, банкам относятся  и 76 отделений иностранных банков. Они обслуживают торгово-промышленную деятельность этих стран в ФРГ.

К группе коммерческих банков относятся также частные банкиры, которые проводят операции по коммерческому обслуживанию промышленности и сферы услуг избранного круга клиентов. Крупнейшими банкирскими домами являются «Тринкхауз унд Буркхард», «Оппенгейм», «Мерк-Франк», «Шредер», «Мюнхмайер», «Хёнгс», «Варбург-Бринкман и Вирц». Все они представляют собой центры финансовой олигархии ФРГ, тесно связанные с иностранным капиталом.

В целом для  коммерческих или кредитных банков ФРГ характерным является усиление процессов универсализации в их деятельности. Это означает, что они занимаются почти всеми видами деятельности, кроме выдачи ипотечных ссуд, но включая операции с ценными бумагами.

На  конец 2010 года в Германии работало 2 093 банк, что на 133 банка меньше чем в 2006 году. Структура банковского сектора экономики Германии представлена тремя крупными секторами: частным, государственным и кооперативным. Кооперативный сектор представлен 1 144 кредитными союзами и 2 кооперативными центральными банками. Государственный сектор насчитывает 431 сберегательный банк, 10 земельных банков и другие институты. Частные банки (218) представлены 4 транснациональными банками, 42 инвестиционными банками, 159 региональными и другими банками. В Германии зарегистрировано 96 отделений иностранных банков, в том числе 60 инвестиционных банков. В ФРГ в 2010 году работало 38.183 отделение банков. При этом треть отделений относится к сберегательным кассам, 30 % — кредитным союзам, 22 % — четырём транснациональным банкам, остальные — другим кредитным институтам.

Список крупных банков Германии по версии Forbes:

1. Deutsche Bank. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 39,75

2. Commerzbank. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 8,72

3. DVB Bank. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 1,56

4. Aareal Bank. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 0,90

5. IKB. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 0,69

4.3. Специализированные  кредитные учреждения

К этой группе банков ФРГ относятся кредитные учреждения, которые специализируются в своей деятельности преимущественно на одном виде операций, хотя и занимаются прочими операциями.

Специализированные  банки включают банки с особыми  задачами, или государственные кредитные учреждения, ипотечные банки, сберегательные кассы и их центры — жироцентрали, кредитные товарищества и кооперативные центральные банки.

В категорию специализированных банков ФРГ входит 1 банк, хранящий ценные бумаги (Wertpapiersammelbank), задачей которого является рациональное осуществление торговли ценными бумагами.

Сберегательные  кассы

Возникли в  Германии во второй половине XVIII века. Первые частные сберкассы были созданы  в Гамбурге в 1778 г., а затем созданием  сберкасс стали заниматься местные  органы власти. Таким образом, в настоящее  время почти все сберегательные кассы в ФРГ являются государственными. За их обязательства отвечает власть общин и города. За количеством  и величиной активов они намного  превышают коммерческие банки, их пассивы  составляют сбережения населения. Особенность  пассивов сберкасс заключается в  том, что у них отсутствует  акционерный капитал, а собственный  капитал состоит из резервов. Сберкассы занимаются привлечением вкладов населения. Основные активные операции сберегательных касс сводятся к долгосрочным ипотечным и жилым кредитам. Излишки прибыли сберегательных касс поступают в бюджеты общин и города. Они постепенно развиваются в маленькие универсальные банки.

В настоящее  время насчитывается около 450 сберегательных касс с 16 тыс. отделений.

Центральным органом  муниципальных сберегательных касс являются (9) жироцентрали представляют собой центральные банки сберегательных касс, они помогают сберкассам в предоставлении крупных кредитов. Они создают корпорацию, которая, находясь под контролем государства, опосредствует движение денег между сберегательными кассами, принадлежащими ей, и поддерживает платежный оборот с помощью взаимозачета. Основным институтом жироцентралей является DekaBank с местоположением во Франкфурте на Майне.

Жиробанки – государственные учреждения для расчетов без использования денежной наличности, то есть банки, осуществляющие расчеты в безналичной форме между клиентами.

Земельные банки  являются центральными организациями  сберкасс данного региона, которые  управляют их оборотными средствами и осуществляют некоторые операции, как например, расчеты с другими  странами.

За обязательства  сберкасс и земельных банков несет  ответственность соответствующая  федеральная земля. Государственный  контроль производят ответственные  за это земельные министры.

Строительные  сберегательные банки  Германии Bausparkassen. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительство или покупку дома или квартиры. Обязательным условием для получения кредита в подобном банке служит заключение "строительно-накопительного договора" - Bausparvertrag. Альтернативой подобному банку (а чаще дополнением к нему) служат Ипотечные банки Hypothekenbanken, специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах. 

Ипотечные банки

Ипотечные банки впервые получили свое развитие в Германии. Первым из них был государственный ипотечный банк в Силезии, основанный в 1770 г. Он оказывал финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. В XIX в. ипотечные банки стали обслуживать мелкие помещичьи владения и крестьянские хозяйства. Во второй половине XIX в. создавались ипотечные банки для кредитования городской недвижимости.

Первый частный  ипотечный банк (акционерный) был  создан в 1862 г. во Франкфурте-на-Майне.

Первая мировая  война, гиперинфляция 20-х годов и  мировой экономический кризис привели к сокращению количества ипотечных банков с 39 в 1914 г. до 30 в 1930 г.

В период  Второй мировой войны ипотечные банки находились на грани банкротства, но после денежной реформы 1948 г. 20 банков возобновили свою деятельность. В июле 1997 г. 34 ипотечных банка располагали активами в 1 235,1 млрд марок.

Ипотечные банки  предоставляют долгосрочные ссуды  под залог недвижимости за счет средств  от эмиссии и реализации именных  закладных (крупные купюры) и на предъявителя (мелкокупюрные).

Контрольный пакет  акций многих частных ипотечных  банков ФРГ принадлежит гроссбанкам, которые захватывают также руководящие посты в государственных ипотечных банках.

Крупнейшими частными ипотечными банками являются Немецкий центральный земельный банк. Франкфуртский ипотечный банк, Рейнский ипотечный банк и Немецкий ипотечный банк в Бремене.

Государственные кредитные учреждения