Кредитная кооперация

     Положения федерального закона должны определить основные принципы кооперативного движения, в том числе добровольности вступления и выхода из кооператива, его самоуправляемости, а также равноправия членов. 
 

3. Проблемы  и перспективы развития кредитной  кооперации в России
1. Проблемы развития кредитной кооперации в России

     Либерализация экономики страны проявилась в невиданном скачке процентной ставки по кредитам. Малое предпринимательство в России, включая формирующийся фермерский уклад, не имеет на сегодняшний момент времени серьезного кредитно-финансового обеспечения.

     Коммерческие  банки ориентированы прежде всего  на работу с крупными заемщиками. Мелкие предприниматели и сельскохозяйственные производители практически лишены возможности получить кредит как от государства, так и от коммерческих банков из-за высоких процентных ставок и отсутствия надежных гарантий.

     Практика  развитых стран и уже накопившийся российский экономический опыт подсказывают, что одним из наиболее эффективных  путей кредитования малого бизнеса  является создание системы кредитных  кооперативов.

     Решающим  фактором успешного функционирования кредитных кооперативов, как позволяет  об этом судить уже имеющаяся практика, является то, в какой степени их деятельность, соответствует кооперативной  природе и сущности как учреждений мелкого кредита.

     Поскольку кооперативы являются средством  мобилизации, небольших финансовых ресурсов, которыми, располагают их члены, а число их учредителей  бывает очень невелико, то, на стартовом  этапе своей деятельности они, как  правило, располагают очень скромными  кредитными возможностями.

     При умелом маневрировании, этими ресурсами  и путем привлечения новых  членов они могут наращивать свой потенциал и расширять сферу  активности при условии продуманной  организации кредитно-финансовой деятельности и, строгом соблюдении выработанного  регламента.

     Основными правилами и принципами успешного  функционирования и развития кредитных  кооперативов на этапе развития являются прежде всего: краткосрочность кредита; определение максимального размера  кредита, предоставляемого одному члену; обесценение своевременного возврата кредита через систему залога имущества; сбалансированность размеров выданных кредитов и принятых сберегательных вкладов.

     Очередной кредит каждому члену кооператива  может быть выдан лишь при условии своевременного возврата предшествующего. При несоблюдении этого правила нормальная деятельность кооператива парализуется и ставится под вопрос само его существование. Поэтому в кооперативе должен быть выработан четкий механизм обеспечения возврата кредита и неотвратимости санкций в случае его просрочки.

     Практика  показывает, что наиболее действенными: мерами в этом, отношении является обязательность залога имущества под  выдаваемый кредит и штрафные санкции  в случае просрочки.

     Жизненно  важное значение для успешной деятельности кооператива имеет продуманность  системы финансирования его кредитной  деятельности.

     Существует  широко распространенное представление  о том, что одним из основных, препятствий  к созданию сельских кредитных кооперативов является отсутствие государственной  поддержки, которая обычно понимается как вливание государственных средств (либо на безвозмездной основе, либо в виде беспроцентного кредита) в  формирование финансовой базы кооператива.

     Предоставление, например, льготного (может быть, даже беспроцентного), государственного кредита  облегчит деятельность кооператива  на ее стартовом этапе, но не может  обеспечить ее стабильности, без запуска  механизма, соответствующего кооперативной, сущности этой организации.

     К тому же обращение, к, государственной  помощи таит в себе ряд соблазнов  и подводных камней.

     Во-первых, получение государственных средств порождает иллюзию возможности предоставления кредитов больших размеров (что особенно характерно для, кооперативов, с участием в их составе крупных сельскохозяйственных организаций) без должных гарантий их возврата.

     Во-вторых, это поощряет порожденные советской практикой иждивенческие настроения и влечет за собой наряду с возможным ущербом для независимости кооператива ослабление, стимула к работе по мобилизации имеющихся у разных слоев сельского населения средств, (какими бы незначительными они ни были), аккумулирование которых укрепляет финансовое положение кооператива на базе самофинансирования.

     Кроме того, нельзя сбрасывать со счетов порожденного советской практикой синдрома необязательности не, только своевременности, но и вообще возврата государственных кредитов с надеждой на их списание.

     Практика  показывает весьма плодотворный путь развития кооперативной деятельности с опорой на собственные средства.

     И все же основной проблемой, тормозящей процесс развития и процветания  кредитной кооперации в России, является общее невыполнение важнейших функций  кредитной кооперации, таких как  кредитный анализ, мониторинг займов, управление рисками, вопросы сберегательной политики, эффективность деятельности, бизнес-планирование, ресурсная база деятельности, процентная политика, финансовое регулирование деятельности, организация  работы кредитных специалистов, позволяющих  организовать работу в кредитном  кооперативе, и в системе в  целом на цивилизованном, научно обоснованном уровне. 
 
 
 

2. Формирование  стратегии развития кредитной системы  сельского хозяйства

     Финансовая  система сельских кредитных кооперативов в России характеризуется прежде всего следующими отличительными признаками:

     - сельские кредитные кооперативы  представляют собой финансовые  организации, содействующие реализации  экономических интересов своих  членов;

     - сельские кредитные кооперативы  — децентрализованная структура  (в правовом и экономическом  отношениях) самостоятельных первичных  организаций, дополненная совместно  созданными вторичными организациями,  с момента своего возникновения  имеет тенденцию к интеграции  в единую систему с целью  обеспечения стабильности и экономической  эффективности;

     - к кооперативной системе в  основном применяются общие финансово-экономические  стандарты и нормы, при этом  соответственно учитывается специфика  этой системы;

     - региональная кооперативная система  в принципе открыта для неоднородных  кооперативных структур региона,  готова к сотрудничеству с  общенациональными организациями  в рамках федерального финансового  союза, а также с другими  представителями финансового сектора.

     Как и любой другой частный экономический  сектор, сельский кооперативный финансовый сектор нуждается в соответствующих  политических, правовых и институциональных  рамочных условиях, необходимых для  его развития и деловой активности. Существующие в настоящее время  условия являются недостаточными и  дискриминационными. Они ограничивают развитие, а иногда препятствуют возникновению  кредитных кооперативных структур.

     Создание  соответствующих рамочных условий  является предпосылкой для реализации экономического потенциала кредитных  кооперативов в качестве поставщиков финансовых услуг, необходимых для экономического и социального развития сельских регионов.

     Одним из важнейших рамочных условий является готовность государства оказывать  активную поддержку процессу создания кооперативного финансового сектора  путем проведения соответствующих  мероприятий. При создании и развитии кооперативной системы нельзя полагаться только на частную инициативу, если целью является создание в обозримом  будущем новой системы на самой  широкой основе и достижение ею высокой  экономической эффективности. При  этом речь не идет о превращении  частно-экономической системы в инструмент государства в результате проведения мероприятий по ее поддержке.

     Сельским  кредитным кооперативам жизненно необходима соответствующая законодательная  база на федеральном уровне в самое  ближайшее время. Она нужна для  создания единого, достаточно прозрачного  и экономически надежного кооперативного финансового союза, а также для  дальнейшего экономического развития всей системы.

     В результате принятия федерального закона о сельских кредитных кооперативах должны быть решены следующие задачи:

     - обеспечена защита правовой формы  сельского кредитного кооператива;

     - предоставлено право сельским  кредитным кооперативам на расширение  предложения финансовых услуг  и своей деловой активности;

     - предоставлено право на развитие  системы и создание кооперативного  финансового союза для того, чтобы  развивать и обеспечивать экономическую  эффективность и стабильность  отдельных кооперативных институтов.

     Закон должен содержать правовые положения, регулирующие процесс создания, управления сельским кредитным кооперативом, его  коммерческой деятельности и развития. При этом нужно, однако, избегать возможного сдерживания развития сельских кредитных  кооперативов вследствие излишне детального регулирования.

     Необходимо  также правовое регулирование для  единой многоступенчатой кооперативной  финансовой системы. Только таким образом  может быть обеспечена экономическая  устойчивость кооперативной системы  в целом.

     Важное  значение для защиты от недобросовестного  использования организационно-правовой формы сельского кредитного кооператива  имеет правовое регулирование процесса создания и государственной регистрации  кредитных кооперативов. Желательно было бы введение в качестве обязательного  условия государственной регистрации  кредитного кооператива, проверки на соответствие действующему законодательству и на наличие достаточной экономической  базы.

     До  сих пор кредитные кооперативы  считаются в Российской Федерации  некоммерческими организациями. Поэтому  на них не распространяется российское банковское законодательства, несмотря на то что они осуществляют финансовые операции. Вследствие этого кооперативные  институты не подлежат финансовому  контролю со стороны Центрального банка  Российской Федерации.

     Интеграция  в общий финансовый сектор означает для сельских кредитных кооперативов, что на них в принципе распространяются те же правовые положения, которые действуют  в отношении всех других участников этого сектора, что касается, в  частности: соблюдения финансово-экономических  стандартов и норм; наличия соответствующих  руководящих и иных кадров, а также  технических ресурсов; введения эффективных  систем контроля и безопасности.

     Эти правовые нормы должны учитывать  и особенности кооперативного сектора. Поэтому они не должны полностью  совпадать по содержанию с теми правовыми  нормами, которые установлены для  коммерческих банков.

     В долгосрочной перспективе уверенность  членов и кредитных кооперативов в надежности и эффективности  кооперативного финансового сектора  будет зависеть от того, насколько  прозрачной будет деятельность кооперативов. В этом плане многое зависит от самих кредитных кооперативов, но не последнюю роль играет и эффективный государственный контроль. Именно внешний контроль способствует установлению доверия к кооперативной системе со стороны широкой общественности.

     Исходя  из опыта Германии и других стран  при создании необходимого правового  регулирования для системы государственного финансового контроля необходимо отказаться от разграничения понятий "коммерческая" и "некоммерческая" деятельность. Сельские кредитные кооперативы  обычно стремятся не к максимизации прибыли, а к обеспечению экономической  стабильности и дальнейшего развития посредством соответствующей капитализации  средств. Их основной целью является содействие экономической деятельности членов. По виду деятельности они являются такими же финансовыми институтами, как и другие институты общего финансового сектора. Поэтому кредитные  кооперативы как финансовые организации  определенно должны подлежать банковскому  контролю.