Кредитная кооперация

Содержание 

      Введение

1. Теоретические основы кредитной кооперации
1. Основные исторические вехи в развитии кредитной кооперации в России
2. Социально-экономические предпосылки создания кредитных кооперативов
2. Кредитная кооперация в сельском хозяйстве
1. Современное состояние развития сельской кредитной кооперации
2. Правовая основа сельской кредитной кооперации
3. Проблемы и перспектива развития кредитной кооперации в России
1. Проблемы развития кредитной кооперации в России
2. Формирование стратегии развития кредитной системы сельского хозяйства

Заключение

Список использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     На  протяжении примерно двух последних  столетий кооперация вызывает к себе неослабный, возрастающий интерес. Кооперация сегодня, в начале XXI века, представляет собой весьма распространенное общественное явление.

     Многозначное  интернациональное слово "кооперация" происходит от латинского cooperatio, состоящего их двух частей: со (cum) — совместно, заодно и opus (opens) — труд, работа. Следовательно, ставшее международным слово "кооперация" можно в самом общем виде перевести как сотрудничество, совместную деятельность, объединенное действие.

     Универсальное, сложное понятие кооперации имеет  как очень широкое толкование, так и относительно узкую трактовку.

     В самом широком смысле под кооперацией  наука подразумевает в одном  случае всеобщее свойство окружающего  нас мира с его связями и  отношениями, в другом — синоним  самого человеческого общества, в  третьем — основной социальный механизм, созданный людьми для поддержания  общественной жизни, либо общественное взаимодействие, взаимопомощь, трудовую ассоциацию, солидарность. Как очень  точно выразился русский художник и ученый Николай Рерих (1874 - 1947), "все  создается лишь истинной кооперацией".

     В сравнительно узком значении под  кооперацией понимается совокупность либо некоторая часть особых общественно-хозяйственных  объединений. Иначе говоря, в данном случае собирательное понятие "кооперация" включает, прежде всего, кооперативы (кооперативные  общества). Это понятие охватывает также кооперативные союзы, кооперативные  объединения, организации, предприятия  и учреждения.

     В настоящее время в России мелкое и среднее предпринимательство, являющееся стержнем хозяйственной  структуры рыночной экономики и  обладающее не только крупным производственным потенциалом, но и обеспечивающее широкую  социальную базу рыночному хозяйству, оказалось в трудном экономическом положении. Для развития производства необходимы современные оборудование, технологии и т.д., на приобретение которых требуются средства. Главным источником получения этих средств являются кредиты банков, к которым у мелких предпринимателей в настоящее время практически нет доступа. Столь же ограниченно и население в получении потребительских кредитов. Одним из путей решения проблемы кредитования мелкого и среднего предпринимательства, а также развития потребительского кредита, является создание системы кредитной кооперации.

     Кредитные кооперативы способствуют формированию и стимулированию предпринимательства, развитию новых принципов формирования доходов, способствуют росту мотивации  к труду у работников. Система  кредитной кооперации позволит преодолеть одну из важнейших проблем современной  российской экономики — постоянно  возрастающий дефицит инвестиционных ресурсов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Теоретические основы кредитной кооперации
1. Основные исторические вехи в развитии кредитной кооперации в России

     Кредитная кооперация зародилась в России в  середине XIX века. Система учреждений мелкого кредита в предреволюционный  период включала множество форм.

     В систему учреждений мелкого кредита  входили:

     - Ссудо-сберегательные товарищества - кредитные кооперативы, осуществлявшие  кредитование и хранение сбережений  своих членов - в основном мелких  и средних собственников деревни  и города. К 1914 году но суммарному  балансу этот вид товариществ  превосходил прочие учреждения  мелкого кредита. Некоторые товарищества  вели хлебозалоговые операции и имели зернохранилища, осуществляли кооперативный сбыт хлеба.

     - Кредитные товарищества в Российской  империи - кооперативы, предназначенные  для пополнения оборотных средств  трудового населения деревни,  а также содействия своим членам  в осуществлении хозяйственных  операций. К 1911 г. на одно кредитное  товарищество в среднем приходилось  570 крестьянских хозяйств. В целом  отдельные кредитные товарищества  обладали меньшими средствами, чем  ссудо- сберегательные товарищества, но были более доступными для крестьян, нуждающихся в заемных средствах.

     - Земские кассы мелкого кредита  - кредитные органы при губернских  и уездных земствах, образованные  для содействия местным кредитным  кооперативам и мелкому сельскому  кредиту. Капиталы касс складывались  из ассигнований, полученных из  местных бюджетов, отчислений из  чистой прибыли, частных вкладов  и займов.

     - Общества взаимного кредита - кредитные учреждения, осуществлявшие  кредитование частных предпринимателей. Собственный (оборотный) капитал  создавался из вступительных  взносов членов общества в  размере 10% допущенного им кредита.

     Российские  реформы 60-х годов способствовали быстрому развитию рыночной инфраструктуры, менялся уклад жизни российского  крестьянства (от натурального к товарному), сельскохозяйственный быт пополнялся фабричными товарами, потребность в  деньгах росла быстрее товарности, поэтому возникала острая потребность  в заемных средствах.

     Первый  в России ссудо-сберегательный кооператив был организован братьями Лугипиными в 1865 г. в Костромской губернии. Ссудо-сберегательные товарищества не были приспособлены к условиям русской деревни, так как при их организации предполагалось обязательное внесение паев, что делало невозможным участие в них бедного крестьянства.

     Более приемлемым для российского крестьянства оказался второй тип кооперативов - беспаевые кредитные товарищества, закон об учреждении которых был принят в 1895 г. Основным источником средств этих товариществ служили займы на стороне, а не паевой капитал членов кооператива.

     Процесс развития ссудо-сберегательных товариществ  не был равномерным. До 1883 г. шел их быстрый рост, с 1884 по 1895 г. происходило  их столь же быстрое сокращение, в 1896-1897 гг. начинается оживление.

     Спад  в развитии кредитной кооперации во второй половине 80-х -первой половине 90-х годов XIX века явился следствием мирового аграрного кризиса. Кроме  того, этому способствовали низкая кредитоспособность крестьян, слабое обеспечение ссуд, несоответствие ряда уставных норм товариществ реалиям  сельскохозяйственного уклада (короткий срок кредита и т.п.).

     Стимулом  для ускорения процесса становления  кооперативного движения и выхода из кризиса кредитной кооперации послужили  Положение об учреждениях мелкого  кредита от 1 июня 1895 г. и разработанные  в 1896-1897 гг. на его основе новые образцовые уставы, а также реализация решений  съезда представителей ссудо-сберегательных товариществ (1898 г.) и съезда представителей потребительской кооперации (1896 г.).

     Динамика  процесса становления и развития кредитных товариществ в дореволюционной  России характеризуется следующими показателями: если в 1897-1898 гг. были зарегистрированы 11 кредитных товариществ, то в 1899г. - уже 16, в 1900 г. - 32, в 1901г. - 62, в 1902 г. - 109, в 1903 г. - 151, в 1904 г. - 267. Общее количество кредитных кооперативов обоих типов  к концу 1904 г. составило 934.

     Возрастало  и число членов кредитных кооперативов. В 1897 г в 608 товариществах, представивших  сведения о численном составе, учтено 218391 человек, в 1902 г. - 324587, в 1903 г. - 363814, в 1904 г. - 386 737. Эти данные взяты из ежегодных  отчетов, которые представлялись добровольно, а не в обязательном порядке. По более  поздним подсчетам М. Хейсина, в 1904 г. функционировал уже 1461 кооператив.

     В различные периоды экономических  кризисов кредитная кооперация играла роль локомотива, способного вывести  сельскохозяйственную отрасль из состояния  депрессии. Кредитная кооперация представляла собой институт рыночного типа, основанный на товарно-денежных отношениях, и опиралась  на активную в хозяйственном отношения  часть крестьянства. Работа кредитных  кооперативов в деревне способствовала повышению эффективности производства, нейтрализации дорогого ростовщического  кредита и сдерживала процесс  расслоения в деревне.

     Подводя итог, следует отметить, что в  России конца XIX века и начала XX века действовала высокоразвитая система  кооперативного кредита, тесно взаимодействующая  с банковским сектором и поддерживаемая государством. Вместе с тем, необходимо учитывать, что государство и  банковская система не должны доминировать в кооперативной системе, чтобы  не повторить печальный опыт 30-х  гг. XX века, когда произошло поглощение кредитно-кооперативного сектора государственной  банковской монополией. 

2.  Социально-экономические предпосылки создания кредитных кооперативов

     В настоящее время одним из факторов, сдерживающих развитие аграрного сектора  России, является отсутствие достаточного финансового обеспечения сельхозтоваропроизводителей, в том числе фермеров, владельцев личных подсобных хозяйств, мелких предпринимателей, работающих в сельской местности, районных центрах, малых городах России. Этот сектор рынка непривлекателен для коммерческих банков из-за высокого фактора риска в сельском хозяйстве, относительно низкой рентабельности сельскохозяйственной деятельности, отсутствия достаточного залогового обеспечения, обременительной и дорогостоящей процедуры оформления кредита по сравнению с небольшой суммой финансирования, которая требуется мелким заемщикам.

     Ограниченный  доступ сельхозтоваропроизводителей, фермеров, сельских предпринимателей к кредитным ресурсам, в том числе ресурсам коммерческих банков, лишает их возможности успешного экономического развития, а значит ведет к нарастанию социальных проблем на селе - в первую очередь, к снижению уровня жизни.

     Но  не только частная сельская экономика, малый и средний бизнес, ремесленничество срочно нуждаются в финансовых услугах, но и частные лица, которым необходимы средства на удовлетворение таких потребностей как обучение детей, постройка дома, решение проблем со здоровьем, сбережения денежных средств и их надежного  и рентабельного вложения и других.

     В условиях снижения уровня государственной  поддержки сельскохозяйственного  производства и социального развития села, отсутствия финансирования фермерских хозяйств, крестьянских подворий, малого агробизнеса со стороны коммерческих банков возрастает роль мобилизации и использования собственных ресурсов мелких сельхозтоваропроизводителей - фермеров, владельцев личных подсобных хозяйств, сельских предпринимателей, а также сельского населения в целом, что ставит на повестку дня вопрос о всемерном развитии в России потребительской кредитной кооперации.

     Для аграрного сектора России такое  экономическое явление как кредитная  кооперация физических лиц и товаропроизводителей, единоличных или организованных в различные формы хозяйствования, явление не новое. Столетие назад  такая форма отношений сельскохозяйственных товаропроизводителей получила достаточно широкое практическое распространение, научную обоснованность и государственную  поддержку.

     Современный этап развития кредитной кооперации в России имеет свои особенности, обусловленные экономическими и  социальными условиями развития общества.

     Правительство России приняло Федеральную целевую  программу социального развития села до 2010 года. Программа направлена на развитие социальной сферы села, а также расширение рынка труда  в сельской местности и создание основ для повышения престижности проживания на селе. По расчетам правительства, сумма расходов на реализацию программы  составит около 180 млрд. рублей, из них  средства федерального бюджета - 18,7 млрд. руб. Остальная сумма будет выделяться регионами и из внебюджетных источников.

     Сельский  кредитный кооператив - это добровольное объединение на основе членства физических и юридических лиц, проживающих  и /или ведущих свою деятельность в сельской местности для совместного  накопления сбережений и предоставления займов друг другу (т.e. на основе взаимопомощи).