Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

Что касается ссуд индивидуальным заемщикам, то они связаны с приобретением недвижимости.

Ссуды под закладную. Основная форма кредита под недвижимость - полностью амортизируемая закладная с фиксированным процентом. Обеспечением кредита   служит   покупаемая  недвижимость; сумма долга погашается  равными  суммами  на  протяжении всего срока действия ссуды.

Ссуды с погашением в рассрочку применяются для покупки товаров длительного  пользования. Часто ссуда не является полностью амортизируемой: она предполагает крупный платеж в конце срока и содержит условие обратного выкупа. Т.е. заемщик по своему выбору может либо погасить ссуду полностью,  либо  передать товар банку  по  остаточной  стоимости  в оплату неоплаченного долга.

Возобновляемые ссуды. Заемщику открывается кредитная линия с правом получения кредита в  течение  определенного  срока. Условия погашения определяются пожеланиями заемщика. Процент начисляется на реально полученную сумму.

Существует  также такая распространенная форма кредита, как ломбардный кредит. Он  подразумевает залог имущества  или прав. При  предоставлении ломбардного кредита залог оценивается не по полной стоимости,  а учитывается,  в зависимости от вида движимого имущества, только часть его стоимости. Такая оценка связана с рисками, возникающими при реализации залога. Ломбардный кредит предоставляется под залог:

      ценных бумаг;

      товаров;

      драгоценных металлов;

      финансовых требований.

Стоимость кредита складывается из процентов и  комиссионных платежей.

3.3. КРЕДИТ, КАК ОСНОВНАЯ ПРИЧИНА ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА 2008 ГОДА.

«После затяжных дискуссий и попыток противостоять кризису в одиночку лидеры стран, входящих в Европейский союз, договорились о согласованных принципах и действиях по преодолению кризиса в банковском секторе Европы. К середине октября угроза резкого кредитного сжатия стала очевидной для всех. Главный рецепт Америки – вливание средств в капитал банковской системы – был принят и в Европе.

Весьма болезненным нынешний кризис оказался для тех европейских банков, которые строили свою бизнес-модель на постоянном привлечении финансирования с рынков, особенно с межбанковского рынка краткосрочных кредитов. Именно по такой модели был построен бизнес в Northen Rock и HBOS. Атмосфера взаимного недоверия мгновенно распространилась из Америки на Европу (а далее на Россию): сначала банки резко подняли ставки взаимного кредитования, а вскоре оказалось, что многие банки не могут привлечь деньги не на каких условиях. Влияние оказало и снижение цен на недвижимость, которое было наиболее существенным  в Англии и в Испании, куда английские банки и компании вкладывали капитал очень активно. А дальше: падение стоимости активов влечёт за собой необходимость внесения дополнительных залогов кредитору, все активы заложены и деньги можно получить, продав активы, что приводит к дальнейшему падению цен на них.»[6]

«Упрощённый подход к анализу российского финансового кризиса и перекладывание всей вины и ответственности на внешние факторы потенциально может сыграть злую шутку с российской экономикой. Без исчерпывающего анализа причин и механизмов развития российского финансового кризиса власти будут принимать неэффективные меры, а адекватные решении не появятся. Кроме того, крайне важно, чтобы все экономические субъекты правильно оценивали динамику ситуации и вносили необходимые коррективы в свои ожидания и поведение.»[7]

Кризис на западных финансовых рынках явился толчком к развитию кризисного процесса в России, однако представляется, что причины российского кризиса иные, нежели кризиса в финансовом секторе США. Сегодня можно констатировать, что финансовый кризис в России реализуется в трёх основных плоскостях: потеря части капитала банковской системой и возможное кредитное сжатие; падение цен на нефть и связанное с этим «охлаждение» российской экономики; перегруженность российской экономики краткосрочными внешними займами при невозможности их рефинансирования.

«Рассмотрим угрозу кредитного сжатия. За период с 1 августа по 25 октября 2008 года, если судить по индексу РТС, котировки российских акций упали почти в 4 раза (549 пунктов против 1996). Российские банки практически не понесли потерь от ценных ипотечных бумаг, которые они не приобретали как низкодоходные, а все западные финансовые институты, напротив, считали их высокодоходными, и для них потери банковской системы от падения фондового рынка оказались весьма значительными. По состоянию на 1 августа 2008 года российские банки имели существенные вложения как в федеральные, региональные и ценные корпоративные долговые бумаги, так и в акции российских компаний – 1,4 трлн. рублей и 230 млрд. рублей соответственно. Если предположить, что стоимость долговых бумаг снизилась после этого на 2-7%, а стоимость вложений в акции изменилась в соответствии с динамикой индекса РТС, то получается, что прямые суммарные потери российских банков за август – октябрь могут оцениваться в 200-250 млрд. рублей, или примерно 7-8% совокупного капитала банковской системы.»[8]

Острой проблемой для российских банков может стать невозврат полученных кредитов российскими заёмщиками, что потребует от банков повышения уровня рисков и резервирования на покрытие возможных убытков. Это означает, что банки должны будут размещать большую долю своих активов в наименее рисковые инструменты за счёт сокращения вложений с более высоким уровнем риска, то есть сокращения того же самого кредитного портфеля.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Кредит – это финансовый инструмент, позволяющий физическому или юридическому лицу занять деньги на покупку (то есть на немедленное овладение) продукции, сырья или комплектующих деталей и т.д., при условии выплаты через определенный период времени.

Кредиты бывают разных видов, включая банковские кредиты и ссуды, овердрафты, кредиты с выплатой в рассрочку, кредитные карты и торговые кредиты. Процентные ставки по кредитам могут быть фиксированными, а могут изменяться в зависимости от типа кредита, в некоторых случаях предоставляются беспроцентные ссуды в интересах развития производства. В этом случае предприятием осуществляется контроль за собственными торговыми должниками, обеспечивающий своевременную выплату долгов клиентами и уменьшающий риск появления плохих долгов. Кредитный контроль включает в себя: оценку кредитоспособности новых и постоянных клиентов для определения лимитов на займы и условий возможных ссуд; стимуляцию быстрых выплат долгов при помощи скидок за выплату наличными и наблюдение за выполнением сроков; возвращение плохих долгов. Эффективный кредитный контроль сводит до минимума средства, связывающие фирму с должниками, и улучшает прибыльность и ликвидность.

В настоящее время российские банки отказались от действовавшей практики кредитования под совокупный обьект, равно как и от применявшихся ранее методик кредитования по остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать,  прежде всего интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом. Определение понятий кредитной системы, кредита и кредитного рынка - необходимое условие для исследования всей совокупности кредитных отношений, выявления особенностей их правового регулирования и повышения эффективности банковского кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 21.03.2002.
2. Закон РФ «О несостоятельности (банкротстве) предприятий» от 19.11.92. № 3929-1
3. С. Алексашенко «Кризис – 2008:пора ставить диагноз»// «Вопросы экономики» - 2008 №11 стр.25 - 37
4. Ю.А.Бабичева «Банковское дело»/ М.: 2000
5. Н.А. Евдокимова «Кредит в рыночной экономике» /СПб: СПбГУЭФ - 2001
6. Г.М. Колпакова «Финансы. Денежное обращение. Кредит.» /Москва:Финансы и статистика - 2001
7. С. А. Мицек «Экономика финансовых учреждений»/ Москва: Юрист 2003 г
8. Г. С. Панова «Кредитная политика коммерческого банка» /Москва: Юнити 2003
9. И.В. Пещанская «Кредитный рынок России: повышение конкурентоспособности» // «Бизнес и банки» - 2008 №2, стр. 1-4
10. И.В. Пещанская «Организация деятельности коммерческих банков» /Москва: ИНФРА-М - 2001
11. Е.А. Суханов «Гражданское право». Т. II. Полутом 2: Учебник. 2-е изд./ М.: БЕК, 2000.
12. «Деньги, кредит, банки»/ Под ред. О.И. Лаврушина. /
    М.:“Финансы и статистика”, 2000.
13. «Всемирный банк: кредитование экономики» Н.В. Самодурова;Под.ред.Л.Н. Красавиной – Москва./Финансы и статистика. - 2003
14. «Общая терия денег и кредита.»/Под ред.Е.Ф.Жукова /М.:Банки и биржи, Юнити, 2001
15. «Финансы и кредит» /Под.ред. М.В.Романовского, Г.Н. Белоглазовой – Москва./Высшее образование - 2005
16. «Финансы. Денежное обращение. Кредит.»/ Под ред. Г.Б. Поляка М.:Юнити, 2003
17. «Экономическая теория»/Под ред. Е.Ф.Борисова М.: Юрист, 2001.

36

[1]Ст. 2 Федерального закона от 21 марта 2002 г. "О банках и банковской деятельности"

[2] «Всемирный банк: кредитование экономики» Н.В. Самодурова;Под.ред.Л.Н. Красавиной – Москва./Финансы и статистика. – 2003 стр.96

[3] Закон РФ “О несостоятельности (банкротстве) предприятий ” от 19.11.92 г. № 3929-1.

[4] «Финансы и кредит» /Под.ред. М.В.Романовского, Г.Н. Белоглазовой – Москва./Высшее образование – 2005 стр.123

[5]«Финансы. Денежное обращение. Кредит.»/ Под ред. Г.Б. Поляка М.:Юнити, 2003 стр.42

[6] С. Алексашенко «Кризис – 2008:пора ставить диагноз»// «Вопросы экономики» - 2008 №11 стр.30

[7] С. Алексашенко «Кризис – 2008:пора ставить диагноз»// «Вопросы экономики» - 2008 №11 стр.32

[8] И.В. Пещанская «Кредитный рынок России: повышение конкурентоспособности» // «Бизнес и банки» - 2008 №2, стр.2