Кредит: его формы, виды и функции. Банковский мультипликатор

Необходимо  отметить, что карточные кредиты — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счёт всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Б) Виды кредитных  карт

Индивидуальные карты – это кредитные пластиковые карты, выдающиеся отдельным клиентам банка. Индивидуальные кредитные карты могут быть «стандартными» или «золотыми».

- «Золотые» кредитные карты предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей.

- «Стандартными» кредитными картами считаются все остальные карты, служащие для оплаты и осуществления коммерческих действий.

Корпоративная карточка. Это особая кредитная карта, которая зарегистрирована на юридическое лицо и передана уполномоченному лицу для оплаты расходов юридического лица. Банк также предоставляет кредит, и корпоративная также имеет лимит и льготный период для выплаты суммы кредита. То есть правила пользования и условия остаются прежними, как и при использовании обычной кредитной карты. Оформляется такая кредитка так же и документы для оформления кредитной карты необходимо предоставить такие же. Обычно эту кредитную карту используют для оплаты командировочных, накладных расходов. Также корпоративная используется для любых представительских расходов. Количество кредитных карт этого вида устанавливается банком. Следует отметить, что сегодня практически все банки выдают корпоративные карты компаниям, поскольку безналичный расчет более приемлем. Чтобы оформить корпоративную карту необходимо подать заявление в один из банков и заключить с ним контракт. Затем оформляется договор, в котором прописаны имена и сведения о сотрудниках, на чье имя оформляются карты. То есть процесс обычен. А количество кредитных карт определяется каждым банком по своему усмотрению. Так, например, согласно правилам пользования кредитной картой Сбербанка, карт может быть до восьми штук, а Альфа-банк определяет это количество до пяти.

Корпоративные не используются для  выплаты заработных плат сотрудникам  компании. Казалось бы, что такие  карты имеют большое количество ограничений, однако нельзя не отметить и их преимущества. Одним из них  является качественный отчет затрачиваемых  сотрудниками средств. При заграничных  командировках не нужно покупать валюту, поскольку многие кредитные  карты могут быть использованы и  за рубежом. Для этого достаточно будет узнать где принимают кредитные карты и спокойно путешествовать. Если командировка планируется за рубежом, то можно не тратить время на заполнение таможенных деклараций с такими картами.

Пополнение средств на корпоративную  осуществляется так же, как и на обычную кредитку. А некоторые  банки предлагают такие карты  для бизнесменов. Корпоративные  кредитные карты имеют определенные виды скидок и льгот при путешествии, что очень удобно для их держателей.

 

 

 

 

 

 

 

 

В) Условия получения кредитной карты

Главной проблемой при попытке  получения кредитной карты является то, что новому клиенту сложно оформить кредит, ведь его еще банк не знает.

Каждый банк выставляет свои условия  получения кредитной карты потенциальным  клиентам. Где-то максимальный чек по кредиту назначат 100 тысяч рублей, а в каком-то финансовом учреждении в три раза больше, но и ставку по кредитной карте укажут больше, чем в первом банке. Разные банки  предлагают различные тарифы за пользование  кредитной картой. Да и сроки получения  карты тоже разнятся: «кредитная карта  за один день» — гласят рекламные  лозунги большинства банков, «Мы  дадим кредитную карту за час» - твердят в других. О перечне  необходимых документов и речь не идет. Каждый банк имеет такой перечень, который может не совпадать с  требованиями иного финансового  учреждения.

На сегодняшний день количество финансовых учреждений на рынке России настолько велико, что каждый клиент может выбрать самостоятельно банк, предлагающий самые выгодные условия  по кредитке для его нужд.

Главным требованием банка к  клиенту является обеспечение кредита, то есть то, способен ли человек погасить выданный кредит вовремя и в полном объеме. Именно поэтому кредитные  карты без документов или поручителя получить довольно сложно. Обычно, банки  требуют заявление, копию паспорта и трудовой книжки. Этот список необходимых  справок не является полным для многих банковских учреждений.

Зачем нужен поручитель? Поручитель – лицо, которое берет на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору. Как правило, на роль поручителя подходит совершеннолетнее лицо, имеющее постоянную регистрацию  в районе работы филиала банка  и стабильный доход на месте работы (стаж не менее 3х месяцев). Поручитель выполняет роль гаранта выполнения Вами условий договора.

Сроки рассмотрения Вашей заявки и  выдачи Вам кредитной карты, чаще всего, 1 день, но возможно дольше. И  стартовый кредитный лимит на новой карточке, вероятнее всего, не будет превышать 100 тысяч рублей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Г) Преимущества кредитный пластиковых карт

Сегодня уже мало кому в России нужно объяснять преимущества и удобства использования пластиковой карточки по сравнению с "живыми" деньгами. Наличные - это единственное средство расчетов, к которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля. В конце концов, их можно и потерять, а как показывает практика, после этого они никогда не находятся. Неспроста ведь весь цивилизованный мир использует вместо наличных денег пластиковые карты.  
 
Мир пластиковых карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных систем. И каждая из них по своему привлекательна. 
 
Более подробно преимущества отдельных видов карт будут рассмотрены ниже. В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:

•  
  Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем. Карточка – это средство доступа к вашему банковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги.
•  
  Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карточки её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией.
•  
  Возможность использования нескольких личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом.
•  
  Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.

 
Для организаций особенно интересна  возможность использования пластиковых  карт в качестве "зарплатных". При заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые  карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников  осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых  карт в качестве зарплатных очевидны:

•  
  Экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для выдачи зарплаты.
•  
  Экономия затрат на инкассацию.
•  
  Экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе
•  
  Повышение безопасности Вашей организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств).
•  
  Возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой системы.

3. Функции кредитов

1.Перераспределительная  функция.

 

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве инструмента, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль. Кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение  потребностей развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы — рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

 

2.Экономия издержек обращения.

 

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в  процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

 

3.Ускорение концентрации  капитала.

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и главной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором, привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

4.Обслуживание товарооборота.

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

 

    5.Ускорение научно-технического  прогресса

В послевоенные годы научно-технический  прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

Итак, кредит -  это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

а) аккумуляция временно свободных  денежных средств;

б) перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата;

в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

г) регулирование объема совокупного  денежного оборота.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.Банковский мультипликатор 

При существовании двухуровневой  банковской системы механизм эмиссии  действует на основе банковского (кредитного, депозитного) мультипликатора.

Банковский мультипликатор представляет собой процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому. Банковский, кредитный и депозитный мультипликаторы характеризуют  механизм мультипликации с разных позиций.

Банковский мультипликатор характеризует  процесс мультипликации с позиции  субъектов мультипликации. Здесь  дается ответ на вопрос: кто мультиплицирует  деньги? Такой процесс осуществляется коммерческими банками. Один коммерческий банк не может мультиплицировать  деньги, их мультиплицирует система  коммерческих банков.

Кредитный мультипликатор раскрывает двигатель процесса мультипликации, то, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства.

Депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации ~ деньги на депозитных счетах коммерческих банков (именно они  увеличиваются в процессе мультипликации).

Как же действует механизм банковского  мультипликатора? Этот механизм может  существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских систем, причем первый уровень - центральный банк управляет  этим механизмом, второй уровень - коммерческий банк заставляет его действовать, причем действовать автоматически независимо от желания специалистов отдельных  банков. Механизм банковского мультипликатора  непосредственно связан со свободным  резервом.

Свободный резерв представляет собой  совокупность ресурсов коммерческих банков, которые в данный момент времени  могут быть использованы для активных банковских операций.

Такое понятие пришло в Россию из западной экономической литературы. Следует отметить, что оно не совсем точно. На самом деле свободные (оперативные) резервы коммерческих банков - это  их ликвидные активы, из определения  же видно, что данное понятие относится  к ресурсам, т.е. пассивам коммерческих банков.