Экономика как система хозяйства и науки

В качестве вывода по данному подразделу из приведенного выше можно заключить, что само понятие «кредит» изменяется, оно не может уже раскрыться прежним  определением как форма перемещения  ссудного капитала от кредитора к  заемщику. В современных условиях кредитной сделкой можно назвать  любую экономическую или финансовую операцию, приводящую к возникновению  задолженности одного из участников. Погашение задолженности производится должником в денежной форме единовременно  или в рассрочку, причем в общую  сумму платежа, кроме долга, включается надбавка в виде процента.

От всех иных форм предоставления средств (субсидии, субвенции, дотации  и др.) кредит как экономическую  категорию отличают три основополагающих принципа - срочность, возвратность и  платность.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Роль банков в кредитных отношениях.

Функция посредничества банка в кредите при полном ее проявлении показывает роль банков в реальной экономической жизни. Строя кредитные отношения с  многочисленными клиентами, в рыночной экономике коммерческие (деловые) банки  решают много сложных задач. Все  они разрешаются в огромном процессе кредитования.                                   
          Кредитование - важнейшая операция банков, обеспечивающая им торговую, предпринимательскую деятельность и получение прибыли.

Для установления кредитных отношений  с заемщиками весьма важно банку  быть уверенным в возникновении  реальной потребности клиента в  кредите. Кредитуя заемщиков, коммерческие банки подвергаются риску, поэтому  суть процесса кредитования заключается  не в совокупности выполнения технических  правил выдачи ссуд, контроля и возврата в срок, а в принятии решений  в каждом конкретном случае по обязательствам кредитора и заемщика.  А с позиции бизнеса кредитования в рыночной среде основными для отечественных банков уже выступает не техника анализа и процедуры кредитования, а широкое суждение и неординарные решения.    Чтобы быть уверенным, что заемщик способен и готов погасить долг в соответствии с условиями кредитного договора, необходимо учитывать: дееспособность клиента в отношении ссуды, репутацию заемщика, рентабельность; обеспечение ссуд; экономическую конъюнктуру.  
До наступления процесса выдачи кредита заемщику банк в своей деятельности осуществляет анализ потенциального заемщика с целью предотвращения или снижения риска. Совокупная детальность банка в этой сфере направлена на определение кредитоспособности клиента. 
           В случае благоприятного заключения о кредитоспособности потенциального заемщика банк приступает к разработке условий кредитного договора.   Данный этап называется структурированием ссуды, в процессе которого банк определяет: цель кредита, сумму. Порядок погашения, срок ссуды, обеспечение, цену кредита и прочие условия . 
           Кредитные отношения  банка с заемщиками ссуд  в условиях рыночной экономики развиваются на таких условиях, когда обе стороны заинтересованы в одинаковой мере.

Кредитные отношения банка с  заемщиками включают в мировой практике весьма множество (10-16) шагов от момента  возможного или фактического обращения  клиента за ссудой довыдачи кредита  и полного погашения. В учебной  литераторе эти вопросы рассматриваются  достаточно широко. 
          Важным процессом при кредитовании заемщика, где уже воедино сливаются ряд (множество) шагов кредитной политики коммерческого банка выступает составление кредитного договора.  
           Кредитный договор - это контракт между банком и заемщиком, в котором оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту. Кредитный договор содержит условия, оговорки и ограничения, составленные таким образом, чтобы поддержать или улучшить финансовое состояние заемщика, движение денежных средств, уровень прибыльности, что, так или иначе, защищает интересы банка.  
          Экономическая и юридическая стороны кредитного договора отражаются в их содержании, куда входят:  
 Описание средств кредитования, включая цель получения ссуды, сумму, распоряжения о переводе, графики выплат и процедуры. 
Определение терминологии охватывает такие вопросы как дата займа, рабочий день, процентный период, дата выплаты процентов, случаи невыполнения условий, дата уничтожения сделки, за верительный инструмент. 
 Доказательство займа включает описание необходимой рассматриваемой документации (например, простой вексель, выписанный заемщиком и т. д.).  
 Ставка процента и комиссионные, включая определение ставки и комиссионных по процентным платежам.  
 Проведение предоплаты (добровольная и недобровольная), штрафы при оплате и условия управляющие ими.  
 Права гашения, где в случае невыполнения условии со стороны заемщика, банк может погасить свои требования к заемщику и овладеть любыми активами заемщика.  
 Кредитный договор в зависимости от совершенствования кредитных отношении банка с получателями - ссуд может дополняться на основе правовых и нормативных положений. При этом не бывает неизменных форм кредитного договора, и в разных странах банки весьма четко определяют свое отношение к данному юридическом документу. Экономическая и юридическая сила кредитного договора позволяют банку выставлять требования к заемщику, следовать определенным обязательствам.  
 Кредитный договор в банковской практике Республики Казахстан разрабатывается, как специальный документ, по определенней схеме и коммерческие банки, следуя правилам, оформляют его в соответствии с требованиями. Кредитный договор заполняется на определенную плату. 
В первой части кредитного договора указываются наименования банка и заемщика, действующих на основании Устава юридического лица, с выделением вида банковского кредита, а также указанием вида залога или поручительства. 
 Далее указывается предмет договора - объект кредита, и краткосрочной ссуды (долгосрочного кредита), сумма, срок ссуды, дата погашения, процентная ставка за кредит, порядок  и сроки уплаты процента. 
В разделе «права и обязанности сторон» рассматриваются: 
Обязанности заемщика, где отражается обязательство по целевому использованию ссуды, своевременному возврату ее и уплате процентов, при недостаточности дохода заемщик обязуется погасить залогом (принадлежащее ему на правах собственности имущество), указанного в договоре о залоге;  заемщик указывает порядок возврата ссуды, обязательство по уплате процентов за кредит и размер процентов в случае несвоевременного возврата, указывает на сроки и порядок перечисления процента за кредит; обязуется представлять банку по их требованию бухгалтерские, финансовые, хозяйственные документы,  все виды отчетов; сообщать  банку все изменения по статусу предприятия (фирмы) и досрочно возвратить банку  полную сумму ссуды с процентами. Заемщик вправе также обращаться в банк о продлении срока погашения ссуды; требовать от банка уплаты неустойки в размере пени при нарушении с его стороны своих обязательств. 
 Права и обязанности банка (кредитора) включают вопросы:

Изменения процентной ставки на ссуду в зависимости от состояния денежного и кредитного рынка; прекращения дальнейшей выдачи ссуды при нарушении заемщиком договорных обязательств; досрочного взыскания ссуды при не перспективности ее погашения; осуществления проверки на местах по целевому использованию кредита; наличии обеспечения ссуды и использованию собственных средств. За не целевое использование кредита банк вправе взыскать всю сумму ссудной задолженности вместе с начисленными процентами и штраф в размере 25% от ссудной задолженности. В разделе «Общие положения» указываются вопросы юридической законности кредитного договора, разрешения споров в соответствии с законодательством. В завершении кредитного договора указываются адреса сторон, номера счетов по операциям банка, подпись руководителей и печати.

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

Экономика как сфера народного  хозяйства изучает деятельность людей в процессе функционирования народного хозяйства. В народном хозяйстве участвуют все работающие граждане страны. Деятельность их направлена на удовлетворение различных потребностей. В процессе этой деятельности, участники  народного хозяйства вступают в  экономические отношения. В роли участников народного хозяйства  выступает не только население страны, но и государство в лице правительства, банки, исполнительные, судебные органы государства, предприятия и многие другие. Экономические отношения  возникают не только внутри страны, но и вне ее границы. Внешние экономические  отношения это неотъемлемая часть  функционирования экономики страны. Они дают возможность участвовать  стране в мировом хозяйстве. А  это необходимо для более успешного  развития собственной экономики  в целом. А чем успешнее развивается  экономика, тем больше растет благосостояние народа.

Экономическая наука изучает поведение  людей в процессе хозяйственной  деятельности. Экономическая наука  помогает понять окружающую хозяйственную  жизнь, оценивать пользу одних явления  и вред других, а также учит новым  способам познания экономических явлений. Еще она позволяет предвидеть некоторые последствия наших  практических действий, а предвидение  способствует разумному действию. Тем  самым она дает нам ключ к решению  многих социально-экономических и  политических проблем.

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы и источников

1. ФЗ РФ "О приватизации государственного  и муниципального имущества"  от 21.12.2001 № 178-Ф (с изменениями  на 18 июня 2005 года)

2. ФЗ РФ "О приватизации жилищного  фонда в Российской Федерации"  от 4.07.1991 № 1541-1 (с изменениями  на 29 декабря 2004 года)

3. Базнева Н. И., Турко С. П Экономическая теория. Учебник. М Н: БТЭУ, 1997. с.71-82.

4. Бердникова Т. Региональные особенности приватизации и акционирования // Экономист. - 2000. - № 11. - С.79-85.

8.Баликоев, В.З. Общая экономическая теория: Учеб. для вузов./ В.З. Баликоев - М.: Омега-Л, 2005. - 732 с.

9. Борисов, Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт-Издат, 2005. - 399 с.

10. Борисова Е. Ф. Экономическая теория. Учебник. М.: Юрайт-М, 2000. с. 47-68.

11. Булатова А. С. Экономика. Учебник. М: Юрист, 2001. с. 71-74; 663-669.

12. Капелюшников Р. Собственность без легитимности? Журнал «Вопросы Экономики». - № 3, - 2008.

13. Курс экономики / Под ред.  Б.А. Райзберга. - М.: ИНФРА-М, 2001. - 716 с.

14. Красин Ю.А. Собственность в России. Что дальше? // Социс 2006, №6, С. 122-126

15. Липсиц И.В. Экономика: Учебник. - 3- изд., стер. /И.В. Липсиц. - М.: Омега-Л, 2007. - 656 с

16. Ливщиц А.Я. "Введение в рыночную экономику" 8. Лобачева Е.Н. Экономика: Учебник для вузов. М.: Издательство «Экзамен», 2003. -- 592 с.

17. Макконел К., Брю С. Л. "Экономикс" Москва, 1992.

18 Нуреев Р.М. "Курс микроэкономики". Москва, 2001.

19. Ожегов С.И. Словарь русского языка: 70 000 слов/ Под ред. Н.Ю. Шведовой. -23-е изд., испр. - М.: Рус.яз., 1990. - 917 с

 

 

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«АКАДЕМИЯ ПРАВА И УПРАВЛЕНИЯ (ИНСТИТУТ)»

ТЮМЕНСКИЙ ФИЛИАЛ

 

 

Ф.И.О. студента  Горбачёва Анастасия Сергеевна

 

Группа 34/6

 

Дисциплина   Экономика

 

Тема контрольной работы

 

Рецензент____________________________________________________________________

 

 

РЕЦЕНЗИЯ

________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

   

Дата _________________________                                           Оценка____________________

 

Подпись преподавателя___________________________                         

 

 

 

 

¹ . Райзберг Б.А. Современный экономический словарь. -6-е изд., перераб и доп./ Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 93с.

² Ожегов С.И. Словарь русского языка: 70 000 слов/ Под ред. Н.Ю. Шведовой. -23-е изд., испр. - М.: Рус.яз., 1990. - 296с.

³ Борисов, Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт-Издат, 2005. - 338 с.

⁴ Баликоев, В.З. Общая экономическая теория: Учеб. для вузов./ В.З. Баликоев - М.: Омега-Л, 2005. - 603 с.

⁵ Липсиц И.В. Экономика: Учебник. - 3- изд., стер. /И.В. Липсиц. - М.: Омега-Л, 2007. - 352 с