Формы и функции денег

Деление по способу записи информации на карту более сложное (позволим себе сослаться на мнение А.А.Андреева ):

- Графическая запись. Самая ранняя и самая простая  форма записи информации. До сих  пор применяется на во всех картах.

- Эмбоссирование (механическое  выдавливание). Позволило значительно  быстрее оформлять операцию оплаты  карточкой, делая оттиск на  ней слипа, когда информация, эмбоссированная  на карте, моментально переносится  через копировальную бумагу на  слип.

- Штрих-кодирование. Карточки со штрих-кодами относительно популярны в связи с низкой себестоимостью и дешевизной считывающего оборудования (инфракрасная лампа). Распространены в карточных программах, где не требуются денежные расчеты.

- Кодировка на магнитной полосе. Один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карточки. Особенно популярен в платежных системах.

- Чип (микропроцессор). Такая карточка на порядок  дороже, чем карта с магнитной  полосой. Лишь в последние годы, кгода ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты. Однако необходимо представлять, что не все “чиповые” карты имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью (позволяющие осуществлять разовую либо многократную перезапись) и карты с микропроцессором (фактически являющиеся микрокомпьютером).

- Лазерная запись. В  1981 г. Д.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, что используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации (их чаще всего используют в качестве карманной истории болезни).

По общему назначению карты бывают идентификационные, информационные, для  финансовых операций. Но это разделение не является взаимоисключающим. Чаще всего используются многофункциональные корточки.

Несколько проще разделить карточки по эмитентам (то есть по тем, кто их выпускает). Здесь четко выделяются две группы:

- Банковские (универсальные)  карточки, выпускаемые банками и  финансовыми компаниями.

- Частные (private) карты,  выпускаемые коммерческими компаниями  для расчетов в торговой и  сервисной сети данной компании.

Сами по себе банковские карточки, используемые для расчетов, также подразделяются на виды:

- Автономный “электронный  кошелек”.

- “Ключ к счету” - обыкновенное средство идентификации  владельца счета, ведущегося у  эмитента.

(Заметим в скобках,  что подавляющее большинство  банковских карточек является  идентификатором, а не кошельком.  К идентификаторам относятся  карточки Visa, Eurocard/Mastercard, American Express, российские Юнион кард и STB Card.

По категории клиентуры, на которую  ориентируется эмитент в международных  платежных системах подвиды карт называются “продуктами”:

- Обычная карточка. Предназначена  для рядового клиента. Это - Classsic Visa и Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”.

- Серебряная карточка. Называется еще бизнес-картой. Предназначена  для сотрудников организаций,  уполномоченных расходовать в  тех или иных пределах средства  своей компании.

- Золотая карточка. Предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов. Обеспечивается особыми видами предоставляемых услуг, гарантий, защиты. Ежемесячный расходный или кредитный лимит такой карты - не ниже пятисот долларов. Бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия на сумму не менее ста пятидесяти тысяч долларов (при этом бесплатному страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя карточки, независимо от того, имеют ли они свою золотую карту). Предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам. Круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карты, срочная выдача наличных средств в пределах двух тысяч долларов в случае утраты золотой карты.

Функциональные преимущества использования пластиковых карт:

• увеличение информационного потока;
• снижение задолженностей торговых точек перед поставщиками;
• увеличение товарооборота;
• увеличение объема оборотных средств в сфере торговли;

• снижение накладных расходов на обслуживание товарно-денежного потока.

Использование пластиковых карт приводит к снижению времени и потерь товарооборота, увеличивается скорость оборачиваемости  денежных средств, примерно на 8%. Сама по себе пластиковая карточка представляет собой источник информации. Она содержит информацию о количестве денежных средств на счете клиента. Быстрота оплаты при помощи пластиковых карточек приводит к снижению задолженностей потребителей перед поставщиками.

Таким образом, пластиковые карты способствуют ускоренному развитию современных логистических систем в России, и поэтому внедрение и распространение использования пластиковых карточек перспективно и необходимо в настоящее время.

 

Заключение

Деньги — это особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров. Деньги представляют собой уникальный товар, выполняющий функции средства обмена, платежа, измерения стоимости, накопления богатства. В современной экономике обращение денег является неизменным условием обращения практически всех видов товаров. Благодаря деньгам удается иметь единый измеритель стоимости, необходимый при сравнении, обмене товаров.

В последние десятилетия  в мировой экономике прослеживаются следующие тенденции в развитии современной денежной системы. Из денежного оборота в качестве платежного средства полностью вытеснено золото (золотые деньги). Иными слонами, завершился процесс демонетизации золота. В настоящее время ни в одной стране мира нет в обращении золота в качестве платежного средства.

Из денежного оборота  вытесняются бумажные деньги. Все  большую роль в денежном обороте  многих стран начинают играть так  называемые квазиденьги: чеки, векселя, кредитные карточки, банковские счета  и др. В этой связи в структуре денежной массы стали выделять так называемые денежные агрегаты (МО, М1, М2, М3).

Денежный агрегат МО - это наличные деньги (бумажные и  металлические) в обращении. В России по сравнению со странами с развитыми  рыночными отношениями велика доля наличных денег в обшей 1енежНОй массе (доли МО и М2 в 1997 г. В России составляла 35%).

Денежный агрегат М1 включает МО плюс деньги 11а текущих  счетах населения и на расчетных  счетах предприятий, счетах до востребования  в банках, дорожные чеки. Под деньгами в узком смысле подразумевается агрегат М 1, с помощью которого производится 6ольшг1нство операций обмена.

Денежный агрегат М2 включает М 1 плюс деньги на срочных  и в сберегательных счетах в коммерческих банках, депозиты в специализированных финансовых учреждениях и некоторые другие активы. Денежные средства, входящие в данный агрегат, не могут непосредственно переводиться от одного лица к другому и использоваться для совершения сделок. Они выполняют главным образом функцию средства накопления. Денежный агрегат М2 -это деньги в широком смысле слова. Он наиболее часто используется макроэкономического анализа.

Денежный агрегат МЗ является наиболее крупным. Он включает агрегат М2 плюс крупные срочные  депозиты, соглашения о покупке ценных бумаг с обратным выкупом по обусловленной цене, депозитные сертификаты банков, государственные (казначейские) облигации, коммерческие бумаги и др. В данный агрегат включаются государственные краткосрочные облигации (ГКО), облигации федерального займа (ОФЗ), облигации государственного сберегательного займа (ОГСЗ), облигации государственного внутреннего валютного займа (ОГВВЗ).

В некоторых зарубежных странах (например, в США) в качестве наиболее крупного денежного агрегата используется агрегат L.

Компоненты денежной массы отражаются в пассиве консолидированного баланса банковской системы, которая состоит из Центрального банка и сети коммерческих банков. Динамика денежных агрегатов сильно зависит от динамики процентной ставки. При повышении процентной ставки агрегаты М2 и МЗ, включающие активы, приносящие доход в виде процента, будут расти быстрее агрегата М 1.

Для финансовой стабильности в стране наиболее предпочтительными  являются стабильность процентной ставки и равномерная динамика денежной массы, адекватная реальным потребностям экономики.

С дальнейшим усилением  интернационализации хозяйственной  жизни, развитием компьютеризации  национальные деньги все более вытесняются  из денежного оборота коллективными  валютами (евро). Новая единая европейская  денежная единица — евро — пришла на место множественности национальных валют в 11 странах Европейского союза (ЕС). Введению евро предшествовала подготовительная работа: была создана необходимая для такого перехода правовая база; новой валюте придан статус законного платежного средства (1ega1 tender) стран-участниц; установлено, что при переходе к евро остаются неизменными ранее взятые контрактные обязательства предприятии; твердо зафиксированы взаимные обменные курсы валют еврогосударств; определено, что все активы и пассивы, выраженные в счетной единице ЕС ЭКЮ, пересчитываются в евро в пропорции 1:1; утверждены номиналы новых денег, объемы их эмиссии и дизайн.

В денежном обороте все  большая роль отводится электронным  деньгам. Электронные деньги, их распространение  в мире имеют большие преимущества. Во-первых, это ведет к огромной экономии ресурсов (исключаются печатание денег, их защита, транспортировка и т. д.). Во-вторых, введение электронных денег способствует декриминализации денежных отношений (электронные деньги всегда выступают как именные деньги). В-третьих, распространение электронных денег позволит осуществить тотальный контроль за всеми денежными операциями, отслеживая и предотвращая уклонение от налогов, факты взяточничества и т. д.

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Банкнота	это долговое обязательство  банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства.
2	Вексель	письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель - тратта) об уплате, обозначенной на нем суммы через определенный срок.
	Денежная реформа	это переход от одной меры стоимости  к другой, сопровождаемый уменьшением  количества денег в обращении
	Электронные деньги	это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройств
	Чек	это разновидность переводного  векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный  банк.
	Деньги	это то, что принимают в качестве уплаты за товары, услуги и долги; это средство обмена; люди принимают  деньги в обмен на товары и услуги, которые они предоставляют в  ожидании, что смогут затем обменять деньги на те товары и услуги, которые  они хотят приобрести.

 

Список использованных источников

11	Белоусов В.Д. Денежные реформы  в России. Самара.: 1995.
2	Банковское дело. Учебник. /под ред. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой/ - 2-е  изд. - М., 1996
3	Деньги и банки. Энциклопедический словарь. М.: 1994
4	Деньги и экономические решения. Матлин А.М. – М.: Дело, 2001.
5	Макроэкономика. Э.Д. Долан, Д.Е. Линдсей. -  С-Пб.: 1994.
6	Пластиковые карточки в России. /Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов и др./ - М., 1995
7	Финансы, деньги, кредит. Под ред. Соколовой  О.В. – М.: Юристъ, 2000.
8	Экономика. И.В. Липсиц, М.: Вита-пресс. -  2002.
9	Экономическая теория: Учебник. –  В.И. Видяпина и др. – М.: ИНФРА-М, 2007.
10	Экономическая теория / Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича: Учебник  для вузов. - СПб.: Изд. СПбГУЭФ, Изд. «Питер Паблишинг», 1997.
11	Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность. Под ред. Невежина В.П. – М.: 1995.