-Сроки погашения векселей не всегда совпадают с фактическими сроками реализации товаров, что может привести к так называемому кризису неплатежей;

     -В периоды экономических кризисов даже коммерческие векселя не оплачиваются в срок, поскольку затрудняется реализация товаров, на основе которых они появились.

     Необходимо  иметь в виду, что раньше при  хождении классических банкнот их двоякое  обеспечение – кредитное  и  металлическое – гарантировало  относительную устойчивость  и  эластичность банкнотного обращения  по сравнению с казначейскими  бумажными деньгами. Закон обращения  разменных банкнот состоял в  том, что количество их в обращении  было равно  количеству  золота, необходимого  для обращения, а каждая банкнота являлась представителем обозначенного  на ней золотого содержания денежной единицы.

     В условиях золотого монометаллизма  банкноты отличаются  от бумажных денег: по субъекту выпуска (банкноты выпускаются банком, бумажные деньги – государственным казначейством); по обеспечению (классическая банкнота имела двоякое обеспечение - вексельное золотое, а бумажные деньги практически ничем не обеспечены ); по порядку выпуска (классическая банкнота выпускалась в порядке кредитования товарооборота, а бумажные деньги – для покрытия дефицита государственного бюджета вне связи с действительными потребностями оборота в деньгах); по закономерности обращения (бумажные деньги не эластичны, поскольку будучи  выпущенными в обращение, они остаются там и не могут приспособиться  к потребностям оборота в деньгах, а классические банкноты, выпускавшиеся под вексельное и золотое обеспечение, возвращались  в центральный банк с наступлением срока платежей по векселям и по мере предъявления их к размену на золото).

     По  характеру эмиссии и влиянию  на экономику банкноты, с  одной  стороны, приближаются к бумажным деньгам, поскольку  они наделены  принудительным курсом, их эмиссия и обеспечение  связаны с государственными ценными  бумагами, с другой стороны, современные  банкноты  сохранили в известной  мере кредитную основу, так как  они выпускаются в обращении  в порядке банковского кредитования хозяйства и государства, и являются элементом ссудного фонда.

     Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. В основе чека лежит банкнотное обеспечение. Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашении долга, а также безналичных расчетов. Чековое обращение возникло и развивается на базе расширения кредитных операций, централизации банковской системы и превращения центрального банка в основу кредитной системы.

     Различают виды чеков: именные (на определенное лицо), ордерные (с правом передачи), предъявительские (могут передаваться без индоссамента).

Чек имеет  определенную форму и реквизиты. Развитие чеков привело к замене его другими инструментами использования  текущих счетов, в частности кредитными карточками. Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Клиент подписывает счет в магазине, который периодически  производит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета. 
 
 
 

     2.2 Электронные деньги 

     Электронные деньги (англ. Electronic money) первоначально появились в ¹форме банковских электронных кредитных и дебетовых карточек.

     Электронные карточки дают право их владельцам осуществлять безналичные платежи  за приобретаемые товары путем перевода средств со счета владельца карточки на счет получателя платежа, а также  на получение наличных бумажных денег  в банках и специальных автоматах, расположенных на улице, в магазинах, фойе банков, кинотеатров, гостиниц и  т. п. За пользование электронной  карточкой учреждение, выпустившее  ее, взимает плату в виде комиссионных за каждое использование карточки или  в форме периодических платежей (ежегодных, ежемесячных).

     Безналичные платежи при помощи электронных карточек осуществляются при помощи ввода их в терминал компьютера, считывающего и совершающего операции по переводу денежных средств. При вводе карты в терминал ее владелец должен набрать известный только ему код, подтверждающий, что доступ к денежным операциям получает законный владелец (этот процесс носит название «авторизация карточки»), а не жулик, похитивший платежное средство.

     Кредитные карточки (англ. Credit card)  предусматривают платежи, превышающие объем средств, находящихся на счету клиента, на сумму, определенную в договоре о кредитовании между владельцем карточки и банком; при помощи дебетовых карточек (англ. Debit card) осуществляются операции в пределах остатка средств на счету. Право на получение кредитных карточек имеют клиенты с положительной «кредитной историей» (т. е. зарекомендовавшие себя исправными плательщиками своих долгов).

     Существует  множество разновидностей банковских кредитных карт (приложение С).

     Электронные деньги в форме банковских пластиковых  карт появились в 60-е гг. прошлого века в США и получили затем  широкое распространение в развитых странах Западной Европы и Юго-Восточной  Азии.

     Обращение электронных денег осуществляется в рамках платежных систем (англ. Payment system), представляющих собой совокупность действий и связанных с ними компьютерных сетей, используемых для проведения финансовых операций.

Наиболее  популярными видами электронных  карточек являются карты платежных систем «Виза» (VISA), «Америкэн экспресс» (American Express), «МастерКард/ЕвроКард» (MasterCard/EuroCard), «Динерс Клаб» (Diners Club).

     Например, платежная система «Виза»  обслуживает  следующие основные виды карт:

     -VISA Electron – первоначальный взнос не предусмотрен; плата за пользование - $5 в год;

     -VISA Classic – первоначальный взнос - $200; плата за пользование - $25 в год;

     -VISA Gold  - первоначальный взнос - $1000; плата за пользование - $100 в год; дневной лимит расходования – до $5000; предоставление овердрафта – до $25000;

     -VISA Platinum – дневной лимит расходования – до $10000; предоставление овердрафта – до $50000;

     -VISА Infinite – первоначальный взнос - $20000; мультивалютный счет; дневной лимит расходования – до $20000; предоставление овердрафта – до $100000.

К корпоративным  картам системы VISA (на карте указывается название фирмы) относятся:

     -VISА Business – предназначены для проведения различных ежедневных платежей в небольших и средних предприятиях, насчитывающих до 50 сотрудников;

     -VISА Business Electron все трансакции по данной карте авторизуются банком, что идеально подходит для только что созданных предприятий, организаций и предпринимателей, имеющих статус повышенного банковского риска, а также для рынков, участники которых не имеют банковской истории;

     -VISА Corporate – корпоративная карта, предназначенная для осуществления транспортных и представительских расходов сотрудниками средних и крупных компаний, которые часто ездят в командировки. С помощью подобной карты руководство компаний имеет возможность осуществлять контроль над расходами своих сотрудников.

     -VISА Purchasing – корпоративная карта, непосредственно предназначенная для закупки товаров и оплаты услуг на сумму в пределах $5000;

     -VISА Distribution – корпоративная карта, предназначенная для крупных предприятий, деятельность которых связана с доставкой производимого ими товара мелким, средним и крупным торговым точкам.

       Заключение

       В этой курсовой я понял то, что  деньги - это любой объект, используемый в качестве посредника при обмене товаров, являющийся законным  средством  платежа за товары и услуги, а  также использующийся при уплате долгов.  В параграфе 1.1  я рассказал  о   назначение денег, и  подробно расписал их основные  функции. Деньги на протяжении своей эволюции  во многом  видоизменились и усовершенствовались, что продолжают делать и по сей  день, в частности изменялась их форма:

     1.Товарная форма (скот, янтарь и т. п.) 
          2. Металлические деньги (Сначала в виде слитков золота или серебра, затем монет). Монета – слиток определенной формы, веса, пробы и достоинства, которое удостоверяется государством. 
          3. Бумажные деньги (банковские деньги): 
         А) Чек – письменный приказ владельца текущего счета банку уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. 
         Б) Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. 
         В) Вексель – письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу бесспорное право требовать от должника уплаты, обозначенной суммы. 
         Г) Электронные деньги – система расчетов с помощью ЭВМ. 
         Д) Депозитные деньги - бессрочные чековые вклады. 
Роль золота в настоящее время выступает в качестве сокровища, как страховой фонд государства и отдельных лиц как воплощение богатства. Как и деньги, золото абсолютно ликвидное.

     Особой  формой денег являются  денежные суррогаты: региональные деньги, военные (оккупационные) деньги, долговые расписки, жетоны метро и таксофонные жетоны, талоны на получение продуктов. Последним  пунктом изучения курсовой работы является рассмотрение электронных денег, т.к. они представляют собой последнюю  форму эволюции  средств платежа. Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.

     Глоссарий