Фінансовий менеджмент

     Банківські  послуги щодо торгівлі валютою мають на меті надання валюти клієнтам для забезпечення їхніх платежів і підтримання ліквідності у валюті: страхування ризиків знецінення коштів внаслідок зміни валютних курсів, отримання спекулятивного прибутку за рахунок зміни курсів валют.

     Для забезпечення платіжної дисципліни великого значення набувають розрахункові послуги банків, які передбачають ведення рахунків юридичних і фізичних осіб та здійснення розрахунків за їх дорученням. Особливим видом діяльності комерційних банків є довірчі (трастові) послуги: операції з володіння майном, переданим клієнтом банку за дорученням. Довірене управління майном пов’язане з виконанням робіт з обліку операцій, збереженням цінностей, розміщенням коштів, фінансовим аналізом тощо.

     Значну  частку у довірчих (трастових) послугах комерційних банків займають агентські послуги. Під час виконання таких операцій банк діє від імені і за дорученням клієнта на основі договору, укладеного на конкретний строк. Відмінність їх від довірчих полягає в тому, що при наданні агентських послуг клієнт не втрачає повноважень власника, а лише уповноважує банк на операції від імені власника.

     Комерційні  банки при наданні агентських послуг здійснюють операції зі зберігання майна клієнтів та управління їх власністю, інвестиційні та кредитні операції за дорученням власника, операції купівлі-продажу, організовують оплату рахунків і податків, оформлення та відновлення страхових полісів та інше юридичне обслуговування.

     Комерційні  банки виконують послуги зі збереження цінностей: надають в оренду сейфи  клієнтам, здійснюють операції зі збереження цінних паперів з одночасним отриманням з них доходу, погашення облігацій із закінченим строком дії, обміну цінних паперів, їх купівлі та продажу, отримують кошти за заставними листами.

     За  сучасних умов у банківській практиці почали впровад¬жуватися нові технології в банківському обслуговуванні клієнтів — система дистанційного банківського обслуговування. Комерційні банки надають клієнтам такі послуги, як про¬ведення банківських операцій вдома (“home banking”), в офісі тощо, повсюди, де це зручно клієнту. На сьогодні виділяють чотири основних різновидності віддаленого банкінгу:

     1) телефонний банкінг, коли за  допомогою телефону або “мобілки”  можна виконати безліч банківських операцій;

     2) відеобанкінг — це телеміст, який працює між клієнтами і банком, за допомогою спеціальних пристроїв, обладнаних телемоніторами, клієнт може поспілкуватися зі службовцем банку і здійснити необхідні операції;

     3) Інтернет-банкінг — коли клієнти  використовують цю систему для  управління банківськими рахунками;

     4) РС-банкінг, коли доступ до  рахунка банку здійснюється за  допомогою персонального комп’ютера. В Україні ця систе¬ма відома як "Банк-клієнт", яка дає можливість банку прода¬вати, а клієнту отримувати максимальний спектр банківських послуг. У перспективі таке обслуговування клієнтів банками стане основною формою банківських послуг. 
 
 
 
 

Приклад послуг, які надає  банк в якому проходить  практика

     ПАТ «Альфа – Банк» - є універсальним банком, який надає послуги всім видам клієнтів: банкам, міжнародним фінансовим установам,  великим клієнтам корпоративного бізнесу,  а також клієнтам малого, середнього та роздрібного бізнесу, фізичним осібам.

     Стратегічною  метою Банку є побудова великого універсального банку,  який працює у всіх сегментах.

     Метою діяльності Банку є одержання  прибутку для власного розвитку і задоволення потреб його акціонерів, надання різноманітних послуг клієнтам та контрагентам. 

Вид заборгованості:                                                                      сума, в тис. грн.

- кореспондентські  рахунки та депозити "овернайт" у банках            3 523 387

- депозити розміщені  в банках зі строком 

погашення до трьох  місяців                                                                      778 495

- кредити, що  надані банкам без урахування  резервів                         1 488 756

- дебіторська  заборгованість за розрахунками 

за конверсійними  операціями з банками                                                 960 559

- дебіторська  заборгованість                                                                             689

- кореспондентські  рахунки та депозити овернайт  інших банків            164 248

- депозити отримані  від банків                                                                    814 986

- кредити, отримані  від банків, в тому числі                                          3 740 631

- зобов’язання  по кредитах отриманих від  Національного банку

України                                                                                                       1 617 237

- кредиторська  заборгованість  за 

розрахунками  за  конверсійними   операціями  з  банками                     963 915

Великий обсяг  операцій припадає на операції з корпоративними клієнтами,  до складу яких входять юридичні особі, фізичні особи-суб’єкти підприємницької діяльності,  небанківські фінансові установи,  клієнти,  що утримуються за рахунок бюджету органів державної влади та місцевого самоврядування, страхові компанії - юридичні особи та інші.

На кінець дня 31  грудня  2010  року Банк мав  наступні залишки за операціями з  фізичними особами:

- іпотечні кредити  фізичним особам – 575 540 тис.  грн.;

- споживчі кредити  фізичним особам – 4 188 313 тис.  грн.;

- дебіторська  заборгованість за операціями  з кредитовими та дебетовими  картками - 11 633 тис. грн.;

- кошти клієнтів  фізичних осіб - 5 113 848 тис. грн.

ПАТ “Альфа-Банк”  є членом міжнародних карткових  платіжних систем:

- MasterCard WorldWide;

- Visa International.

Банк здійснює відправлення та виплату коштів через  міжнародні системи грошових переказів Western Union та «Юністрім».

Банк працює з системою  Western Union  у якості субагента системи на підставі договору з ПАТ  «РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ». 
 
 
 
 
 
 
 
 

Висновки

     В якості висновку по роботі я хочу навести пропозиції щодо поліпшення процесу надання послуг комерційними банками.  
Зокрема, підвищити ефективність управління можна, впливаючи на попит і пропозицію на банківські послуги. Стимулюючи попит і видозмінюючи пропозицію банківських послуг, банки зможуть підтримувати на постійно високому рівні свою рентабельність.  
Розширення спектру банківських послуг може здійснюватися як на основі модифікації послуг, які вже надаються банками населенню, так і шляхом упровадження нових їх видів. Зокрема, з метою підвищення привабливості розміщення вільних грошових коштів приватних клієнтів можуть коректуватися умови раніше діючих внесків, передбачатися введення додаткових механізмів збільшення зацікавленості вкладників, регулюючих розмір процентної ставки, умови розміщення внеску, можливість капіталізації відсотків, пролонгацию внеску, умови дострокового отримання окремих внесків або їх частини без втрати прибутковості.  
Модифікація банківських послуг може здійснюватися також шляхом надання їх на новій технологічній основі: з використанням систем видаленого доступу – Інтернету, засобів мобільного зв'язку – послуга SMS-банкінг, через банкомати – надання пластикових карт, інфокіоски – здійснення комунальних і інших платежів з використанням пластикових карт в автоматизованому і on-line режимі в крупних супермаркетах. Зокрема, перевагою інфокіосків є їх сучасні функціональні можливості: погашення кредиту, поповнення рахунку, оплата різних банківських послуг, надання інформації клієнтам про стан рахунку, курси валют, послуги банку, система голосового супроводу і рекламна інформація про банк. Упровадження нових послуг в області електронного банкінга, послуг з управління грошовою готівкою спроможних клієнтів з урахуванням їх індивідуальних потреб.  
Однією з ефективних форм організаційної структури управління інноваційними процесами в банку може стати створення фінансового супермаркету.  В крупних містах на основі високотехнологічних офісів доцільна організація фінансових супермаркетів за допомогою альянсу банку, компанії страховки і фінансово-промислової групи. В такому супермаркеті клієнту буде запропонований максимальний набір послуг як в банківському обслуговуванні, так і у фінансовому консалтингу і страхуванні. Таким чином клієнт фінансового супермаркету отримає доступ до комплексу фінансових послуг в одному місці і затрачуватиме на цей мінімальний час, не вдаючись до послуг додаткових служб.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  використаної літератури

1. Закон України "Про банки і банківську діяльність".- 2006.- 520 c.  
2. Закон України „Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” від 12 липня 2001 року № 2663-ІІІ  
3. Закон України „Про телекомунікації” від 18 листопада 2010 року  
4. Банковская система России. Грязнова А.Г., Молчанов А.В., Таваснев А.М. М.,2011. - Т.1. - С.185  
5. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосунян. – М.: Юристъ, 2009. – Т.2. – 785с  
6. Брегеда О.А. Ринок банківських послуг в Україні: сучасний стан та перспективи розвитку: Автореф. дис. канд. екон. наук. - К., 2009. - С.6  
7. Гавальда Кристиан, Стуфле Жан. Банковское право (учреждения – Счета – Операции – Услуги). Пер. с фр./ Под ред. В.Я. Лисняка. – М.1996. – С.12-13  
8. Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков //Деньги и кредит. – 2007. № 1. – С.59  
9. Лютий І.О. Теоретичне обгрунтування стратегії розвитку банківської системи України // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України: Зб. тез доповідей VIIІ Всеукраїнської науково-практичної конференції (10-11 листопада 2008 р.).- Суми: УАБС НБУ,2005.- C.10-11.  
10. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. Под общ. ред. проф. Л.П. Павловой. – Т. 1 Банки. Книга 1. – М.: АО «Финстатинформ», 2010. - С.11  
11. Перепечай Н.М. Маркетинг банківських послуг. Автореф. дис.канд. ек. наук.  Харків, 2009.-С.6  
12. Саркисянц А. Новые технологии в расчетно-платежной системе коммерческого банка.// Планета INTERNET № 5-6, 2007. - С. 30  
13.  Напрями розвитку банківської системи України: проблеми вибору впровадження // Вісник Національного банку України.- 2006.- № 6.