Дистанционное банковское обслуживание

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

Институт права, экономики  и управления

Направление «Экономика»

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 

По дисциплине: Банковское дело

На тему: Дистанционное  банковское обслуживание

 

 

 

 

 

 

Оглавление 

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3

ГЛАВА 1. Дистанционное банковское обслуживание……..……………5

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………...……………………11

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК……………………………………13

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

С каждым годом все большее количество клиентов банков отдают предпочтение различным системам удаленного банковского  обслуживания (дистанционному банковскому  обслуживанию (ДБО), онлайн-обслуживанию, онлайн-банкингу, электронному банкингу) [5]. Такое обслуживание позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно новом уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов. [3]

По данным Банка России, количество счетов физлиц в банках РФ с доступом через Интернет только в 2010 г. по сравнению с 2009 увеличилось в 1,8 раза – до 10,36 млн с 5,7 млн, с доступом посредством мобильных телефонов – в 2 раза – до 8,1 млн с 4,01 млн. Общее количество счетов физлиц с дистанционным доступом, включающее счета в рублях увеличилось на 27% – до 57,04 млн с 44,9 млн. [5]. Данные показатели продолжают расти, так как по сравнению с западной банковской системой российское ДБО ещё окончательно не сформировано и находится на стадии развития [8].

Возможность дистанционного управления своими счетами стала требованием  времени. Банки совершенствуют технологии и оптимизируют бизнес-процессы для того, чтобы клиенты смогли проводить банковские операции быстрее и эффективнее [7].

Таким образом, актуальность выбранной  автором темы бесспорна.

Целью работы является изучение теоретических  аспектов дистанционного банковского  обслуживания.

Исходя из поставленной цели, автором были сформулированы следующие задачи:

1. Определить и сформулировать понятие «дистанционное банковское обслуживание»;
2. Выделить и описать классификацию систем дистанционного банковского обслуживания;
3. Систематизировать представленную информацию

Для достижения поставленной цели и  решения сформулированных задач  были использованы научно-методические учебные пособия, периодические  издания и электронные журналы.

 

ГЛАВА 1. Дистанционное банковское обслуживание

 

С внедрением банковских карт банки получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию своих карт, вместо того чтобы стоить новые отделения. Однако ещё большую доступность банковских услуг для клиентов и более значительную экономию для банков в сфере доведения своих услуг до потребителей дало внедрение различных систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) [2].

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это представление возможности  клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникаций [1].

В основе ДБО лежит принцип  обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности [2] . При этом банк проводит платежи или совершает другие действия со средствами клиента на основании дистанционных распоряжений, передаваемых клиентом в банк по различным каналам доступа, при помощи различных средств (телефонный аппарат, компьютер, персональный коммуникатор) [4].

Широкое внедрение ДБО  началось за рубежом уже с начала 80-х гг. ХХв. [1]. Предоставление таких услуг клиентам становится непременным условием сохранения конкурентоспособности банка [2].

Эволюция банковской системы  в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена  рядом объективных особенностей экономической и социальной среды. В которой существую банки, и  в первую очередь – изменениями  в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и  автоматизацией банковских операций. Особое влияние оказали следующие факторы:

Растущая конкуренция;

Фактор времени;

Развивающиеся средства коммуникации [4].

Идея создания интернет-банкинга возникла в США. Одной из причин его  появления стало существовавшее там ограничение на открытие банками  филиалов в других штатах. Там в  октябре  1995 г. был создан Security First Network Bank, который стал первым банком, освоившим этот вид услуги в Интернет.

С понятием «дистанционное банковское обслуживание»  тесно  связаны также термины «электронный банк» (e-bank) и «виртуальный банк». Под электронным, или виртуальным, банком обычно понимают банк, не имеющий традиционного офиса, а обслуживающий клиентов посредством телефона, Интернета и при необходимости почты.

Если услуги по дистанционному совершению банковских операций может  представлять собой банк наряду с традиционным обслуживанием клиентов в своих офисах, то виртуальный банк, как правило, специализируется на  обслуживании именно удаленных клиентов, не тратя деньги на строительство и содержание клиентских помещений. При этом виртуальный банк предоставляет своим клиентам практически полный набор услуг, оказываемых обычным универсальным банком. Единственный вид услуг, которые не могут самостоятельно оказываться виртуальным банком, - это кассовое обслуживание.

Одним из главных недостатков  виртуального банка является повышенный уровень риска клиента при  работе с таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка; отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования вкладов;  отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса.

Технологии ДБО интенсивно распространяются, потому что их внедрение  выгодно как банкам, так и их клиентам.

Удобства для клиента  очевидны: не нужно каждый раз посещать банк, чтобы произвести операцию по счету, операции можно производить  когда угодно и откуда угодно, в любой момент доступна актуальная информация о состоянии счетов, поступлении средств и т.п.

Еще более значительный выигрыш  получает банк. Во-первых, конкурентные преимущества по отношению к другим банкам, еще не успевшим внедрить у  себя систему ДБО. Банковское обслуживание становится экстерриториальным, ибо банк может обслуживать иногородних и иностранных клиентов, не открывая дополнительных удаленных отделений. Появляется возможность обеспечить круглосуточный сервис, что, учитывая разницу во временных поясах таких стран, как Америка и Россия, очень актуально в плане привлечения удаленных клиентов. Упрощается и расширение бизнеса путем внедрения новых продуктов.

Во-вторых, ДБО позволяет  снизить операционные издержки в  десятки и сотни раз в результате высвобождения персонала и снижения накладных расходов на управление отделениями. Использование автоматизированных интерактивных систем ДБО позволяет  оптимизировать бизнес-процессы, перейти  к полностью безбумажным технологиям.

В-третьих, технологии ДБО естественно интегрируются с другими банковскими и финансовыми продуктами и услугами, включающими элементы дистанционного доступа к счету (пластиковые карточки, электронная коммерция).

В настоящее время можно  выделить три наиболее распространенных вида дистанционного банковского обслуживания:

• Традиционные системы «банк-клиент», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента;
• Системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу с использованием компьютерной телефонии;
• Интернет-банкинг – системы предоставления банковских услуг посредством Интернета, для использования которых, как правило, не нужно иметь специального программного обеспечения и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет [1].

Банки могут предоставлять  клиентам все три вида дистанционного обслуживания как в отдельности, так и одновременно в любых комбинациях. Различные ДБО могут быть ориентированы на различные группы клиентов. В зависимости от принципа работы систем ДБО различаю системы он-лайн и системы офф-лайн.

Он-лайновые системы ДБО работают в режиме реального времени, т.е. транзакция, совершаемая клиентом с использованием средств телекоммуникации, в тот же момент исполняется банком и отражается на его балансе.

Офф-лайновые системы ДБО предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запроса клиента и его исполнением.

Очевидно, что системы  ДБО, работающие в режиме реального  времени более предпочтительны  для клиентов, так как они позволяют  значительно экономить время  при совершении банковских операций [2].

Рассмотрим подробнее  каждый из видов ДБО.

Если при  помощи различных  технических устройств устанавливается  стационарная связь между банком и клиентом, то такая система называется «Клиент-Банк», в случае если клиент - юридическое лицо, и домашний банкинг, если - физическое. Такая система  позволяет: передавать в банк платежные  документы; получать выписки со счетов клиентов; получать электронные копии  платежных документов; обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями; получать справочную информацию; осуществлять импорт/экспорт информации [4].

К вышеперечисленным могут  быть добавлены такие операции, как: отправка в банк заявки на получение  наличных; отправка в банк поручения  на покупку или продажу иностранной  валюты или ценных бумаг; обмен информационными  сообщениями с другими клиентами, подключенными к системе; предоставление клиентам различной оперативной финансовой информации (курсы валют, котировка ценных бумаг, обзоры финансовых рынков и т.п.) [1].

Среди достоинств системы  Клиент-Банк - высокая безопасность проводимых расчетов, которую обеспечивают программные средства криптографии, а также хорошая интеграция с  другими средствами автоматизации  бизнеса. Но такая система требует  установки на компьютер клиента  специального программного обеспечения [4].

Также защита информации в системе «Банк - Клиент» осуществляется путем применения электронной цифровой подписи (ЭЦП) [1].

Интернет-банкинг - это предоставление клиентам различных банковских услуг посредством сети Интернет. В широком смысле под интернет-банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-страниц банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными платежными системами. Услугами интернет-банкинга пользуются как юридические, так и физические лица.

Интернет-банк заимствовал  у системы «банк-клиент» развернутый  интерфейс, широкие возможности  визуального представления и  обработки платежных документов с помощью компьютеров, системы  однозначной классификации электронных  подписей. От телебанков он перенял возможность работы с банком из любой точки, подключенной к Интернету, и полную автоматизацию результатов общения клиента с банком.

С помощью интернет-банка  клиент может:

• оплачивать коммунальные услуги;
• осуществлять внутри- и межбанковские переводы: переводить средства со своего счета на любой счет физического или юридического лица в данном банке или в любом российском банке;
• оплачивать счета провайдеров сотовой связи, Интернет и т.п.;
• покупать и продавать валюту, круглосуточно осуществлять конвертацию валют по льготному курсу, открывать валютные депозиты;
• пополнять карточные счета известных платежных систем;
• иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам;
• сохранять в электронном виде квитанции и платежные документы по совершаемым операциям, при необходимости получить эти документы, заверенные печатью банка и т.д.

Банковские услуги, связанные с предоставлением физическим лицам возможности управлять своим счетом, явились результатом развития так называемых центров телефонного обслуживания (Call-centre), в которых клиенты фирмы могли получить разнообразную интересующую их информацию и сделать заказ на их услуги и продукции. Центры телефонного обслуживания в банковском деле первоначально стали использоваться в связи с решением задачи авторизации платежных карт. А затем и в качестве информационных систем, позволяющих получить информацию об услугах, предоставляемых банком, узнать обменные курсы валют и т.п.